养殖户缺少抵押物难贷款 农村金融破局补齐资金短板

辽宁通辽，有着十几年养牛经验的供振双在筹划如何从信用社获得贷款，以便扩大养殖规模;河南南阳，已经是养殖合作社社长的马合坤，需要七八百万的资金满足合作社养殖需求，但经过一番折腾只从信用社获得30万贷款;江苏宿迁的石志峰，则只能通过民间借贷，承受高额的利息，以满足养鸭周期的资金需求。

资金一直是这些农业种养殖大户发展的瓶颈，传统金融机构抵押贷款的模式，则无法匹配农村无物可押的现状。

农村金融这一模式连续两年出现在中央一号文件中，而其如何发展，一直是困扰金融业内的问题。

借助于阿里农村淘宝等生态系统，蚂蚁金服在农村金融领域发力。今年1月，蚂蚁金服农村事业部成立;5月，首度披露“龙头+电商+信贷+保险”的农业供应链模式;6月份开始，蚂蚁金服与中华保险联合，通过龙头企业，为龙头企业的大型种养殖户提供贷款等金融服务，并撬动阿里系的生态力量，实现涉农贷款的专款专用，着力解决农民的融资难问题。

农户扩产受制资金不足

12月6日，辽宁省通辽市科尔沁左翼后旗(科左后旗)，室外气温已经跌至零下15度。早上6点，供振双已在自家牛棚忙活起来，经过5个月的精心喂养，牛棚里十几头肉牛已到了出栏的时候。

科左后旗，地处中国四大草原之一的科尔沁草原边缘，为数众多的农户以肉牛养殖为营生。供振双家早年便自建了一牛棚，用于圈养牛，加上散养，养殖规模在50头牛左右。他希望再建一栋牛棚，将自家的养殖规模扩展一倍

远在千里之外的河南省南阳市新野县城郊乡的马合坤，也和供振双打着同样的算盘，希望将自家养殖合作社的产能发挥到最大。2008年开始养牛的马合坤，与人合作成立养殖合作社。合作社有着面积达110亩的养牛场，可承载1500头年的养殖规模。

供振双、马合坤急于将养殖规模扩大，在于他们不愁销路。在“公司+农户”合作模式下，肉牛屠宰、加工龙头企业内蒙古科尔沁牛业股份有限公司(下称科尔沁牛业)，对农户符合公司养殖标准的肉牛，统购统销。

“一头架子牛的购买成本在9800元，育肥成本大概1800元，我们收购价在1.3万元左右，农户养5个月获得的收益最低也有1500元。”科尔沁牛业副总经理傅波介绍。

销路畅通下，摆在养殖户面前最大的难题是扩大养殖规模的资金问题。“我现在一年50头的养殖规模，需要的运营资金是50万元，如果规模扩大一倍，至少还需要50万元的资金。”12月6日，供振双对记者算了一笔账。

马合坤面临的资金压力更大，110亩的养牛场，目前只养了500头牛，2/3的养牛场被闲置。“一头架子牛的市场价在七八千，养牛场满产意味着至少需要七八百万的资金投入，没钱儿!”马社长捻着手指直言不讳。资金不足，导致没办法扩大生产。“我看上20头牛，但手里没钱，只够买5头，只能看着眼馋。”

自己无法解决资金问题，供振双、马合坤将目光转向了银行、信用社贷款。供振双和周边4户邻居成立了合作社，希望养殖规模上来后，能获得信用社的贷款扶持。而已经先行一步成立合作社的马合坤，一路贷款下来，觉得走得太艰难。

在银行和信用社贷款，都需要抵押物，马合坤把自己的房子抵押了，好不容易搞定了抵押物，还要副科级以上公务员担保。“在县里，副科级以上的人不多，只能到处托关系找路子。费尽周折也只贷到30万，利息要9厘多，一轮下来太折腾了，还欠了一大堆人情。”马合坤说道。

缺少抵押物 农户贷款难

马合坤面临的融资难问题，是现下农户发展面临的普遍问题，为此，中央多次出台指导文件以推动解决。在今年的中央一号文件中，中央便要求推动金融资源更多向农村倾斜。加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条。进一步改善存取款、支付等基本金融服务。

借助于阿里农村淘宝等生态系统，蚂蚁金服在农村金融领域发力。今年1月，蚂蚁金服农村事业部成立，5月，首度披露“龙头+电商+信贷+保险”的农业供应链模式;6月份开始，蚂蚁金服与中华保险联合，通过龙头企业，为龙头企业的大型种养殖户提供贷款等金融服务，并撬动阿里系的生态力量，实现涉农贷款的专款专用。

农业金融之所以难，之所以贷款难，主要在于农业生产经营主体，包括农村的农民，他们缺少抵质押品，比较分散，风险比较大。“传统的金融机构不愿意提供相应的服务，特别是贷款的服务，因为风险大，交易成本高，对他们的信息了解比较缺乏，所以不愿意贷。”中国人民大学农村经济与金融研究所常务副所长马九杰表示。

农民的信用即价值

有别于传统的抵押物贷款模式，蚂蚁金服另辟蹊径，提出“信用即价值”，开拓信用贷款模式。“我们对养殖户的信用情况不了解，但与其常年合作的企业了解，由企业推荐，再加上我们引入中华财险做尽调、增信，不需要抵押物，只要信用，对养殖户发放信用贷款。” 蚂蚁金服农村金融事业部金融机构合作副总监黄超说。

今年10月份，蚂蚁金服和科尔沁牛业关于农村金融的合作达成，确定了马合坤是首批吃螃蟹的人。作为科尔沁牛业多年合作的养殖户，科尔沁牛业对马合坤的养牛场经营状况有详细的了解，且马合坤与科尔沁牛业签订合同，出栏的肉牛由科尔沁牛业统一收购，这样就避免了因销路不畅而出现养殖户亏损无法还款情况。最后由科尔沁牛业推荐，中华财险为企业增信，只需要马合坤夫妻俩的身份证，由蚂蚁金服旗下的网上银行提供的200万信用贷款，仅用时半月就到位了。

“那快多了，签了字、按了手印”。12月5日，马社长对记者说起贷款速度，大手一挥。11月22号放的贷款，200万，利息是5.8，时间是一年。“多了这200万，我就可以多养200头牛。一年两茬就是400头，每头挣一千五六，你算算多少钱?”马合坤一脸神秘的笑容。

蚂蚁金服敢于快速、大额放款，在于在蚂蚁金服、龙头企业、养殖户三方合作下，金融风险被降到了最低。“科尔沁牛业在天猫一年的销售收入就有2个多亿，远超蚂蚁金服给科尔沁牛业的授信。如果科尔沁牛业下游的养殖户出了问题，我还有一个取回资金的办法，就是科尔沁牛业在天猫每天的销售收入，我都可以把销售回款做冻结和绑定，这对于整个信贷风险的管控，起到了非常好的一个闭环管理的作用。”黄超表示。

蚂蚁金服有别于传统金融机构风控管理手段，还有支付宝定向支付。与在银行贷款不同，马合坤并没有直接从蚂蚁金服拿到现金。马合坤采购养殖需要的牛、饲料等农资时，均需在农村淘宝上科尔沁牛业开的农资商店购买，在收到马合坤的购买申请后，由网上银行等金融机构使用此前发放给马合坤的信用贷代付货款，科尔沁牛业再将农资发送到马合坤的牛场。

黄超向记者介绍，上述资金使用模式，正是充分挖掘了阿里的电商、支付生态系统。以物代钱，可以消除资金挪用风险，而农村淘宝留存的采购数据，可以实现农产品溯源。此外通过农村淘宝明确购买物品及数量、发到货时间，便于贷后追踪及管理。

公司+农户模式破解资金难题

与龙头企业合作开展为产业链下游种养殖户提供金融服务，只是蚂蚁金服多样化互联网+农村金融创新模式之一。根据客户数量、资金需求量的不同，蚂蚁金服将服务的客户划分为农村消费者、中小型农村种养殖户、规模新型农业经营主体，三者对应的金融解决方案为数据化平台模式、线上+线下熟人模式、供应链及产业金融模式。

在供应链及产业金融模式下，龙头企业也是受益用户。与蚂蚁金服合作的正邦集团，未来三年希望将生猪年出栏目标提升至5000万头，而今年的预计出栏量还停留在300万头。

制约正邦集团发展的还是资金问题。正邦集团饲料事业部总裁李志轩告诉记者，正邦集团自己也在和农户、养殖大户合作，以扩大养殖规模。但单靠企业的资金，难度非常大，走得慢，难以实现企业的规划。“如果全部由企业自己来发展，那资金需求量将是亿元级别的，对企业发展来说，负担很重。”李志轩表示。

在蚂蚁金服农村金融模式下，正邦集团“公司+农户”标准化、大规模养殖资金难题将得以解决。目前，由正邦集团推荐，蚂蚁金服已给正邦集团下游养殖户提供2100万元贷款，用于购买饲料。未来，在正邦集团统一管控下，农户将按照正邦集团要求建设养猪场、标准化养殖。而农户建设资金，则将通过蚂蚁金服向正邦集团授信模式，从蚂蚁金服处获得。

与正邦集团一样，科尔沁牛业也在快速发展阶段。2017年，科尔沁牛业年屠宰10万头的生产线及8000吨熟食加工线即将竣工，未来对肉牛原材料的需求将十分巨大，也需要更多的资金支持。

用互联网+定制农村金融

但即使是当地产业龙头企业，科尔沁牛业在传统金融机构能够获得的贷款也有限。科尔沁牛业曾经在银行贷款，最让企业董事长李和受不了的，是拥有这么多先进的设备，贷款抵押却把这些设备打了非常低的折扣，从银行获得的贷款远远无法满足企业扩大生产经营的需要。

传统银行的放款速度，对周期性明显的农业企业来说存在太多不确定性。2007年左右，科尔沁牛业流传着一个段子，当时的出纳人员申请贷款时怀孕了。直到孩子出生了，贷款还迟迟没有下来。这个故事流传了下来，农业贷款比生个孩子都难。

蚂蚁金服则利用互联网思维，为客户“私人定制”金融服务。47岁的石志峰在江苏宿迁养鸭多年，养殖规模达到了7万只。2008年石志峰与禽类养殖龙头企业益客集团深度合作，益客集团给石志峰提供技术管理服务，还让石志峰没有了销售渠道的烦恼。

但资金是石志峰面对的烦恼，石志峰尝试过银行贷款。银行贷款需要抵押。这让石志峰遇到了难题。虽然拥有庞大数量的鸭子，鸭舍，但这些都不能成为抵押物。

更难以解决的是养鸭周期与贷款周期不匹配的问题。石志峰养殖的白羽鸭45天出栏，而银行贷款期限多为1年或半年。这意味着石志峰只需用45天或者两三个月的资金，却要承担至少半年的利息。为更加灵活地获得资金，石志峰不得不向地方民间借贷公司借贷，承受着高额利息负担。

今年10月，蚂蚁金服和益客集团达成实验性合作。蚂蚁金服通过和龙头企业合作，直接触达养殖户，解决养殖户的难题，同时也利用互联网技术优势严格控制了金融风险。

11月18日，石志峰获得蚂蚁金服提供的65万元授信。得益于益客集团的推荐，从金融机构入户调查到放款仅用时4个工作日。更为重要的是，这笔款期限虽为半年，但授信灵活，一次性额度授信，可分批放款，随借随还，养殖户不用承担无谓的利息负担了。

“我们要做的就是帮助龙头企业解决现代农民的后顾之忧，让牧民、农民专心地养殖、种植，不再担心资金问题，解除他们的后顾之忧”，蚂蚁金服副总裁袁雷鸣表示。

截至2016年12月中旬，蚂蚁金服在支付、保险、信贷方面服务的三农用户分别达到1.5亿、1.3亿、3200万，余额宝的三农用户接近1亿。

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供应链+定向支付 农村金融服务将“升级”

农业供应链金融解决方案的推出，是今年蚂蚁金服农村金融的重点。从此前农村金融的数据化产品，到撬动更多生态合作伙伴的供应链模式，蚂蚁金服的农村金融在循序渐进。

以贷款产品和服务为例，在过去几年，蚂蚁金服已经通过面向农村淘宝合伙人的信贷支持(网商银行计划投入10亿元，支持大学生回乡创业)，提供给农村生产经营户的贷款产品旺农贷，服务了大量“三农”用户，他们当中有农村消费者、农村种养殖户、农村电商与村淘合伙人，也有农村的小型种养殖户、小微企业与个体经营户。

而今年，蚂蚁金服农村金融服务的客户将“升级”，覆盖到类似易果生鲜、合作社等的规模化的新型农业经营主体，如专业合作社、家庭农场和种粮大户等。随着服务人群的扩大，蚂蚁金服实现服务的方式也随之升级。从线上的数据化信贷平台，到线上+线下熟人平台的模式，未来则会进一步发展供应链+定向支付平台、融资租赁平台等。

蚂蚁金服计划三年内联合100家农业龙头企业为大型种养殖户提供生态型供应链金融服务、为1000个县提供综合金融服务、联合社会力量提供10000亿涉农贷款。