“人人花”APP即将上线，专注年轻人消费金融

随着我国经济的高速发展，以及人口结构的调整，居民消费观念发生了较大的改变，消费模式日益升级。2016年十一黄金周期间，来自马上消费金融的最新数据显示，仅假期前3天，马上消费金融放款破亿元，意味着国内消费金融在发展的道路上正快速前行。监管政策的陆续出台为行业的发展奠定了扎实的基础，资本的大举进入为互联网金融提供了充足的动力，在迅猛发展的消费金融带动下：Fintech兴起，数据成为新财富，互联网企业手中掌握的大数据与智能技术对金融业效率的提升作用已经无法忽视。

消费金融本质上是普惠金融，为普通民众提供日常消费领域的信贷服务，普通民众缺乏足够的抵押，银行流水金额可能也不高，通过传统消费金融模式开展风控存在很大难度。网络信贷平台则拥有大数据资源与大数据风控能力，可以提供线上的风控解决方案，从而为收入很一般的用户群体提供信贷服务，真正实现普惠金融。

人人花隶属于上海任我花网络科技有限公司，是一家结合海内外先进的金融科技与风险管理方式，利用大数据、云计算等技术为合格借款人及投资人提供交易的Fintech企业，管理团队大多来自于平安银行、BAT团队、赶集网、新浪微博等知名金融和互联网企业。

人人花作为传统信贷金融的补充，致力于结合移动互联网与大数据，通过银行级授信模型及不断优化的机器学习和数据分析创建了独特的“火眼金睛”风控系统，通过教育、消费、出行、通信等多方面，从不同维度来对借贷用户进行风险画像，利用当前接入的多个以及不断增长的数据源，动态更新用户信用状态，突破传统金融在时间、空间覆盖上的限制。人人花的随手借产品以“信用即消费”的理念，为工薪族提供小额借贷服务。

如何服务好低信用或者无信用记录人群，风控无疑是做好消费金融业务的重中之重，也是互联网系消费金融公司的核心能力。解决这样的难题，套路主要有两方面，一是扩大数据源，二是通过技术提升风控模型的有效性。

以“人人花”为例，在扩大数据源的路径上，人人花与合作的近30家大数据公司获取数据后进行清洗和结构化，注入人人花自己的模型判断借款人的资质和未来的逾期。通过获取包括电商数据、出行数据、反欺诈数据、通信数据、交易数据、银行卡数据、社交数据、位置数据在内的大数据，构建出用户的征信画像。

在技术路径上，人人花采用黑科技风控技术，通过引入SenseTime的人脸识别、活体验证技术，抓取用户若干面部影像，再进行检测比对，完成身份核实；通过学信网、公安部实名认证、银行卡绑定的身份三号合一，远程验证借款打入借款人手机号关联的同名银行卡中，防治骗贷欺诈行为；通过电商数据校验来验证借款在借款人消费能力范围内；通过通信数据分析来交叉验证借款人的家庭信息；通过反欺诈模型、持续位置追踪、征信机构灰名单、网络黑名单分析来交叉验证借款人不是一个过度负债的人，最终实现“线上全自动审核，可疑单子转交人工审核”的高效线上风控模式。