居民传统消费分析北京长信宏利投资咨询有限公司

我国的居民经济分为不同的层次，消费者的需求多种多样。为了提高消费，尽可能的考虑到各个层面的消费者的消费要求，这就需要开办不同的服务，除了提供住房、汽车、高等教育等价格比较高的信贷之外，开发中小额度的信贷品种，让消费者拥有较多的消费选择。

1.消费者观念因素

消费者的消费观念约束是制约中国消费信贷发展的主要因素之一。借钱消费让很多人无法接受，受到传统文化和消费习惯的影响和对消费信贷的经济承受能力较弱，对未来的收入预期的不理想等因素让他们对于消费信贷望而却步。

（数据的来源，主要是根据商务部整理而得）

中国的经济已进入快速发展的时期，在住房、医疗、就业、养老、高等教育方面的改革进入攻坚阶段，一些措施相继实施。消费信贷业务里消费者需要向银行支付利息，然而，考虑到家庭教育投资和医疗投资，消费者不愿意随便花钱。而且办理消费信贷的过程和条件太过复杂，也制约着中国消费信贷的发展。

2.消费者的需求因素

消费信贷产品的结构满足不了消费者的需求方式。长期以来，住房汽车和高等教育的价格仍旧处于很高的水平，然而普通家庭的支付能力远远达不到。中国目前自主开发能力比较弱，没有完整的技术支持没有能力开发出满足居民消费的技术含量高、高附加值的商品。这就导致了通货过剩，没有实际作用的商品过度积累，给企业带来了经济负担，也导致了市场消费的荒芜和凋零，制约了居民消费潜力的发挥。更具国家统计局公布的资料可以看出，城镇居民中的１０％为高收入的家庭，能够负担１０万元以上的消费，城镇居民中的２０％为中等收入家庭能够承受５万元以上的消费。居民的收入水平和预期收入也制约着中国消费信贷行业的蓬勃发展。

总之，消费信贷的品种设置要考虑消费人群的选择，就目前中国居民收入状况而言，中等收入阶层和具有较好收入预期的年轻消费群体是主要给予信贷的主体，通过人们实际的消费水平消费方式来制定适合他们生活需要的信贷品种，以信用消费为手段对信贷消费进行制约，即社会个人银行之间需讲究诚信，信用度底则不给予信贷业务的办理。消费信贷的蓬勃发展有利益促进国民经济的增长，活跃信贷市场促进信贷市场的有效健康发展。开发创新完善信用评价体系，规范信贷交易的秩序，强化信贷服务的意识，降低银行的融资风险，公平公正的维护消费者和银行之间的利益才能保证消费信贷市场的健康、良性循环的发展。