健康金福是哪个保险公司的产品—金福人生重疾险包括哪些

一年几百元就能保100种重大疾病？网红重疾险，这些人最适合买

2018-03-29 09:39

近期，微信·微医保和平安健康险App几乎同时上线了一年期重疾险产品，消费者只需支付几百元保费，就可获得包含100种重大疾病的保障，主险保额最高可达50万元。加上此前已经上线的支付宝·好医保、众安保险乐活e生、国华人寿百病百万重疾险、新华保险i相依等产品，今年以来，专门针对网络或手机App渠道销售的一年期重大疾病险，悄然占领健康险市场。

与传统的长期重疾险相比，这些短期重疾险在投保限制、保障范围、保费保额等方面，有了非常大的突破，但也存在一些先天不足。

上述六款产品中，微信·微医保对接的是泰康在线财产保险公司的个人重大疾病保险，支付宝·好医保对接的是人保健康险的健康金福重大疾病保险，两款产品分别在微信和支付宝客户端销售，其他四款产品则分别在所属保险公司的App或网上商城销售。

与传统的长期重疾险相比，这些只在线上销售的重疾险，实现了三大创新。其一，保障病种更多，不仅覆盖原规定的25种重大疾病，还包括目前国民发病率较高的其他数十种重疾，有三款产品覆盖重疾多达上百种；其二，额外覆盖轻症赔付，有四款一年期重疾险轻症最高可赔10万元，且发生轻症不影响重疾保障续保；其三，保费更低，比如30岁男性投保50万元保额，大多数一年期重疾保费只需数百元，而长期重疾险年缴保费高达上万元。

重疾指的是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病等病种，而轻症一般指确诊重疾前的早期阶段，这类疾病还没达到重症赔付程度，经过及时治疗往往可以痊愈。

此外，除了新华保险的“i相依"，其他一年期重疾险都可以续保到80岁以上，这也大大突破了传统长期重疾险65岁以上不能投保的限制。

一年期重疾险和眼下热销的百万医疗险也有不少相似之处，比如，都只针对App和网上商城销售，保障的病种范围基本重合，保费也都很便宜，一年几百元保费，就能获得数十万甚至上百万元保障。

不过，两者还是有不少明显的区别，主要体现在以下两点：首先，报销机制不同，医疗险是报销型，看病就医凭发票报销；重疾险是定额给付型，一旦确诊，达到约定赔付条件就赔付。其次，核心功能不同，医疗险是补偿合理且必要的医疗费用，重疾险是弥补就医期间的其他收入损失。相对来说，重疾险更能减轻治疗期间的经济负担。

横向比较，六款一年期重疾险有不少相似之处，比如都有90天等待期，投保和续保时都需要体检，续保时没有等待期等。但在一些设计细节上，这些产品各有优劣。（见上表）

保额方面，只有国华人寿最高保额为40万元，其他均为50万元。但不是所有产品都可以投保50万元，其中，微医保规定，只有30天-44周岁的人可以投保50万元最高保额，45-54周岁的人最高保额只有30万元，55-65周岁的人最高保额只有10万元；好医保则没有这种限制，0-60岁均可投保50万元最高保额。

举个例子，包含原位癌、皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）等6种恶性肿瘤属于微医保的除外责任，这部分虽然也属于好医保的除外责任，但其中有5种恶性肿瘤在好医保轻症的保障范围。也就是说，这些疾病一旦发生，被保险人能获得好医保的轻症赔付。

乐活e生、平安i康保重疾险还有针对特定重疾的保额翻倍，前者有19种，后者有20种，当被投保人罹患这些特定重疾时，将获得最高110万元保额（10万元轻症+50万元主险重疾+50万元特定重疾）。

既然一年期重疾险有如此多的优点，是不是可以完全取代长期重疾险了呢？当然不是。

新华保险浙江分公司资深营销经理宋明华说，重疾险和两个条件有关，一是年龄，年龄越大，保费越高；二是健康状况，如果被保险人的健康状况在上一保险年度发生异常，下一年就有可能无法续保。

长期重疾险则不同，只要首次投保成功，后续哪怕健康状况发生异常，只要没有发生重疾理赔，被保险人就可以持续缴费，保障也将得以延续。

查阅这些一年期重疾险的条款发现，虽然保险公司“承诺"最高可续保至80岁以上，但“承诺"并不意味着“保证"。

比如，微医保重疾险在连续投保一项中规定，当被保险人申请连续投保时已因其他条款所列情况而效力终止，或被保险人不如实告知、欺诈等其他不符合续保条件的情形，不再接受续保。

这也意味着，当被保险人健康状况发生异常（如甲状腺结节、良性肿瘤等轻症疾病），就需要如实告知，并且不能续保。

平安i康保重疾险的主险条款中则明确规定，产品一旦停售，将不再接受续保。而长期重疾险即使停售，已开始缴费的保单仍然可以续费。

此外，一年期重疾险的“低保费"也不是绝对的。

以30岁男性、保额50万元、保障终身为例，百年人寿一款长期重疾险，缴费期30年，年缴保费4550元，总保费是136500元。而微医保在30岁首次投保时保费虽然只有590元，到65岁就已经上升到11750元，保到65岁的总保费高达164200元，这还没算66-100岁期间的保费。

更重要的是，长期重疾险大多是返还型险种，只要没有发生理赔，到期或身故后，保险公司至少会返还全部保费。而一年期重疾险是消费型险种，保险公司不会返还保费。

事实上，保险公司没有打算把一年期重疾险卖给所有人。

平安健康移动业务事业部总经理冯晗就表示，和百万医疗险“平安e生保"的定位相同，平安i康保重疾险的主要覆盖人群，是25-40岁的中青年人群，这些人大多面临房贷、车贷、子女教育、父母养老等经济压力，一旦罹患重疾，收入断流，家庭将面临入不敷出的窘境，生活水平将大幅降低，补充重疾险的需求刻不容缓。

但传统的长期重疾险，普遍缴费周期长、保费高，他们很难拿出大笔资金来购买长期重疾保障，短期重疾险刚好可以满足这方面的需求。并且，这类产品只在网上销售，营销成本低，产品设计更符合年轻人的习惯，比较容易接受。

据他介绍，一年期的“重疾险+医疗险"产品组合不失为年轻人投保健康险的一个理想组合。“百万医疗险"负责报销医疗费用，短期重疾险则满足患病期间其他开支需求，确诊即赔，两者形成优势互补。

宋明华也建议，一年期重疾险可以作为补充保障，但代替不了长期重疾险，条件允许的话，还是要优先配置长期重疾险。

人保健康欣e保：又名健康金福百万医疗

原创：保参谋

题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。

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百万医疗：续保条款才是命门

百万医疗险：有医保和无医保的差别

01

概述

人保健康旗下百万医疗不算少，今天测评的产品为：人保健康健康欣e保2021版百万医疗，也叫人保健康金福百万医疗险，保障责任包括一般住院医疗住院保险金，附加险为金福至悦重疾险。

主险：人保健康欣 e 保医疗保险条款

附加险：人保健康金福至悦重大疾病保险条款

02

续保条款

点评：

1-该产品保障期1年，非保证续保；若产品停售不再接受续保；

2-保险期满需重新申请投保，保险公司同意后方可续保；

3-很多人看到这个续保条款会觉得不是特别友好，但目前大部分医疗险都是短期险，很多百万医疗险的续保条款也都是这样的。

03

延长治疗30天

点评：保障期届满，被保人仍未结束住院治疗的，可继续承担住院医疗费用，最长不超过保险期届满后的30天。

04

住院医疗费用

点评：

1-这款产品覆盖一般住院医疗产生的医疗费用；

2-哪些费用能报销，哪些费用不能报销，条款都是界定的清清楚楚的；

3-百万医疗险产品，经过这几年的市场竞争，就产品责任来说，各款产品相差并不算太大的。

05

住院前后门急诊

点评：

1-住院前30天和出院后30天产生的医疗费用是报销的；

2-另外，这款产品有1万的免赔额，这部分费用往往会被免赔额冲抵掉。

06

质子重离子医疗费用（可选）

点评：

1-被保人初次确诊恶性肿瘤，并在指定医疗机构接受质子重离子治疗所产生的质子重离子医疗费用予以报销；

2-这款产品的质子重离子医疗费用是可选责任，保额100万，指定的机构为上海质子重离子医院；

3-这款产品的质子重离子费用报销比例最高只能报销60%，如果很在意这一点的用户，只能看看其他产品了。

07

重疾保险金（可选）

点评：

1-被保人初次罹患约定的重度疾病，给付约定的保险金额；

2-重度疾病保险金为1万元，另外这款产品的免赔额也是1万元。

08

轻症保险金（可选）

点评：

1-被保人初次罹患约定的轻度疾病，给付约定的保险金额；

2-轻度疾病保险金的给付比例为20%的重度疾病保险金，也就是2000元。

09

免赔额及赔付比例

点评：

1-这款产品免赔额1万元；

2-不限社保，经社保结算后100%报销，而未经社保结算报销60%的费用。

10

增值服务

点评：这款产品可以提供多项增值服务，包含癌症特药、重疾绿通、住院医疗费用垫付等服务，这些服务还是比较实用的。

本文结束

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