健康金福互联网个人医疗保险、健康金福悠享保个人医疗保险
什么保证续保的百万医疗险到期理赔过都还能续保？
在今天，保证续保的百万医疗险越来越受到家庭的青睐，已经是每个家庭不可或缺的选项之一。大家选择保证续保的健康险主要是看重长期稳定以及更加丰富的保障，续保条件至关重要。回顾保证续保百万医疗险的历史，早在2018年5月，中国人保健康联合蚂蚁保首次推出一款6年保证续保的创新产品——好医保·长期医疗，开创行业先河，至今六年之期已满到期，一哥来带大家看看这款行业头雁产品的续保条件如何：
续保的产品为：《人保健康·健康金福互联网个人医疗保险》，可一键开启下一个六年之期，也是6年保证续保，保障的全面性与费率水平与之前的产品一致。值得一提的是，哪怕是过去好医保·长期医疗理赔过，本次也能成功续保《人保健康·健康金福互联网个人医疗保险》，宽松的续保条件无不彰显人保作为“共和国保险长子”的自信，不忘初心、践行保险的人民性，以客户为中心，为每一个家庭提供更加全面的医疗健康保障。
产品保障方面，《人保健康·健康金福互联网个人医疗保险》覆盖一般医疗保险责任保额200万，主要涵盖住院医疗费用保障、特殊门诊医疗费用保障、门诊手术医疗费用保障以及住院前后门急诊费用保障等，免赔额为1万元，最高赔付比例为100%。
重疾医疗方面，重大疾病及特定恶性肿瘤医疗保险责任主要覆盖重大疾病及特定恶性肿瘤相关的住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用以及住院前后门急诊医疗费用保障。重疾医疗保障部分无免赔额（即免赔额为0），最高赔付比例为100%。
增值服务方面，加量不加价，保障持续升级。《人保健康·健康金福互联网个人医疗保险》覆盖范围广，保障无微不至。质子重离子保障加码，由过去的60%赔付比例提升至100%，人保健康坚守“人民保险，服务人民”的伟大使命，持续为每一个客户升级产品、拓宽保障范围，做每一个家庭坚实的后盾。
市面上的保证续保百万医疗产品千千万万，但如果在产品承保期间发生过理赔，其实很难再续保。作为首个推出6年保证续保医疗险的保险公司，人保健康有始有终，信守当初的承诺：保证续保期间内，被保险人保费不调价、不因健康状况或理赔状况被拒绝续保，从根本上保障被保险人的长期利益。即便是因不可控因素导致产品停售，投保人依旧可以以续保方式（没有等待期且无需重新填写健康告知）投保本公司其他医疗保险产品。升级保障的同时延用过去的保费水平，续保不涨价（注：保证续保产品每年保费随着客户年龄变化而调整）。
好医保·长期医疗的续保给每一个家庭实实在在稳定且全面丰富的持久保障。选择人保健康，选择好医保·长期医疗，开启下一个安心有保障，家庭有后盾的6年保证续保。
好医保·长期医疗（旗舰版）到底好不好？到底要不要升级？
我是上个月无意中发现自己在支付宝上买的好医保·长期医疗，多出了一个“预约续保升级”的按钮，秉承着勇做第一批吃螃蟹的人，我兴奋的点了进去并开始研究起来！
那身为行业首发，又是新晋网红险，好医保·长期医疗（旗舰版）到底好不好呢？下面来扒一扒。
我将从四个方面进行分析说明：
一、 好医保·长期医疗（旗舰版）的保障分析；
二、 通过4款好医保的百万医疗产品对比，分析旗舰版的优缺点；
三、 打算将旧版好医保·长期医疗进行升级的朋友看过来；
四、 想首投/换保旗舰版的注意事项；
五、 有了旗舰版后，要退保终身防癌医疗险吗？
详情开始：
一、 好医保·长期医疗（旗舰版）的保障分析：
先贴一下旗舰版的详情表格：
图片内容来自保险产品的展示页及条款内容的分析汇总，实际以保险合同内容为准
图片内容来自保险产品的展示页及条款内容的分析汇总，实际以保险合同内容为准
先简单汇总下好医保·长期医疗（旗舰版）的责任，它实际=3张保单=终身癌症和心血管特疾医疗险（14种特疾终身保证续保）+其他疾病百万医疗险（20年保证续保）+重疾险（1年期消费型重疾不保证续保），医疗险责任包含住院医疗、住院前后30天的门急诊、特殊门诊、门诊手术、质子重离子、外购药/癌症特药等医疗费赔付责任，可报销的医院范围为全国二级及以上普通部或上海的质子重离子医院。
旗舰版是一款不限医保目录，小病能有获赔感（1元起赔），大病能100%报销（最高400W/年）的长期保证续保的医疗险，所有医疗责任共享一年400W保额，0免赔。不过除了14种特疾是100%报销外，其他疾病出险≤1W的医疗费部分，只能报销30%，＞1W的部分100%报销。旗舰版在保证续保期间内，保险费率可能调整，但不会针对单一被保人调费，但可能因未来的通胀、医疗手段更新、保司赔付情况等变化，触发费率调整，虽然未来的保费可能逐渐变贵，但这也是保障能得以稳定延续的原因。
保险最大的亮点是14种特定疾病终身保证续保，包含3种癌症和11种心血管疾病。特定心血管疾病终身保证续保，为行业首发，如复发率高的心梗出险，后期保险仍能终身保证续保，复发后还能赔。
图片来源：支付宝好医保·长期医疗（旗舰版）产品页14种特疾明细截图
二、为了更好的分析旗舰版的优劣，我将它与好医保·长期医疗（20年版）、好医保·长期医疗（0免赔），以及旧版的好医保·长期医疗1W免赔进行了对比，通过4款好医保的百万医疗产品对比，分析旗舰版的优缺点；
先贴一下四款保险的对比详情：
图片内容来自保险产品的展示页及条款内容的分析汇总，实际以保险合同内容为准
图片内容来自保险产品的展示页及条款内容的分析汇总，实际以保险合同内容为准
旗舰版优点：
1、旗舰版14种特疾（癌症及心血管疾病）为终身保证续保，是行业首发，其他疾病20年保证续保也为行业最长的保证续保年限。而其他三款产品，均不包含终身保障的责任。
2、好医保·长期医疗（20年版），自费1W以上才开启赔付责任，即使患上重疾也有1W是不赔的，且外购药年限额200W/年，报销比例仅90%。而旗舰版保额共享400W/年，不设免赔额，不单独限制每个责任的保额，也不限制质子重离子和外购药的报销比例，且质子重离子和癌症特药为非赠送保障，具体责任在合同中载明，且为终身保证续保责任，这一点明显优于其他三款产品。
3、旧版好医保·长期医疗6年1W免赔，没有癌症特药保险金和相关服务。旗舰版不仅有癌症特药保险金和相关服务，特药目录品种还更多、更全，且新增3种CAR-T药品责任，赔付时，医保目录内的癌症特药可直接享受直赔无需二次报销，医保目录外的癌症特药可享受上门送药服务，都很便利。
4、旧版的好医保·长期医疗6年1W免赔和好医保·长期医疗（20年版），都有1W的起赔门槛，旗舰版则直接0免赔，可增加被保人的获赔感、实用性。
旗舰版缺点：
1、旗舰版首次可投保年龄变窄，55周岁后无法首次投保。其他版本都是首投保最高可至60岁。
2、旗舰版健康告知问卷变严，相比其他版本，多了6个月内检查异常的询问，对就医行为、现在或既往疾病的问询也变多。其他版本，尤其是旧版好医保·长期医疗，健康告知非常宽松，这里也提醒大家，长期医疗险往后的问询可能还会变严，而青中年随着年龄增长，患病风险也在增长，所以买保险还是要早点上车，早点享受保障更好。
3、旗舰版不仅有约定疾病免责，且免责疾病还比较多，其中包含椎间盘突出、颈椎病、痔疮等常见病或说慢性病，对于在意约定疾病责任的人来说是缺陷。而旧版的好医保·长期医疗6年1W免赔版，不仅没有约定疾病的免责，且未载明免责人工器官相关责任，不过旗舰版不免除的9种人工器官的安装和置换，也基本足够。
图片来源：好医保·长期医疗（旗舰版）保险条款约定的疾病责任免除截图
4、旗舰版比另外3款好医保更贵，且为费率可调产品，后期费率经调整后，可能更贵。
图片来源：支付宝好医保·长期医疗（旗舰版）产品页关于费率调整的说明
5、旗舰版的一般医疗责任，20年保证续保期届满后，若产品未停售，需重新申请并经保司同意才能续保，比起旧版的好医保·长期医疗6年1W免赔，届满时产品未停售可无条件续保，显得有点苛刻，也缺少了届满后也一定还有保障的底气，好在旗舰版对最高发的癌症和心血管病是终身保证续保的，其他的疾病20年保证续保期也足够长=3个6年保证续保期+2年保证续保期，而万一届满时旗舰版停售，则与其他几款产品一样，享受免等待期、免健康告知续保保司指定产品。
结论：旗舰版有优有缺，但瑕不掩瑜，仍是不可多得的好产品，尤其终身保证续保的14种特疾，含3种癌症和11种心血管病，属于两类高发重疾，所以该款产品的保障，还是很实在，也很良心的。
三、打算将旧版好医保·长期医疗进行升级的朋友看过来：
（一）以30+的我为例：
图片来源：小编自己好医保·长期医疗可预约升级的产品截图
我的现保产品为旧版好医保·长期医疗6年1W免赔，而我的保单界面显示，我可预约升级两款产品，一款是好医保·长期医疗6年0免赔版，另一款则是好医保·长期医疗（旗舰版），经过分析后，我预约了旗舰版的升级。虽然我的好医保·长期医疗未出过险，但是我这几年身体其实是变差了，比如出现了腰椎间盘突出等问题，但我仍然选择了预约升级旗舰版。
理由如下：
图片来源：中国保险行业协会查询到的小编现有的好医保·长期医疗一般医疗险销售现状截图
图片来源：小编整理的自己的好医保·长期医疗多年以来保单备案名和条款编号的变化
1、我首次投保好医保长期医疗的时间是在2019.12.26，后面首次续保升级是在2020.12.18，我记得当时自己是手动升级的，我对比自己的好医保·长期医疗备案名后发现，其实我的基本医疗保险一直没有升级，升级的主要是赠送的质子重离子医疗和1W保额的重疾保障。而作为主险的医疗险前几年其实并没有升级优化，且目前状态是停用。
停用虽然是下架，还未停售，可是公开可查的渠道已经没有条款编号为“人保健康[2019]医疗保险 013 号”的在售产品了，我怕不久后，该保险会从停用变成停售，毕竟18版好医保长期医疗已经停售。
虽然停售后可续保指定产品，但我还是害怕将来我们这批保险若停售，续保的是非保证续保的产品，那我以后暴露在风险下的概率会变大，到时不仅身体变差了，还因可能迭代续保了指定的短期医疗险，保险到期后却遇到无医疗险可续/可买的境地，另外就算续保的产品为有保证续保期的产品，但新保单对下一个保证续保期届满后，续保的规定和描述是未知的。而旗舰版中，14种特疾可终身保证续保，其他疾病可20年保证续保，合同条款是明确载明的。由于我的旧版好医保，将来如果停售，到时续保的是什么样的产品是未知的，所以当下既然有选择，我就决定预约升级到旗舰版，把未来至少20年的保证续保权，提前锁定下来。
2、我的腰椎间盘突出不算严重，感觉发展成重疾的概率不大，如果将来出现手术等情况，医疗费用也是自己能承担的。所以比起腰椎间盘突出、痔疮等小额医疗费支出的风险，我更害怕动辄几十万、甚至百万的大额医疗费的支出，比如一场严重的意外事故，意外险的意外医疗责任一般10W就很高了，很少能到百万医疗保额，但百万医疗险也包含意外医疗责任，且意外医疗没有等待期。而除了重大意外，最高发的重疾——癌症，动辄几十上百万的医疗费，真的不敢想象，耗光家庭积蓄或借钱救命的场景。
我当初买好医保·长期医疗险时，就是冲着它的“百万医疗”去的，也就是针对大额医疗费的保障，可很多人都觉得平时的门诊医疗、小的住院医疗支出是很大的风险，恨不得看了病就都想报，但这其实是不现实的，毕竟保险公司不是慈善机构，这种小额医疗费的支出是一种显性风险，发生的概率和频率都是很大的，如果保司将所有小病医疗都保进来，且不设免赔额或报销比例的限制，要么产品保费就会更贵，要么续保稳定性就会变差，可能我们就买不到现在看到的好医保·长期医疗（旗舰版）了，旗舰版将1W以下的医疗费报销比例控制在30%，又是费率可调的产品，看似不划算，却保障了它14种特疾终身保证续保和其他疾病20年保证续保的稳定性。
小额医疗费支出，比如0~5W这种医疗费的支出风险（实际上腰突或痔疮等手术也很难自费花到5W），其实一般的家庭还是能自己承担或消化的，相反像大额医疗费这种隐性风险的费用支出，平时可能没想过会发生，可一旦发生，也许会导致卖车、卖房、全家举债，从而导致家庭返贫或破败，这对一般的家庭来说，却是无法承受的，那时很容易变成到底是要钱还是要命的艰难抉择！而我不想考验自己或家人的人性。
3、旗舰版的14种特疾（恶性肿瘤和心血管疾病），是最高发的两类重疾类别，可终身保证续保，尤其心血管疾病也能终身保证续保，属行业首发，虽然以后可能也会出现保障更优的产品，但如果目前有机会升级的话，我还是想提前享受保障的，加之好医保下次再优化产品时，说不定我又可以升级到更优保障。
（二）以我家的55岁老人为例：
图片来源：小编家55岁老人好医保·长期医疗可预约升级的产品截图
我家55岁老人的保单界面显示，她可以升级两款产品，6年0免赔版和旗舰版，跟我的一样。我家55岁老人也是直接预约升级了旗舰版。
升级理由跟我的类似，外加55岁老人以后续保/买保险的难度更大，所以更需要超长期保证续保的医疗产品，提前锁定长期医疗保障。
（三）以我家的60岁老人为例：
图片来源：小编家60岁老人好医保·长期医疗可升级的产品截图
我家60岁老人的保单界面显示，仅有一款好医保·长期医疗6年0免赔版可升级，这说明保险升级≠无条件续保，若按续保算小编对比的4款好医保产品最高续保年龄都可至100周岁，可若仅看首保的最高年龄，旗舰版最高只给55岁的人投保，好在我上面提到的我家55岁老人，刚好卡在了旗舰版的年龄上限了，算是很幸运了，而我家60岁老人却因年龄限制，被旗舰版拒之门外了。
下面在给出我家60岁老人，是否升级6年0免赔版的结论前，先插播一下，18版好医保·长期医疗已停售，而买过18版好医保·长期医疗的朋友，在保证续保期届满前，如果已经61岁及以上，则是无法直接升级到好医保·长期医疗（0免赔）的。18版停售后，保险期届满的61岁及以上老人指定续保的产品名称为“人保健康金福互联网个人医疗保险”。
而人保健康金福互联网个人医疗保险，是一款六年保证续保的产品，而届满后续保条款的说明为“2.3条”，下面是详情：
“2.3条 届满后续保条件 保证续保期间届满时的续保：
保证续保期间届满前或届满时，投保人向本公司提出续保申请，经公司认可且投保人按续保当时被保人的年龄、是否免除等待期、有无基本医疗保险或公费医疗所对应的保险费率和合同约定的保险费缴纳方式，缴纳了相应保费后，本公司将根据合同约定的，继续承担相应保险责任。本公司不会因单一被保人的健康状况变化或历史理赔情况拒绝续保。
保证续保期间届满后，若投保人自上一保险合同届满时起，60日内未向本公司提出续保申请，以后重新申请投保本保险，按首次投保处理。
若本保险执行了统一停售，保证续保期届满后，本公司将不再接受续保，但投保人可以在上一保险合同届满时起60日内以续保方式，投保本公司指定的其他医疗保险产品。”
以上信息来自人保官方电话客服的回复，他逐字念出了届满时的续保条款内容，我则通过听后期的录音，打成文字，因为上述保险，不对外公开销售，仅针对部分客户续保用，中国保险行业协会上，也查不到该保险的合同条款。
下面是我对迭代续保后的产品，6年后保证续保期届满时，续保条件的个人解读：
续保产品若届满时未停售，被保人大概率能续保，但也未必是100%，因为虽然保司电话客服解释说，届满后能续保，但合同载明投保人要申请并经公司认可，这“认可”二字，还是有含糊之感，没有100%的确定性，不过后面合同又载明不会因单一被保人的健康状况或历史理赔情况拒绝续保，感觉又是一定能续保的，反正有点前后矛盾的意思。
而续保产品若届满时停售，被保人也未必能无条件直接续保新品，因为条款里，没有明确说明可“免健康告知、免等待期”续保指定产品的说明。
PS：这几天多次找人保客服询问一些保险停售、停用、升级的情况，也发现了客服的专业素质参差不齐，总的来说，电话客服要比线上客服更专业些，不过我询问了这么多天，总还是有新的疑问产生，比如买过18版好医保·长期医疗的老人在届满时迭代续保的这款“人保健康金福互联网个人医疗保险”可续保的最高年龄究竟还是不是以往的100岁呢？比如保险合同将最高可续保年龄往下调个十年二十年的话，好似就可以解释上述保单条款描述的矛盾感了，如果有读者朋友，家里的老人刚好续保的是该款产品，可以留言告诉我哦，大家也一起讨论交流。
接下来，说回我家60岁老人，决定选择暂不升级好医保·旗舰版6年0免赔保险的理由：
好医保·长期医疗6年0免赔版，6年保证续保期届满后，如果产品未停售，需要申请人重新提交申请并经保司同意，这是合同明确载明的。考虑到我家60岁老人，若升级后，到65岁保证续保期届满时，不知体况如何，万一这期间甚至出险，哪怕产品未停售，大概率也不能再续保或重投新品了。所以决定搏一搏旧版好医保·长期医疗6年1W免赔版，保证续保期届满后，假如停售了，可迭代到比6年0免赔版届满时续保条件更好的产品上，且万一指定产品保障还更优，岂不是更好？
其实，做出暂不升级6年0免赔版，主要也是基于18版好医保停售后，61岁及以上老人，目前续保的是6年保证续保的产品，所以心里还有些期盼。不过博后续迭代续保的产品，也是有保证续保期的产品，当然是有风险的，我仅是觉得好医保在市场上市占率高，这么多年保险的续保、升级等，也属业内比较良心和优秀的产品了，所以还是决定博一下。
另外，实际上我家60岁老人适用的保险条款还未停售，跟我现保的条款为同一款“人保健康[2019]医疗保险 013 号”，属于停用状态。首先现阶段，老人旧版在保的产品还未届满，那么届满时若该产品未停售，也就可以毫无悬念的续保旧款保险了。我家60岁老人，首投好医保时为20年1月，还有近2年的时间才到届满期，虽不确定届满后产品是否会停售，也不确定若停售是否还能续保有保证续保期的产品，但针对旧版好医保无特药保障这点，我们已为老人购买了一份含35款特药保障的城惠保，可稍做弥补且也很便宜，另外也在考虑，再为老人补一份终身保证续保的防癌险，做一个保障加强（好医保·终身防癌险首保年龄最高可至80岁）。
（四）其他还在考虑是否升级的朋友，都是以前买过好医保·长期医疗的人，重点可关注自己的保单页，是否有“预约升级”按钮，以及点进去后，看看自己可以升级哪一款或多款产品，另外升级前，要注意升级产品的“约定疾病免责”和保费变化，看看自己是否能接受。
每个人情况不一样，还是要具体案例具体分析的。如果分析后，能接受新增的疾病免责、接受保费会立马变贵一点，也接受合情合理下，保费往后还会更贵（超长期保证续保的医疗险都是费率可调的），那么就可以选择升级。
（五）如何查看自己有无“预约升级按钮”、以及升级实操和注意事项
好医保·长期医疗保险产品预约升级的具体步骤：
打开“支付宝”——右下角“我的”——点击上方“我的保单”——全家保单页可查看之前买的“好医保·长期医疗”是否有“预约升级按钮”——点击“续保升级”，进去后可看到可供升级的版本，比如确定好要升级至旗舰版就选择并点击“去升级”，点击“同意协议并升级”，最后显示“预约成功”。
如果怕操作失误或不放心的朋友，可将升级过程，进行截图或录屏，重点要把“免等待期、免重新健康告知”等字样记录下来。
图片来源：支付宝好医保·长期医疗（旗舰版）官方宣传页的问答截图
图片来源：小编家55岁老人好医保·长期医疗升级预约按钮截图
图片来源：小编家55岁老人点击预约升级旗舰版后，出现“免等待期、免重新健康告知”字样的截图
图片来源：小编家55岁老人成功预约升级旗舰版后，显示有“预约成功”字样的截图
注意：这里的预约升级成功，仅仅是预约成功了，并不是保险真的升级成功了，我前后多次询问过人保客服，有说没出险的情况下，届时一定能成功升级的，也有说哪怕没有出险过，也不保证100%升级成功。选择预约升级至旗舰版的朋友，记得下次保费扣款前1个月~前3天，看看自己的保单展示页，如果升级成功会按旗舰版的费率扣保费，且会生成新的保单。
四、想首投/换保旗舰版的注意事项
对于首投或想换保到旗舰版的朋友，除了关注一般免责、约定疾病免责、保险费率外，更该关注旗舰版的健康问卷内容和智能核保结论。
尤其是已有医疗险却想换保到旗舰版的朋友，如果近来体况已发生变化，切不可随意切换保险哦！如果体况良好，可以直接先投保旗舰版，然后等旗舰版生效且等待期（90天）过后，再把自己以前的医疗险进行退保或取消下一年的自动续保扣费。
另外，强调下健康问卷和智能核保结论，要以正式投保时的页面为准，因为有时候问卷或智能核保，一段时间后，可能会变松一点，也可能变严一点，这个是由保司调整的，所以有时候网上搜到的信息可能会滞后，还请以自己的投保界面为准！不过总的来说，长期医疗险的健康问卷和智能核保是属于比较严的，而旗舰版则属于长期医疗险里问卷和智能核保比较宽松的。
图片来源：小编于2024年4月3日在旗舰版投保界面上进行了健康问卷的截图
五、有了旗舰版后，要退保终身防癌医疗险吗
旗舰版不仅能覆盖终身防癌医疗险的责任，且为保障范围更广的百万医疗险，有了旗舰版就不用再买终身防癌医疗险了，而已买过终身防癌医疗险的朋友，可以退保也可以取消下一年的自动续保扣费。不过要等旗舰版已成功购买或确定升级成功（切记预约成功不算），总之等旗舰版保单生效并过了等待期后，再操作退保或取消终身防癌医疗险的自动续保扣费，保证自己的保障没有空窗期。
另外补充一句，世上没有最好或最优的保险，只有现阶段最匹配或已知最适合自己的保险。
好了，关于好医保·长期医疗（旗舰版）的相关内容，就先介绍到这，如果觉得小编的文章有用，记得关注、收藏和点赞哦~，另外，大家有什么问题或想补充说明的，欢迎在评论区互相交流和学习。
