康悦百万医疗值得买吗;e康悦百万医疗a款弊端
谈谈那些“高贵神秘”的百万医疗险
我们知道目前保险市场很混乱，很多消费者看不懂保险合同，而且由于信息不对称，个别销售人员编造各种谣言，并且传播广泛。
在这种情况下，又有一种情况发生，就是有些医疗保险并不单独出售，仅仅是在购买了重疾险/年金险的情况下才有购买资格，深蓝君会把这种情况简称为“捆绑销售”。
这种产品人为的营造了珍贵与稀缺性，只有达到了如下标准才能够有购买的资格，比如：
捆绑年金险：10年以上交费，每年保费在10000元以上。
捆绑重疾险：10年以上交费，每年保费在3000元以上。
那么我们今天就来看一下，只能捆绑销售的百万医疗险真的值得买吗？
出于对高额医疗费用的恐惧，很多人寄希望于能够购买一款好的医疗保险。所以当保险公司推出了一种无法单独购买，且只有购买重疾险/年金险才能有购买资格的医疗险，一些朋友很容易理解成这种产品应该是最好的。
事实真的是这样吗？
首先说结论：目前所有的百万医疗险都不是保证续保的，不论花200元购买的还是花6000元才有资格购买的产品，都不是保证续保的医疗险。
2006年的《健康保险管理办法》，对保证续保的描述如下：
保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。
具体来说，保证续保需要满足如下两个因素：
保证续保：只要消费者申请续保，保险公司就得承保
保证费率：续保费率需要按照原有的费率，不能涨价
所以目前国内目前是没有保证续保的商业医疗险。如果某款医疗险由于赔付率过高而大幅亏损，那么保险公司要么可以直接停售，要么就是大幅提高保险费率，迫使用户主动停止续保。
这就是目前的现状，深蓝君的态度是理性看待一份医疗保险，而不用存在过分的迷恋和幻想。医疗险仅仅是整个产品组合的一部分，仅仅是社保的补充，仅此而已。
为了更全面客观地进行对比，深蓝君还加入了两款无需捆绑销售的医疗险进行对比，今天分析的产品如下：
众安保险尊享e生2017
太平洋人寿乐享百万A款
华夏人寿医保通
天安人寿健康尊享百万医疗险
泰康人寿健康尊享B款
友邦智选康惠医疗保险
中国人寿康悦医疗A款
话不多说，直接上图：
图表中橙色标注的产品都是只有购买重疾险/年金险，才能附加购买的医疗险，但这些产品无论从续保条件、产品保障都有比较大的差异。
直接说结论：这些捆绑销售的产品中续保条件最好的是华夏医保通，泰康健康尊享B次之。我们具体来看一下各个产品差异：
1、华夏医保通
老粉丝可能比较清楚，在2016年的市场条件下华夏健康人生重疾险还是比较有优势的。所以年底华夏医保通上市后，我们也给出了相应的测评，总体来讲这款产品竞争力还是比较大的。
我们先看优点：
续保条件好：终身500额度内可以续保，产品停售也不受影响；
保障足够：年度保额100万，25种重疾年度保额200万，门急诊费用也有包含的。
谈论一款产品的好坏都是要有一个参照物的，我们和尊享e生2017对比，存在如下不足：
免赔额：尊享e生2017如果罹患癌症是0免赔，而医保通是没有这个功能的，并且如果不经社保报销，则免赔额为2万。
门诊手术：医保通保障中不包含门急诊手术，并且门急诊费用只包含住院前后7天。
总体来讲，华夏医保通是一款续保条件还不错的百万医疗险，虽然整体的保障没有各个方面都做到非常极致，但是作为一款百万医疗险还是不错的，没有什么坑。
虽然停售仍然可以续保，但是保险公司仍有调整费率的权利，如果发生大幅度的亏损，那么保险公司势必会针对所有人进行涨价，由于大幅涨价又迫使一部分健康人群选择不续保，这又陷入了一个恶性循环。
如果你恰好想要购买一份华夏的重疾险/年金险，那么是可以考虑附加医保通的，值得推荐。
2、天安人寿健康尊享百万医疗险
作为华夏的兄弟公司，天安一直秉承“人有我有”的理念，天安健康尊享医疗险是一款和医保通长得很像的产品，但是又有所差距。
我们先看续保条件：
3.2续保 ：
若您在投保时选择了自动续保方式，当每一个保险期间届满时，若本公司未收到您不再继续投保的书面通知，经本公司审核同意并按续保时对应的费率收取保险费后本合同自动续保。
续保需要审核也就意味着，如果投保人住院或者身体发生了变化，保险公司是有权拒保。这种续保条件和尊享e生、平安e生保、华夏医保通是有本质区别的。
综上所述，虽然这款医疗险不单独销售，但整体的竞争力并不大，而且我们也对合同条款进行了分析，里面器官移植手术和后续的门诊抗排异治疗只限几种特定器官。
3、泰康健康尊享B款医疗保险
常常有人说，深蓝保介绍的产品都很好，但还是想买大公司的，那么我们就来看看老牌大公司的泰康健康尊享B医疗险到底如何？
我们先看这款产品的优点：
续保条件可以：这款产品的续保也比较有特色，简单来说前2年续保是需要审核的，但是从第3年续保后，就不会因为被保人健康状况而拒绝续保了。所以续保条件也是可以的。
相对免赔额：我们知道大部分百万医疗险都是绝对免赔额，就是医保报销后还存在1万的免赔。而这款产品是相对免赔额，社保报销部分也计算免赔额内。只要社保报销超过1万，那就就没有免赔额了，这算一个小优势。
看完优势看劣势：
特殊门诊额度不高：泰康尊享B的特殊门诊存在限额，每年只有10万元。特殊门诊一般就是癌症的门诊放化疗、门诊肾透析、器官移植后的抗排异治疗；
质子治疗：免责条款明确注明不报销癌症的重离子和质子治疗；
价格稍高：这款产品是所有产品中最贵的，相同年龄，保费是其他产品的1倍左右。
正如上文所述，这款医疗险也不是保证续保的，如果未来产品出现较大亏损，保险公司可以大幅提高费率，合理的降低自己的风险，而很多的健康的消费者可能就会主动停止续保了。
4、友邦保险智选康惠医疗险
友邦作为国内唯一一家外资独资的保险公司，友邦的产品还是有自己的特色的，这款智选康惠医疗险存在几个版本。深蓝君和友邦的代理人咨询了一下，了解到这款产品也不是随便就能买到的，公司对代理人有名额限制，还是有一定的稀缺性的。
先看续保，智选康惠医疗险合同明确写明，续保需要经过保险公司审核同意，所以从这一条来看，这款产品的竞争优势就不大了。
另外这款产品同样存在特殊门诊的限额，并且癌症靶向治疗限制特定21种药物，而目前市场上做的比较好的产品会支持外配药，就是对于合理必须的药物，如果医院没有，在有医生签字的前提下，在医保定点药店购买也是可以报销的。
5、国寿康悦医疗A款
康悦医疗险是中国人寿推出的百万医疗产品，不过整体来看这款产品还有很多提升的空间。我们简单的看一下。
首先这款产品在合同明确写明，续保是需要审核的，而且这款产品的等待期是60天，所以整体竞争力不大，这里就不过多说明了。
6、太平洋人寿乐享百万
太平洋乐享百万在销售页面宣传续保不受上一年理赔情况影响，不过合同中明确写明续保是需要审核的。
所以为了谨慎起见，我们还是以条款为准，所以个人觉得竞争力并不大。如果身体情况发生了较大的变化，保险公司是有权拒保的。
另外这款产品对医用耗材的使用限制在1千元以内，也不报销心脏起搏器、血管支架、人工关节等材料，也是一个减分项。
所有人都期望花最少的钱，获得最大的保障，但不得不承认，这种期望是不现实的。
如果百万医疗险续保无需审核、并且不会调整费率，那么就不会有人每年花费几千上万元购买重疾险了。
而且重疾险、意外险、定期寿险都有独自的功能，深蓝君之前也有文章说明《为什么百万医疗险无法替代重疾险》，所以希望大家能够正确看待百万医疗险作为社保补充的作用。
如果这些百万医疗还能续保，并且续保价格不会高到离谱，那么还是非常建议购买百万医疗险作为临时的保障。
今天深蓝君的目的不是想证明谁好谁不好，更多的是对大家的疑问进行有针对性的答疑。
如果大家恰好想购买重疾险/年金险，是可以附加一款自己觉得合适的百万医疗险。这种捆绑销售的附加百万医疗险，最大的优势就是可以人工核保，有些人身体存在一些状况，没办法通过智能核保单独购买到百万医疗险，那么就可以通过这种方式购买到。
希望大家都能正确看待百万医疗险，而不要由于其他因素产生不切实际的期望，毕竟医疗险仅仅是保险组合的一部分。
以上所有内容都是根据公开资料整理，如果大家有不同的意见，欢迎能理性客观的指出，而不要过分情绪化 ：）
对比了全网上百款百万医疗险，它最值得买
百万医疗险作为这两年的网红产品，基本人人必备。
产品火爆，保险公司自然也不甘示弱，纷纷拿出洪荒之力开发自家的百万医疗险。
但说实话，目前市面上的百万医疗险鱼龙混杂，良莠不齐。
一不小心就容易掉到坑里去。
所以前段时间我们邀请小伙伴，一起搞了件大事。
——征集大家最关心的百万医疗险，做一个2020年最新、最全面、最客观的百万医疗险测评榜单！
看完保你比卖保险的还专业！
这里先跟大家道个歉，由于产品条款实在太多（眼已看瞎
），测评一直未能完成。
但还好，今天终于可以给大家交作业了！
在听取各方意见之后，最终一共25款百万医疗险被荣幸提名。
让我们来看看谁是真正的王者，谁又在浑水摸鱼！
话不多说，上干货！
挑选百万医疗险，应该注意哪些？
百万医疗险，价格不高。
一位30岁有社保的成年人，每年只需要300元左右就能买到百万以上的保障。
所以在选择百万医疗险时，价格并不是我们主要考虑的因素。
那面对如此之多的百万医疗险，该怎么选呢？
我总结了挑选百万医疗险的5个判断标准：
保障全不全、保额够不够、续保行不行、免赔额高不高、有没有增值服务。
前边3个要素通常是一款产品的照妖镜，可以发现产品隐藏的坑！
后2个要素，如果表现好，则是非常好的加分项，能让一款产品闪闪发光。
下边我们就结合前边提名的25款产品，一个个来说。
1. 保障全不全
这一点，看的是一款产品的基本面。
毕竟作为一款医疗险，起码要把主要的医疗费给报销了，所以该有的项目一定要有。
正常的百万医疗险，通常可以报销4部分：
一般住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。
保险责任部分一定要好好看，只要是合同里约定的责任，保险公司都会赔付。
但要是合同没写，哭都没处哭。
这个和哪个保险公司无关，而是和这份合同约定的责任有关。
而有些产品真的就没有那么老实，在一开始就摔了跟头。
尤其是在门诊手术和住院前后门急诊责任上。
门诊手术指的是不用住院，当天做完就走的手术。
比如乳腺纤维瘤切除、白内障手术、骨折外固定去除术（克氏针，外固定架）、脓肿切开引流等。
现在的医学技术很成熟，加上医疗资源紧张，以后门诊手术的应用场景恐怕会越来越多。
而富德生命爱相伴（2019）和安联京彩一生（2020），就没有门诊手术这一项。
住院前后门急诊，指的是住院前后进行的一些检查、诊断、治疗。
比如咱们去看病，医生说需要住院，但暂时没有床位。
等位的这段时间去医院检查、化验、治疗都是要花钱的。
出院后回院复查、化验等等也一样要钱。
主流的百万医疗险通常可以报销住院前7天后30天的医疗费，但还有一些产品就只报住院前后7天的，凭空蒸发了23天。
比如国寿如E康悦C和天安健康易享。
还有的产品直接没有保障，比如阳光人寿融合C。
这样有问题的产品，一般不建议作为首选。
2. 保额够不够
这一点，看的是产品的“暗坑”
百万医疗险，看起来保额都很高。
但是你却不知道，如果碰到了“单项限额”的产品，那实际上能报的钱，会大打折扣。
比如泰康健康尊享系列医疗险。
表面上看重疾保额100万，和其他的百万医疗险没太大区别。
但实际上，门诊恶性肿瘤、门诊肾透析最高20万，重疾住院前后的门急诊最高10万。
说好的几百万保额，都是假象。
有这个问题的，不止泰康这一家。
还有阳光人寿的融合C，门诊肾透析最高10万，恶性肿瘤化疗放疗最高10万...
都会天使（2017）对于恶性肿瘤靶向药及相关基因检测费、门诊手术费，都有不超过年度保额30%的限制。
友邦的智选康惠（2019）对门诊手术，放化疗及器官移植后抗排异治疗门诊费和门诊靶向药费用不超过12万，哪怕是重疾，也不超过24万...
超过的部分，就只能自己掏钱。
遇到类似的产品，能避开就尽量避开。
3. 续保行不行
这一点，看的是百万医疗险的内核
百万医疗险，最大不确定性在于：
我今年买了，明年还能不能买。
比如第一年买完查出癌症，理赔过之后，第二年还能给我续保吗？
首先要说明的一件事，目前市面上还没有终身保证续保的百万医疗险。
唯一一款可以终身续保的，是支付宝上的好医保终身防癌医疗险，只能报销癌症的费用。
比百万医疗险的保障范围要小的多。
如果遇到有人跟你说，我家的百万医疗险终身保证续保。
毫不犹豫的拉黑他，骗子！
监管层出于风险考虑，目前还没有任何一款终身续保产品通过审批。
但目前百万医疗险在续保条件上的差异确实非常大。
大概分为三档。
第一档：阶段性保证续保。
比如好医保长期医疗：
在6年保证续保期间内，无论发生过理赔还是产品停售，都不影响续保。
同样有阶段性保证续保的还有平安e生保（2020保证续保版）、乐享一生、超越保、微医保长期医疗、360长青保、爱相伴（2019）、华夏医保通旗舰增强版、天安健康易享。
这些是目前续保条件最好的。
第二档：不因健康状况变化或历史理赔情况影响续保。
只要产品不停售，不管健康状况如何，也无论是否发生过理赔，都可以接着买。
比如尊享e生2020，好医保住院医疗、微医保百万医疗、医保无忧、超e保、爱健康2019等。
这些也可以买。
第三档：续保需保险公司审核或同意
如果遇到这类产品，一定要留意，千万别踩坑！
比较典型的有京心保、友邦智选康惠（2019）、太平洋乐享百万（H2018）、国寿如E康悦C（第一年需审核）和泰康健康尊享D（前两年需审核）。
（京心保条款）
万一哪天身体不好了，保险公司不愿意携手一起走下去，转头就把我们甩了。
这样的渣男，不要也罢！
在这里还要提醒下大家，在第一档中，虽然有些产品有阶段性保证续保，几年之内不用担心产品停售。
但是条款中约定，如果保证续保期满，仍需保险公司审核同意才可以进入下一个保证续保周期。
（360长青保条款）
比如360长青保，爱相伴2019，天安健康易享，这些产品也不推荐。
通过对保障内容、保额和续保条件的判断，我们主要筛选出了一些存在问题、浑水摸鱼的产品。
接下来，我们主要看一些加分项。
4. 免赔额高不高
这一点，看的是百万医疗险的赔付门槛
免赔额是需要自己负担的部分，免赔额以上，保险公司才给报销。
所以在保费差不多的情况下，免赔额越低越好。
目前比较主流的百万医疗险的免赔额是1万，重疾/癌症0免赔。
虽然都是1万元免赔额，但部分好产品会变相降低赔付门槛。
比如尊享e生2020、乐享e生、京彩一生（2020）可以选择家人共享免赔额。
再比如好医保长期医疗6年共享免赔额。
还有超越保，微医保长期医疗，360长青保、超e保、爱相伴、医保通、爱健康，只要不发生理赔，免赔额可以递减，最低可减至5000。
另外都会天使（2017）和友邦智选康惠的免赔额是5000，但是保费比较贵。
性价比就没有那么高了。
5. 增值服务
这一点，看的是就医体验
百万医疗险除了看病报销之外，有些增值服务是能切切实实帮大家解决就医问题的。
比如医药费垫付（直付）：
医疗险是先花钱，再报销的类型，万一住院的时候没有钱怎么办？
给保险公司打电话，先把押金交上，让病人看上病，解决燃眉之急。
再比如重疾绿通：
现在医疗资源紧张，约不上医生和手术怎么办？
给保险公司打电话，依靠保险公司的资源，优先帮你安排。
还有院外靶向药：
靶向药是治疗癌症的重要手段，费用昂贵，一个月就好几万。
可以靶向药资源非常紧张，很多中小城市的医院拿不到药怎么办？
打电话给保险公司申请，只要医生同意，就可以买其他正规渠道的药，也给报销；
还有质子重离子：
质子重离子治疗是当下最火的癌症放疗技术，由于对癌症的治愈效果奇佳且费用昂贵。
每个疗程约30万。
很多产品也把质子重离子纳入了保障范围。
这些都是非常实用的。
以上四个增值服务做的很好的产品有尊享e生2020、好医保长期医疗、好医保住院医疗、超越保、医保无忧2020和水滴保百万医疗。
上边5个判断维度比较下来，优点和缺点都很明显了。
针对我们测评的25款产品，我总结了一个表格。
大家可以直接拿着这个表格来对照。
右边黄色的是保障上存在短板的，这些产品一定不要选！
而左边绿色的，在某些方面有一定优势，我们可以根据自己的情况来选择。
我最推荐的4款产品
结合我们上边比较的结果，我认为目前比较好的产品是这四款：
我们详细来说一下：
【尊享e生2020版】
国民百万医疗险，增值服务最强
尊享e生，是百万医疗险的开山鼻祖。
曾被称为国民医疗险，是属于一直被模仿、从未被超越那一类。
4年升级14次，每一次都会有新惊喜。
除了基本的保障非常全面，条款没有暗坑之外，住院垫付、重疾绿通、院外靶向药、质子重离子一应俱全。
还可以根据自己的情况选择指定疾病及手术的特需医疗和赴日医疗等。
续保方面，因为是财险公司，所以无法承诺保证续保。
但是它在特别约定中明确说了：
“不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保或单独调整续保的标准费率”。
众安是由蚂蚁金服、腾讯、平安保险联合投资的，尊享E生作为它家的招牌产品，以后的续保和升级，都会有很好的保障。
对于追求服务质量或想要全家投保（可选家人共享免赔额）的人群，尊享e生一定是非常好的选择。
【好医保长期医疗险】
保费便宜，6年保证续保
好医保最大的亮点，在于6年保证续保，6年共享免赔额。
也就是说，只要你6年加在一起，住院医疗费超过1万，就能报销。
在提高理赔概率的同时，对于年轻群体，价格也很有优势。
60岁之后的价格，比尊享e生要稍微贵一点。
但是它对职业的要求和核保相对宽松一些。
对于身体有些小毛病，或想要稳定续保的小伙伴，非常适合。
【复星联合超越保】
6年保证续保，可拓展特需病房
和好医保一样，超越保也是6年保证续保。
即使产品停售，也能免健康告知续保复星联合的其他产品，算是目前最好的续保条款了。
它的免赔额也很有意思。
如果上一年没有发生过理赔，每年可以递减1000元，直至保证续保期间结束，最高能减5000。
对于健康状况非常好，投保前几年没有发生过理赔过的小伙伴，很好的降低了理赔的门槛。
除此之外，这款产品还可以选择特需版，能够报销医院特需部的医疗费。
背后的股东上海复星集团，是做医药起家的。
在医疗领域，具有先天的优势，很适合对医疗险有高需求的朋友。
【太平医保无忧（2020）】
保险公司品牌大，医疗资源丰富
太平的医保无忧系列，是一款大牌的百万医疗险。
它保障非常灵活，有100万保额和300万保额两个计划可以选择。
基本保障一样不漏，续保也不需要审核。
同时还包含恶性肿瘤住院津贴以及重症监护津贴，相当于生病期间，保险公司给我们发工资了。
拿去补补身体，也是不错的。
但最让我心水的，还是它背后对接的医疗资源。
不幸得了重大疾病，直接安排北上广顶级的医学专家会诊，给出专业意见；
出院时，所有的治疗费由保险公司直接和医院结算，不需要患者支付治疗费，也不用再提交理赔资料。
看重大公司，预算又充足的小伙伴，值得入手。
医疗险是报销型保险。
无论是哪家保险公司的产品，理赔时都会按照条款，一条条来核对。
所以大家在买这类产品的时候，不要只看销售人员说了什么，一定要打开合同，把重点看一遍。
希望今天这篇文章，能够对大家有帮助。
条款终于看完了，眼快要瞎了。
如果还有其他问题，可以留言问我。
晚安！
如果有保险问题，预约我们的顾问老师。
让专业的人，来帮你做专业的事！
我们会完全站在客户的角度，为你提供最专业、客观的保险建议。
提供产品分析、方案定制、核保协助等，提供保瓶儿投保的产品，我们会免费提供后续理赔协助，让你从购买到理赔，全都安安心心不踩坑！
谢谢大家一直以来对保瓶儿的信任♡
尊享e生的第14次升级，依然很优秀！
最好的百万医疗险，推荐这5款！
60到80岁怎么买保险？最全老人百万医疗险攻略！
