国寿如e康悦百万医疗c款—国寿如E康悦百万医疗保险

中国人寿寿险公司选送案例获评“2023年度十大温暖理赔案例”

来源：【河南法制报】

近日，由中国保险学会指导，中国网财经、中国社会科学院保险与经济发展研究中心联合主办的2023年度十大温暖理赔案例发布会暨保险理赔服务高质量发展研讨会在北京举行。中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿寿险公司”）报送的理赔服务案例《三年58次赔付：抗癌路上来自国寿的温暖守护》获评“2023年度十大温暖理赔案例”。

确诊乳腺恶性肿瘤

客户彭女士在五年前发现自己左侧胸部有肿物，经过一系列检查后被诊断为乳腺浸润性癌。对于正值青年的女性来说，这无疑是一个巨大的打击。在家人的鼓励下，彭女士选择了勇敢面对，并从2019年开始接受住院治疗。平均每半个月彭女士就需要去一次医院，每次动辄几千上万元的费用令工薪家庭出身的彭女士压力倍增，长期高额的治疗费用能否坚持下去成了未知数。当全家为了治疗费用一筹莫展时，彭女士想到了自己从2017年就开始投保且每年坚持投保的国寿如E康悦百万医疗保险（C款），并立刻与中国人寿寿险公司销售人员取得了联系。

保险助力战胜病魔

在三年的治疗过程中，中国人寿寿险公司的理赔服务为彭女士提供了强大的支持。当得知彭女士的病情后，保单服务人员第一时间来到彭女士家中进行慰问，并协助彭女士整理理赔申请材料。第一笔赔款在提交理赔申请的当日就打到了彭女士的银行账户，为彭女士的后续抗癌之路坚定了信心。

在随后的治疗中，彭女士每一次住院都有国寿的陪伴。保单服务人员主动为其收集理赔材料并提交理赔申请，三年多的时间赔付58次，理赔金合计近91万元。通过多个周期、多种方式的治疗，彭女士的病情终于得到了控制，生活也逐步走上正轨。

“中国人寿在您身边”

寿险服务变革的背后，有着极强的客户驱动力，客户的需求变化将持续驱动企业服务模式变化。其中，理赔服务一直是客户感知保险的重要触点。近年来，中国人寿寿险公司通过服务流程与模式的不断创新，构建了具有自身特色的服务体系，“重大疾病一日赔”“理赔直付便捷赔”“突发事件特快赔”“特殊客户上门赔”等一系列温暖的理赔服务举措，都诠释着“中国人寿在您身边”的服务承诺。

中国人寿寿险公司“重大疾病一日赔”现已涵盖重大疾病赔付中占比最高的恶性肿瘤和部分心脑血管疾病。2023年，“重大疾病一日赔”共赔付24.4万件，赔付金额近112亿元，符合标准的重大疾病赔案中近95%的赔案可以一日赔付，切实提升了服务效率与客户理赔服务体验，解决了客户的燃眉之急，获得广大客户的好评。在一系列措施的实施下，中国人寿寿险公司2023年整体赔付时效0.38天，同比提速近12%。

以客户需求创新服务模式，以客户满意衡量服务水平，中国人寿寿险公司努力推动理赔服务供给与客户需求的精准匹配。2023年，中国人寿寿险公司打破“就医后理赔”的传统模式，为就医过程中的客户提前送去保险保障，重磅推出了“理赔预付”服务。2023年，理赔预付赔案量近2.8万件，赔付金额近5亿元。

随着时代的发展，大数据、人工智能等技术加速创新，这为中国人寿寿险公司提供简捷、品质、温暖的服务体验创造了技术条件。国寿理赔拓展内容丰富的数字化在线服务，刷新理赔服务速度，进一步推进理赔直付广度和深度，同时大力推广电子发票省心赔的服务模式，让客户获得更加便捷的服务体验。在打造“快捷、温暖”理赔服务品牌的道路上，中国人寿寿险公司努力做到超越客户期待，使“好服务”成为客户对国寿理赔的直观评价。

未来，中国人寿寿险公司将继续践行“服务国家发展大局，守护人民美好生活”的企业使命，加快推进理赔服务集约化、智能化、数字化进程，为客户提供有速度、有温度的服务体验，不断增强人民群众的获得感、幸福感、安全感。⑦

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中国人寿如E康悦百万医疗怎么样国寿如E康悦百万医疗优缺点分析

Cici 首席探险官

自从众安在线的第一款百万医疗“尊享E生”问世，百万医疗险就开始成为各家保险公司竞相模仿的对象。

有人说百万医疗差别不大，买哪个都一样。其实真的不是这样。不同公司、甚至不同公司投放到不同渠道的百万医疗，差别还是挺大的。特别是细节上的差别是客观存在的，投保的时候感受不到，但理赔的时候就会体现出来。

如果等到体验过一次理赔再换，恐怕来不及，也不合适。因为一旦住过院、理赔过，多少会对今后重新投保造成影响，严重的可能再也买不了商业保险，所以最保险的方式还是在第一次投保就把产品挑好。

从今天起，首席探险官开始陆续为大家介绍各家公司的百万医疗。买过的看看可以做到心中有数，没买的看看可以帮你挑到更适合的。

今天介绍的是中国人寿的如E康悦百万医疗，这款产品分为A/B/C三个版本，目前主要售卖的是如E康悦C款，所以我们介绍的也是C款：

01

谁可以买？

出生28天到60周岁，非高危职业都可以投保。

02

保什么？

以有社保的身份投保更优惠，所以大多数人会选择以有社保身份投保。在以有社保的身份投保的情况下：

因除癌症之外的疾病住院，先用社保支付，扣除1万元的免赔额后再用如E康悦C进行报销，报销比例100%，不限社保范围，每年报销的上限为300万元；

因癌症住院，先用社保支付，也是扣除1万元的免赔额，再用如E康悦C进行报销，报销比例100%，不限社保范围，每年报销的上限为600万元；

如果因为癌症住院，按照实际住院天数，每天给200元的津贴，每年最高不超过5万。注意，是住院才给，在门诊检查和放化疗是不算的。

● 特殊门诊：门诊恶性肿瘤放化疗、恶性肿瘤的免疫疗法、内分泌疗法疗法、靶向疗法、血液透析、腹膜透析或肾移植后抗排异治疗；

● 住院前后门（急）诊：与住院相同的原因，前7天后7天看门诊；

● 门诊手术：因为百万医疗有1万元的免赔额，而门诊手术普遍花费不大，所以实际上比较难用得到。

3、

每年报销上限150万元，报销比例100%。但若以有社保身份投保，又没有用社保报销，报销比例降至60%。

03

保多久？怎么续保？

国寿如E康悦C的保障期是1年，关于续保，条款是这样约定的：

本产品不是保证续保的医疗险，第二次续保需要审核，如果发生过严重疾病的理赔，存在无法续保的可能。通过第二年的续保审核，今后续保就不需要审核了，最高可以续保至80周岁。如果对自己的身体不是很自信，担心首年会出险，这款产品不是很适合。

至于是否能终身保证续保？这个是存在不确定性的，理论上，非终身保证续保的产品，中途都存在无法续保的可能。但是考虑到国寿的品牌和体量，以及在咱们国内保险老大哥的位置，我还是愿意相信国寿的责任和担当，中途不顾广大客户利益去一刀切的停售不让续保，这种可能性非常小。

04

保障细节好不好？

，其他产品大多是前7天，后30天都可以纳入此次住院的报销范围，但国寿如E康悦C款只能报销前7天后7天的费用，算是一个小问题；

，以有社保身份投保却没有用社保结算，报销比例只有60%。这个规定我们就可以当做质子重离子的报销比例只有60%，因为质重医院本身就不纳入社保报销，全额自费。其他产品多没有类似限制。

3，投保后120天内腺样体肥大、疝气、扁桃体疾病、女性生殖器官疾病进行治疗不能报销，但超过这个时间后可以报销。

为啥会有这样的规定？因为这几种情况存在择期手术的可能。比如，孩子腺样体肥大，我心里是清楚的，我可以买个保险，然后过了观察期再去手术。所以，某些医疗险为了规避这种逆选择，会存在这样的免责规定。

05

关于增值服务

虽然我们购买的是一款住院医疗险，但其实除了保障内容本身，附加的增值服务非常重要。百万医疗的增值服务一般包括：

1、

普通医疗险的报销逻辑正常情况下是先住院，出院结算后拿着发票到保险公司报销，这个讲的是“报销”。高端医疗险的“高端”，有很大一部分体现在“直付”上面，也就是说，客户是省略了报销这个流程的，出院的时候拍拍屁股走人就行了，保险公司和医院你们去算账就好了。

但是“垫付”和“直付”又是两个不同的意思。垫付是百万医疗创造出来的一种服务，当我的住院押金太高了，交不起的时候，我可以申请保险公司来给我交这个押金，等出院的时候保险公司再来跟我核算报销的事，这个叫垫付。垫付肯定没有直付省事省心，但是有垫付服务显然比没有垫付服务好。

由于“直付”对于保险公司的要求非常高，一般是通过保险公司购买第三方机构的服务来实现的，所以成本也非常高。所以，只有年交几千上万的高端医疗才有这项服务，个别的百万医疗有直付功能，但是可想而知价格也是比常规百万医疗贵了不少。

国寿作为咱国内的寿险老大哥，比较让我吃惊的是，这项功能居然是没有的。有国寿内部的同行跟我反馈，垫付的功能已经在试运行中，但是这个效率确实是需要提升。

2、

这项服务详细大家都不陌生，重疾安排专家门诊、入院协调、二次会诊、专家手术、海外视频会诊等等，可以说这是保险公司为客户提供的最有价值的一项服务之一。如果没有保险，我们个人要去协调这些方面的问题是非常困难的，付出的代价也是很大的。

更让我惊讶的是重疾绿通服务过去也是没有的，说是目前也在实验阶段。相信不久后会跟上了。

3、

大家都知道癌症患者除了做放化疗，目前最好的治疗方式是服用靶向药。但是靶向药是又贵又难买，特别是在部分新特药纳入医保后，供不应求，在医院就更难开得到了。身边有罹患乳腺癌的朋友反馈，目前乳腺癌的靶向药特别难买，要搞关系才拿得到，十个病人可能只有两个能及时吃上药。而肿瘤特药服务，对于处方开出的院外购买新特药也是支持的，甚至有的产品可以直接提供送药的服务，这就解决了癌症病人用药的后顾之忧。

有这项服务，院外购买的靶向药也不用花钱。但是没有，就只能自费，因为它不属于住院医疗报销的责任范围。有没有，区别还是很大的。

可惜的是目前国寿如E康悦C这款产品还没有恶性肿瘤院外购药的服务。

总的来说，老大哥的服务有点不大跟得上的感觉。

06

同类产品的横向对比

我们选择了目前市面上比较顶尖的、有代表性的五款百万医疗险进行横向对比，对比下来再对国寿如E康悦进行一个总结。

这个产品有4个优点：

1、国寿大品牌、线下服务网点多；

2、除了第一次续保需要审核，后面核保都不用再审核，这比一些年年续保都要审核的医疗险还是强多了；

3、癌症住院每天有200块的津贴；

4、线下产品，可以人工核保。

缺点有5个：

1、首年出险会对第二年续保产生影响，严重的可能不能续保。保证续保未进条款，理论上续保会存在不确定性；

2、住院前后门急诊只包括前7天后7天，而常规是前7后30天；

3、质子重离子保额不足，报销比例低了；

4、癌症住院有1万免赔额，一年要住50天院津贴才够填上免赔额；

5、增值服务跟不上，绿通、垫付、特药暂时都没有；

6、你要想买，很可能不单独卖给你，非要带个长期险，就是咱们说的捆绑销售的问题。

一个温馨小Tips：肿瘤特药服务还是很重要的，建议买过这款产品的客户，单独再买一款癌症特药险补充一下，价格也很便宜。

如果你对大品牌青睐，不那么在意产品本身的细节特别是增值服务，国寿老大哥这款如E康悦C百万医疗总的来说也还不错。如果没有品牌情节，市面上还有不少百万医疗可以选择。平时看看首席探险官的文章，买保险的时候能少走弯路哦！

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百万医疗之中国人寿如e康悦c分析解读

在上一篇《百万医疗之支付保好医保•长期医疗险解读》中已经对百万医疗的定义和注意事项做过详细解释，在这里就不再赘述。

国寿如E康悦C 全称国寿如E康悦百万医疗保险（C款），是中国人寿保险股份有限公司力推的百万医疗产品之一，之前一直都是以捆绑形式与其它产品一同销售，现在取消了捆绑销售，可以单独购买。

二、公司背景

资料可查，2019年，中国人寿集团公司合并营业收入9067亿元 ，合并保费收入6977亿元，合并总资产超4.5万亿元，位列于世界500强第51位。中国人寿发展历史悠久，拥有2万多家分支机构及网点，4000多个客户服务中心。中国人寿也可谓实力雄厚，财大气粗。

三、投保规则

投保年龄：0-60岁

保障期间：1年

等待期：30天

职业限制：高危职业不可投保

保证续保：第一次续保审核后可续保到88岁

免赔额：1万

四、产品保障

一般住院：疾病或意外住院100%报销，1万免赔额，限额300万

恶性肿瘤：再一般住院基础上追加300万额度，1万免赔额。每天200元津贴，年限额50000元。

特殊门诊：包含肾透析，化放疗，器官移植抗排异，门诊手术等

住院前后门急诊：包含住院前7天，后7天的门急诊费用

可选：上海质子重离子，累计给付限额100万；

五、产品亮点

• 癌症津贴
• 每天200元，年限额50000元。
• 第一次续保审核后可续保到88岁。第一次续保需要审核，审核通过后后期续保不再审核，身体变差或理赔过都能正常续保。
• 住院日数无限制
• 市面上众多产品每年住院日数限制180天

六、缺陷

• 第一次续保审核
• 第一次续保审核有利有弊，毕竟审核不通过，就不能续保了。
• 无就医绿通：面对紧张的医疗资源，绿通在发挥着非常重要作用。
• 额外保障比较少，外购药，医疗垫付等保障缺失。

我是一名从业10多年的资深IT客，同时也是一位保险爱好者，喜欢钻研各个险种，不定期分享保险干货。