平安百万医疗险可靠吗 平安保险百万医疗怎么样
平安百万医疗险测评来了！都保20年，更推荐这两款
第992篇产品测评
前不久，平安又出了一款能保证续保20年的百万医疗险--心医保，保障不错，也受到了很多朋友的关注。
到目前为止，平安一共有3款20年期的百万医疗险，分别是心医保、长相安以及平安e生保长期医疗（以下简称平安e生保）。
但不少人都有类似的纠结，比如这些产品到底怎么选，具体区别在哪，今天我们就来全方位测评这3款产品，看究竟哪款更值得选？
本期内容如下：
- 产品保障对比，哪款更全面？
- 免赔责任对比，哪款更宽松？
- 健康告知对比，哪款更容易买到？
产品保障对比，哪款更全面
百万医疗重要的保障主要有3个方面，分别是基础保障、外购药、续保条件、下面我们就来逐个对比看看。
第1轮PK：基础保障
我们整理了这3款产品的基本保障和一些实用增值服务：
从基础保障来看，3款产品的基础保障都相对全面，但有以下几处保障有所差异，需要关注一下：
- 免赔额：3款产品免赔额都是1万，但前2款没发生理赔的情况下，每年可减1000，也就是说，假设前5年都没出险，免赔额会降为5000元，即降低了理赔门槛。
- 重疾津贴：患重疾后可以一次性给1万，除了平安e生保没有这项保障，其他2款都有。
- 增值服务：费用垫付能帮助减轻经济压力，就医绿通能帮助更好预约专家门诊，心医保和长相安都有对应服务，而平安e生保没有。
3款产品中，心医保针对13种女性特定疾病的治疗，可以直接0免赔报销，像常见的多囊卵巢综合征、重度贫血等都包含在内。
除此之外，它还自带女性特定手术津贴、乳腺癌术后重建术保险金，相较其他2款产品来说，对女性保障更全面。
因此，从基础保障来看，心医保≥长相安＞平安e生保。
第2轮PK：外购药保障
治疗癌症的特效药，很多医院没有，需要到院外购买，且价格昂贵，而百万医疗的外购药保障，就能用来报销这部分费用。
下面来看3款产品的外购药保障对比：
总的来说，3款产品的外购药保障都不错，最高可以100%报销，而且都能保百万一针的“天价抗癌药”奕凯达和倍诺达。
要注意的是，平安e生保的外购药保障没有写进主条款，是以附加险的形式存在，而且限制治疗期最长3年，即确诊癌症3年后，这项保障就没有了，这一点不如心医保和长相安。
因此，外购药方面，心医保＝长相安＞平安e生保。
第3轮PK：续保条件
续保条件决定着我们能否获得比较稳定的医疗保障，这3款产品的续保条件如下：
可以看到，3款产品续保都很稳定，在20年的保证续保期内，无论产品停售，还是中途发生过理赔，都可以直接续保。
20年期满后，3款产品都要由保险公司重新审核，审核通过后可续保。
如果产品没有停售，心医保和长相安保证续保满期后，被保人超过80岁（含）就不让续了。比如从65岁开始，保证续保20年，满期时已经85岁，超过了规定的80岁，就不能续保了。
相对而言，平安e生保则对年龄没有明确限制，这一点比较友好。
从续保条件来看，平安e生保＞心医保=长相安，平安e生保略有优势，但总体差别不大。
免赔责任对比，哪款更宽松
百万医疗的免责条款也非常重要，决定着这些产品不保什么。
我们梳理了3款产品的免责条款，也对比了一些重要免责内容，一起来看看：
3款产品免责都比较类似，只在以下2处细节上有些差异：
- 人工器官：平安e生保只报3种人工器官，心医保和长相安则可报4种，除了心脏瓣膜、人工晶体、人工关节以外，人工血管也能报。
- 性病：平安e生保对、、HPV均免责，心医保和长相安则仅对前2项免责，相对来说更宽松一些。
从免责条款来看，心医保=长相安＞平安e生保。
健康告知对比，哪款更容易买到？
买百万医疗险，除了关注保障好不好以外，还要看看自己的身体情况是否符合健康告知，这决定了我们能不能买。
可以看到，在3款产品中，长相安的健康告知相对更为宽松，其他2款产品，在某些问询上会相对严格。
比如心医保，对女性疾病的健康要求更多一些，会问到8种常见的女性疾病。
而平安e生保则是对高血压和一年内的检查异常要求更加严格，除此之外，肝病的问询也更多，其他产品一般不问的多囊肝也会涉及。
从健康告知来看，长相安＞心医保＞平安e生保。
每个人的身体情况都不一样，可选择的产品也会有所差异，如果大家有健康告知中问到的情况，可以尝试智能核保，能通过就可以买。
如果患有三高、结节等疾病，拿不准是否能够投保，可以点击这里【】找我们帮忙。
总结
总的来说，3款产品PK下来，心医保和长相安会相对更有优势一些，男性朋友这2款都可考虑，买谁都一样。
女性朋友，能通过健康告知的情况下，建议优先选择心医保，整体保障更加全面、性价比也更高，如果因女性疾病买不了，长相安也是个不错的选择。
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保额200万，患癌仅赔50块，百万医疗险还能信吗？
最近有个新闻特别离谱。
陈先生的表妹，买了一份200万保额的百万医疗险，但后来确诊乳腺癌并做完手术之后，保险公司仅赔了50块钱。
记者致电保险公司后，客服竟然回应说“算错数”。
直接来看采访视频。
毕竟平安是大品牌，平安e生保又是网红百万医疗险，很多人都点名让我来说说这件事。
耸人听闻的新闻背后，究竟是保险公司欺负弱势的消费者？还是另有其他隐情呢？
原视频信息量很足，我直接挑重点的说。
2019年，陈先生的表妹在中国平安买了一份百万医疗险——平安e生保。
年缴保费366块钱，保额200万。
到今年2月，陈先生的表妹确诊了乳腺癌。
3月份她做了手术，切除了一个病变的。
并且又植入了“义乳”，也就是人工。
总共算下来，医疗费用合计有5万多，其中医保报销了2万多。
她自费了1万7千多。
考虑到自费部分超过了百万医疗险免赔额1万块，陈先生向保险公司申请了理赔。
他琢磨着，1万7千多块，减去1万块，保险公司应该能赔下来7千多吧。
但意想不到的是，半个月后，保险公司下发了理赔通知书。
仅仅赔偿51.95元。
理由是这样的：
陈先生表妹的医疗费用，有很大部分都是“义乳”和特需超声检查的花费。
而这些部分钱，并不在平安e生保的报销范围里。
平安e生保的责任免除里明确规定：
除心脏瓣膜、人工晶体、人工关节之外的其他人工器官材料费、安装和置换等费用、各种康复治疗器械、假体、义肢、自用的按摩保健和治疗用品、所有非处方医疗器械，都不属于条款约定的保障范畴。
陈先生感到无法理解，因此向记者求助，记者随后向中国平安致电。
没想到多天后，中国平安客服部的王先生回复称：
经过核查，他们对事主的赔付算错了数。
总共应当赔付的金额为537.95元。
虽然金额上涨了，但当事人仍然觉得无法接受。
一方面，自费好歹1万7千多块，得了癌症竟然才赔500多？
另一方面，平安这么大的品牌，竟然犯“算错数”这样的低级错误。
那怎么不能多算点呢？
单看报道本身，相信大家都跟陈先生一样，又困惑又愤怒。
毕竟，报道里大写加粗的几个元素：
200万保额、仅报销50多块、算错数等，实在不是一个专业理赔案件中该有的内容。
但是，作为一个理性人，我们不能只跟着情绪走。
保险公司的理赔处理，究竟合理吗？如果不合理，问题究竟在哪里，才是我们应该探讨的。
一步一步来看。
自费1万7千多元，实际仅仅报销500多元。
保险公司计算出这个结果，有两个原因。
第一，免赔额有一万元。
这点不用多说，大多数的百万医疗险，都有这个规定。
之所以这么设定，是因为大多数的百万医疗险，本来就只报销低频的大额医疗费。
那么，高频的小额理赔，就需要想办法给过滤掉。
而1万块钱，就是这个过滤门槛。
只有这样，保险公司才能把百万医疗险的价格，控制到普通人都能接受的范围内。
这样做，才符合百万医疗险的初衷：
低保费，高保额，用高杠杆应对大额支出的风险。
毕竟真正会造成家庭经济重创的医疗花费，绝不是那一万块钱。
因此，实际理赔时设置这1万块钱的免赔额，其实是没有问题的。
第二，是免责条款。
平安方面称，再造术、特需超声检查，不属于条款约定保障范畴，因此无法支持理赔。
为什么会有这个约定呢？
保险公司仍然是出于控制成本的需要。
首先，从医学的角度，如果切掉一半，其实是可以正常生存的。
而许多人之所以选择植入“义乳”，更多是为了保持好看的体型，满足美观的需求。
再加上，市面上有大量的“义乳”选择。
因为形态不一样，材质不一样，重量、手感不一样、功能不一样，是否进口等等，价格也差很多。
随便在网上搜搜，就可以看到大量的“义乳”推荐和广告营销。
而百万医疗险主打的是高杠杆，为了控制成本，它仅仅报销医学必须的医疗费用。
很显然，“义乳”不在此类别内。
其次，特需超声检查，属于特需门诊，也不是基础的医疗费用。
它跟普通门诊的超声检查，主要有3点区别。
一个是就诊时间不一样。
通常来说，特需门诊一上午或者一下午仅限制10个/20个挂号，因此，患者的就诊时间比普通门诊更长。
另一个是环境不一样，医生水平也不一样。
特需门诊一般环境会更好，而且因为限制人数，所以也更加安静。
至于医生水平是不是真的不一样，这个我不敢打包票。
但大多数医院都对外宣称，特需门诊的医生是专家级别的，而普通门诊的医生更多是主治大夫。
最最重要的是，价格不一样。
拿上海长宁区某医院举例，挂普通门诊的话只要16块，挂特需门诊号需要200块。
因为特需门诊的环境和服务都更好，价格也更贵，所以并不算是必须的医疗费用。
百万医疗险不对它进行报销，也很合理。
根据以上分析，平安公司的理赔处理，实际上并没有什么不妥。
大家可能又会问了，百万医疗险有那么多免责条款。
但普通人买完之后，往往也不会仔细研究，真到了需要救命的时候，难道还得再翻翻条款，按照能赔的方式进行治疗？
其实没这么麻烦，免责条款的设立，通常都是有原因的。
它主要是为了保护保险公司，避免被恶意骗保或者赔一些不该赔的项目。
就拿陈先生表妹买的6年保证续保的平安e生保来说，它的免责条款有25条。
但可以分为6种类型：
1. 自然灾害、天灾等导致的
比如说第21条，核爆炸、核辐射和核污染等导致的大额医疗费用，保险公司不赔。
这个很容易理解，一方面，这类灾害难以预测，是否会出现不可控，保险公司无法进行精算。
另一方面，虽然概率极低，但只要发生一次，就会导致巨额赔偿，保险公司铁定赔穿。
所以，对于此类事故，保险公司不赔很合理。
2. 既往症及先天性疾病相关的
比如上面1、2、12条规定的内容。
明知道自己有先天性疾病，后续还买了百万医疗险进行治疗。
这其实相当于恶意骗保。
因此，对于此类医疗费用，保险公司不赔，也没有问题。
3. 个人作死、事儿精、进行非必须医疗鉴定类型的
比如第11、16、17、18、20、22、25的内容。
什么自残、自伤、故意犯罪、感染艾滋病，、酒后驾驶以及从事高风险运动，比如跳伞、攀岩、武术比赛、摔跤比赛等导致的医疗费用，保险公司不赔。
进行精神病鉴定、胎儿性别鉴定、亲子鉴定等费用，保险公司也不赔。
这些也很好理解，前面大部分都是人为故意导致的，最后一项是非必要的医疗行为。
4. 对美、健康、精神、服务等更高等级需求相关的
比如第3、4、5、6、8、9、10、14条规定的内容。
类似于觉得自己不够漂亮，要进行整容，觉得自己心情差，要进行健康咨询、心理咨询、职业发展咨询等等。
或者是在进行医疗行为时，为了个人方便，直接把医疗、康复设备等买下来或者租赁回家的。
这些非必需的，出于个人更高需求的医疗行为，保险公司也不赔。
5. 涉及第三方责任，可能导致恶意骗保的
比如说投保人对被保人的故意杀害、伤害，有明确恶意骗保意图的行为。
保险公司也不赔。
6. 进行非必要的治疗行为，或医疗方式不合规、安全性不确定的
比如说7、13、23、24条规定的内容。
这里我们要注意一下，与分娩相关的，比如说不孕不育治疗、难产、堕胎、流产等，都在免责条款范围内。
这是为什么呢？
因为啊，生育不属于通常大家理解的治疗行为，毕竟，它既不是疾病导致的，也不是意外导致的。
它是一种主动选择的非必要的医疗行为。
不管是生育本身、还是人为促进生育（不孕不育治疗）、或者是人为终止生育（堕胎、流产等），都是个人选择的结果。
因此，生育相关的费用，保险公司不赔，也说得过去。
理解了以上这些，大家也就能理解，为什么保险公司要设立免责条款。
以及，并不需要特别的记忆，你也能区分医疗费用中，哪些属于百万医疗险报销范围内的，哪些属于免责条款里的了。
还是说回陈先生表妹这个事儿，看完这篇文章，大家应该明白了，不管是陈先生、陈先生表妹，还是保险公司的做法，都没有问题。
这只是一个医疗费用不高、免责费用高、最终导致200万的报销额度，仅仅使用了500多块的巧合。
当然，保险公司算错数这一点，真的太不专业了，该骂。
之所以这个视频能在网络上引起这么大的舆论，主要是采访记者不专业和刻意突出矛盾的结果。
毕竟，只有对立，才有流量嘛。
但是，采访的视频没有说的是，虽然此次报销的费用不高，但是平安e生保可以6年保证续保。
徐先生表妹患的乳腺癌，后续还要进行漫长的治疗，这些，可以继续通过平安e生保来报销。
不管是媒体人为了流量，故意蒙着眼睛不看，还是本身缺乏专业性，做节目之前也没有深入研究。
我都希望，以后这类恶意炒作能少一些，客观公正的调查能够多一些。
毕竟它事关别人的生命安全。
