百万医疗最多赔多少—百万医疗门槛费是多少

癌症天价治疗费，百万医疗险到底能报多少？（附实用方案）

最近焦女士找到我们，说想给一家人买能报高额医疗费的保险。

起因是她家有个叔叔，去年确诊肝癌中晚期，到现在不过半年多，医疗费上十万了，社保报销后还要自己出五六万。

“这算是花得比较少的，有些病人的医疗费高得吓人。癌症治疗太费钱了，我们家一年能攒下的钱就五万左右，要真遇上大病，实在是承受不住。”

因此，焦女士希望能用保险来转移这些风险。

天价治疗费，百万医疗险就能解决

其实，焦女士担心的这些高额医疗费，只需一份百万医疗险就能搞定。

每年只要几百块，保额高达几百万，多贵的手术费、放化疗费、靶向药费等都不怕。

患癌后花费高的这几项，大都能用百万医疗险解决：

• 癌症治疗：癌症放化疗、靶向/内分泌/免疫疗法等，治疗持续时间长、花费高，这些费用百万医疗险大都能报，很多产品对于门诊做的放化疗、肾透析等也是能报的。
• 外购药：很多癌症特药在医院里买不到，得自己去外面买，这些药非常贵，大部分医保报不了。有些百万医疗险能保“院外癌症特药”，那么这些钱也不用自己掏。
• ICU：即重症监护病房，花费非常高，每天要1万左右。

另外，对于上百万一针的Car-t免疫疗法，很多百万医疗险也能报销。

总的来说，社保报销后超过1万免赔额的住院医疗费，百万医疗险基本都能报，配置后不用担心大额医疗费，有些产品对于癌症、严重急性心梗等重疾，能0免赔。

大家挑选时，优先选能20年保证续保的、带外购药保障的百万医疗险。如果不知道该买哪款，可以评论区留言，有专业的规划师帮忙分析。

不过，百万医疗险解决的只是住院医疗费，要真患了大病，我们要解决的还有没法工作导致的收入损失、看病过程中的交通住宿费、身体恢复所需的营养补充费等等。

这些费用需要重疾险来解决，确诊合同约定的疾病，一次性赔一大笔钱，比如买50万保额就赔50万，这笔钱怎么花都行。

了解清楚这些后，焦女士希望能为全家人配置一份保障全面的方案。她们家年收入在30万左右，因为担负着较高的房贷、车贷，每年能存下的钱不多。

结合焦女士家的收入、负债和个人风险偏好，要配置保障充足的方案，保费约需1万元，焦女士表示能接受。下面来看看最终的方案。

一家三口高性价比方案，人均只需3千多

对于普通人来说，最好能配齐百万医疗险、重疾险、定寿、意外险这四大险种，这样疾病和意外风险都能覆盖到。孩子无需承担家庭责任，就不用买定寿。

一起来看看焦女士一家的保险方案：

不同家庭的需求和经济情况不同，适合的保险方案也不一样。

1、夫妻俩的保险配置

焦女士夫妻俩是家庭经济支柱，上有老下有小，因此保额要尽量买高一些。

一家人的百万医疗险买了同一款产品，能20年保证续保，每年保额最高400万，多贵的医疗费都不怕。

这款产品很有特色，全家共享1万免赔额，如果没发生理赔，免赔额每年递减1千，最低减至5千，理赔门槛低。3个人一起买，保费还能打9折。

两人的重疾险、定寿和意外险都各买了50万保额，保障很充足。

重疾险保到60岁，这样能用较少的钱，让经济压力较重的时期有较高的保额。不幸患癌症等重疾，这笔钱能让一家人的生活质量尽量不受影响，病人也能安心修养。

定寿能防范家庭经济支柱因为疾病或意外突然去世，家庭中断了经济来源，生活陷入困境的局面。

意外险杠杆很高，每年只要百来块，因为意外去世或伤残，都能赔一笔钱；意外受伤如摔倒、扭伤、烫伤等看门诊或住院，医疗费也基本能100%报销，非常实用。

2、孩子的保险配置

孩子的保险，除了百万医疗险和大人的是同一款，其他产品是不同的。

因为孩子年纪小，买保险便宜很多，所以重疾险直接买了50万保终身，每年保费不过2千出头，就能有一辈子的保障。

而且这款产品重疾最多能赔4次，还有少儿特疾额外赔，对于少儿高发的白血病、重症手足口病等，能多赔1.2倍保额，保障非常不错。

孩子生性活泼好动，像摔伤、烫伤等事件更容易发生，因此买意外险主要关注意外医疗保障。

这款意外险的报销条件很好，不管是门诊或住院，大都0免赔额100%报销，在私立医院普通部就医也能赔。

配齐这样一整套方案，人均只要3300多，性价比非常高。

写在最后

每年大几千块，能为家里增添大件家电，或买新手机、电脑，也可以一家人出省旅游几天……

而这笔钱拿去买保险，却看不见摸不着，日常也用不上，很多人觉得不值得。

保险确实没法为我们带来即时的便利与快乐，但它是一种非常好的家庭风险管理工具，能在不幸发生时为家庭提供稳定的经济支撑，避免我们的生活被改变。

希望大家在享受生活的同时，也为不确定的未来做好准备。

如果你也想设计保险方案，或在投保过程中遇到问题，可以评论区留言预约咨询。

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2024年百万医疗险竞争再加剧 赔付比例最高可达100%？

来源：险联社

“有保险代理人表示理赔不超过年度封顶额度可以续保，而且，有的甚至能做到100%赔付比例，投保年龄最高也已经达到了70岁。”

作为保险产品中的网红，百万医疗险凭借其几百块就能撬动几百万的保额，一直以来备受大家欢迎。

但目前市面上的百万医疗险产品众多，市场竞争激烈，各保险公司通过不断升级迭代来满足多样化、个性化的保险需求，为了给2024年开个好头，险企暗自“卷”了起来。

有媒体调查发现，有保险代理人表示理赔不超过年度封顶额度可以续保，而且，有的甚至能做到100%赔付比例，投保年龄最高也已经达到了70岁。

赔付比例最高可达100%

自从2015年诞生以来，作为消费者购买医疗健康险的首选产品，百万医疗险市场异常火爆，一度被称为现象级网红产品，然而，百万医疗险市场的竞争也日益激烈，许多保险公司纷纷推出类似的产品，导致市场上同质化程度很高。

在产品同质化、内卷严重的背景下，保险公司开始在以往未触达的领域进一步挖掘，继0免赔、保证续保、非标体可投保之后，百万医疗险正在再次开发新的模式，以吸引更多的客户和提高市场占有率。

了解过百万医疗险的人都知道，此类险种投保条件较为“苛刻”，几乎只有在“完全健康”的情况下，才能买到这类被业内看作性价比极高的险种，不过，目前市场上已经有大型险企阶段性开放了健康告知较为宽松的百万医疗险。

首先是理赔不超过年度封顶额度可以续保。据每日经济新闻报道，有业内人士指出，“不保证续保，但是理赔不超过年度封顶额度，都可以续保，不用太担心续保的问题，客户没有违反条例都是能够正常续保的”，对于简易告知版的百万医疗险的续保问题，该人士还表示：“有的客户买的也不是保证续保的，但是即使理赔了也能续保”。

其次是赔付比例和投保年龄上，都有了重大变动。其中，赔付比例甚至已经达到了100%，但是保费也会更高一点；投保年龄最高甚至放宽到70岁，同样地，保费也会较贵。

值得注意的是，这类健康告知宽松的百万医疗险，免赔额比以往的医疗险要高很多，一般在1万左右，不过，对于这种情况，业内人士表示，会给客户健康保障，用其他保险弥补1万块钱的免赔额，这类用来弥补免赔额的保险一年的费用在两三百块钱，两个保险叠加起来就没有免赔额了。

超过免赔额一定获赔吗

目前，市场上的百万医疗险有两种，短期百万医疗险和长期百万医疗险，其中，短期百万医疗险的保障期限为一年，无法保证续保，如果在第二年发生理赔，可能无法续保；长期百万医疗险保障时间也是一年，但能保证续保，差别在保证续保的时间上，比如6年版、20年版，长期的百万医疗险，只要在保证续保期间内或者保障期间内，无论是理赔过还是产品停售，依然可以续保。

当自己看病花费的钱超过了免赔额，就一定能赔了吗？未必。以下情况百万医疗险不予理赔：

1、私立医院 / 门急诊：普通百万医疗险一般会要求被保人在公立二级及以上医院普通治疗部治疗就医才给予报销，而特需部、VIP部、私立医院、疗养院等是不能报的；

2、免责条款：免责条款是保险合同里明文规定不赔的情况：举几个共性条款为例：不报销的项目：患精神类疾病、艾滋病、整形美容、遗传病、先天病、怀孕相关、牙科相关、康复性治疗、高风险运动、职业运动等，都是不能报销的。

3、院外购药：治疗癌症所需的靶向药通常无法在医院内购买，而需要前往医生指定的药房，这部分费用无法计入住院清单，而百万医疗险仅报销住院费用，因此无法对其进行赔付，目前市场上少数百万医疗险产品允许附加院外购药功能，但对购药种类和药品有限制，通常这种功能的附加费用较低，因此建议选择具备院外购药功能的百万医疗险，但注意其限定范围。

4、未经医保结算，赔付比例大幅降低：大多数住院费用会先通过医保进行结算，若不使用医保，直接依赖百万医疗险进行报销，虽然可以报销，但赔付比例将大幅降低。