百万医疗险靠谱吗(中国人寿百万医疗保险怎么买)

“百万医疗险”靠不靠谱？无法续保是重要风险

投保数百元，承保金额数百万元？

“百万医疗险”靠不靠谱

近日，天津保监局加大对“百万医疗”类短期医疗险的监管力度，一时间，此前销售火爆的“网红”保险产品“百万医疗险”再次抢镜。什么是“百万医疗险”？它为何能迅速成为“网红”？消费者投保要防范哪些风险？

所谓“百万医疗险”，是一种年度报销金额上限达100万元甚至更高的短期医疗保险产品。不仅保额高，还不限社保用药，自费药、进口药、靶向药以及床位费、住院费、特殊门诊费等，都在保障范围内，每年保费低至几百元。据悉，2016年8月份，众安在线首推“百万医疗险”尊享e生，随后多家健康险公司包括人保健康、平安健康、新华人寿等相继推出类似产品，且受到市场热捧。

高赔付吸引众多消费者

据了解，目前“百万医疗”类短期医疗险产品保额有100万元、300万元、600万元不等，最高保额是国华人寿推出的“小米千万医疗”产品，保额高达1000万元。这些产品普遍大同小异，均提供一般疾病和意外医疗保险金，还为100种重大疾病医疗支付保险金，不限治疗时间，突破医保限制的住院费、手术费、药品费、特殊门诊、住院前7天和后30天门诊，都在保障范围内，保障期限1年且可续保。

举个例子，上海某企业职员陈先生，在2017年11月份花费262元购买了保额400万元的短期医疗险，当年12月份，陈先生被确诊肺癌早期。因为有投保，保险公司通过就医绿色通道帮助陈先生在5日内预约到某三甲医院肿瘤专家，10天后入院安排手术。随后，陈先生向保险公司提交了相关证明资料申请垫付，险企审核通过后，1个工作日内上门垫付医药费，整个治疗过程，保险公司共垫付6次，累计35万元。

一方面由于消费者投保非常便捷，在支付宝、微信和其他互联网平台可直接选择产品，在线完成投保；另一方面无需体检，投保人只需如实填写健康告知即可，因此“百万医疗”类短期医疗险产品愈加得到消费者的青睐。记者在随机采访中发现，不少人表示已购买过此类保险。

无法续保是重要风险

低保费、高保额，一年期的“百万医疗险”真的可以一直续保吗？据了解，这类产品一般标注可连续续保，或是有年限的保证续保。按照原中国2006年颁布的《健康保险管理办法》规定，“保证续保条款是指在前一保险期届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定”。也就是说，保证续保必须满足条款和费率不变。连续续保则是条款上可将已经发生理赔过的病症列为既往症，使其在新保单年度成为除外责任，同时费率也较上年会有动态调整。

在查阅了正在销售的相关产品后，记者发现，目前并没有一款短期医疗险标注能够一直保证续保，某险企针对上线的“百万医疗险”承诺6年保证续保已是目前市面上最长时间。

有业内人士直言，随着投保人的年龄增加，其风险概率也在上升，那么险企可以通过大幅涨价，规避高风险人群来购买，甚至可下架相关产品，这就使得消费者或将面临无法续保的风险。

与此同时，还有部分短期医疗险对于一般医疗保险金部分设置了不低的免赔额，普遍在1万元左右。所谓免赔额，是指在本合同保险期间内，应由被保险人自行承担，保险合同不予赔付的部分。可以理解为，如果投保了一份保额为100万元的医疗险，保险条款约定有1万元的免赔额，如果被保险人发生意外，住院治疗花费不到1万元，保险公司是不予赔付的。

“尽管险企通过提高赔偿限额提升了产品吸引力，但由于多数‘百万医疗险’规定必须进入公立医院就医，且赔偿是发生在一年内的医疗费用。因此，实际发生百万、千万医疗费用的概率并不高，从这个角度看，超高保额实质上只是一个噱头。”有保险专家表示。

不过，众安健康险产品总监谈腾跃认为，“百万医疗险”的目标客户群体是收入稳定，有房贷、车贷等家庭负担的人群，他们急需这样高性价比的产品去覆盖医疗风险。更有市场人士分析认为，近年来医疗技术快速发展，新型医疗技术的发展正在影响医疗费用的大幅上升，一些癌症治疗需要的靶向药费用相当高，再加上手术费、住院费和其他费用，一年的治疗费用很可能会超过100万元。

消费者投保需慎重

从目前情况看，“百万医疗险”能否经得住市场的考验，还有待观察。

对“百万医疗险”的监管正逐渐加码。近日，天津保监局对保险公司销售“百万医疗”类短期医疗险提出3点监管要求。第一，在销售环节，阐明产品属性。必须向投保人明示产品本质是短期医疗险，保险期为1年，厘清“连续投保”和“保证续保”的区别，提示不可抗辩条款适用规则；必须明示产品存在停售或升级换代等“类停售”风险，可能导致全部或发生过赔付的投保人不能连续投保。第二，在核赔环节，明确核赔细则。通过内涵描述及外延列举等方式，对理赔依据的“近因原则”给予全面具体界定，增加制式规则，减少人工核议，最大限度减少理赔灰色地带。第三，在理赔环节，提高专业能力。做好落地服务，配足专业人员，提高查勘全面性和精准度，做到应调尽调、应赔尽赔、杜绝滥赔，既要维护被保险人合法权利，又要避免骗保骗赔。

在天津保监局发出监管意见后，5月4日中国银也发布《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，对“百万医疗保险”提出具体监管意见，明确禁止保险公司在设计这类保险时，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。

因此，消费者在选择“百万医疗”类短期医疗险时，需要擦亮眼睛。业内人士提醒消费者在投保“百万医疗险”时，首先要选择正规网站，认真阅读保险条款和投保须知等；同时要评估自身保险需求，不要只看重保额高低，还需认真了解拟购买保险产品的保障范围和期限、免赔额度、除外责任、续保须知等重要内容，以免发生理赔纠纷。

百万医疗险千万别乱买，内行人揭秘2个真相！

百万医疗险只要几百块钱，就有上百万保额，这么便宜有猫腻吗？

其实很多人只看到了表面的价格，却不知道这么便宜的背后，是有一定代价的。

今天就来跟大家揭开百万医疗险便宜背后的真相，以及挑选产品要避开哪些坑？

建议大家花点时间耐心看完，避免将来理赔时吃大亏，下面进入正文。

价格为啥这么便宜？

百万医疗险主要就是解决我们看病产生的大额医疗费，便宜的原因主要有2点：

1、免赔额、理赔门槛高

市面上大多数的百万医疗险，一般每年都有1万块钱的免赔额，这并不是说我们看病，只要花超一万就能报销。

而是【看病的费用】要减去【社保报销的钱】，也就是剩下自己掏钱的部分要超过一万的部分，保险公司才会赔钱。

这个理赔门槛还是有点高的，根据国家医保局的统计数据显示：

2022年，我们国家职工医保参保人平均每次住院费用才1.3万左右，医保报销完，自己最多花个几千就完事儿了，根本就够不着百万医疗险1万块的免赔门槛。

这样一来，就大大降低了保险公司的理赔成本，所以它的价格才能做到这么便宜。

2、保费随着年龄增长

百万医疗险采用的是自然费率，保费并不是一辈子都这么便宜...

虽然说年轻人买价格确实很低，20多岁每年一百多搞定，30岁左右也才两百多；

但到了五六十岁去买，价格就要一千多了，一旦超过60岁，保费涨幅还会更加明显！

其实这也不难理解，毕竟年纪越大，生病出险的概率就越高，保险公司当然也很清楚这点，所以随着年龄增长，就不可能像年轻时那样，卖得这么便宜了。

讲到这，很多人就会问了：那你是想表达百万医疗险不划算，没必要买吗？

事实恰恰相反，对普通人来说，百万医疗险非常实用，关键时刻真的能救命。

因为医保报销有各种限制，尤其是在大病面前，一天几千上万块的ICU，一盒大几万的靶向药、特效药，普通家庭哪怕砸锅卖铁，借遍亲戚朋友的钱，都是很难承担的。

而百万医疗险，对于很多人来说，只要花个几百块，就能报销上百万的医疗费。

这几年我们内部经手处理过很多案例，生重病的朋友，无论治疗花了几万还是几十万，通过理赔，自己只需出一万块，剩下的部分，基本都可以走百万医疗险来报销。

我们从中真切感受到了，百万医疗险雪中送炭的作用，才不至于借钱卖房治病、拖累家人。

所以，百万医疗险该买还是要买的，只不过要提醒大家，不是随随便便买，都能起到效果的，里面的坑还有不少，下面一起看看！

百万医疗险的3个坑，避免上当！

现在市面上的产品五花八门，其中有不少打着各种幌子、以次充好的，大家一定要避开这3个坑

1、基础保障缺失

少了【门诊手术】、【住院前后门急诊】，或者在【单项责任里设置限额】等，尽量别碰！

2、不保外购药

这点我强调过很多次了，市面上至少有一半产品都存在这个缺陷，导致的后果就是：

一旦遇到癌症等大病，治疗要用到昂贵的抗癌药、靶向药时，医院又告知没有，只能去外面买时，这大几万，甚至十几万的医药费都得你自己来承担，真的非常要命！

所以大家一定要重点关注外购药的保障，避免理赔的时候吃大亏，如果自己不会看这些条款细节，点击这里【】免费咨询。

3、不保证续保

目前，大部分百万医疗险最大的问题，就是续保不稳定，今年买了，明年要是生病或产品停售，不一定还能买上。

所以，建议大家在有选择的情况下，一定要买可以保证续保的产品，续保时间越久越好。

目前市面上的百万医疗险，最长的保证续保时间可以做到20年，买了就不用担心这20年保障中断的问题。

以上说的种种，大家在购买之前，一定要逐个仔细去看，避免将来一些不必要的纠纷和麻烦，下面我们来测评具体产品。

哪款百万医疗险更值得买？

那要是你没有那么多时间和精力去研究，我们也一直在做这方面的测评和筛选，下面是我花了近一周时间整理出来的产品测评表格：

直接说结论：

如果想要保障全面：优先考虑平安的新品心医保，以及太平洋的蓝医保，这两款产品都能保证续保20年，保障范围内的外购药均可100%报销，年轻人买只要两三百块钱很划算！

如果更看重就医体验，预算充足：就买臻爱无忧特需版。

它是6年保证续保的，可以报销二级及以上公立医院普通部/特需部/VIP部/国际部、指定私立医院的医疗费用，还可以自由选择0~2万的免赔额，性价比也很高

想给年纪大的父母买：重点考虑瑞华医享无忧惠享版，目前放宽了投保年龄，个人版最高69岁可以投保，家庭版最高80岁可以投保；能保证续保5年，有高血压、乙肝等也有机会正常买，对老人家非常友好，大家可以试试核保。

最后，如果是年纪超过70岁，因为身体状况过不了健康告知等，实在没办法买到上面的百万医疗险，防癌医疗险和惠民保也是很不错的选择，你可以看看金医保1号Pro父母防癌医疗险（升级版）、安惠保和专心保这几款产品，都很不错～

以上，了解完买一份，这样一年花个几百块钱，基本就能解决看不起病的问题了，工作生活更有底气！

如果你看完还是纠结，不确定哪款保障更好、理赔宽松，或者想给年迈的父母挑选等，可以直接点击这里【】预约咨询，有专人为你解答产品。

写在最后

曾抗癌成功的李开复说过：“在癌症面前，人人平等”。

得了癌症确实人人平等，因为所经历的痛苦是一样的，但富人得癌可以“花钱买命”，而普通人靠什么呢？

如果花几百块小钱，就能让自己以及家人活得更有底气，何乐而不为呢？

真诚希望大家早点配好保障，这样将来生重病时就不用到处求人筹钱，那如果你对挑选产品有任何疑问，欢迎点击这里【】预约免费咨询服务。

以上便是今天的全部内容，有任何问题，欢迎留言：）

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