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2018百万医疗险投保指南，哪款好？泰康健康尊享B+等测评
从 2016 年深蓝君写的第一篇医疗险测评，到现在已经 2 年多，累计几十篇文章见证了市场的发展，也经历了百万医疗险从无到有，以及竞争的日趋惨烈。
2018 年中，由于监管的原因，一些医疗险相继停售，最近各大保险公司又重新上架了很多新产品。
今天深蓝君就通过 7 款百万医疗险测评，看看到底哪里值得买，以及应该如何挑选？主要内容如下：
1）购买医疗险前，务必了解这些！
2）7 款百万医疗险对比分析，哪款好？
3）掌握这些，医疗险就能随便挑选
现在的保险产品越来越好，百万医疗险的火爆就是最直接的体现，600 万保额的医疗险，也就几百元而已。
很多人由于对保险不了解，所以感觉医疗险都差不多，深蓝君有必要跟你同步一下现状：
百万医疗险是一个非标准化的产品，各家保障内容不同，合同书写方式不同，免责条款不同，每款产品都有其独特性，不要想当然地认为百万医疗险都是一样的。
既然产品各异，那么这类保险应该如何挑选？深蓝君总结了如下几个要点：
挑选重点 1：关注保障内容
买保险就是花钱买保障，所以一定要关注具体保障内容，医疗险是保障类保险中最复杂的，涵盖门诊、住院、手术、人工器官、外购药、垫付等，建议结合自己的需求，对比不同产品差异。
挑选重点 2：关注续保条件
如果今年住院理赔过，第二年就无法续保了，这就是续保条件不好的典型例子。续保需要审核的产品，我自己是不会买了。
目前市场上有一些 5-6 年保证续保的产品，这种续保条件，毋庸置疑，好于一年期的产品，但是不代表一年期的产品不能买。
更为讽刺的地方是，很多人以为多花几千块捆绑销售的医疗险续保条件会很好，其实并不是这样，续保条件的好坏，和保险价格并没有直接的关系。
挑选要点 3：关注增值服务
百万医疗险都是住院后，扣除 1 万免赔额后 100% 报销，这一点上大家都一样。
另外，不同的产品增值服务是不同的，有的可以垫付、有的不行，而且能提供智能核保的产品也不多，有的支持外购药，有的却不行。
所以在关注保障内容和续保条件后，可以关注一下增值服务。
挑选要点 4：不要关注保额
医疗险 300 万保额、500 万保额、800 万保额是没有意义的，因为这些产品都是在公立医院普通部才能报销，就算住院一年其实也花不了这么多钱，所以保额只是保险公司的障眼法。
普通人看保额，而保险公司更关注免赔额，很多 0 免赔或者 5000 免赔的产品，由于理赔概率大，导致产品亏损的概率高，所以产品稳定性值得担忧，我还是建议购买免赔额为 1 万的百万医疗险。
上面就是深蓝君给你的 4 点建议，我相信按照这 4 条来挑选，一定能选到一款称心如意的医疗险，无论是谁基本都很难忽悠你。
接下来深蓝君就按照我们说的上面 4 点建议，对市场上热点产品进行分析，看看哪款值得买？对比产品如下：
- 华夏医保通普惠版
- 支付宝人保健康好医保长期医疗
- 安联臻爱 2018 版
- 泰康健康尊享 B+
- 微信泰康在线微医保医疗险
- 众安保险尊享 e 生旗舰版
- 天安健康易享
这些资料都是深蓝君从官网以及和客服沟通后获得的，有些问题不同客服的回复是完全不同的，所以很多细节我们会和客服确认多次。
直接说结论：
如果看重保证续保：毋庸置疑，长期医疗险续保条件是最好的，所以 6 年内保证续保的支付宝好医保胜出，之前测评的复星乐享一生是 5 年保证续保，续保条件也不错，天安健康易享虽然保证续保，但 5 年后需要审核，起码 5 年内是没问题的。如果想保障最全面：尊享 e 生虽然是一年期医疗险，但是作为百万医疗的网红产品，产品打磨非常用心，并且对增值服务下了很多功夫，同样值得认真考虑。捆绑销售的医疗险：捆绑销售只是营销方式，不代表卖得贵的一定好，华夏医保通、泰康尊享 B+，也都是一年期的医疗险，有自己的优势，但是综合来看优势并不明显。尤其是尊享 B+续保前两年还需要审核。如果身体存在异常：微医保、尊享 e 生、安联臻爱有智能核保，能够立刻获得核保结论。而支付宝好医保虽然没有智能核保，但是健康告知宽松，同样值得考虑。
上面就是深蓝君的一点个人意见，希望能给大家一定的参考，以我 2 年多的观察，我认为上面的结论是客观中立的，希望更给大家一些参考。
医疗险作为保险中最复杂的一块，为了让大家更好的了解，深蓝君将从 投保规则、保障内容、续保条件、增值服务，这四个方面为大家详细拆解。
首先来看投保规则：
这个环节大家差异不大，投保时需要关注自己年龄、职业、以及是否符合健康告知。
绝大部分产品都是 60 岁前可以投保，如果年龄在 60-65 岁之间，可以考虑安联臻爱、华夏医保通、尊享 B+、健康易享。
微医保、尊享 e 生、安联臻爱都有智能核保功能，如果身体存在异常买不了保险，可以重点关注一下我们有关带病投保的文章。
而支付宝好医保的健康告知比较宽松，同样值得关注。大家在支付宝客户端搜索：深蓝保，就可以快速查看到好医保长期医疗险，有兴趣的可以看一下。
保险是非常严谨的金融产品，花钱就是买保障，所以不同产品的保障内容也一定要重点关注。
这些百万医疗险除了住院保障，还包含一些特殊门诊责任，这些内容不同产品差异挺大。我们分别来看：
1、住院保障对比分析
对于住院这一块，百万医疗险都是扣除一定免赔额后，剩余合理的医疗费用 100% 报销，但挑选时这些需要注意：
医疗保额差异：深蓝君认为一般在 200 万 - 300 万之间足够用了，即使部分病种保额翻倍，意义也不大。免赔额差异：大多数都是每年 1 万免赔额，好医保则是 6 年共享 1 万免赔，这点是有一些优势的。华夏医保通如果不出险，每两年降低 1000 免赔，最多可以降到 5000，尊享 B+ 社保报销费用可抵扣免赔额。
免赔额门槛降低，我们会更容易理赔，但也意味着理赔概率更高，会影响产品稳定性，购买医疗险主要是为了防范几十万的大额医疗支出，而不要刻意在意这 1 万的免赔额。
目前主流的百万医疗在住院保障上，其实差别不大，深蓝君觉得选择保额和免赔额适中的就好了。
2、门诊保障对比分析
医疗险的门诊保障，大多包含三个部分：门诊手术、特殊门诊、住院前后门诊，极少数医疗险，特殊门诊里还含有术后门诊检查。
不过也有部分产品保障缺失，比如安联臻爱和健康尊享 B+ 只保特殊门诊这一项，而且安联臻爱特殊门诊是保障 6 种疾病，尊享 B+ 则有 10 万的门诊限额。
在门诊的保障上，深蓝君认为覆盖越全面越好，比如治疗癌症的靶向疗法，就是包含在特殊门诊中的恶性肿瘤治疗里，但有一些产品是没有的，挑选时可以多加留意一下，具体见对比大图。
最近几年百万医疗险的续保条件，相比过去的产品已经有了质的提升。一般比较优秀的续保条件应该包括两个部分：
- 续保不需要保险公司审核
- 不会因为身体的健康变化或历史理赔情况而拒绝续保
我们看一下这几款产品的续保对比分析：
好医保的 6 年保证续保、复星乐享一生 5 年保证续保、天安健康易享 5 年保证续保。这都是市场竞争加剧，让利消费者的表现。
本来还有一款 10 年保证续保的产品原定在 8 月上线，不过由于各种原因难产了，毋庸置疑的是，现在越来越多的公司推出了续保条件好的产品。
但要注意有些产品续保时是需要审核的，比如天安健康易享，5 年后续保要审核，尊享 B+ 前两年续保要审核，安联臻爱条款写明需审核，但客服回复：目前健康变化或理赔不影响续保。另外微医保最近更新了条款，虽然条款里删除了停售不能续保，但咨询客服：停售仍然是不能续保的。
深蓝君本来也是百万医疗险的用户，对于续保需要审核的产品，建议谨慎关注。
产品越来越多，市场竞争越来越激烈，各家公司都拿出了自己足够的诚意来争取用户。
所以除了上面的基础特性，有的产品还有一些增值服务，也同样需要我们进行关注。
1、就医绿色通道
就医绿通在前几年还是稀有功能，不过随着用户的刚需，目前各家已经配置，而且深蓝君也看过，其实差异不大。关于绿色通道，我们之前也有详细的分析。
2、费用垫付
费用垫付主要是在住院时，如果费用较高无力承担，可以通过申请由保险公司先行垫付医疗费，在《花了 1 千多，保险赔了 54 万》中我们有过详细分析。
目前越来越多的医疗险支持垫付，但深蓝君咨询客服：微医保的费用垫付是垫付住院押金。这和其他的垫付存在一些差异，有兴趣的朋友可以重点了解一下。
3、外购药报销
现在医院用药的情况，因为各种原因，一些治疗用药医院没有采购或没有库存，这种情况下，就涉及到外购药问题。
由于外购药比较特殊，部分产品在免责里明确写明外购药不保，而有些在条款上却无法直接判断是否保障外购药。
以上所列支持外购药报销的产品，都是深蓝君咨询各家保险公司客服所得到的结果，各家公司的客服回答是：
在合理医疗范围内必须使用，符合相关药品规定，且由医院开具处方的外购药，经相关部门盖章后，方可予以报销。
这是深蓝君做的一些工作，如果比较在意外购药，建议大家购买前，再仔细咨询相关客服。
4、质子重离子治、特需医疗和赴日医疗
目前在这些方面做得比较好的，就是尊享e生，三项服务全部覆盖。
质子重离子目前我觉得目前宣传意义大于实际意义，深蓝君也在《高大上的质子重离子，哪些保险能报销？真的靠谱吗？》文中有过详细分析。
如果大家对住院普通部的条件不满意，尊享 e 生还可以付费额外增加：癌症、良性脑肿瘤特需部、国际部住院就医，这些费用也能报销。
另外尊享 e 生最近增加了赴日医疗，赴日医疗可以报销治疗费的 70%，但是对于期间的住宿、机票、手术等费用是不报销的。这些额外的责任都是需要额外花钱的，如果大家不仅想有一个基本的保障，还有更好的就医条件，可以重点考虑尊享 e 生的不同版本。
另外如果真的预算充足，深蓝君建议你也可以了解一下就医服务更好的高端医疗保险，不仅解决吃饱的问题，而且还要吃好。
其他产品基本保障也是足够的，具体如何选择，就要根据自己的需求来看，选择权在自己手里。
医疗险和重疾险的作用完全不同，就算买了百万医疗险也没办法代替重疾险。
如果还想不明白这个问题，强烈建议你阅读《买了百万医疗险，就不需要重疾险了？》这篇两年前的文章。
目前百万医疗市场，已经成为各家保险公司必争之地，市面上的产品也越来越多，普通人可能并不具备辨别的能力。
深蓝君能做的就是，通过我的测评文章，给你提供一定的建议和参考，帮助大家挑选到适合自己的产品。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎转发给有需要的亲朋好友 ：）
泰康健康尊享B很多人夸，真的这么好吗？
健康尊享B曾经有段时间号称是“最受欢迎的保险产品”，泰康这样一款黄袍加身的产品，到底是“明君”还是“昏君”？
本文重点
健康尊享B保障什么？
都说健康尊享B很好，是真的吗？
一、 健康尊享B保障什么？
健康尊享B诞生的时候就属于一款中端医疗险，感觉名号就已经甩其他医疗险一大截了，事实上呢？
接下来我们来看看这位“皇帝”是否“文武双全”。
可以发现健康尊享B有这些优点：
（1） 突破社保的报销限制
健康尊享B可以报销进口药、自费药、检查化验、手术进口材料甚至膳食费，突破了社保和普通医疗险的限制。
（2） 续保年龄长
泰康健康尊享B的续保年龄最高99岁，比市面上大部分医疗险都要长，如果选择了自动申请续保，且已通过首两次续保审核的，后续续保时泰康不会因为被保险人的健康状况变化而终止被保险人续保。
（3） 免赔额设置优秀
泰康健康尊享B设置的是年度相对免赔额。如果保险合同期间内累计从其他途径已获得的医疗费用补偿金额>年度基础免赔额（1万元），那么免赔额等于保险合同期间累计从其他途径已经获得的住院医疗费用补偿金额。
举个例子，被保险人住院共计花费3万元：如果被保险报销了8000元，只能获得赔付3-0.8-1=1.2万如果获得社保和公费医疗补偿1.1万元，1.1万已经大于免赔额1万了，呢么可以赔付 3-1.1=1.9万元。
（4）就医直付
泰康健康尊享B借助IT技术和互联网优势提供的“健保通”服务，特定情况下客户可享受住院就医直付，实现了对客户的一站式、全过程的医疗费用报销服务。
这样看来这位君王还是有点才华的，那又有没有什么不足呢？下面来讲讲：
（1） 续保有限制
泰康健康尊享b款前两次续保需要进行健康状况二次审核，第三次起续保才可以直接被保险公司承保。而且条款里没有写停售不再续保，但也没有写停售可以续保。
（2） 保障有缺失
健康尊享B不报销住院前后门急诊和门诊手术费用，这些都是医疗险的基本保障，如果缺失了有点不够意思，而且还限制了膳食费用、癌症化疗、门诊透析的额度，有一点点“送佛只送到半路”的感觉。
（3） 免责条款较严
像宫外孕和传染病这些，健康尊享B是不报销的，免责条款的手未免伸得有点长。
二、 都说健康尊享B很好，是真的吗？
都说有对比就有伤害，下面就来伤害一下它（奸笑.jpg）：
对比可见：
好医保的性价比较高，保障很不错而且价格不是很贵；
健康尊享B保障不全，单项费用有限制，续保严格，免责范围针对传染病，不过在免赔额上有优势，而且可以保6类职业，特殊职业可以考虑。价格上也相对较贵，保额也没有如今的百万医疗险高，优势不大；
e生保的增值服务比较少，而且相比之下价格也不低，总体性价比也是一般。
【写在最后】
买保险就像做装修，试错成本非常高！
专业的事，当然要交给专业的人！
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四种计划！泰康健康尊享转保方案来了，保障更好了吗？
第 606 篇产品测评
最近百万医疗险市场调整很大。在监管要求下，很多不合规的医疗险，已经在 5 月 1 号前全网下架。比如大家经常问到的泰康“健康尊享”，就在这次停售范围中。
尽管泰康人寿给出了转保方案，但是转保条件怎么样？新产品的保障好不好？很多朋友都有所顾虑。
为了解决大家关心的这些问题，深蓝保实验室就来解读一下泰康的转保方案，到底好不好？
在旧产品停售后，泰康就发出了转保公告：对于下面指定的 6 款百万医疗险，满足条件就能转保到保证续保 20 年的新产品——健康尊享 2021，这 6 款产品如下：
- 健康尊享
- 健康优享
- 健康尊享 B 款
- 健康尊享 B+
- 健康尊享 C 款
- 健康尊享 D 款
转保的具体要求如下：
- 健康尊享、健康优享：可以直接办理转保；
- 健康尊享 B、B+、C、D：已经通过了前两次续保审核，或是买了未满 2 年且没有发生理赔的，就能直接办理转保；。
泰康的转保条件还是比较宽松，一般情况都能顺利转保。相比较以前只保 1 年的老产品，这次提供的健康尊享 2021 能保证续保 20 年，也有一定的进步。
那转保后的健康尊享 2021 保障到底怎么样呢？我们接着来分析。
健康尊享 2021 是一款长期医疗险，能保证续保 20 年。
它分为四个版本：计划一、二、 三属于普通版，主要区别在于保额不同；计划四相当于特需版，价格贵了不少。下面我们分别来看看：
相比于之前的百万医疗险，健康尊享 2021 在保障上升级了不少：
- 保障更稳定：健康尊享 2021 能 ，这 20 年间，即使产品停售也能续保。
- 保障更全面：健康尊享 C 转保到健康尊享 2021 后，新增特定疾病提前给付的保障；而健康尊享、健康尊享 B/B+ 和健康优享通过转保后，也增加了住院前后门急诊、门诊手术等保障。
这里要注意的是，部分增值服务像费用垫付、就医绿通等，和原有保单保持一致，要是原来买的产品有这项保障，那么转保后也还有。
总的来说，健康尊享 2021 在保障上确实是升级了，不过我们也发现了它的一些不足：没有外购药、质子重离子等保障，对于部分治疗项目，还有 单项限额。
比如计划一，对门诊恶性肿瘤治疗费每年最多报销 10 万元，而其他大部分产品都是没有限额的。
这里也提醒大家，长期医疗险允许调整费率，也就是说以后的价格可能会变。不过大家可以放心，监管对于价格调整的要求很严格，保险公司是不能随意调整的。
健康尊享 2021 一共有四个计划，那么具体要如何选择呢？
按照泰康提供的转保计划，转保分为 平转和跳转，平转分为以下几种情况：
平转和跳转的区别如下：
- 平转：指 直接转到表格中对应的产品。如健康尊享计划一，就能直接转到健康尊享 2021 的计划一。
- 跳转：指转保到保额更高的产品，如健康尊享计划一，转保到健康尊享 2021 的计划二，就是跳转。。
特定疾病或特定治疗指：恶性肿瘤、良性脑肿瘤、心肌梗塞、风湿性心脏病、心功能不全、脑中风、脑梗死、肝硬化、慢性肾脏病、再生障碍性贫血，器官移植治疗。
我们也从泰康客服了解到：健康尊享 2021 属于内部转保产品，只有买过上面 6 款指定产品的客户，才有机会转保。
如果身体条件一般，没法通过别的百万医疗险的健康告知，这种情况建议大家抓住这次转保的机会，避免失去保障。
要是身体条件还不错，市面上也还有保障更好的长期医疗险可以选择。
为了给到大家更加客观的建议，我们从长期医疗险中挑选了 3 款保 20 年的长期医疗险测评，看看哪款更好？
直接看结论：
相比之下，保 20 年的 好医保 保障更全面，还包含外购药、费用垫付、质子重离子的保障。
坦白来讲，健康尊享 2021 无论在保障还是价格上，和其他长期医疗险都有明显差距。
但相比老产品，健康尊享 2021 的保障还有一定升级，转保条件也相对宽松，已经算是不错了。
我们也整理了大家比较关心的两个问题，这里统一回答。
1、如何转保到健康尊享 2021 ？
如果你买的泰康医疗险，在这次停售范围内，泰康人寿会以短信的形式通知到你。
如果没有收到短信，也可以去泰康人寿官方微信号、泰生活 APP ，或者找自己的代理人办理转保。
另外，大家要留意转保截止时间：需要 在原保单到期前 30 天办理转保，具体以泰康官方通知为准。
2、健康尊享 2021 能不能终身续保？
之前泰康的部分代理人宣称，健康尊享在经过前两次审核后，就能一直续保到终身，而这种行为已经被监管明令禁止了。
这次转保后的健康尊享 2021 也只是保证续保 20 年，同样不能保终身。
但泰康的转保方案中却提到：保证续保期间届满后的 60 天内，可以依据 特别约定批单 来办理续保，具体内容泰康没有公布出来。
为此我们也咨询了客服，得到的答复是：在满期后续保或产品停售，泰康都不会因被保人的健康变化拒绝续保，停售也会提供新的同类医疗险进行转保。
根据保险公司的做法，这份批单相当于给出了 “能一直续保” 的承诺，而且具有法律效力。
但考虑到很多百万医疗险在条款中写了 “可续保至 99 岁”，也因为不符合监管约定而停售，泰康这样的操作是否行得通，目前还说不准。
不过，能确定的一点是：健康尊享 2021 可以保证续保 20 年，所以短期内大家还不用太担心。
随着大批医疗险的停售，各个保险公司陆续推出了老产品转保到新品的政策。
这里也提醒大家：转保之前，一定要了解清楚新产品的具体责任，不要盲目转保，更不要盲目换产品。
如果不知道自己的医疗险，是否有转保必要，可以在评论区留言，我们会第一时间给大家解答，并提供中肯的建议。
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我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。
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