投保前已经患病 但不知道【健康告知只要隐瞒一项就拒赔】
生病住院前,买保险来得及吗?
生病住院前买保险通常来不及获得相关保障用于此次住院报销等目的，并且这种行为可能涉嫌欺诈等违规情况，具体如下：
一、从保险生效时间角度来看
- 意外险：意外险通常在投保成功后的次日零时生效，生效后因意外导致的风险事故可获得赔付。但是生病住院属于疾病范畴，意外险不承担赔付责任，所以对于生病住院的保障而言，意外险在这种情况下毫无关联。举例：小王在感觉身体不适可能需要住院的当天购买了意外险，之后因疾病住院，那么这份意外险无法为他的住院费用提供任何报销或补偿。
- 医疗险：医疗险一般会有等待期的设置，常见的等待期为 30 天到 90 天不等。在等待期内即使发生保险事故，保险公司也不会承担赔付责任，主要是为了防止投保人带病投保等逆选择行为。例如：小张在生病前几天购买了一份医疗险，等待期为 30 天，在投保后的第 10 天因病住院，此时保险公司不会对他的住院费用进行报销。
- 重疾险：重疾险的等待期相对较长，通常为 90 天到 180 天。在等待期内如果被确诊患有合同约定的重大疾病，保险公司通常会退还已交保费（也有部分产品条款规定等待期内出险按现金价值退还保费等处理方式），合同终止，不会进行理赔。比如：小李在身体出现一些重疾的早期症状时购买了重疾险，在等待期内被确诊为重大疾病，那么他无法获得保险金赔付。
二、从保险诚信原则角度分析
- 如实告知义务：在投保时，投保人有义务如实告知自己的健康状况等重要信息给保险公司。如果在已经知道自己即将生病住院的情况下投保，而故意隐瞒这一情况，这就违反了如实告知义务。例如：小赵在体检后发现身体有异常，医生建议进一步检查或可能需要住院治疗，他却在此时隐瞒这一情况去购买保险，这种行为可能导致后期即使过了等待期，保险公司在理赔调查时发现其未如实告知，也会拒绝理赔，并且可能不退还保费。
- 法律风险和后果：带病投保且未如实告知的行为，如果情节严重，可能被认定为保险欺诈。根据《中华人民共和国刑法》规定，进行保险诈骗活动，数额较大的，可能面临刑事处罚。举例：黄某在明知自己患有严重疾病需要住院手术的情况下，故意隐瞒病情购买了重大疾病保险，术后向保险公司申请理赔。保险公司在调查中发现了他的欺诈行为，不仅拒绝理赔，还向公安机关报案，黄某最终可能面临法律的制裁。
综上所述，生病住院前临时购买保险一般无法获得相应保障，并且可能引发一系列法律和道德风险问题。因此，建议大家在身体健康时提前规划和购买保险，以确保在未来需要时能够得到有效的保障。
所以啊，朋友们，生病住院前才想到买保险，往往是来不及的。咱们要提前规划，给自己和家人一份实实在在的保障，让生活更加安心、从容。
以案说“险”｜高中生患病住院，中华财险拒赔“学平险”败诉
湖南日报全媒体记者 何金燕
“天不怕地不怕，最怕熊孩子放暑假。”近日，衡阳的全职妈妈范女士在朋友圈吐槽。
前不久，范女士带着一对儿女出门旅行，途中发生意外，两个孩子都不幸受伤。事后，她申请了“学平险”理赔。
什么是“学平险”？100元的“学平险”能赔付多少？
记者梳理了一起中华联合财产保险股份有限公司临武县支公司（以下简称“中华财险”）的判例，带大家了解这个知识点。
【案例】
2021年，小豪在郴州市临武县读高中，经学校统一组织，他自愿缴纳100元，购买了中华财险的“学平险”。
这款保险产品，包含6类保险责任，其中住院医疗保险金4万元，重大疾病保险金5万元。
2021年9月，小豪经诊断为重型地中海贫血，后接受造血干细胞移植手术，共花费医疗费40余万元。小豪父亲向中华财险索赔遭拒。
中华财险认为，小豪并非意外伤害导致的重型地中海贫血，其投保前已患病，保险公司不应承担赔偿责任。并且，小豪父亲已经签署免赔承诺书。
免赔承诺书，是怎么回事？
原来，事发后，小豪父亲向中华财险申请困难救助，并签下承诺书。承诺书显示，中华财险在赔付“学平险”保险金后，小豪父亲不再索赔。
出具承诺书后不久，中华财险向小豪支付了5000元，并声称是“出于人道主义补偿”。
“我们只是领了补偿金，并没有答应放弃正常索赔。”小豪父亲说。
赔偿款谈不拢，双方闹到法院。
法院经审理查明，中华财险并未就“学平险”向小豪理赔，其补偿的5000元，与应赔付的保险金相距甚远；投保之前，中华财险并未要求小豪出具身体健康情况说明，也未对相关免赔条款进行解释说明，故保险条款中的等待期和免赔条款对小豪不具有效力；小豪住院产生的治疗费，以及保险期间首次接受造血干细胞移植手术，均属于保险条款规定的理赔范围。
法院依照相关法律规定，判决中华财险赔付小豪4万元住院医疗保险金和5万元重大疾病保险金；扣除已支付的5000元补偿金，共赔付8.5万元。
【说“险”】
什么是“学平险”？
作为人身意外伤害保险的一种，“学平险”的保险责任包括意外伤残、死亡，意外疾病医疗和住院医疗补贴，能够基本覆盖学生在校内外发生的意外伤害。
业界人士指出，“学平险”保费便宜，保障范围较广，保险期限为一年。但是，家长希望给孩子提供更全面的保障，仅购买“学平险”可能不够，最好额外购买一份意外险。
