中国人寿百万医疗保险怎么买【百万医疗险的10个坑】

支付宝上的百万医疗险，我最推荐这4款！

要说支付宝上哪款产品卖得最火爆？

那一定是好医保百万医疗险系列，目前已有超过3000万人投保，属于当之无愧的炸子鸡！

但你要是去搜索，会发现光是名字叫好医保的，就有9款产品，搜百万医疗险更是有好几十款，这对保险小白的朋友来说非常头疼，完全不知道怎么选啊...

那为了让大家不买错踩坑，我把支付宝上面所有的百万医疗险地毯式测评了一遍，总共34款产品、4大筛选标准、将近300个条款对比分析、历时整整1个月！

结果测出来，有4款最值得入手，可以直接跳转到第二段看最终结论。

在测评之前，我们先来看一款优秀的百万医疗险，到底要具备哪些条件？

好的百万医疗险，必须具备4点

1、保证续保的时间越长越好

注意了！所有的百万医疗险都是买一年保一年的，最大的不确定性就在于：

你今年买了，明年还能不能买？

比方说你今年理赔过了，或者说体检查出了个什么毛病，第二年不给你续保了，那这个产品即使再好，也跟咱们没有关系了。

所以，你一定要选那种保证续保的，不会因为身体健康变化，以及理赔而影响续保的产品；并且续保时间越长越好，目前最长的能做到保证续保20年。

2、必须具备的4大基础保障

你记住了，下面4个是最基础的保障责任，缺一不可：

• 住院医疗
• 特殊门诊
• 住院前后门急诊
• 门诊手术

你可以保存好上面这张表格来挑选，如果自己不会看条款细节，点这里咨询【】。

3、外购药保障

像治疗癌症过程中常用的靶向疗法，效果确实很好，但非常昂贵，病人需要长期服用。

每个月用药就得花上几万，甚至十几万，但是由于各种原因，我们可能会在医院里买不到，就很难报销。

如果你买的保险没有这个保障，那所有的钱都要自己出，压力还是挺大。

所以说，判断一款百万医疗险好不好，能不能报销外购药特别重要，并且外购药最好也要保证续保，时间越长越好。

4、增值服务

上面说的3个点，关系到咱们生病时能不能赔到钱。

而最后一个增值服务，则影响我们就医时有没有一个好的体验，有的话那绝对是锦上添花！

不过，有的产品增值服务虽然很多，但基本上都是滥竽充数，根本不实用，你记住最重要的增值服务就2个：

• 费用垫付：保险公司帮忙垫付住院费的功能，解决我们没钱看病的燃眉之急；
• 就医绿通：保险公司可以帮忙预约专家安排手术，解决我们看病难的问题。

那结合以上4点，我将支付宝上的所有百万医疗险进行对比分析，最终结果比较遗憾：

14家保险公司、整整30多款产品，值得推荐的就只有寥寥4款，还不到三分之一，下面就来详细测评。

支付宝百万医疗险大PK

1、黑榜

这次上【黑榜】的产品有4款，为避嫌就不针对这些差生指名道姓了，主要就是因为它们保障不够全面，要么是没有质子重离子保障，要么就是缺乏外购药保障。

而且黑榜里这些产品都是只能保1年的，不能保证续保，就意味着稳定性没有保证，因此不推荐大家购买了。

2、黄榜

其次是【黄榜】，代表中等生水平，上榜选手很多，给大家快速总结一下，首先有以下5款产品，全是中高端医疗险，如下所示：

• 中国人寿中高端医疗险
• 国泰0免赔额中高端医疗险
• 众安中高端医疗险（含门诊）
• 尊享e生·中高端医疗保险PLUS
• 优医保·高端门诊住院医疗（黑卡专享版）

最大亮点就是能报销二级及以上公立医院特需部/VIP病房的住院医疗费，但不足的地方也很明显，这几款都只能保障1年，续保的稳定性就打了折扣。

其次，还有一款「好医保高端住院医疗」和「好医保高端住院医疗（全球版）」可以关注，6年保证续保，买了能体验更好的医疗环境和服务。

但是一般疾病，例如前者好医保高端住院医疗，非重病想去国内VIP/特需/国际部、指定私立医院等住院治疗，就只赔80%，另外一款全球版也有所限制，这点有所欠缺，介意的话可以考虑臻爱无忧特需版【】，保障会更好。

以上，都属于中高端医疗险，价格会比普通的百万医疗要贵一些，看重就医体验的朋友可以考虑，不太推荐普通家庭去买了。

另外，这次上【黄榜】的产品还有下面15款：

• 中国平安百万医疗险
• 百万医疗险有社保版
• 任康保百万医疗结节版
• 泰医保百万医疗险
• 超越e生·百万医疗险
• 平安百万医疗险
• 安心E生百万医疗险
• 平安e生保2022
• 平安e生保2023
• 中国人寿百万医疗险
• 好医保·住院医疗（0免赔）
• 全能保·住院医疗（免健告）
• 太享E保百万医疗险（特药版）
• 国泰百万医疗（5千/1万免赔额）
• 美亚“全能守护者”百万医疗险

虽然基础保障全面，外购药保障也都有，但可惜的是，这些产品也是只能保1年，第二年续保能不能买上，还是个未知数...不到万不得已，不太建议大家优先考虑上面这几款。

还要提醒大家，我们特别关注到：支付宝上同时在销售的一款「平安e生保·长期医疗」，虽然能保证续保20年，但是被我们归为黄榜产品，因为和其他平台在售的同款产品对比，它缺乏了外购药保障，这点你要留心～

（备注：其他平台的同款产品，包含了外购药保障，但无法保证续保，你们注意区分，不确定的话戳这里咨询）

另外，还有两款适合给孩子买的百万医疗险：青春无忧·少儿长期医疗、好医保少儿长期医疗（0免赔），保障还不错，前者保证续保17岁，能拓展高端医疗；后者纳入了税优健康险的范围，可以用来抵税，不过也只能保证续保到19岁，介意这点、想要更长保证续保期的，就考虑其他产品。

最后一位黄榜选手是尊享e生·百万医疗2024。这是百万医疗险的网红鼻祖了，各项保障都不错，门急诊有机会报销，高血压等疾病核保宽松。但美中不足的就是不保证续保。

不过，尊享e生这个系列已升级迭代了7年，目前续保还算稳定，理赔过的朋友也有机会续保，当然，产品一旦停售，就可能会受到影响，所以作为备选吧。

3、红榜

接下来就是大家期待已久的【红榜】，首先介绍有4位优等生上榜，大家可以放心入手，分别是

• 蓝医保·长期百万医疗（20年）
• 好医保·长期医疗（旗舰版）
• 好医保·长期医疗（20年）
• 好医保·长期医疗（0免赔）

蓝医保【】一如既往推荐大家买，但要特别提醒你：

支付宝上销售的这款蓝医保·长期百万医疗（20年）做了调整，跟别的销售渠道有细微差别，是不支持智能核保的。如果你非常介意这一点，可以选择在保险公司官网、深蓝保等渠道购买。

而剩下3款好医保是支付宝上极其火爆，被问到最多的产品，下面来详细测评分析

直接说测评结论：

• 如果预算非常充足，想有更长期稳定的保障：好医保旗舰版【】这款新品很值得考虑，普通疾病能保证续保20年，癌症和11种心血管疾病则能保一辈子，属于业内首款保终身的百万医疗险～

它在1万及以下的费用可以赔30%，小病住院也有机会用上，但它的价格较贵，尤其是年龄大了之后续保，比其他百万医疗险贵很多，限制55岁及以下才能买。

好医保长期医疗（0免赔）也还行，适合想要低门槛报销的朋友。它能保证续保6年，6年内累计1万及以下的医疗费用，最高能报销30%。旧版已停售的好医保（6年），它的外购药保障明确写进合同，更好一些～

但美中不足的是，以上两款产品都不保椎间盘突出、痔疮等疾病，介意的可以看下面第三部分的更多产品测评。

• 如果想给55岁以上的父母买：更推荐好医保长期医疗（20年），整体保障较全面，只要买了，就能稳稳保障20年，不用担心期间产品停售和身体变差等问题；健康告知和核保也很宽松，尤其适合年纪大的父母，但外购药只能报销90%，有点遗憾，建议作为备选。

顺便提醒一句：由于支付宝上的产品信息变化非常快，今天还在售，过阵子也有可能找不到了，大家以最新的产品介绍界面为准就行～

以上，就是支付宝上所有百万医疗险的全面测评，不针对公司，只针对产品保障，希望能帮到你。

当然了，如果你不是仅限于在支付宝买的话，也可以点击这里【】看看市面上其它相媲美的优秀产品，

下面进入终极测评

百万医疗险终极大测评

市面上在售的705款百万医疗险，按严格的产品标准，把不保证续保的全部筛掉，再把保障不全的筛掉，最后浓缩汇集成这张精华表格，大家重点参考：

测评结论如下：

如果眼光放到整个市场来看，不限于支付宝，除了好医保、蓝医保，平安的新品心医保的表现也非常抢眼，保障非常全面！

它的核心优势不仅在于保证续保20年、平安大品牌出品，最高70岁都能买，而且保障的细节到位、亮点颇多:

如果没理赔，免赔额最低可递减到5千元；且它针对女性有更全面的保障，比如13种特定疾病0免赔，乳腺癌术后重建最高能报10万元，非常值得入手！

而好医保·长期医疗旗舰版前面提到了，价格比较昂贵，尤其是年龄大了之后续保，比其他百万医疗险贵很多，想买的朋友也要注意这点。另外一款好医保长期医疗（20年），针对外购药的费用仅能报销90%，保障一般，不像其它几款外购药都是100%报销的，你要注意～

而针对有特需、VIP部等高端就医需求的朋友，你可以考虑臻爱无忧特需版计划二，市面上大多数中端医疗险是一年期不保证续保的，而这款可以保证续保6年，比较少见，但它的外购药保障不保证续保，介意的可以选上面推荐的几款

如果想给年纪大的父母买，可以重点关注瑞华医享无忧惠享版：

目前放宽了投保年龄，目前个人版最高69岁可以投保，家庭版最高80岁可以投保；能保证续保5年，有高血压、乙肝等也有机会正常买，对老人家非常友好，大家可以试试核保～

百万医疗险的条款极其复杂，如果你看完结论，还是不确定自己或父母家人的身体状况，买哪款保障最全、理赔最顺利，可以点击这里【】咨询，有专业的规划师协助，服务是免费的。

最后提醒大家：买百万医疗险前一定要做好健康告知，否则会影响理赔，还有不懂的地方随时咨询我们。

写在最后

目前市场上的百万医疗险太多了，就连很多有医学背景的专业人士，想买到好产品、避开条款的坑，都要费很多心思...

那普通老百姓挑选分辨的难度就更大了，而且现在业界也没有一个统一的标准，盲选很容易踩雷，所以我特别有动力，把自己了解的细节和知识整理出来，帮助大家选择到一款最合适的医疗险。

专业的事情交给专业的人去做，如果你不想买错踩坑，可以直接点击这里【】预约，让专业人员给你推荐合适的产品。

以上，如果今天的分享对你有用，可以分享给身边的家人朋友：）

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通过深蓝保投保的粉丝，一旦出险，我们将全程协助理赔。

1天不到一块钱！百万医疗险怎么买更划算？超全防坑指南来啦

对我们来说，看病光靠社保可能还不够。

最正确的做法是配置一份商业医疗险。

医保能报的，医疗险能报；医保不能报的，医疗险也能报！

医保报完剩下的，医疗险更能最高100%比例报销！

医疗险的强大毋庸置疑！

在这里，我给大家介绍这两种：百万医疗险和小额住院医疗险。

百万医疗险，正是为解决大额的医疗花费而生。

它保额高达百万，报销范围不限社保目录，但同样的，免赔额也较高；

而小额住院医疗正如其名，免赔额极低，哪怕几百块住院医疗费都能报销。

它保额最多不超过5万，虽然不是很高，但覆盖日常的医疗开支还是绰绰有余的。

都说医疗险只用买一份就够了，

但实际上，百万医疗险和小额住院医疗并不矛盾，二者甚至可以互为补充。

很多人都说，买百万医疗险可以“薅保险公司羊毛”。

但也有人，为了薅首月1元的“羊毛”，反被保险公司“套路”。

只看到低廉的价格，却忽视了具体保障责任、续保条件，以及免赔额……

连产品责任都没搞清楚就盲目下手，你不掉坑谁掉坑？

百万医疗险虽便宜，但也不要随便乱买，一般来说，选购百万医疗险需要考虑这几点：

其中像价格、住院津贴、保额等对于百万医疗险的影响较小，几乎可以忽略不计；

健康告知确实很重要，但也因人而异，在这里就不过多讨论了。

最重要的，还是保障责任、续保以及免赔额、增值服务等内容。

一款百万医疗险的保障责任，很可能多到让我们眼花缭乱。

但其实，去掉可有可无的附加责任，最重要的其实是这四项保障：

最重要的当然就是住院医疗保障了，

不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销；

其次则必须含特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

虽然保障复杂，一般人确实很难知道自己买的产品，保障到底齐不齐全。

但好消息是：这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。

极个别产品，保障上可能有一些“阉割”：

比如XX无限医疗2020，这款产品不保门诊手术治疗；比如XX康悦C，住院门诊只赔付前7后7，而别的产品一般是前7天后30天；………

在最核心的保障内容上，各家产品大差不差，大家可以松一口气。

前段时间，太平代理人声讨自家公司维权的事儿还记得吧？

有的保险公司，自家销售的百万医疗险明明不保证续保，

但偏偏对内、对外都宣传可一直续保至80周岁、99周岁……

严重误导坑害自家代理人和消费者，该罚！

但同时，我们确实看到了“保证续保”的魅力。

买百万医疗险，续保条件非常重要！

但目前，各家百万医疗险在续保上，相差的level太多了。

给你看看这张百万医疗险续保条件的对比表：

其中，有阶段性保证续保的，最长可保20年！

即便发生过理赔，即便理赔后身体不再符合健康告知要求，

甚至产品中途停售，不再接受新用户投保了，

只要我们的百万医疗险在保证续保期间内，

我们依然能免健康告知、免等待期逐年续保。

而不保证续保的产品，只能交一年保一年。

如果发生了理赔，再续保就会变得很困难。

健康告知过不了，次年很大程度上就不能续保了；

有的一年期产品，续保条件稍好一些，续保不必审核健康情况，

但续保同样不稳定，时刻面临着停售的可能。

届时，想以非标体情况另投别家产品，难度将无穷大。大师兄经常强调：百万医疗险务必、务必、务必看重续保条件！

当前越来越多的重大疾病，有着慢病化的趋势。

比如尿毒症，其实只要定期做肾透析，生存十几年也是可能的。

百万医疗险就很好，因为它能报销门诊肾透析费用，有效缓解经济压力。

因此在选择百万医疗险时，我们一定要考虑保障的长期性和稳定性。

大部分一年期的产品，一旦停售无法续保，根本不能满足这个需求。

这个道理说来简单，但偏偏很多人对续保并不放在心上。

如果说保障责任是百万医疗险的根本，

那么续保条件就是百万医疗险的灵魂。

【建议】：

对于身体健康、患重疾概率小的年轻人，可以买一年期百万医疗险用来过渡；

但应在有条件的情况下，更换更长期的医疗险产品；

如果年龄已经偏大，有健康隐患，甚至有家族重疾病史的朋友，

哪怕牺牲一定的保障，也要尽量购买保障期限更久、续保条件更优的产品，

这样可以保证，至少未来较长一段时间内，医疗保障不断档。

免赔额，实际就是保险公司不用赔付的部分。

假设医保报销后的医疗费是2万，免赔额1万，那么实际可报销1万；假设医保报销后的医疗费是2万，免赔额5000，那么可报销1.5万。

所以，如果不考虑其他因素，百万医疗险的免赔额当然是越低越好。

目前，百万医疗险的一般医疗免赔额为1万，重大疾病医疗通常为0免赔。

也就是说，最起码达到这个免赔额标准才算合格。

但有不少百万医疗险，二者免赔额都为1万，或者仅针对癌症医疗0免赔额……

另外，有些产品可能有免赔额政策优惠，

能有效降低免赔额，让我们拿到更多的保险金。

常见的免赔额优惠政策分为以下几种：

毫不夸张的说，买到一款免赔额更优的产品，住院看病绝对能帮你省下好几万。

最实用的当属6年共享1万免赔额。在6年内，若第1年就扣除了1万免赔额，以后5年都不会有免赔额了，花多少就直接报多少！

另外较实用的就是无理赔优待，未理赔免赔额可逐年递减，最多减5000元；

至于全家共享1万免赔额的优惠政策，适合全家人共同投保，人越多越好。

如果有任何家庭成员，不幸生病住院扣减了1万免赔额，

那么以后其他人因病住院，产生的医疗费用就可以全额报销了。

还有其他几种免赔政策，不过比较鸡肋，我就懒得介绍了。

抗癌靶向药纳入医保，减轻癌症患者经济压力，本是好事一桩。

但由于各地医保控费及医院的药占比考核，医改后药品利润率低等因素，

全国各地均出现了靶向药进医保后“买药难”的问题。

靶向药在各大医院普遍缺货，想买买不着，别提多糟心。

如果急需用药，只能自己在外面的药房购买，

不过这部分费用，医保又无法报销。

即便是百万医疗险，也不是所有产品都有癌症特药/外购药保障：

通过以上表格我们看到，确实有不少产品不含癌症特药保障。

比如平安e生保（20年期）、中国人寿如E康悦C、太平洋安享百万等。

不过好消息是，目前已诞生了专门保障癌症特药的产品。

比如微信上销售的药神保。

每月仅1元，可享受最高150万/年的癌症特药保障。

（仅供产品介绍使用，无利益相关）

如果购买的百万医疗险不涵盖癌症特药保障，

只要同时投保这款产品作为补充就可以了。

但要注意的是，这款药神保有健康告知要求，且最高只能保至50岁，这也算药神保的一大缺陷吧。

不得不说，增值服务虽然只算半个“赠送”的服务，

但对于就医体验、就医质量有着非常大的提升。

一般来说，各家保险公司的增值服务都不大一样，包括：

其中，最常见、最重要的是前三种：

就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心；质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付，省去中间理赔结算环节，患者就医更省心。

如果你比较看中服务和就医体验，那么最好选择含以上三种增值服务的百万医疗险产品。

和百万医疗险相比，小额住院医疗险就“纯粹”多了。

不用去比较乱七八糟的附加责任、增值服务；

不用太考虑续保问题，因为所有小额医疗险都是1年期的；

甚至不用太在乎小额医疗险的意外身故/伤残责任，

因为它保额低，作用有限，不如直接买意外险来得实在。

小额医疗险真正重要的，还是疾病、意外导致的住院医疗费用报销。

那么，具体应该怎么选呢？

很简单，只要注意免赔额、赔付比例，报销范围就好了。

在这里，我对比了十几款当前最热门的小额住院医疗险，并将它们的赔付条件都整理到这张表格里：

可以看到，免赔额、赔付比例以及报销范围基本能分成三档。

其中，0免赔、100%报销、不限社保报销范围的条件最好，实用性最强。

但目前能同时满足这3个条件的产品真的很稀少。

一般情况下，能扩展自费药、0免赔额、且报销比例不低于80%的产品，

就已经非常不错了，是适合大多数人的选择。

关于扩展自费药报销，大家一定要注意：

绝大多数产品，扩展的自费药报销是单独计算赔付比例的。

什么意思呢？

以太平洋暖洋洋少儿住院医疗为例：

它对于3岁以上儿童的住院医疗费用能0免赔100%报销，

但对扩展的自费药，却只能报销60%，而不是100%。

看到了吧？虽然大家都宣传不限社保用药，

但不同产品，实际的赔付比例存在不小的差异。

医疗险价格又低、赔付又多、功能更是无比强大。

接下来，咱再来聊聊医疗险不赔的地方！

注意噢，不管是百万医疗险还是小额住院医疗，

不是必需且合理的费用不能报；除外责任的费用不能报。

而被除外的内容，通常会在产品的免责条款和投保须知中列明。

前段时间，《200万理赔额度的保险仅获赔50元》的新闻上了热搜。

看到这个和自身专业相关的案子，大师兄认为有必要插一嘴。

当事人行切除术，并安装了人工，

找保险公司理赔，仅获赔537.9元！

中间客服还把金额搞错了，引来网友的一片骂声……

当我看到“人工”这几个字的时候，隐约感觉事情没那么简单。

我找到了当事人所购XXe生保的免责条款，翻看之后有了答案。

原来人工属于“人工器官材料费”，

正好是免责条款的内容，确实是不能报销的，

另外还要再扣掉1万免赔额，赔的少，还真不能怪人家保险公司。

而当事人对免责条款不熟悉，甚至不知道有责任免除这么回事儿，

面对严重不符合心理预期的赔付结果，自然难以接受。

其实除免责条款外，投保须知中也会规定，对某些疾病不赔或少赔：

这些白纸黑字明确规定的除外责任内容，

实际就变相的缩减了保障范围。

如果罹患约定的疾病住院，产生的医疗费用很可能无法获得足额赔付。

所以，在挑选医疗险时，大家最起码对免责条款有一定了解，

并且多注意“投保须知”，尽量选择除外疾病更少、免责条款更少的产品。

只有对产品保什么、不保什么，

都做到心中有数，才能避免后期出现理赔纠纷。

根据以上挑选攻略，我整理了最值得买的百万医疗险、小额住院医疗险的排行榜！

（点击阅读）

我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

保险里的坑数不胜数，我们老百姓真的防不胜防。

为了更好的帮助大家，我呕心沥血整理了一系列知识干货，欢迎自取！

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