太平康悦医疗有免赔额吗【康悦医疗保险有必要买吗】

这些百万医疗千万别买，一不小心就掉进坑里

百万医疗防坑秘籍

说起百万医疗险，最大的特点是高杠杆。

30岁买，每年几百元的保费，能撬动几百万的保额。大部分百万医疗险都很高性价比，只要经济情况允许，华少一般都会建议大家买一份。

百万医疗险是不可以保证长期续保的，所以不能替代重疾险，只作为补充作用，但不是每份百万医疗险都适合购买，有些百万医疗险隐含了很多陷阱。

今天我们就来揭秘某些百万医疗险不可告人的秘密，帮助大家避免踩坑。

百万医疗险通常只保1年，所以续保条件就显得比较重要了，有些百万医疗险的续保非常不友好，甚至可以用苛刻来形容。

如E康悦续保条件

上图是中国人寿的“如e康悦”的条款，第一次续保需要由保险公司审核通过才允许续保，身体健康状况一旦变化或者理赔过，保险公司都可以拒绝我们续保！

现在很多百万医疗险在续保上都很宽松，很多都可以做到不会因为客户身体状况的变化而不让续保，所以价格相差不大的，优先选择续保条件宽松的产品。看看优秀百万医疗险，乐享一生的续保描述：

乐享一生续保条件

复星联合的乐享一生，续保不会因为个人的风险状况变化而拒绝投保人为被保人继续续保。

泰康人寿的“健康尊享B”，特殊门诊限额10万，这就是个典型的例子了！

特殊门诊医疗保险金包含门诊肾透析费;门诊恶性肿瘤治疗费,包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法治疗费用;器官移植后的门诊抗排异治疗费。

而有的百万医疗给特殊门诊限额10万元，超出部分要自费，10万块可能还不够一个疗程的靶向药呢！

太平康悦医疗

太平人寿的“康悦医疗”，同一原因住院最高报销90天，超过的不报！这一点就非常坑了，如果不幸患了重大疾病，这90天的住院肯定是不够用的，超过90天的就需要自费了。

虽然百万医疗险是好东西，但是在产品挑选上还是要注意一下的，以下几个挑选原则要重点注意：

百万医疗险的基本保障一般包括一般住院和重疾住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后的门急诊等。但有些产品会偷工减料：

· 保障病种：有的产品只限癌症，有的则保100种重疾。如果保费相差不多，后者当然更好。

· 保障项目：有的不包含特殊门诊、门诊手术，或者不保障住院前后的门急诊。

· 住院天数：多数产品没有住院天数限制，但有的产品会要求每年最多只能报销180天的住院医疗费用。

· 特殊门诊：少量产品会在特殊门诊保障上设置年限额。

注意择优选取上述保障项目齐全的产品。

百万医疗险的定位主要是解决大病或者严重意外的医疗费用。

所以一般住院会有免赔额，通常为1万；重疾或癌症0免赔。

设置免赔额，是保证产品稳定性的一个重要手段。

如果不设置免赔额，理赔概率太大，导致产品亏损的概率高，产品稳定性就比较堪忧了。

如果已经有医保，就没必要非得买0免赔的，价格贵上一倍不止，还很容易停售。

再换新的，又要重新健康告知、算等待期，还可能买不到。

百万医疗险通常只保1年，所以续保条件就显得比较重要了。

优先选择：续保时不需要重新健康告知、重新计算等待期；就算理赔了，也不会拒绝续保或者单独调整费率。

对于那种续保需审核健康和理赔情况的，不建议优先考虑。

另外，尽量选择体量大的产品，资金池大，更加稳定，续保也更加有保障。

趁着年轻健康的时候，最好及时购置长期重疾险，有足够且稳定的大病保障。就不用担心医疗险无法续保的问题了。

目前市面上性价比比较高的百万医疗的保障内容大同小异，于是各大公司就用增值服务来增加吸引力。

1 ）医疗垫付：如果看病一下子拿不出那么多钱来，保险公司能帮忙垫付押金。这里重点看垫付服务合作的城市、医院有多少；

2 ）就医绿通：帮忙挂号、预约专家、二次诊疗。重点看合作医院有多少；

3 ）外购药：有些药品医院没有，拿着医生开的单子去其他医院买的药。有的产品可报销，有的不能；

4 ）质子重离子治疗：是国际公认的放疗尖端技术。与传统的光子线不同，减少对健康组织的伤害。

选择百万医疗时，增值服务原则上越多越好。

PS：坚持不定时分享保险知识，有保险问题可以随时私信，或者关注公众号：大话保障

太平人寿福禄终身重大疾病保险值得买吗？

Cici 首席探险官

太平人寿福禄终身重大疾病保险值得买吗？太平福禄全能计划怎么样？

实话实说，太平人寿的产品在老牌的七家传统险企中还是排的上名头的。特别是的福禄康瑞重大疾病保险，费率跟同级别公司的同类产品相比低了30%，着实让这款产品附带周边产品热卖了好一阵。

但是，大公司不可能长期走低价策略的，果然，福禄康瑞真的停售了。

现在，太平人寿的重疾险，又回到了降价之前的水平，拿到计划书的时候，再也没有惊艳的感觉了。

今年，太平人寿主推的健康险叫做“太平福禄全能保”，如果你收到过这份计划书，今天的文章可以给你一些参考。

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太平福禄全能保”是什么？

“太平福禄全能保”，其实是一个产品组合，由“太平福禄终身重疾险”、“太平超E保百万医疗（2019 ）版”和“太平药无忧药品费用医疗保险”三款产品组合而成。

你收到的计划书也可能不一定都是这几个产品的组合，因为除了福禄终身重疾，项下的附加险是可以调整的，比如，有客户就收到的是这样的方案组合：

解释一下，上图中的“爱无忧”是意外险，而康悦医疗是无免赔的医疗险，计划参保额50万，所以价格相对较高。

具体是要用“超E百”百万医疗还是无免赔的“康悦医疗”做搭配，取决于你的需要。如果你想买有免赔额的医疗险，可以选康悦医疗，如果想省钱，也能接受每年1万的免赔额，可以搭配超E保百万医疗。康悦医疗的实用性更强，住院就能报，但是条款中的限制较多，而超E保虽然有一万免赔额，但是作为一款常规的百万医疗，没有那么多限制，保额更高，功能更全。

具体内容我们接下来拆解。

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太平福禄全能保产品拆解

重疾拆解：

主险福禄全能重疾是一个单次赔付，附带身故责任的重疾险。最大的亮点是终于增加了中的责任！虽然中小型保险公司及线上产品中症已经是标配了，但是几家老牌公司一直没有增加中症责任。虽然此次增加的中症种类不多，但是也算是一个进步了。

由于前25种高发重疾是全行业统一规定，而90%以上的理赔都集中在这25种中，我们的拆解就省略了重疾的部分。

主要看看太平福禄全能的10种中症，我们选择了某公司的一款最近比较热门线上产品的中症责任进行对比：

太平福禄终身重疾的中症种类的设置很冷门，它创新性的的增加了中度血管性痴呆、中度路易体痴呆、中度额颞叶痴呆，三种非阿尔茨海默病导致的痴呆。

但是，绝大多数产品中症都有的“中度脑中风后遗症”，它没有。还有几项常规的中症，比如中度Ⅲ度烧伤、单个肢体缺失等意外导致的病种也没有。

我把这张对比表拿给一位医生朋友看了一下，问她会选左边还是右边。她表示，必须右边！右边的病种更多，特别是“糖尿病并发症导致的单足截肢”这一项。理由是：中国成人糖尿病患病率12.8%，中国成人糖尿病前期比例35.2%，中国大陆糖尿病患者总数估计为1.298亿。糖尿病足是糖尿病最常见的一个并发症，据此，她认为糖尿病导致的单足截肢这项病种很有价值。

虽然增加了“中症”这项保险责任，但是保障种类偏少，种类偏冷门，还有很大的进步空间。

轻症方面，太平福禄终身重疾的病种还是比较全面的，高发轻症基本涵盖。虽然轻症的额度也从20%提升到了25%，但是跟某些轻症能赔到40%-50%的产品相比，差距还是挺大的。但是考虑到大公司的产品不大可能设置的很激进，我们也就不过分苛求了。

医疗险拆解：

太平超E保百万医疗是一款普通的百万医疗，保障内容如下：

住院报销额度：普通医疗每年最高可报200万元，重疾住院每年最高可报400万元；

免赔额：普通住院免赔额1万元，重疾住院无免赔。但如果当年没有发生理赔，免赔额可以优惠1000元，最多可以减2000元，也就是说免赔额可以降低至8000元，并且免赔额一旦下调后原则上不上调，算是一个小小的优惠；

报销比例：先用社保报销，剩余部分扣除免赔额后100%报销；无社保报销，摄于部分扣除免赔额后60%报销；

其他服务：有重疾绿通和垫付功能。

一个亮点：

重疾住院每天给300元津贴，每年最高能给180天。但是也别想多了，正常情况医院的床位是相当紧俏的，不会让人一住半年，就算是癌症病人做手术住院也就十天半个月，其他时间都在门诊放化疗呢。其他情况是否符合“重疾”的定义，还要卡条款，这个津贴不是那么容易拿到的。

三个缺点：

1、质子重离子医疗保额100万，偏低，报销比例80%，偏低。质子重离子要么不用，一旦用上100万肯定不够，就算只自费20%普通人也承担不起。更好的百万医疗能做到质重600万保额且100%报销；

2、非保证续保，理赔不影响续保，但停售不能续保。更好的百万医疗能做到六年保证续保，并且停售也还能续保；

3、无特药服务，所以又附加了一个药无忧的特药险。如果罹患恶性肿瘤，特药险能够报销56种肿瘤特药（进口药、靶向药），最高能报销三年。更好的产品是自带特药责任，六年保证续保，也就是说特药报销也是六年保证续保的。

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跟同类老牌竞争对手的产品相比

因为太平福禄全能保这组产品是属于线下代理人渠道售卖的产品，公平起见，我们先用同级别大公司代理人渠道的产品做个对比，看这款产品是否值得大家入手：

直接上平安福20！下表与30岁女性，购买30万保额进行对比：

从图标的保障内容显示，真是不分伯仲，感觉太平福禄重疾多了10种中症责任，价格又便宜那么一丢丢，似乎更好一点。

但是升级8次的平安福20也不是吃素的，虽然没有中症，但是人家有“Run”特色保障：

24个月坚持每天走起来，轻症保额加6000；

24个月坚持走起来，重疾保额增加3万，身故保额增加3万；

并且还有大招——70岁前发生1次轻症赔付后身故保额增加6万，70岁前发生2次不同种轻症赔付后身故保额增加12万，70岁前发生3次轻症赔付后身故保额增加18万。

概率不概率的先不谈，好歹还是很有特色的。

医疗方面，如果配合平安E生保保证续保版，仅仅六年保证续保这一个点就秒KO超E保。但需要注意，平安E生保不支持恶性肿瘤外购药报销，这项内容很重要，如果你买了或者准备买这款产品，建议额外配个肿瘤特药险。

价格上，都是大公司，都是世界500强，拼的就是品牌，所以价格都不便宜。想买的朋友们，就别太在意价格了。如果你想不在意保险的品牌，更在意性价比，咱们看看线上产品吧。

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跟线上产品的对比

同样也是一30岁女性，购买30万保额，20年交费为例：

同样找了一款带身故责任的产品，重疾分组多次赔，中症轻症的赔付比例明显更高，同时每年保费节省约30%。可别小看这三分之一的费用，如果按照同样的价格，线上这款产品能多买10万的保额。

当然，与太平和平安相比，这家公司的品牌知名度就不那么占优势了。

如果自己做产品组合的话，医疗险的选择就更多了，可以选择平安的E生保保证续保版，太平放在线上销售的有直付功能的百万医疗“医无忧”也还不错。还可以选择续保更放心的好医保长期医疗，或者功能更强大的众安尊享E生。

我们选择了一款六年保证续保的医疗险，质子重离子保障更好，并且外购肿瘤特药写入条款，全额报销，六年保证续保。

总结：

太平的福禄终身重疾，是一款常规的，带身故责任的单次赔付型重疾。虽然增加了10种中症责任，但是产品本身没有很大的亮点。

最重要的是，在太平抄底价的福禄康瑞停售后，这款福禄终身重疾的价格又涨回去了。30岁的女性投保30万保额，年交保费近9000，总保费约18万。40岁女性买30万保额，每年保费12000多，总保费逼近25万……

从买保险就是买杠杆的角度，如果不是本身经济实力很强，或者对太平人寿这个公司有着特别的情怀，我建议你好好的思考一下自己的保险规划，到底什么样的产品更适合你。

如果你担心小公司不靠谱，买保险只认大品牌，推荐你看看首席探险官的文章

延伸阅读：《买保险时你清楚吗？ 你可能比别人多交了一笔可观的“大品牌”使用费！》

康悦医疗百万医疗险怎么样？百万医疗险哪款性价比最高？

@ 此为独立保险测评机构恒星保独家发布内容。

秉承“公开、公正、透明”的原则，恒星保团队已经拥有多达千款产品以上测评经验。想了解某款保险产品的性价比情况，可以直接私信恒星保索要。

太平人寿上架了一款康悦医疗百万医疗险。

康悦医疗百万医疗险是目前市场上保障最全面的百万医疗险之一。

康悦医疗百万医疗险的主要特色：有8个计划，保额可选20-50万，可选医院普通部/特需部/国际部，可根据个人需求选择投保。

那么，这款产品具体怎么样呢？值不值得买呢？

今天，我们就从3个方面来给大家分析一下：

• 康悦医疗谁能买
• 康悦医疗的保障内容
• 康悦医疗跟当前其他热门百万医疗险的对比

谁能买主要看投保规则。下面是这款产品的投保规则：

投保年龄：0-60岁

缴费期间：1年

保障期间：1年

等待期：30天

总结：这款产品的投保规则中规中矩。

看完了投保规则。我们再来看一下具体的保障内容：

1、基本责任

（1）一般医疗保险金：20-50万

（2）门急诊医疗保险金：1千/年免赔，限额5万。

（3）免赔额：1万/年（重疾0免赔）；

（4）报销范围：不限社保

（5）报销比例：

a、已经使用社保报销，100%比例赔付；

b、未使用社保报销的，赔付80%。

（6）医院限制：二级及以上公立医院普通部

（7）续保条件：续保需要审核

2、保障内容总结

总的来说，这款产品保障比较灵活，同时不限社保。但是它的续保条件比较差，也缺乏增值服务。

一款产品值不值得买，好不好是比出来的。

恒星保团队调研了市场上几十款热门百万医疗险（下面表格是一部分产品）。

从中筛选出5款性价比最高的百万医疗险，跟康悦医疗百万医疗险进行深度比较。以了解这款产品的真实情况。

根据表格分析，我们得出结论：

（1）如果追求价格便宜：众安好医保

这款产品十分便宜，比同类产品便宜近30%。

（2）如果追求保障全面：好医保长期医疗2020或者尊享e生2020

好医保长期医疗2020：6年保证续保，即使产品停售也无需健康告知，续保人保的其他医疗险产品。保障比较全面，质子重离子也能100%报销。

尊享e生2020：保障比较全面，质子重离子能100%报销。价格也很便宜，虽然是一年期产品，但是在过去几年，销售量比较大，所以停售的可能性比较小，比较推荐。

（3）如果追求健康告知宽松：微医保长期医疗

部分疾病的智能核保比较宽松，以大三阳为例，其它产品都是拒保，微医保仍有投保的机会。

本测评结果是恒星保团队综合保险产品的合同条款信息、国内保险行业的监管政策、以及过往的相关数据等资料，通过比较分析，对保险产品的性价比做的评估。

测评是一个不断迭代的过程，国内保险产品的测评目前仍处于探索阶段，结果仅供保险消费者参考，不构成最终购买建议。有疑义欢迎留言探讨。

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