星火保百万医疗险(星火保靠谱吗)

免费赠险、每月0.6元就有百万保额？警惕互联网保险“魔方业务”

“点了一份6毛钱的保险，实际一年需要缴纳300多元。”在广东工作的李明（化名）最近碰到了点烦心事。在一个月前，他收到电话称目前一款保险产品有专属活动，仅需0.6元/月就可以有百万元保额。李明以为是此前购买的一款保险的赠品，便稀里糊涂操作后开了一款新保险，最终价格远超预计，取消还困难重重。

这并非个例，近期，有多名投资者向第一财经记者反映，被监管叫停的“首月0元”保险，又以“首月0.6元”、免费赠险等形式卷土重来，被广泛推广，不少投资者被误导，买入了远超预计金额的保险产品。

保险行业人士认为，与传统的广告投放相比，首期低价或免费赠险是转化率最高的营销方式之一，相当于“钩子”或者“引线”，可以快速圈选目标人群，随后精准高频触达。投资者可能易受首月价格误导，最终缴纳高于预计的保费，也可能被引入“蓄客池”，再被频繁引导升级保险产品。

“首月0.6元”营销噱头再起

第一财经以“0元保险”为关键词在多家社交平台上搜索，发现当前直接宣传“首月0元”的广告不多。但有投资者向记者反映，近期在市面上这类产品确实存在，只是较少在社交平台高调宣传，大多通过短信、电话、定向推送等形式隐蔽传播。

9月9日，根据多名投资者提供的信息引导，第一财经记者点击进入一家名为“星火保”的在线平台产品推广页面，该页面代销的某款百万医疗险产品中，首页醒目处标注着“年度保额600万元”“6毛/月”等宣传标语。左下方费用测算板块显示，该产品仅需0.02元/天，折合保费0.6元/月。

记者实测购买这类保险产品发现，在其网络销售过程中存在多个不规范之处。

在记者实测过程中，该页面并没有展示这款产品的费用清单和具体保障内容。而根据原银2020年发布的《互联网保险业务监管办法》规定，互联网保险产品的销售或详情展示页面上应包括保险条款和保费（或链接），应突出提示和说明免除保险公司责任的条款，并以适当的方式突出提示理赔条件和流程，以及保险合同中的犹豫期、等待期、费用扣除、退保损失、保单现金价值等重点内容。

但在“星火保”平台上购买上述百万医疗险产品时，其客户告知书、互联网保险客户适当性评估问卷、服务协议等16个关键文件仅以链接形式存在，客户可一键勾选“已阅读”，并不需要逐一点开阅读。

在上述文件中，除了常规的保险购买文件，还有保险经纪机构的《自主重新投保及授权代扣服务协议》隐藏其中。这份协议显示，投资者授权安行经纪就购买保险产品的保费支付事宜执行代扣服务，从本人绑定的银行账户、第三方支付平台账户中托收相应资金。其中包括每月需支付的保费、自主重新投保时支付的保费等。这意味着，如果客户没有仔细打开文件阅读，很有可能在实际不知情的情况下，与该保险经纪达成自动扣款的协议。

另外，部分保险产品的实际保费可能并非0.6元/月。记者在实测过程中虽然没有实际购买上述产品，但一名在今年6月购买过“星火保”某款产品的投资者王婷（化名）告诉记者，她购买的产品宣称0.6元/月，实际每月扣费14元，0.6元仅是首月优惠。

此外，王婷还告诉记者，在费尽周折取消自动扣费后，她在接下来一个月里密集收到营销信息的轰炸。“大多是短信和人工智能电话，都是邀请再次购买这款产品。”她说。

一位互联网保险人士告诉记者，“首月减免”是许多互联网平台惯用的营销套路，但是用在保险这类金融产品上争议很大，有较大的合规性风险。另外，首月虽然只有几毛钱，但保险一般都有一定的等待期，这意味着首月交的保费本身“含金量”也不大。

舆论发酵之后，10日，记者再次登录相关网站查询时发现，上述“0.6元保险”的广告页面已经消失，相关保险产品显示实际投保价格。

王婷的经历并非个例。第一财经记者以“0元保险”为关键词在某大型投诉平台上搜索。近一个月有近百条投诉，投诉内容涉及诱导消费、强制扣费、电话信息骚扰等，涉及多家保险经纪机构。

资料来源：黑猫投诉平台

免费赠险？“魔方业务”的连环套路

除暂时熄火的“首月0.6元”产品外，记者注意到，一些机构还利用免费赠险诱导客户升级保险额度。

据保险人士介绍，业内将这种通过免费赠险或以低保费、低保额、高免赔的保险来获客，进而引导客户“升级”保障或投保其他保险的行为，称为“魔方业务”。

第一财经记者从“星火保”的一篇公众号推文跳转后进入一款保险产品的推广页面，宣称可以凭手机号免费领取赔付金额100万元的家庭意外险。

在点击“免费领取”后，该平台短暂出现了一秒左右领取成功的页面后，强制弹出另一款防癌险产品。而此时投保人还以为正在进行此前免费领取的步骤，匆忙中进行操作，购买了所谓的 “升级”保险产品。

在记者放弃购买升级产品后，公司多次通过短信、电话等形式，称当前的保障额度不足，建议消费者升级产品。

据多份客户告知书，星火保平台的运营主体为安行天下保险经纪（上海）有限公司（下称“安行经纪”）。针对上述首月0.6元、免费赠险后邀请升级等营销方式，第一财经记者向该公司邮箱发送采访函，截至发稿尚无回复。

监管从严

在此之前，监管已多次出台相关规定规范保险经纪机构的销售行为。

早在2020年，原中国银消费者权益保护局已就“首月0元”“首月1元”等欺骗投保人问题，对多家保险公司、经纪机构予以通报和处罚。

2023年7月，据媒体报道，国家金融监督管理总局深圳监管局向辖内各财险公司发布《关于个别短期健康险业务中存在问题及相关风险的通报》，称个别财险公司将低保费或免费赠送的低保额、高免赔重疾险作为“引线”保险方案进行获客，进而引导其“升级”投保常规医疗险或重疾险。要求已开展的公司要进一步自查整改、严肃内部问责。

2023年11月6日，针对短期健康险，监管部门发布《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》，新增了对互联网销售平台的相关要求。要求各保险公司应当切实履行主体责任，加强第三方销售渠道管理。

同日，监管部门还发布了《关于短期健康保险产品有关风险的提示》（下称《提示》），要求在销售时应对产品的免赔额、免赔责任、赔付比例、退保约定、保费缴纳方式等重要内容向消费者进行清晰告知和提示。不应使用“保费低至（最低）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X万”，以及“低至（最低）”“起”“高至（最高）”等词汇进行不当宣传。

监管三令五申之后，此类业务一度收敛并在市场难觅踪迹。

为何近期“魔方业务”“首月X元”等有卷土重来的迹象？华南一名保险机构从业者表示，与常规的广告投放相比，首期低价或免费赠险是转化率最高的营销口径，相当于“钩子”或“引线”，将对保险产品有需求的人群在短时间里揽入“蓄客池”，再通过不断触达客户引导其购买真正的主力产品。监管严控之下，规模较大的机构基本已调整策略，但一些中小保险中介机构容易铤而走险。

“部分中小型保险经纪机构客户积累不多，又都是代销产品，也基本没有用户黏性，想要在竞争激烈的保险市场分一杯羹，可能就会剑走偏锋，采取这类手段揽客甚至误导客户。”上述人士称。

有业内人士认为，互联网保险的优势在于购险快捷方便，但不可过多省略必要步骤或打造营销噱头吸引流量，盲目追求销售规模。长期来看，机构在产品或营销方式创新的同时更应注重合规底线，不可一味拼流量来谋求短期利益。

（来源：第一财经）

更多精彩资讯请在应用市场下载“极目新闻”客户端，未经授权请勿转载，欢迎提供新闻线索，一经采纳即付报酬。24小时报料热线027-86777777。

“首月6毛钱”卖保险再抬头 多名消费者陷“星火保”套路

本报记者 陈晶晶 北京报道

被监管多次禁止以“首月0元”“首月1元”“免费保障”等为噱头的误导投保“套路保”行为，正在卷土重来。

近日，多位消费者反映：根据收到的短信提示引导，点击进入一家名为“星火保”平台保险产品推广页面，该页面代理销售的一款名为“600万医疗保障”的保险产品中，首页醒目处标注着“600万元大病小病都能保”“6毛/月”等宣传标语。输入个人信息后，左下方保险费用测算显示，称保险收费仅需0.02元/天，折合0.6元/月。

《中国经营报》记者注意到，在公开投诉平台上，涉及关键词“星火保”的投诉帖已有800多条，主要关于“短信电话骚扰”“六毛钱引诱投保”“骗保”“虚假宣传”等。

“星火保”披露的客户告知书显示，“星火保”的运营主体为安行天下保险经纪（上海）有限公司（下称“安行天下经纪”），合作的保险公司已达到30家。

上述问题已经引起一些地区执法部门注意。公开信息显示，目前青海省海东市河湟新区公安分局、河南省洛阳市公安局瀍河分局均已通过官方微信发文点名“星火保”扣取消费者保费，公安帮助其追回一事。

首月“优惠”套路

此前各大平台频频出现“首月0.1元”“首月1元”的短期健康险产品营销，消费者领取后从次月起被扣取保费，引起了大量投诉。虽然这种营销模式被监管部门多次叫停，但是相关“变种”依然存在。

有消费者向记者反映，市场上仍有“首月6毛钱”这类营销的保险产品，但是与之前在公开社交平台高调宣传不同的是，这些产品通过短信、电话、定向推送等形式隐蔽传播给单独个人。

购买过“星火保”保险产品的王女士（化名）向记者称，自己收到“星火保”发来的短信，每个月只需几毛钱，认为很便宜就填了相关资料。过了1个月查询账单才发现被扣费，“星火保”自2024年8月开始，将保费从原来的0.6元提高至每个月100元，其间从未接到过“星火保”的告知电话。

9月上旬，记者点击消费者提供的短信投保链接操作后，弹出“600万医疗保障”“本产品由泰康在线财产保险股份有限公司承保（以下简称‘泰康在线’）”字样，点击确认后，进入下一个页面显示，产品名称为“泰康E家安康百万医疗险”，“600万大病小病都能保”“6毛/月，小投入大保障”宣传语占据半个手机屏幕，同时还有智能语音同步播放：“人人要有一份保险，发生意外或生病，不用卖车卖房，到处求人借钱。”

“星火保”公开的宣传材料显示，泰康在线“E家安康百万医疗险”产品费率在有社保的情况下，不论年龄，每个月为0.6元；无社保情况下，每个月为2元。

记者点击“加入保障”后，系统自动弹出弹窗，信息包括“投保须知”“免责声明”“健康告知”“客户告知书”等，在点击“我已阅读并同意所有内容”后，并不需要逐一打开并阅读前述一系列文件，就可以直接跳转到支付界面，支付价格为0.6元。

“0.6元只是第一个月扣的，后续每个月都不是这个价。我申请退保以后，还有电话和短信来骚扰让我投保。”王女士对记者表示。

记者查询公开投诉平台发现，多位消费者与王女士经历类似。另有多位消费者公开发帖投诉称：“‘星火保’诱导用户免费领取保险，泄露用户电话号码信息，天天有不同地域的电话对我进行骚扰。”

记者在“星火保”浏览完产品信息并输入手机号码后，并未支付保费。随后也连续收到了多条短信提醒投保。

对此，记者致电“星火保”客服了解相关情况，客服人员对记者称：“您输入信息后，我们业务员在平台看到了会以为您有投保意愿，后续就会主动联系您。”

值得一提的是当记者浏览完产品宣传页面点击返回时，“星火保”还推荐了一款“安享E生百万医疗险”，价格显示为0.6元/月，并标注了原价需要30元/月的信息。

对照“星火保”披露的该产品费率表来看，以26—30岁为例，有社保的费率为每个月30元，但是实际交费时首月只需要交0.6元，消费者实际交费与保险公司产品费率并不符。

不过，9月18日，记者再次打开几天前“星火保”发送的短信投保链接发现，输入相关信息后，界面提示记者由于不符合投保条件，无法投保。同时，最新界面展示的该款百万医疗险已经由“0.6元/月，原价需要30元/月”宣传语变为“每月保费30元”。

对此，前述“安享E生百万医疗险”所属财险公司向记者表示：已要求“星火保”对我司产品的销售活动充分告知，目前平台答复对我司产品开展的“支付立减”已全部停止。

此外，还有消费者在公开投诉平台称：“以低价保险为噱头诱导老人投保并开通自动续费，我家老人根本搞不懂什么原因就被扣了220元。”多名消费者也均发帖称，在不知情的情况下被自动扣费，目前想要追回费用。

损害消费者知情权?

对于“星火保”以“首月保费6毛钱”营销，但后续被自动扣费、保费出现激增的情况，多位律师在接受记者采访时表示，这些做法侵犯了消费者最基本的知情权。

北京格丰律师事务所主任律师郭玉涛对记者说：“根据《中华人民共和国消费者权益保护法》（以下简称《消费者权益保护法》）的相关规定，消费者享有知情权，包括消费者对价格的知情。具体到上述案例，保险消费者不仅应该对第一个月价格有知情权，还包括对后续价格的知情权，类似上述情况属于误导性的宣传，损害了消费者知情权。”

事实上，根据监管发布的《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》，互联网保险销售页面应对保险产品充分说明，披露信息准确、完整，保障消费者知情权；应充分尊重消费者意愿，由投保人自主确认已阅读后，进入投保流程，保障消费者自主选择权；应设置单独页面向投保人展示说明免除保险人责任等重要条款。

而“星火保”平台销售的多款百万医疗险产品的“投保须知”“特别约定”“健康告知”“客户告知书”等系列重要信息，只需消费者点击一键“我已阅读并同意所有内容”后，便可支付保费。

同时，关于产品《自主重新投保及授权代扣服务协议》也一并放在上述“我已阅读并同意所有内容”中。这份协议显示，投资者授权安行天下经纪就购买保险产品的保费支付事宜执行代扣服务，从本人绑定的银行账户、第三方支付平台账户中托收相应资金，其中包括每月需支付的保费、自主重新投保时支付的保费等。

如果客户没有打开这份文件阅读，很可能在不知情的情况下，达成了自动扣款的协议。

广东省连越律师事务所合伙人周庆元对记者表示，通过不当宣传以低价为“诱饵”充当保险产品销售的引流工具，严重损害了消费者的知情权。而消费者享受的首月优惠本质上属于保险机构的变相返佣行为。

“依据《消费者权益保护法》第十条第二款以及《网络交易监督管理办法》第十八条的相关规定，经营者若采用自动展期、自动续费等方式提供服务，需在消费者接受服务前以及自动展期、自动续费等日期前五日，以显著方式提醒消费者注意，由消费者自主进行选择；在服务期间，要为消费者提供显著且简便的随时取消或变更的选项，且不得收取不合理费用。自动扣费的做法违反了上述规定。”周庆元对记者说。

此外，根据消费者在公开投诉平台发帖内容，除了以“首月六毛钱”营销产品外，“星火保”还利用免费赠险方式进一步引导消费者升级保险产品。

据此前业内人士透露，免费赠险或引导消费者升级的“首月××元”保单，核心目的不是为了销售这一张保单，而是将其当作“钩子”，方便进行二次转化，引导消费者购买其他保险产品。大部分是二次转化成价格略贵的百万医疗险，有部分年纪大的消费者被转成防癌医疗险，年轻人则转化为标准百万医疗、一年期重疾险、意外险等。

监管严打仍“冒头”

周庆元对记者称，近年来，针对互联网保险销售，监管部门已多次发文进行规范，行业内涉嫌违规的情况有所收敛。然而，这种“首月 6 毛”曾被监管叫停且已沉寂多年的模式再度出现，令人担忧。

记者梳理发现，在2020年12月、2021年11月、2022年7月，监管已就“首月0元”“首月1元”等欺骗投保人问题，对多家保险公司、保险经纪机构予以公开通报和处罚。

在2023年8月，监管部门叫停了保险公司免费赠险或引导消费者升级“首月××元”的产品，要求相关保险公司自查整改、严肃内部问责，并表示自查整改不到位的将采取进一步监管措施。

2023年11月6日，监管部门向各保险公司下发的《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》要求，严禁出现“零”费率，不得违规通过批单、批注等方式随意更改短期健康保险产品的重要保险责任。

同一日，监管部门下发的《关于短期健康保险产品有关风险的提示》明确五个方面内容，其中要求保险公司在销售短期健康险产品时，应对产品的免赔额、免赔责任、赔付比例、退保约定、保费缴纳方式等重要内容向消费者进行清晰告知和提示。不应使用“保费低至（最低）×元”“每月×元起”“保障高至（最高）×万元”，以及“低至（最低）”“起”“高至（最高）”等系列词汇进行不当宣传。

今年7月份，由中国保险行业协会发布的《保险行业消费者权益保护自律公约》也指出，保险机构应不向消费者进行欺诈、隐瞒或者误导性宣传，不夸大产品收益、不掩饰产品风险，不强制捆绑、搭售产品或服务。

有专家公开分析称，保险中介机构采用这样的销售方式，背后原因可能包括：保险市场竞争激烈，一些主体难免采用违规方式来进行不正当竞争；保险中介机构内部的合规管理不到位。

危机公关专家、品牌定位专家詹军豪对记者表示，此类营销套路一旦引发消费者不满，将对企业口碑造成极大的负面影响。在品牌公关危机视角下，企业应积极回应消费者诉求，解释清楚费用构成，同时加强内部管理，避免类似问题再次发生，以维护企业的良好形象和口碑。

针对自动扣费、“首月六毛钱”合作模式等问题，记者分别致函安行天下经纪、致电泰康在线品牌相关负责人，截至发稿尚未收到正式回复。