好医保的健康告知解读、好医保健康告知有多坑

好医保健康告知玩变脸？已投保的保单有影响吗？

最近有朋友来问，好医保长期医疗的健康告知变了，给家里人投保，每个人的健康告知都不一样，有没有坑啊？

哦？！现在蚂蚁保险已经智能到健康告知千人千面了吗，也就是说支付宝的大数据风控进化到如此强悍的地步？！

责任心和好奇心驱使，我们来一探究竟。

从最初的1年期版本，到现在的长期医疗版本，好医保的健康告知其实一直都在变化。

就我们关注到的，至少有四五版了吧，可能实际更多。

相比其他百万医疗险产品，好医保的健康告知其实要宽松一些。

来看一下好医保长期医疗险较早版本的健康告知（2018年的）：

当时问询有3大项：就医行为、既有疾病或症状、保险情况。

而变来变去的，主要是既有疾病或症状这一项。

好医保长期医疗险2019年9月升级到2020版时，我们就特别对比过健康告知的变化，主要是新增了一些既有疾病的问询，增加部分见下表红色字体：

不过呢，之前变动的几版健康告知是面向所有人，大家看到的都一样。

这次为什么不一样呢？

我们对比了下资料，原来它现在根据年龄和性别，对既往疾病的问询进行了区分。

现在应该有6个版本的健康告知：

• 0-2周岁版本；
• 3-20周岁版本；
• 21-40周岁男性/女性版本；
• 41-60周岁男性/女性版本；

另外，还将原来在“投保须知”中说明的不能投保的职业，放到了健康告知的问询中。

所以说，其实还没到我们想象中的千人千面的恐怖程度。

但感觉这么继续下去，千人千面的保险产品怕是离我们不会太远了。[笑哭]

如果不想输入个人信息，直接查看不同版本的健康告知的话，可以这么操作：

在产品投保页面，点击左下侧的“客服”，进入“我的客服”页面，然后拉到最下面的“在线客服”进入智能客服页面。

只要在对话框中输入“好医保长期医疗健康告知”，就会跳出相应的信息：

点击上图红框中的健康告知，就可以选择不同年龄和性别来查看不同的健康告知。

6个版本的新健康告知，和2019年9月份升级时的健康告知相比，可以说没变化。

它只是在上一个版本的基础上，根据不同年龄和性别的健康特点，想着法的简化了既有疾病的问询。

对不同群体的投保人来说，健康告知的宽松度是维持不变的。

以41-60周岁为例，

• 女性健康告知的内容和之前相比，只是少了3周岁以下少儿问询；
• 而男性版本和女性版本相比呢，则少了女性专有的“宫颈上皮内瘤变、结节或肿块”的问询。

这些减少的内容，和对应的投保群体本就没关系嘛。

2019年9月健康告知，和现在41-60周岁男/女健康告知对比如下：

（点击看大图，另外健康告知页下面的例外情况，图中没有放出来）

21-40周岁男/女版健康告知，比41-60周岁对应少了“帕金森病、慢性阻塞性肺病、慢性支气管炎、支气管扩张”4项老年人特有的疾病问询。

0-2岁和3-20岁的健康告知，则没有性别之分，相比21-60周岁，少了职业问询，既有疾病也相应减少；

另外，0-2岁比其他年龄段多了“出生和发育情况”的问询。

两个低年龄版本的健康告知详情见下图：

一眼看过去，确实比之前的完整版简单多了，让投保人看着没那么发怵。

总体来说，这次健康告知新变化，其实是贴心的。

因为对许多人来说，健康告知的专业性太强，看着都头疼。

好医保自上线以来，就想尽量简化健康告知，如上面章节贴出来的2018年版本。

但简化版的健康告知，也为好医保带来不少麻烦，譬如逆选择和理赔纠纷比较多。

所以后来的健康告知，又增加了不少疾病的问询。

而现在按照不同年龄段，将健康告知区别开来，就可以尽量简化一部分群体的健康告知，同时又尽量避免逆选择。

能够做到6个版本健康告知同时在线，离不开蚂蚁保险背后程序猿们强大的技术支撑。

有平台、有技术、还用心，确实是值得点赞之举。

但莫名的，又担心他们技术太好、太用心。

现在大数据风控已经应用到保险上，有些人觉得自己明明符合健康告知，就是买不了，因为平台不卖给你。

而以后大数据风控之网织得越来越密，那我们一个个在支付宝里都成了透明人，也是吓人。[捂脸]

那么健康告知的变化，对之前投保的老保单，是否会有影响呢？

答案是：不会。

我们投保的时候，保单上会包含投保时的健康告知。

只要投保时如实告知，保障期间的健康变化，不会影响后面正常的续保和理赔。

如果一直按期连续续保，续保保单上的健康告知和最初投保时的会一样。

所以投保的老保单，不用担心健康告知有变而受影响。

但是，如果不是连续续保，譬如中间自己退保了，或者过了宽限期还没有续交保费，想要再投保，那就是重新投保，得按最新的健康告知来了。

说完了健康告知，顺便提醒一下大家，关于好医保长期医疗险理赔的一个小知识点。

好医保长期医疗险，它是6年保证续保、6年保证续保期内共享1万的免赔额。

所以在6年保证续保期内，如果发生住院医疗费，即使金额没有超过1万，也要记得提交理赔申请，审核通过后可以纳入免赔额累计。

申请操作也方便，直接通过支付宝-蚂蚁保险-我的保单线上提交相关资料。

要注意的是，仅是6年保证续保期内累计1万免赔，6年保证续保期结束，到下一个6年保证续保期则要重新开始计算。

另外，原来投保的旧版好医保长期医疗险，升级到2020版的，6年保证续保期要重新开始计算，免赔额也会重新计算。

关注玩保录，不被保险玩！

好医保长期医疗20年版，隐患在健康告知和既往症

有一些小伙伴问我好医保长期医疗20年版怎么样，从保险责任来看，当然值得买。

不过不少人更在意这样的问题：好医保和医享无忧哪个好？好医保和平安e生保哪个好？....

属实说，单纯对比保险责任，意义并不大，比如这4款互联网渠道保证续保20年的百万医疗险，你觉得哪个好？

我想很多人看完都是一脸懵，因为各有优劣，而这却是普遍存在的一个现象：同类产品同质化严重。

所以，我们最终买哪个保险，很大程度上取决于3个因素：

• 个人喜好
• 健康告知
• 预算

而好医保长期医疗20年版的最大隐患就在“健康告知”，迷惑性很强，导致很多人搞不清楚哪些需要告知哪些不需要。

同时，这产品针对不同性别、不同年龄的健康告知并不相同。

在此之前，大家先搞清楚健康告知的原则：对照健康告知问卷，就已知问题做如实回答。

即，问什么答什么、怎么问怎么答、不问不答。

我们以女性健康告知为例，如下图所示：

这里一定要注意服药史，特别是慢性病群体，如果因病服药30天以上，需要告知。

重点：目前或曾经！！！

换句话说，只要曾经有过，不管现在好没好，都得告知。

基于这个前提，有几个容易被遗漏的告知事项，一定要特别注意。

（1）良性肿瘤

女性常见的乳腺纤维瘤、子宫肌瘤这些都属于，但很多人其实并没有告知。

（2）甲状腺结节、乳腺结节

未手术情况下，以最近一次检查报告为准

（3）高血压

询问2级及以上高血压，但这个应该是隐患非常大的地方，能买不代表能赔，因为会涉及既往症免责。

（4）肝炎

含肝炎病毒携带，也包括大三阳、小三阳这些

如果所从事职业属于这里所列出来的，那就不能投保。

当然，健康告知能过，只是代表能买，而能不能赔还取决于免责条款，特别是既往症免责。

好医保长期医疗20年版对既往症定义如下如所示：

这算比较严格了，特别是第一条，我们以高血压为例。

按好医保长期医疗20年版的健康告知，1级高血压是符合的，可以直接投保。

但只要被确诊为高血压，不管是否接受过治疗，都符合既往症定义，就会被免责。

而这不仅仅会免责高血压及其并发症，甚至相关的心脑血管疾病也会被免责。

综上，好医保长期医疗20年版确实值得买，但是否适合自己得取决于健康告知和既往症免责情况。

真的不要脱离个人实际情况而陷入无止尽的保险责任对比，最终可能也选不到适合自己的。

更多疑问，可留言告诉我~