健康保险发展影响因素包括 健康保险的种类不包括

重大发现：揭秘影响身体健康的六大神秘因素！

重大发现：揭秘影响身体健康的六大神秘因素！

在这个追求健康长寿的时代，人们总是试图找出那些能够决定自己命运的神秘力量。今天，我要为大家揭晓一个震惊世界的重大发现——影响身体健康的六大因素！这些因素不仅隐藏在我们日常生活的点滴之中，更拥有改变命运的力量。

一、人际关系——心灵的桥梁

你可能没想到，人际关系竟然排在影响身体健康的第一位！研究表明，一个人的生活中真正重要的就是与别人的人际关系。常与朋友小聚，适度饮酒者比滴酒不沾者更长寿。这是因为良好的人际关系能够带来心灵上的慰藉和愉悦，从而增强免疫力，延年益寿。

二、性格特征——灵魂的烙印

性格特征对身体健康的影响同样不容忽视。百岁老人至少有三大共同特点：生活态度积极、责任心强、积极看待衰老。这些积极向上的性格特质能够让人在面对困难和挑战时保持冷静和乐观，从而减少疾病的发生。

三、职业生涯——生活的舞台

职业生涯对身体健康的影响也是举足轻重的。人们临死前最后悔的事就是过劳工作，拿健康换取金钱。因此，选择一份适合自己的工作，保持工作与生活的平衡至关重要。

四、生活细节——健康的密码

生活细节决定健康成败。保证足够的睡眠和美满和谐的夫妻生活，与人为善，多点宽容，保持年轻的心态，这些都是维持身体健康的重要因素。细节决定成败，生活中的每一个小细节都可能成为健康的绊脚石或助推器。

五、戒除不良习惯——远离疾病的法宝

为了提高生活质量和延年益寿，我们必须积极改变不良的生活习惯。吸烟、酗酒、熬夜等不良习惯都是健康的杀手。只有戒除这些不良习惯，我们才能拥有健康的身体和美好的未来。

六、与健康者为伍——榜样的力量

朋友的生活习惯会直接影响到我们的生活习惯。要想健康，就应该经常和生活方式健康的人交往。与健康者为伍，不仅能让我们接触到更多的健康知识和信息，还能激发我们对健康生活的追求和向往。

这六大因素就像一把把金钥匙，为我们打开了通往健康长寿的大门。它们不仅揭示了身体健康的秘密，更教会了我们如何去呵护和关爱自己的身体。

当然，这些因素并不是孤立的存在的，它们相互联系、相互作用，共同影响着我们的身体健康。因此，要想真正做到健康长寿，我们需要全面考虑这六大因素，并付诸实践。

朋友们，让我们一起行动起来吧！把握住这六大影响身体健康的关键因素，让我们的生活更加美好、更加健康！#谈怎样健康分享# #分享健康忠告# #生活与健康妙谈# #讲讲生活和健康# #聊聊生活与健康# #健康之道：快# #生活健康之谈# #健康人生大讨论# #闲谈生活与健康#

#不仅酒好还养生# #身体需要酒# #有一年多不喝酒# #喝酒衰老# #喝酒伤身哦#

医保个账开放激活万亿健康险市场？ ——健康险发展历程与发展分析

近日，有媒体报道，上海医保个人账户可以购买的商业健康保险标的大幅扩容，除了可以购买“沪惠保”之外，还可以购买多款百万医疗险、防癌险、母婴保险等多达14款产品。从全国范围来看，虽然有多个地区支持医保账户购买“惠民保”产品，但是大规模放开医保个人账户购买权限、将购买范围扩展到健康险其他领域，上海尚属第一。这一消息在沉寂已久的健康险市场掀起不小的涟漪——在更换了重疾险、百万医疗、惠民保等多个引擎之后，国内健康险市场已连续三年处于个位数增长区间，健康险向何处去已经成为一道困扰各方的发展难题。上海的医保个人账户试水能否激活万亿健康险市场？又能否代表健康险未来的发展方向？

1

重疾险与医疗险：市场化力量与国家意志

回望我国健康险的发展历程，健康保险的发展与医疗保障制度的建立完善紧密相关，在不同的发展阶段，重疾险和医疗险先后成为健康险的发展引擎。

1998年，国务院印发《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，成为我国从公费医疗转向社会保险制度的开端。同时《决定》的制度设计从多个方面对我国健康保险市场的发展产生深远影响。

其一是区域统筹制度，为平衡不同地区的经济发展水平与医疗制度水平，《决定》明确，建立以地市统筹和县级统筹为主的医保制度，北京、上海、天津三地进行省统筹，这一安排成为惠民保制度设计的基础，在惠民保亟需扩大承保基础、拜托死亡螺旋的当下，也成为惠民保发展难以逾越的鸿沟。

其二是双账户制度，《决定》明确，建立立基本医疗保险统筹基金和个人帐户，个人缴纳的全部和单位缴纳的30%医保基金，均纳入个人账户，这一制度设计下不同地区医保水平差异进一步拉大——经济发展中低水平地区和中小企业无力为职工建立个人账户，经济发展水平高的地区则通过这一制度安排对职工收入进行补贴。此外，为衔接之前执行的工费医疗制度，《决定》提出“超过最高支付限额的医疗费用，可以通过商业医疗保险等途径解决。”

1998-2010年期间，政策层面要求积极发展衔接医保制度的商业健康保险，并且鼓励保险公司以基金监管模式参与基本医保基金和企业医保费用服务。在这一背景下，职工基本医疗补充保险、医保经办业务推动医疗保险快速发展。

同时，重疾险以其高单价、高现金价值的特点，得到了保险公司的青睐，加之当时基本医保主要以低水平、保基本为主，对重大疾病的保障不足，重疾险的出现也满足了群众对于大病后损失补偿的需求，重疾险随之迎来了较快的发展，健康保险呈现医疗险和疾病险齐头并进的趋势。

至2011年，疾病保险保费收入370.5亿元，占比53.6%；医疗保险保费收入316.6亿元，占比45.8%，护理和失能保险规模较小，合计占比为0.6%。

2

2012-2020：重疾险的进取与失落

2012年，原发布《关于人身保险预定利率有关事项的通知(征求意见稿)》，并于2013年正式启动人身险费率改革，为重疾险价格下调和保障程度提高打开了空间。同年，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，为重疾险定价和准备金评估提供了重要依据。

此后，重疾险产品创新日新月异，多次给付、分层给付、保额恢复等创新层出不穷，产品价格也随着预定利率的提升逐年下调。2015年，原取消了保险代理人资格考试，代理人规模的飞速增长、重疾险的“供给侧”改革、居民健康保障需求的提升形成共振，重疾险实现高规模基础上的高速增长，保费规模从2015年的1027亿元增长至2020年的4904亿元，同期重疾险占健康险的保费比重也从37.8%提升至60%。

在重疾险迎来自身高光时刻的同时，一些消解重疾险基础的因素也在逐渐聚集。

一方面，大病保险制度的建立和推广提升了群众面对重大疾病时的抗风险能力。2013年，原等部门发布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，决定从城镇居民基本医保和新农合中拿出一部分资金，向商业保险机构购买大病保险。同年，34家人身险和财产险公司获得大病保险经营资质。

2015年，国务院办公厅印发《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》，要求在2015年底前，“大病保险覆盖所有城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗参保人群，大病患者看病就医负担有效减轻。”到2017年，“建立起比较完善的大病保险制度。

在供给层面，大病保险实施后，经办类医疗险规模迅速增长，同时以百万医疗险为代表的补充医疗保险填补了大病保险的保障空白，对重疾险形成较强的替代效应。2016年，众安在线推出国内第一款百万医疗险“尊享E生”。与重疾险不同，百万医疗险属于消费型险种，具有保费低、赔付水平高、保障全面的特点，加上其医疗责任较重疾险更加简单，在互联网渠道的助力下，百万医疗险迅速发展起来，保费规模从2016年的10亿元增长至2020年520亿元。

此外，随着重疾险、百万医疗险等险种覆盖水平的提升，消费者对保险的认识也在加深，消费者对于重疾险相对较高的价格和较低的杠杆水平尤为不满。

3

2021-2023：冷锅热灶的健康险市场

2020年是健康险发展的一个标志性年份，其时的健康险正站在2019年7066亿元的起点上，并且以将近30%的增速前行。2020年国务院发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，预计到2025年，健康险市场规模将突破2万亿元。

而其后的健康险市场却呈现出冰火两重天的迹象：一方面，2020年以来，政策上对健康险的重视程度逐年加码，多个国家层面和监管层面的政策文件提及发展健康保险，涉及补充医疗险、健康险、长护险等，健康险政策层面的热度持续升温。另一方面，健康险自2020年以来进增速逐年下行，从2019年的29.7%的增速下滑至2020年的15.7%，2021年以后增速更是跌入个位数区间，2021年-2023年增速分别为3.4%、2.4%、4.4%。

数据来源：金融监管总局

与此同时，2016年发端于深圳的重特大疾病补充保险，在2020年之后以“惠民保”之名行走江湖、并得以快速发展。通过设定高免赔额，并且聚焦于特重大疾病保障，惠民保形成了产品低、门槛低、保障额度高的特点。

与重疾险和百万医疗险相比，惠民保的普惠特点更为突出，弥补了中低收入人群、带病体人群、老年人的健康保障缺口，在政府背书支持下的，有些地区的惠民保覆盖率达到90%以上，形成了在基本医保、大病保险之外的第三层保障，得到政府、保险公司、消费者三方的支持和追捧。

但是，由于惠民保的赔付条件较为苛刻，加之惠民保产品设计标准不一、各地对惠民保的支持程度不同，有的地区存在多个惠民保产品同时竞争，导致消费者对于惠民保难以形成统一的产品认知，年轻群体更是因为长期得不到赔付而脱保，惠民保总体投保率呈下降趋势，而投保人群平均年龄却逐年增长，形成“死亡螺旋”，严重制约了惠民保产品的发展。

4

新国十条与健康险发展趋势

2024年9月，国务院印发《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，提出要“扩大健康保险覆盖面。丰富商业医疗保险产品形式。发展商业长期护理保险”、“持续做好大病保险服务保障。”

金融监管总局在解读《若干意见》时进一步表示，将出台商业健康保险配套政策文件，“明确商业健康险的发展方向和发展路径”。

笔者认为，从健康保险的发展趋势上来看，医疗险与医保体系的融合将更为紧密，并且向普惠型、高端型两个方向发展，重疾险由于功能定位不清晰，将逐渐被其他人身险所替代，而医保个人账户的开放对于医疗险的发展形成有力支撑，推动健康保险结构进一步演变。

其一，惠民保政策属性有望加强，最终成为政府强支持、个人支付的类大病保险。惠民保在保障中低收入人群医疗支出方面具有独特的优势，2023年金融监管总局下发《关于平稳有序开展城市定制型商业医疗保险的通知（征求意见稿）》，认可惠民保商业性、广覆盖的发展定位，并要求将保障对象扩展至新市民、老年人、既往症人群等。预计未来惠民保将在医疗数据、医疗结算等方面得到政府更多支持，同时考虑到其商业属性和可持续性，惠民保可能会分化形成分人群的普惠型保险，同时通过扩大覆盖地域来增强其产品设计的可行性。

其二，百万医疗险将延续其商业属性，通过税收优惠等方式，鼓励消费者投保，进而减轻医保支付压力。当前我国医保基金运行呈现结构性供需错位状态：一方面，我国医保基金呈现职工医保收支宽裕、城乡居民医保收支紧张局面。2023年，城镇职工基本医保收入16580.30亿元，比上年增长26.0%；基金支出11652.77亿元，比上年增长21.9%，基金累计结存26316.05亿元，是上年度支出的2.25倍。居民医保基金收入10569.71亿元，支出10457.65亿元，累计结存7663.70亿元，累计结存金额仅为上年度支出的75%。另一方面，城镇职工医保住院报销水平与城乡居民医保住院报销水平差距较大，2023年职工住院医保报销比例为84.6%，居民住院医保报销比例为68.1%，考虑到城乡之间医疗水平的差异，二者在报销金额上的差异会更加显著。

在这一背景下，以惠民保、百万医疗险为代表的中低端的医疗险将更多发挥医保支付功能，特别是弥补居民医保支付水平以上的部分。

此外，当前我国职工医保个人账户结存金额较大，截止2023年底累计结存13954.21亿元，在医保个人账户家庭成员共享的背景下，开放职工医保个人账户购买商业健康险，将有效减轻城乡居民的就医住院负担，进而减轻城乡及居民医保基金的支付压力。

图：我国居民住院医保支付水平仍存在较大提升空间

其三，重疾险在多层次医保体系日益完善、市场利率中枢下行的背景下，其在医保领域的生存空间将逐步缩小，而其储蓄价值也将被设计灵活、获得感更强的储蓄险所替代，重疾险最终可能会成为一个历史名词。