医疗意外险、医疗意外险怎么交

2024-11-10 16:17:26

医疗意外险的投保与理赔

保险对于社会经济发展贡献很大，帮助人们抵御日常风险确实也作出了很多贡献，这毋庸置疑，但是同时毋庸置疑的是，保险行业的发展离不开广大的人民群众，广大人民群众的投保行为，支撑着保险行业基础发展。

因为，没有保费，一切无从谈起，保险就是聚沙成塔，聚小河汇大海。

今天，不谈保险的贡献，谈谈日常所遇到的一些问题。

老是会听到人说投保易，理赔难，那么理赔难，难在一些什么地方呢？

主要有这么几个问题：

一、属于保险事故，但是保险公司认为属于免除责任的情形，所以拒绝赔偿。常见的如饮酒醉酒，，无证驾驶，无营运资格驾驶车辆，投保人在投保时没有如实告知保险人真实情况等在保险条款中列举的种种。

二、被保险人或者受益人认为属于保险事故，但是保险人认为不属于保险事故。比如，在商场购物乘坐扶梯，小孩手指被夹，到底属于特种设备安全责任险赔付范围还是属于商场管理不到位亦或是监护人没有尽到监护责任问题。

三、投保一方，保险人一方都认为属于保险事故，但是赔偿数额谈不拢的，保险人一方扣减很多，还有一种也跟赔偿数额有关，保险人要求投保人一方跟另外的第三方一起签署一个三方调解协议，让投保人一方放弃对第三方的索赔。下面举例谈一下这个“三方调解协议”问题。

1、保险产品有各种各样，从大类上来说，一类属于财产保险，一类属于人身保险。而有些保险产品比较好卖出去，比如车辆的保险，重疾险，人身意外险等。而有些保险属于小众类的，也不太好卖，但是此类保险的保费高，在一些场合通过合作也能成交，保费高有时候也意味着提成佣金高，所以保险业务员也尽心尽力想各种办法来把保险卖出去。比如说涉及手术类的医疗意外险，这类保险属于由患方自己或者其亲属购买的医疗意外险，在出现约定的医疗意外情形的时候，保险公司要按照保险约定支付保险金，保险费根据医疗风险的大小等由保险公司来厘定，通常此类保险的保险费比较高，保险期间也比较短，比如手术时间，住院期间等。

2、为什么此类医疗意外保险不好销售出去呢？

（1）保费高，患方治病本来花费就大，所以不愿意再额外支出；

（2）心理因素，去医院治疗是求得治好，不要发生意外情形，而购买此类保险心理上感觉会不舒服；

（3）感觉没有必要，确实以前也没怎么听说此类保险。

3、医疗意外保险的销售是怎样操作的？

保险产品的销售在现在有各种方式方法，也有线上与线下，有保险公司自己销售，也有通过保险代理公司，保险经纪公司销售，而医疗意外险需要有需要的特别是需要做手术的患者或其家属来投保，那么哪儿有这类群体呢？当然是医院，那么想在医院完成此类保险产品销售并获得高额回报，就必须跟院方处理好关系，通常会签署一个框架协议，然后医院会提供一个场所给保险销售机构使用。毕竟在医院，所以在医院的保险销售人员有时候也会穿上白大褂，让人以为是医生，增加信任感。在购买此类保险的时候，貌似医生的这个保险销售人员还会让患方签署知情同意书之类的东西。

4、医疗意外险出险后赔付的操作

如果患方发生了保险事故，保险公司也认可保险事故的发生，也愿意给付保险金，但有些保险公司却无故要求患方跟院方然后保险公司来签署三方协议，并且让患方明确表示保险公司赔付后患方不得再向院方主张任何权利，这种操作：一者是保险公司或者保险代理公司等机构利用此种方法继续博得医疗机构的好感，为医疗机构解忧愁；二者，也有可能为保险公司另外省出了一大笔保险金的赔付，因为与医疗意外保险产品相对应的还有一种是为分担院方责任的，叫医疗责任保险，属于财产类保险，这个保险是当院方存在医疗过错应当向患方承担赔偿责任的时候，由保险公司来分担的保险。如前述，如果存在“三方调解协议”，岂不就意味着患方不再找院方赔偿，而院方也不可能让保险公司承担支付医疗责任保险金了，这当然大大损害了患方权益。

5、针对以上，要搞清楚的基本情况

国家鼓励通过商业医疗保险来分担风险，主要两个方面：一者，患方或亲属自己购买的意外险，保障患方在出现诊疗保险事故情形时候，保险公司依法对自己进行赔付，此险属于人身保险，人身保险的赔付，保险公司没有追偿权，保险公司给付人身保险金后并不影响患方继续向院方要求承担侵权责任；二者，院方购买医疗责任保险，在院方出现诊疗过错应当赔付患方时候，保险公司最终来依法承担院方的责任，属于财产保险。

6、类似问题的解决途径

首先，作为保险投保人以及被保人受益人要弄清楚该保险产品基本情况，比如保险产品的保障是什么，什么情况下不赔偿，保险金额是多少，属于人身险还是财产险等，一定要求出具保险单以及保险条款，如果自己确实看不懂密密麻麻繁琐复杂的文字或者觉得文字读起来不好懂，可以咨询律师等保险专业人员，答疑解惑；

第二、保险产品销售者（保险公司、保险代理公司、保险经纪公司）要培训管理好自己的销售人员，提高专业素养，规范销售行为，不能欺瞒消费者；

第三、如果出现有忽悠消费者放弃权利，以此类保险来说成彼类保险，在应该赔偿情况下设置障碍的情形，可以通过合法途径比如银投诉，也可以通过法院诉讼解决。

医疗意外险到底是什么险？它是意外医疗险有什么区别？

意外医疗险：此类保险旨在对被保险人遭受意外伤害所导致的治疗费用提供补偿。例如，若因车祸导致骨折并需就医治疗，所产生的相关费用即属于意外医疗险的赔付范围。

医疗意外险并非普通的意外险，而是针对医疗领域中一种普遍现象的保险。医疗意外这一概念主要源于诊疗护理过程中，由于医学水平的局限性，或患者病情及体质特殊性，导致不可预见的伤害、残疾或死亡等不良后果。这类事件并非医务人员有意或疏忽造成。如手术过程中的栓塞、大出血、猝死或严重后遗症等情况，皆属于医疗意外。因此，医疗意外险应运而生，旨在应对此类意外状况。

医疗意外险、医疗意外险怎么交

医疗风险主要包括两种类型：医疗事故与医疗意外。医疗事故涉及人为因素，医院方需承担相应责任；而医疗意外则源于非人为且无法控制的因素，医院方无责任。

医疗意外险是，按照保险合同约定，发生不能归责于医疗机构、医护人员责任的医疗损害，为被保险人提供保障的保险。

医疗意外险和医疗责任险有什么不一样？

医疗责任险是对医疗事故所导致损失的赔偿，若未发生医疗事故，则医疗责任险不予赔偿。以患者为例，若在进行胃切除手术过程中出现突发大出血，而医生并无过失，此时意外医疗险和医疗责任险均不予赔偿，唯有医疗意外险可以承担赔偿责任。换言之，医疗意外险保障的是治疗过程中发生的意外情况。

这个医疗意外险能缓解这几年愈加紧张的医患关系。

因意外事故产生的医疗费，意外医疗险赔；

因疾病治疗产生的不良后果，医疗意外险赔；

因医疗事故产生的不良后果，医疗责任险赔。

意外医疗险和医疗意外险是我们个人要买的，医疗责任险是医院来买的。

小结：

《健康保险管理办法》第二条修订版首次将医疗意外险纳入健康保险范畴，需明确医疗意外险、意外医疗险及医疗责任险之间的区别。

意外医疗险旨在对意外伤害所导致的医疗费用进行补偿；

医疗意外险则针对“非人为、不可控”等因素导致的医疗意外，对院方无责任的状况进行赔偿；

而医疗责任险则涉及“人为原因”，针对院方存在责任的医疗事故进行赔偿。

适合小朋友的意外险，只要几十块，小病小痛都能报

医疗意外险、医疗意外险怎么交

第 761 篇产品测评

捧在手里怕摔了，含在嘴里怕化了。有关于孩子的一切，在家庭中的优先级通常都排在首位。

比如许多人在给自己买保险时，会因为各种因素而犹豫；而在给孩子买保险时，恨不得把市面上所有的保险都配齐全。

事实上，给孩子买保险是有讲究的。基于孩子年龄小免疫力较低，并对一切事物充满好奇心和探索欲的特点，可以考虑买报销门槛低的保险。

今天，深蓝保实验室就来讲一讲，孩子的成长过程中，最有可能用上哪些保险。

孩子成长过程中，会面临哪些风险？
几十块钱的意外险，哪款值得买？
小额住院、看门诊，哪款报销多？

给孩子买保险，哪些比较实用？

我们先来看看孩子在成长过程中会面临哪些风险：

低频大风险：如大病、大意外，需要高额医疗费，可能影响孩子的未来和家庭正常运转。
高频小风险：感冒发烧等小病、磕磕碰碰小意外，经常需要往门诊跑，一般家庭都能应对。

买保险，首先要转嫁难以承受的大风险，比如先配好能应对大病风险的百万医疗险和重疾险。

今天我们主要来看看怎么转嫁那些高发的小风险。

比如小朋友感冒发烧很常见，去一次医院总要烧个几百块；再比如抓猫逗狗打疫苗，追逐嬉戏磕碰伤，一年下来也要不少支出，而这些支出都可以用保险来报销：

抓猫逗狗、磕烫伤：意外险能报销这些意外导致的医疗费，低至几十块，高达数万元都能报，几十块就能保一年。
感冒发烧、阑尾炎：小病小痛住院花费几千块，百万医疗险有1万免赔额报销不了，而小额医疗险能报销。有些产品还能报销看门诊的费用，实用性很强。

接下来就看看，这两种实用的保险该怎么挑，选哪款。

几十块的意外险，这几款不错

与成人意外险要选购高保额不同，小朋友的产品重点关注意外医疗报销条件就行。

意外医疗报销条件好的产品，主要有以下两个特点：

报销范围广：优先考虑不限社保报销的产品，不论是社保内还是社保外的费用，都能报销。
报销比例高：不同产品的报销比例不一样，但一定是越高越好，比如100%报销就好过报销90%。

我们挑选了几款好产品，供大家参考选择：

以上三款产品都不限社保报销，且报销比例达100%，都很不错。

专心少儿意外险2022由平安产险承保，适合看重保险公司品牌知名度的朋友。
少儿护身福（基础版）的意外医疗保额有5万，适合想要意外医疗保额高一些的朋友。
米宝保少儿意外险2022版有未成年人责任保障，如果孩子误伤他人或造成他人财产损失，符合条件的可以申请理赔。

这些产品都只要六七十块钱，价格很便宜。大家可能会问，为什么表格里的产品都选择的是基础版？主要是如下两个原因：

意外医疗保额够用：基础版的意外医疗保额，通常有2~5万，在配了百万医疗险的情况下完全够用。
未成年人有身故保额限制：国家规定，0~9岁孩子的身故赔付不得超过20万，10~17岁的身故赔付不得超过50万。

所以一般来讲，表格中几款产品的基础版就够用了。

不过，未成年人的身故保额有限制，但伤残没有。如果想要更高的意外伤残保额，也可以买保额更高的版本，50万保额通常也只需要一百多。

如果在投保过程中有其它疑问，也可以评论或私信我们，让专业的规划师给你一对一分析。

意外险的医疗费报销仅限意外受伤的治疗，像感冒发烧等疾病就医是报不了的，这些情况可以看看下面这类产品。

看病花1000，这种保险能报800

数据显示，2020年医院次均门诊费用为324.4元，人均住院费用10619.2元。

很多地方，社保是不报销门诊费用的；而1万出头的住院治疗费经社保报销后，通常达不到百万医疗险的1万免赔额，需要自掏腰包。

如果想要报销这部分钱，可以考虑备一份小额医疗险。市面上的小额医疗险主要分为以下两种：

小额住院医疗险：能报销疾病或意外住院的医疗费，好的产品通常只有100元左右的免赔额。
小额门诊医疗险：除住院医疗费外，还能报销门急诊的费用，像感冒发烧之类的小病小痛就医也能报销。

接下来看看我们挑选的几款优秀小额医疗险产品：

以上几款产品都很不错，不过在报销范围、报销比例等方面有些差别。

如果只想报销住院费：可以考虑众安住院保2022，没有免赔额；给4岁以内的孩子买，也可以考虑小医仙2号，价格更便宜。如果住院费经社保报销后需要自己付1000元，则这两款产品可以报销800元。
如果门急诊费用也想报销：可以考虑少儿门诊暖宝保超能版，除了能报住院费，门急诊费用在扣除100元免赔额后，也能报销。

由于门诊险的保障范围更广，既能报住院费，也能报门诊费，使用概率更高，所以价格通常会比小额住院医疗险更贵一些。

不过这两类产品的保额通常只有一两万，万一遇上大病就不够用了。所以我们建议大家，在考虑这类产品前，优先配好能报销大额医疗费的百万医疗险。

常见答疑

细心的朋友可能发现了，小额医疗险也能报销意外医疗费，那么问题来了：

Q：买了小额医疗险，还需要买意外险吗？

建议买一份，意外险的意外医疗保障更好。

我们用产品来举例看看：