新华康健华贵b续保条件 新华保险康健华贵b需要升级吗

新华保险2022年理赔案例：幸好当初没有退保

来源：【河南法制报】

案例详情

2022年5月16日，新华保险浙江分公司金华中支收到了一面锦旗，锦旗上的“一诺千金守诚信，客观理赔显公平”的几个大字，正是客户Z女士感激之情的真切流露。

早在2018年10月，Z女士就为自己投保了《健康无忧重大疾病保险(C1款) 》同时附加《附加住院无忧医疗保险》及《康健华贵B款医疗保险》，之后由《康健华贵B款医疗保险》转投为《康健华尊医疗保险（费率可调）》。

保单交费两年后，由于家庭经济原因，Z女士萌生退保想法，她告诉保单服务人员蒋伟良经理：“我现在年轻，身体也不错，但上有老下有小，开支太大，交这份保险压力太大......”听到这一席话，蒋经理非常理解Z女士的处境，但他深知越是普通的家庭，越是到了身担重任的年纪，越需要保险保驾护航。于是蒋经理从专业的角度向Z女士陈述退保的弊端，Z女士考虑再三后勉强答应续保。

2021年9月，Z女士在一次检查中发现左房粘液瘤，经手术治疗出院后向我司提交了理赔申请。6.4万余元的医疗费用经社保报销后，剩余部分全部由我司承担。

2022年2月，Z女士因身体不适再次住院，出院后她将材料递交给蒋经理打算申请医疗保险金。蒋经理注意到出院诊断上“右上肺微浸润性腺癌”的字样，凭借多年的从业经验，他协助Z女士同时提交了重大疾病保险金、医疗费用保险金申请。经审核，Z女士的疾病诊断符合重疾及医疗保险金赔偿责任，我司当日便做出了给付重大疾病保险金18万元，医疗费用保险金2.4万余元的理赔决定。同时，《康健华尊医疗保险（费率可调）》保单继续有效，为后续的治疗保驾护航。

收到理赔款后，Z女士不禁感叹道：“虽然生了病，但不得不说我还是个幸运的人，一方面是我早早地做好保险规划，并且遇到一个专业负责的服务人员，听了他的劝说我才没有退保，在关键时刻才多了一份安心；另一方面是我选择了新华保险，“快理赔、优服务”不仅帮我解决了眼前的医疗费用难题，还为今后选择更好的治疗方案提供了经济保障。”

客户Z女士向新华保险金华中支赠送锦旗

案例启示

健康与幸福，是每个人都期盼和努力的方向，但风险总是猝不及防。

面对突如其来的疾病和事故，一份保障可以提高家庭的抗风险能力、维护家庭的和睦与安稳。因此，购买保险，是深谋远虑、未雨绸缪的明智之举，投保需谨慎，退保更需慎重。⑮

本文来自【河南法制报】，仅代表作者观点。全国党媒信息公共平台提供信息发布传播服务。

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百万医疗险条款暗藏了多少“雷区”？

华夏时报（chinatimes.net.cn）记者崔笑天 北京报道

近年来，一种费用低，保额高、购买方便的百万医疗险进入大众视野，由于花几百元就可以得到上百万的保障，百万医疗险深受消费者欢迎。但是，百万医疗险多为短期，其中的续保问题不容忽视。

近日，有消费者在“有态度的精蒜湿”公众号爆料，自己于2018年为家人购买了国寿如E康悦医疗保险后，随后检查出家人不幸罹患白血病，正是最需要保险的时候，可是保险公司在赔付2018年的费用后，2019年却不给续保了。

白血病往往需要长期住院治疗，后续费用花销极大，对一个家庭来说，1年的赔付实在是杯水车薪。并且，由于已经检查出疾病，中国人寿拒绝续保后，该消费者将无法再去购买其他公司的保险产品。也就是说，消费者购买的这款保险，完完全全地变成了“鸡肋”，后续将面临“无保险可买”的尴尬境地。

“有态度的精蒜湿”公众号首席内容官告诉《华夏时报》记者，保险公司的续保审核主要针对的是出过险的投保人，对于没有理赔过的投保人基本不会去审核。续保审核看的是以下几个方面，一是审核投保人首次投保时，对于自身的健康状况有没有履行如实告知的义务；二是投保人的理赔金额是不是过高，续保会不会对整款产品的盈亏造成影响。

理赔后就不能续保

这并不是购买国寿如E康悦百万医疗保险的消费者第一次遭遇这种情况。去年年底，就有消费者表示，2017年9月为儿子购买了国寿如E康悦百万医疗保险，2018年7月份查出儿子患有肿瘤，该消费者随即打电话告知中国人寿。两个月后，中国人寿还扣除了下一年的保险费用。

“正常来说，这难道不是续保成功了吗？”该消费者表示，可是当她年底去申请理赔时，中国人寿却以第二年未续保为由，仅对2018年7月查出肿瘤至2018年9月的费用进行报销，并将扣除的下一年保费退还给了该消费者。

随后，《华夏时报》记者调查发现，上述消费者购买的国寿如E康悦百万医疗保险（A款）已停售，目前中国人寿官网上仅在销售国寿如E康悦百万医疗保险（C款）。该保险的利益条款第三条写明“本合同的保险期间为一年……投保人可于保险期间届满之前或在本合同约定的交费宽限期内，对其第一次续保的，经本公司审核同意后，向本公司交付续保保险费，本合同于保险期间届满的次日起延续有效一年；对于通过本公司第一次续保审核的，后续续保时本公司不会因被保险人的健康状况变化而终止被保险人续保。”

简单来说，就是这一款百万医疗险产品保险期为1年，消费者申请第一次续保需要审核，审核通过后，后续再续保不会因消费者生病等健康状况变化而不让续保。上文中的消费者，就是没有通过第一次续保审核。

在看来，目前市场上各类百万医疗险产品的续保审核条款分为三种，一是仅写明保险期为1年，续保要审核，没有写出审核细则；二是条款中明确承诺“不因被保险人健康变化或者历史理赔而拒绝续保”，但是续保仍需审核；三是保险公司承诺5年、6年、10年内阶段性保证续保，超过这个期限需要审核，比如人保健康联合支付宝推出的“好医保”。 这三种续保条款的产品价格差不多。

大部分百万医疗险的续保审核条款均属第一种，如上文中提到的中国人寿如E康悦、友邦保险智选康惠医疗、新华保险康健华贵B、泰康人寿健康尊享D等。对于购买这些产品的消费者来说，很可能因为曾经理赔过，或者是检查出高血压、心脏病等疾病，在第二年被保险公司拒绝续保。而消费者一旦续保被拒，再去购买别的保险产品，比如重疾险，会因年龄增大而多交保费，甚至因为健康原因无法投保，他们将面临得不到保障的风险。

此外，还告诉本报记者，“保险公司的续保审核并不只看投保人的个人情况，而是会整个去看产品的保费赔付、盈亏等经营情况，还会对未来几年的产品盈亏做一个预测。如果当年出现了重大的亏损，未来也没有希望止损，这款产品就会停售。”

目前来看，产品停售的现象并不罕见。如果公司知名度、渠道和卖点等方面处于劣势，产品很有可能因销售惨淡而停售。此外，还可能因为公司后续产品迭代、监管新政出台等原因停售。今年8月，就有媒体报道河南3000份吉祥人寿“全家保”医疗险保单到期后，保险公司单方面宣布产品停售，拒绝续保。

百万医疗隐藏种种“雷区”

自2016年，众安保险推出网红产品“尊享e生”后，百万医疗险概念“一炮而红”，这种保费只要几百块钱，保额至少100万，不限社保、不限治疗手段都可以报销的产品深受欢迎。随后，无论是传统的线下保险公司，还是新兴的互联网保险公司，都纷纷加入战局，推出类似的百万医疗险产品。

百万医疗险的理赔率与件均理赔金额并不大，而真正理赔金额达到百万元的情况更是极少出现，保险公司宣称的保费高达500万元、600万元，均属于营销噱头。据媒体报道，目前百万医疗较大的理赔案例，是众安保险对一名因火灾住院客户的50余万元赔偿，以及平安e生保一份70余万元的理赔申请。

但应注意的是，与重疾险定额赔付不同，百万医疗险属于短期健康险产品，需要实报实销，条款中也存在着种种隐藏的“雷区”，消费者必须认真鉴别。

一是保险期短，大部分百万医疗险的期限仅有1年。告诉《华夏时报》记者，从保险公司本身风控的角度来讲，医疗费用的通胀，再加上医疗技术的进步，使得医疗费用是不可控的。保险公司采取一年一保的的这种方式，对于他的经营更加稳妥安全。

另一方面，银也规定保险公司像百万医疗这种短期健康险产品不能含有“保证续保”条款，避免扰乱市场秩序。2018年中旬，银发布了一则《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》，明确提示消费者“对此类产品要谨防宣传误导，明确短期健康险不含有保证续保条款等方面情况”。该消费提示中还指出，“对于非保证续保的产品，保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况，届时保险消费者将会面临不能续保的风险。”

二是合同中的免责条款需要仔细看好。虽然百万医疗险一般声称能够报销自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费等社保无法报销的费用，但是，也有一些手术中使用的进口耗材不在此范围内。并且，消费者也需要注意第一年出险的重大疾病，第二年续保后可能被保险公司划为“既往病症”后续不予赔付的情况。

三是要注意费率变动。与重疾险固定费率不同，百万医疗险续保后，随着年龄增长，保费也将随之增加。以“尊享e生2019版”为例，首页宣传的保费是“146元起”，而当输入的年龄达到55岁时，保费变成了1076元，高出7倍，计算下来，年复一年累计缴纳的保险费用并不少。对此，银曾有过相关规定，短期健康保险费率浮动范围不超过基准费率的30%。消费者在购买保险的过程中也不应忽视费率的变动。

四是要注意免赔额数额是多少，具体指的是癌症还有重大疾病。免赔额指的是对约定数额以下的损失不承担赔偿责任，目前大部分百万医疗险产品规定扣除医保报销部分外，免赔额1万元，即公立医院住院自费累计花销1万元以上，可以报销超出部分。

卫建委最新数据显示，2018年1-11月，全国三级公立医院人均住院费用为1.3万元，二级公立医院人均住院费用为0.6万元，这还是包含医保报销的部分。这说明，百万医疗险的理赔率与件均理赔金额并不大，而真正理赔金额达到百万元的情况更是极少出现，保险公司宣称的保费高达500万元、600万元，均属于营销噱头。据媒体报道，目前百万医疗较大的理赔案例，是众安保险对一名因火灾住院客户的50余万元赔偿，以及平安e生保一份70余万元的理赔申请。

目前来看，尽管产品营销过程中存在噱头，但不可否认的是，百万医疗险具有一定的实用意义。中再寿险数据显示，2018年，百万医疗险全年的新单保费规模达到了170亿元，预计今年全年新单保费规模将达到300亿元，到2021年，中端医疗险可累计覆盖超过2.9亿人，潜力巨大。它与高端重疾险打出差异化，让更多的人花费不多的钱，就能享有一份医疗保障。只是消费者在购买过程中需要认真鉴别，避开“雷区”，选择适合自己的保险产品。

见习编辑：李茜楠 主编：陈岩鹏

揭秘！隐藏在保险附加险中的风险与秘密

一张保单，一辈子的幸福，这不仅是保险公司的广告，也是普通人对美好生活的向往。

现实中，的确有的人只买了一张保单，并且附加了各种附加险，比如意外险、医疗险、定期寿险等，看起来什么都全了，这样真的就能稳稳的幸福吗？

其实未必，深蓝君今天就通过 6 款主流重疾险，对附加险进行对比分析，让我们看看一张保单所隐藏的风险和秘密。

主要内容如下：

1）附加险值得买吗，有什么优势和不足？

2）6 款主流重疾险附加险分析，哪款好？

3）关于附加险，这三点一定要知道！

个人销售人员在为用户做方案时，其实都是一套模板，只是调整了一下保额和年龄而已。

很多线下销售的重疾险，都可以选择品种多样的附加险，可以附加：

• 意外险

• 意外医疗

• 医疗险

• 医疗津贴

• 定期寿险

• 豁免险

以大家比较熟知的平安福为例，除了重疾险外，还可以附加很多其他险种，我们看一下这张保单：

这样一张保单，看起来很全面，除了必须一定要附加的意外保险，还附加了医疗险、豁免险。这种线下投保的重疾险有很多，可以说是行业的通行做法。

这样配置优势比较明显，不仅看起来保障全面，而且每年统一缴费，理赔的时候只打一个电话，不用多家提交资料。

不过缺点也比较突出，深蓝君之前采访过一位老大爷，给我讲了这样的事情：

这位老大爷保单交了二十多年，一直身体健康，67 岁那年意外摔伤骨折住院了，电话保险公司报案，结果被告知意外医疗最高续保到 65 岁，而老人家根本就不知道里面的细则，误以为保障还是存在。

附加险的缺点，主要有如下几条：

• 保费价格高：因为是附加险，所以价格不透明，相比市面上的一年期产品，价格会贵不少；

• 保障存在风险：有的个别产品，主险如果理赔，那么附加险保障就不在了，这是比较大的安全隐患；

• 选择内容少：并不是所有的险种都可以附加，比如有的不能附加定寿，有的不能附加高额意外。

为了更好地给大家对比附加险，深蓝君选取了 6 款主流的重疾险，具体产品如下：

• 泰康健康百分百 A 附加险

• 中国人寿国寿福至尊版附加险

• 中国平安平安福 2018 附加险

• 太平洋保险金佑人生 A 附加险

• 中国太平福禄康瑞附加险

• 新华健康无忧 C1 附加险

先来看下对比表：

从上图来看，这些重疾险都可以附加意外险、医疗险、定期寿险、住院津贴，为了方便大家查看，不同类型的附加险我们用同一种颜色进行了区分。

直接说结论：

添加附加险后，总保费比纯主险保费高出 1000-5000 元；

并不是所有附加险都是可以附加，比如有的不能附加百万医疗险，有的不能附加定期寿险

深蓝建议大家，买保险一定要看看自己的保单，因为所有的信息在保单上面都是有呈现的，而不要成了一笔糊涂账，只知道自己买了保险，到底买了什么，保多久，根本都不清楚。

关于如何查看保险合同，我们之前也有详细分析，点击《保险合同怎么看？专家通常只看这 4 点》文章，就能看到。

为了方便大家查看，深蓝君会逐一把各种附加险进行对比，看看保费支出也不少的附加险是否值得购买？

上述重疾险都是可以附加意外险的，主要如下：

• 泰康健康百份百附加：如意宝（2014）基本部分+可选部分

• 太平洋金佑人生附加：个人意外险

• 中国太平福禄康瑞附加：爱无忧

• 中国人寿国寿福至尊版附加：长期意外至尊版

• 中国平安平安福 2018 附加：长期意外13

• 新华保险健康无忧 C1 附加：2014意外险

具体见下图：

我们可以看到，重疾附加的意外险，实际上是 2 个附加险，意外伤害和意外医疗是两个不同的，并且是分开收费的。

如果只附加了意外伤害而没有意外医疗，那么跌倒、摔伤、划破手去医院缝线这些意外事故是没得赔的。

为了有一个直观的对比，深蓝君选了一款费率比较有优势的大金刚意外险，这款产品是可以单独购买的。

以上面最便宜的中国人寿产品为例，仅附加的意外医疗每年就需要 200 元；而单独购买的意外险，不仅包含 50 万伤残身故，还包含 5 万的意外医疗，价格仅需要 160 元。

不知道深蓝君这么说大家是否能看明白，附加的意外险，最大的问题就是太贵了。

有的产品附加的一年期意外+意外医疗险，价格具体比单独购买一款意外险，可能价格相差 10 倍，有点到了不可思议的程度，像买了一个 1000 元的手机，然后花100元贴了一个膜，实际上膜的利润率远远高于手机的利润率。

如果大家预算充足，那么购买附加意外险是没问题的，毕竟缴费简单，而且有的还是长期险，是有一些独特的优势。

但对于预算有限的人来说，我的建议是谨慎投保，每年一、两百元可以解决的事情，没有必要花个一两千，多出来的预算可以用来提高保额或做其他规划。

这是深蓝君的态度，同步这些信息出来，大家可以根据自己的需求来选择。

重疾险还可以附加医疗险，我们再看看这些附加的医疗险，是否值得买呢？

1、小额附加医疗险

几乎全部的终身重疾险，都可以附加一些小额医疗险，我们看一下：

• 泰康健康百分百附加：健康无忧住院费用

• 太平洋金佑人生 A 附加：安心住院 B 款

• 中国太平福禄康瑞附加：医无忧

• 中国人寿国寿福至尊版附加：长久呵护住院费用补偿

• 中国平安平安福 2018 附加：健享人生 A

• 新华保险健康无忧 C1 附加：住院无忧医疗保险

通过上图可以看出，很多附加险保额为 1 万左右，有的只保 1 年，有的保 3-5 年，整体价格在 250-650 元之间。

一些附加险报销比例仅为 80%，而且有的只能报销社保范围内的费用，在我看来这类的附加险优势并不大。

在《23 款门诊住院医疗险测评，选哪款？》的文章中，我们测评了 20 多款产品，其实这些小额医疗险如果单独购买的话，选择也非常多。

如果有社保，而且购买保险的预算有限，深蓝君并不建议成人购买这种小额医疗险，它并不是我们首要配置的险种。而对于预算充足或者有其他考虑的朋友，可以根据自己需求来定。

2、附加百万医疗险

有的重疾险还可以附加百万医疗险，去年深蓝君就对这类附加的百万医疗险做过测评，有的百万医疗险不能单独购买，人为制造了这种产品的高贵。

在 2017 年我们测评过的产品如下：

• 太平洋人寿乐享百万 A 款

• 华夏人寿医保通

• 天安人寿健康尊享百万医疗险

• 泰康人寿健康尊享 B 款

• 友邦智选康惠医疗保险

• 中国人寿康悦医疗 A 款

由于保险产品一直存在变化，我不确定这些产品是否还是捆绑销售，如果你对捆绑销售的产品感兴趣，可以阅读《谈谈那些“高贵神秘”的百万医疗险》这篇文章。

同时我也选取了几款目前在售的，重疾险可以附加的百万医疗险：

很多附加的百万医疗险无论从保障还是价格来看，优势并不大，尤其在报销范围的各种限制，让人感觉并不友好，例如：

• 泰康健康尊享 B：保额 100万/年，终身限额 500 万，床位费膳食费每日限额 3000 元，特殊门诊限额 20 万，没有靶向治疗，首两次续保需审核；

• 新华康健华贵 A：年保额最高 30 万，床位费膳食费每日限额 1000 元，特殊门诊限额 6 万，没有靶向治疗报销，住院限制 180 天，续保需要审核。

附加百万医疗险中，比较有优势的是国寿福如 E 康悦 C，但仍存在一些不足：没有质子重离子治疗报销，首次续保需审核。

关于百万医疗险，我们已经有过很多测评（点击看测评），市场上也不断有新产品推出，竞争非常激烈，大家选到合适的产品并不难。

有的重疾险还能附加定期寿险，我们看一下这类定期寿险值得附加吗？具体见下图：

这类附加的定期寿险，我们认为有如下几个缺点：

• 保费价格高：附加的定期寿险仍然保费价格比较高，同样 50 万的保额，可能有 1 倍左右的差距；

• 保障内容少：很多附加的定期寿险，是不包含残缺保障的；

• 保额做不高：一般附加的定期寿险，保额都不会超过主险保额的，大多数都是 50 万左右，定期寿险保额太低是没有意义的；

• 合同提前结束：如果重疾险理赔的，那么有的保险附加险合同也就结束了，而单独购买定期寿险是不受影响的，就算理赔重疾然后身故，每次都是可以获得赔付的。

所以对于定期寿险，深蓝君还是建议要单独购买，我们也一直在强调定期寿险的重要性。

如果你还对定期寿险有任何不懂的，强烈建议阅读《三分钟读懂定期寿险》这篇文章。

今天深蓝君并不是要一刀切说附加险不好，而且希望大家能了解里面的细节，我接触到了很多人，自己买了很多保险，具体保什么，根本不清楚。

这里再提醒大家注意如下 2 点：

1、附加险受主险限制

很多附加险在主险赔付过以后，合同就结束了，不论附加的是定期寿险、意外险、医疗险，那么附加险都结束了。

下图是某附加定期寿险的合同条款：

8.3 效力终止

当发生下列情形之一时，本附加险合同效力终止：1）主险合同效力终止；2）您申请解除本附加险合同

而如果单独购买一款定期寿险的话，跟主险是没有任何关系的，不仅价格便宜，而且就算重疾险赔付过了，就算发生身故，定期寿险还可以再赔付一次，这就是单独购买的好处。

2、附加险缴费时间问题

附加险续保必须是在主险交费期内，而目前国内主险最长缴费时间基本是 30 年。所以附加的一年期医疗险最长只能续保 30 年，这在深蓝君看来是明显不够的。

3、目前市场发展现状

深蓝君也采访了几位保险销售人员，不少伙伴都不再拘泥于一张大而全的保单。

另外现在的保险公司集团都有很多子公司，子公司推出的产品间也会互相竞争、互相补充，加上现在互联网保险的公开透明，消费者完全可以多做功课，给自己配置性价比最高的保障方案组合。

深蓝君在整理这些附加险信息时，花费了很多时间，而且搜集资料的过程比较复杂。

任何事情都有两面性，附加险也不例外，通过搭配附加险来做保障方案，固然可以享受一些便利，但也必然受到某些制约。

今天的测评内容，并不是想一刀切地说附加险好还是不好，而是希望大家能对保险有一个更加深入的认识。

仅靠一张保单来保一辈子是有风险的，人在一辈子中需求是变化的，需要定期检视自己的保单，是否仍满足当前的需求，如果有保障不到位的地方，需要及时进行调整。

希望今天的内容能帮到您，也欢迎分享给有需要的伙伴。

让我们一起告别一劳永逸，那只是一个美好的传说 ：）