医疗保险怎么买最划算,医疗保险有哪几种

医保篇：自己交社保，怎么交最划算？

今天从医疗保险的角度，带大家分析一下，没有工作单位的个人怎样交社保才能最划算。

我们可以发现，身边的自由职业者越来越多了，如自媒体、独立工作室、摄影师、微商等。

自由职业者，既可以以个人灵活就业的身份，去缴纳自己的社保，当然也可以选择挂靠单位，来缴纳自己的社保，两者皆可。

在具体分析之前，我们在来看一下，哪些算是自由职业者，或者说不能缴纳社保的人呢？

1. 自由职业，如自由音乐人、自媒体等等；
2. 无业或待业；
3. 有工作，但是公司不缴纳社保；
4. 小微商家，如社区超市、水果店等等

很多人都知道去医院看病能用医保报销，但是具体怎么买，怎么用，估计90%的人都没有搞懂。

我们要理解一个概念，我国的社保有两个大的体系：

分为职工社保和城乡居民社保。

这两个体系是分开的，医保的报销比例也是不同的。（至于具体的报销方式和报销流程我们之前写过专门的文章。）

那么我们买社保分别有哪几种方式？

分两种情况，自己的工作单位帮忙交和自己交。

有工作单位的话：都是通过公司缴纳职工社保，也就是五险一金，包括养老、医疗、生育、工伤和失业这五险，所以医保也就不用自己操心了。

这里主要记住，对于没有工作单位的个人：

1.可以在户籍地以个人名义交城乡居民社保（这里有养老保险和医疗保险两个险种）。

2.也可以在户籍地以灵活就业者名义交职工社保（也是有养老保险和医疗保险两个险种）

3.还可以挂靠第三方代缴公司交职工社保（这里交的是养老、医疗、生育、工伤、失业这五险）

所以这三种方式都可以买到医保，具体怎么选择呢？

先说结论，之后再给大家看看为什么这样选。

1、在户口所在地，农村户口或当地城镇居民，没有固定收入预算也不多的时候，优先选择交城乡居民社保。

城乡居民医保每年缴费只要几百块，交一年保一年，整体住院报销比例大概在50%左右，对于普通居民来说，是非常划算的。

2、在户口所在地，自己有稳定收入的个体工商户或其他自由职业者，想获得更高的医疗报销比例，优先选择以灵活就业者名义交职工医保。

交费虽然比较高，但是报销比例也高。

并且累计缴满一定年限就能跟退休职工一样享受终身医保待遇了，这一点还是非常不错的。

尤其对于之前在单位交过职工社保，现在没有工作单位了，那选择这种方式接续职工医保的累计缴费年限也是最合适的。

3、如果不在户口所在地，单纯只是为了享受医保待遇，可以回户籍地选择合适的方式参保。

然后通过办理异地备案，备案到当前居住的地区。

虽然这样报销比例会降低，但是不得已的情况下作为基础保障，我觉得还是挺划算的。

至于挂靠第三方代缴公司交社保，五险一起你自己总共要交38%左右，但只有8%的养老保险和2%的医疗保险进入个人账户。

不仅非常不划算也不受法律保护，只是迫不得已的选择。

一般是为了解决需要异地上社保的问题。

比如我们在外地打拼，交不了当地居民社保也不能以灵活就业者身份交职工社保，

如果为了买房，落户，孩子读书等等，这些必须连续缴纳一段时间当地社保的情况，那可以选择挂靠作为过渡，但不建议长时间挂靠公司缴纳。

在挂靠单位交费的同时，一定要选择比较合适的缴费基数。

因为你的社保缴费分为个人缴费部分，和单位缴费部分。而如果没有工作单位，你需要缴纳这两部分的金额。最关键的是，单位缴费部分的金额是高于个人缴费部分的。

注意：单位缴费部分的金额会进入社会统筹账户，而个人缴费部分才会进入个人账户。也就是说，你的缴费大部分会进入统筹账户，少部分才会进入个人账户。

最好的办法是选择一家企业上班工作，由所在的企业，去给你承担大部分的社保缴费。

这样，你个人所需承担的费用就会低出很多，自己只需要承担一小部分的比例，而大部分的比例，都会由你所在的工作单位来承担。这样你的缴费压力，相对来说就会小很多。

为什么会有这样的结论呢？

其实很简单，前面说了，我们社保中的两个体系：职工医保和城乡居民医保，只要交的是职工医保，报销比例是一样的，并且进入个人账户的比例也是一样的。

不管是通过单位交的，还是以灵活就业者名义交的，还是挂靠公司交的，都一样，只是你交的钱不一样。

我们以具体的例子来看看这三种方式缴费的差距有多大。

例如表格中，以上海政策为例按照规定的缴费基数算：

如果有工作单位，公司帮你交9.5%，个人只需要交2%，一年才1194元，

没有工作单位的个人，以灵活就业者名义交，每年交6799元；

挂靠第三方公司交的话，一般还需要支付2000元左右的手续费，每年估计要交8799元。

这三种方式交的医保，都是职工医保，职工医保都有个人账户，除了个人账户的余额可以用。

三甲医院的门诊综合报销率大概是22%，住院综合报销率大概是58%。

如果交城乡居民医保的话，每年只要交790元，三甲医院的门诊综合报销率能达到38% ，住院的综合报销报销率达到43% ，也是非常不错的保障福利。

很多人可能不理解我算的报销率，说明明我的报销比例达到了80%。

这里的综合报销率跟政策规定的报销比例不一样。

给大家科普一个医保常识：医保只报销起付线以上，封顶线以下。

其中要除掉自费药进口药这类社保目录外的自费内容，和社保目录内的自付部分，除去这些之外，才是医保能够报销的部分。

具体计算公式为：

报销的费用 = （总费用 - 起付线 - 自费部分）× 报销比例综合报销率就是=你最终能报销的费用/总的需要花费的费用

以上海为例的职工医保和居民医保的报销政策：

在表中，我们可以看到不管是门急诊还是住院，根据就诊的医院等级不同，报销比例也不相同。

因为没办法将所有的报销比例都分析一下，所以为了相对客观体现差异，我都是统一了一些变量之后计算的。

通过这样简单计算对比之后，结论也就一目了然了：

没有工作单位的话，以灵活就业者名义交职工医疗，好处是可以享受职工医保一样的待遇，但是自己交的钱也多，所以建议是当地户口并且有稳定收入的自由职业者选择。

以个人名义交城乡居民医疗，每年缴费低，能撬动不错的保障杠杆，但只有当地户口可以办理，比较适合普遍的当地居民。

挂靠代缴公司不仅每年缴费高，而且不受法律保护，单纯为了医疗保障，长期来看肯定是不划算的，除非我前面说的几种迫不得已的选择。

关于个人怎么交社保最划算，这篇文章仅从医疗角度出发论述，除了考虑医疗保险，更需要考虑养老保险的性价比。关于养老问题，我们下期再见~

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2022年参保人数比2021年少1705万，并非网传的4000万人。

不过，医保个人缴费年年增长，却是一个真实存在的情况，为啥医保总是在涨价？

1、物价上涨

国家统计局的数据显示，从2012年到2022年，国内消费物价涨幅连续10年维持在2%左右，随着经济水平的提高，很多人的钱包也变厚了。2004年~2015年，工资水平上涨了约2.95倍。钱的购买力，已经不同以往。

而且一开始的新农合，每个人只要缴10块钱，属于国家对居民医保制度探索而制定的优惠特例，如果继续只交10块钱是很难应对当今物价的。

2、医保支出越来越高

其实医保的原理就是国家、单位和个人缴费筹资，建立起一个互助共济的基本医疗保险基金池，取之于民用之于民。当参保人生病，可以从池子中取出一些资金用于报销医药费。这个资金池子的收入和支出必须平衡，才能可持续。

但是近些年来，医保的支出越来越高了。一方面，随着社会老龄化，慢性病、癌症、心脑血管疾病发病率越来越高，患者的数量变多，医保的支出也变大了。

另一方面，而且随着医学的发展，很多新药、新技术不断应用，医疗保障提高，医疗费用也随着上涨，也加大了医保基金的支出。

3、医保的保障范围越来越大

最开始的新农合，虽然保费便宜，一年只需要10块钱，但是能报销的范围还是比较有限的，住院一年只能报几百元，对于门诊费用的报销更是严格，而现在的医保，住院报销比例基本上处于70%左右，医保用药也有2800多个。

说到这里，有人可能已经能理解医保缴费上涨，但是心里还是觉得亏得慌，自己光花钱不看病。医保其实不是一种投资，而是一种保障，每个人都不能保证自己一辈子不会生病，这份保障可能早晚有一天会用上。而且对于城乡居民医保来说，除了自己要交钱，国家还会补贴一部分，补贴的额度比个人缴费高得多。

有不少网友提到，他们去医院看病的时候，总是会发现医生问的第一个问题就是“有没有医保、什么地方的医保？”

这是不是医生在“待价而沽”，如果回答有，是不是就会开很贵的药？分很多个疗程？拖着不让病人康复？

其实，这是妥妥的阴谋论。

针对医保患者和自费患者，医生会从经济的角度区别对待，在患者经济允许的范围内，制定更加个体化的治疗方案。

首先，对于有医保的患者，医生会尽量选取在医保目录中的药物，降低治疗费用。医生甚至还会问清购买的医保种类，因为不同地区的医保报销比例可能有所差异，对于一些有医保还额外有补充险的患者来说，医生可能还会推荐一些疗效更好但是价格较贵的药物。

其次，对于没有医保的患者来说，医生只能尽量推荐一些性价比较高的药物，尽可能不用价格昂贵的检查和药物。

大家不用担心，有医保的人会被医生“宰”，医生询问是否有医保只是为了开药做准备，而且如果有需要用到医保目录之外的药物，医生也会明确告知。

此外，医生询问患者是否有医保，也是一种院方管理的要求。医院的病历上有很多项目都需要填写，是否有医保就是其中一项。而且，医保部门对医院的管理也是比较严格的。有医保的病人的诊疗过程，在入院一定时间内要实时上传到医保结算系统，监督医保基金的使用。

看病贵一直是一个老大难的问题，对于经济条件好的人来说，无论花多少钱，只要能治好都觉得值。对于经济条件差的人来说，经常被迫放弃一些治疗。而医保就是给穷人一个机会，缩小群体在应对健康风险中的实力差距。

但是不少人在使用医保上走了弯路，下面给大家分享一些医保的使用小技巧。

1、选择合适的定点医疗机构

有医保的人，并非在任何一家医院都可以进行医药费的报销，而是要在定点医疗机构进行。一般一年可以选择一次定点医疗机构，一次可以选2~3家不同级别的医疗机构。在选择定点医院的时候，可以综合考虑医院的等级、医疗水平、离家或者工作单位的远近等诸多因素。

2、小毛病首选社区小医院

现在很多人看病都往大医院跑，其实像发烧、感冒、高血压等小毛病都可以在社区医院解决，社区医院医保起付线更低，报销比例高，而且排队的人少，挂号费也更低。

3、异地就医要提前做备案

目前我国各个省市自治区的医疗资源并不均衡，一些疑难杂症的患者需要离开参保地到外省就医，这个时候一定要做好医保异地备案，不然最后可能报销不了，或者报销比例降低。

不同省市自治区的医保政策其实是不完全相同的，之所以需要先进行备案，是要通过国家结算系统传回信息给参保地，确认患者的信息和计算待遇。

4、不要断缴

对于职工医保来说，当月缴费，次月享受保障，断缴之后，产生的医疗费用就不能再报销。

对于城乡居民医保来说，每年年底缴费，次年享受医疗保障。有些地区错过了缴费期无法补缴，有些可以，但是有等待期，过了等待期才能享受医保服务。

医保是一项惠民政策，医保基金取之于民用之于民，虽然每个人需要承担的医保费增加了，但是保障的范围也越来越大，医疗服务质量也提高了。谁能保证自己这一辈子无病无灾呢？

说到底，医保还是咱们普通老百姓最经济实惠的保障。

参考资料：

[1]还有人不清楚自己缴的是哪种医保吗？看这里→.中国医疗保险杂志.2022-10-14

[2] 2022年全国医疗保障事业发展统计公报.国家医保局.2023-07-10

[3] 我国消费物价涨幅连续10年维持在2%左右，2023年走向如何？ | 宏观经济/清华金融评论.2023-01-12

[4] 城乡居民医保费为何每年都涨？光出钱不看病，是不是亏了？.广东医保.2022-09-28

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