国家不建议买重疾保险(人必买的三种保险)

真相！花几万块买的保险只赔1万，告诉你为什么不要轻易买重疾险

为什么在大家脑海里对重疾险的整体印象不佳？公子这两年一直持续关注的一个案例，也许能给我们提供一个答案。

故事主角是一位90后女孩，就职于上海某金融机构。

她在罹患癌症后，原本平静的生活被打破了：

如何谈离婚？如何告诉父母？如何治病？

一系列问题压向了她。

她用思维导图的方式整理了一份自救指南，也可以说是一条死中求生之路。

后来这份自救指南（《魔都28岁硬核知识型美少女自救指南》）在朋友圈大范围刷屏，相信很多人都看过这篇文章，没看过的也可以自己微信或微博搜一下。

作者笔名柱子哥，目前还在接受治疗之后。

在这个小姑娘的自救过程中，有两个细节引发了公子的关注，都是与保险相关的。

细节一：花几万块买的保险，只赔了1万块。

柱子哥一家前前后后配置了很多份保险，

可是在整理保单准备理赔的时候，她震惊了：

以为老母亲给自己买的是份重疾险，却万万没想到是份分红型寿险。

本来想靠着这一笔钱解决自己面临的窘境，结果怎么也没想到，每年交好几千快钱的保费，得了重疾才赔1万块！

就像主人公自己的原话一样：现在1万块钱能解决什么问题！！！能看什么大病！！！

毫无疑问，被坑了！

细节二：以“带病投保”拒赔！

好在柱子哥有金融知识，除了爸妈给买的，她自己配置了保险。

可紧接着，她面临了一个最大的打击：

被保险公司给扣了个帽子，涉嫌违规带病投保。保险公司打算拒赔！

买卖保险的时候，保险公司常常会“宽进严出”，

买的时候什么也不查，等到需要赔了就各种查医疗记录。

这也就是为什么大家说重疾险坑了！

不过，好在幸运的是，历经了3个月后，柱子哥最终得到了70%保额的通融赔付。

柱子哥的经历绝不是个例，事实上很多人都被重疾险坑了。

公子作为资深的保险业从业人员，怎么今天要“铁锅炖自己”？

其实并不然，重疾险本身产品设计复杂，

而且某些不怀好意的人出于销售的目的，会将重疾险无限简化，把重疾险夸得太花乱坠。

从而导致很多家庭踩坑。

而这，也就是为什么我不建议大家轻易买重疾险的原因。打破信息不对称，在购买重疾险之前一定要清楚下面几点：

1、重疾险的常见套路有哪些？

2、如何认识重疾险，以及重疾险正确该怎么买？

3、目前，有哪些值得推荐的产品？

柱子哥的遭遇绝不是个例，

自公子从事保险业以来，每天都会遇到重疾险的各种咨询，

也时常会有朋友发来各种重疾险保单，让公子看看怎么样。

但是坦白讲，大多数人的重疾保单多多少少都存在些问题，

下图是肆公子团队抽样了上百份重疾险保单完成的统计表：

毫无疑问，很多人花大价钱买的重疾险，或多或少都存在些问题。

很多人在买重疾险前，并不知道重疾险是什么，

花大价钱买了一份自己也不知道有什么作用的保险，

最后就会被信息不对称给坑了。

（1）重疾险从来就不是“确诊即赔”

重疾险动辄几千上万，绝不是一笔小支出，像这种“大件”，咱老百姓本是要精挑细选的。

但是呢，某些销售人员为了销售方便，把原本复杂的信息简单化，说重疾险“确诊即赔”，

于是，绝大多数人就在啥都没弄明白的情况下被忽悠了。

记住了啊，各位，如果有业务员敢这么说，

一定要打开录音，把这话给录下来。

要知道，重疾险并不全是确诊即赔，

大多数重疾获赔需要满足一定的条件：

如上图，

只有很少一些病种是确诊即赔，大多数都需要实施某种手术或者达到特定状态才赔。

比如脑中风后遗症，它的条款长这个样子：

条款明确要求180天后还处于某种状态才赔，这显然不是确诊即赔。

重疾险本身就是为了保障对身体健康有极大伤害、且需要长期治疗的病，

而费率与定价相一致，

这些看起来定义严苛的病，咱老百姓其实并不吃亏，

如果重疾的定义宽松下来，那它一定会非常非常贵。

（2）XX重疾险的病种多，定义宽松

经常在朋友圈看到XX保司的代理人，

别人XXX病不赔，XX病定义严格，只有XX公司他们赔，

这话真的可信吗？

早在2007年，就一刀切了25种重疾，进行了统一规范，

而且这最高的25种占到了重疾理赔的95%左右，是重疾险的核心保障：

比如占比最高（60%-70%）的癌症条款是这样的：

急性心肌梗塞的条款都长这个样子，

25种重疾，在多款产品对比下，结果是这样的：

（点开看大图）

大家你看，最核心的保障都有着统一的规范，何谈“理赔宽松”？

也正是因为主体保障都一样，所以我们才敢说，挑选重疾险时就是挑便宜的买。

（3）不看健康告知

某些无良销售人员会无视保险对健康的要求，强卖保险。

说什么：

不用看健康告知，买了保险两年后一定能赔，闹得凶一定能赔。

公子经常会看到这样的情况，明明达到了重疾理赔条件，结果被保险公司拒赔了。

保险公司会告诉你，因为你违法了健康如实告知，属于带病投保，所以拒赔。

就像开头故事里的柱子哥一样，同样一个理由。

根据江苏的一项资料现显示：

52%的拒赔，都是由于被保险人未如实告知既往病史。

这也就意味着，如果在投保时不符合健康告知，后面需要理赔时，保险公司有很大概率是不赔的。

所以为了万一，我们在买保险之前，要时刻给自己敲响警钟，

健康告知一定要认真看，如实告知给保险公司。

只要你按健康告知的要求操作了，借保险公司一百个胆也不敢拒赔。

如果不符合健康告知，也千万不要硬买 ！

这时候，正确的的做法是，挑一些对健康要求比较宽松的保险投保。

实在没有，那也是没办法的事。

（4）捆绑垃圾保险：“大而全”

很多人想偷懒，图省事，觉得买保险太费事了，

保险公司一看这状况，直接推出了很多大而全的产品，号称“一张保单保所有”。

保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。

大家不想想，这可能吗？

这种产品，往往是坑货的集合。

大而全，往往是“大而坑”。

线下畅销的少儿XX福就是典型的大而全，

它包括一个主险+1个必选附加险+N个可选附加险，

必选的终身寿险，必须附加的重疾险，这哥俩可真是十足的活宝：

先说说寿险，

终身寿险，对孩子有什么意义？

所谓寿险，赔的是死亡或全残，

可是，给孩子买寿险，它能赔吗？

国家出于对未成年的保护，防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，规定：

未成年人的身故保额，10岁之前，不超过20万，10岁—18岁，不超过50万。

你如果仔细看这类产品条款，还会发现有这样一条：

也就是说18岁之前，只赔保费，交多少赔多少。

这意味着什么？

给孩子买了一份寿险，结果前18年不能用，即便身故也只退保费。

18年后，孩子长大了，万一孩子这时候身故了，买了50万保额会赔50万。

假设我们给孩子买终身寿险，这笔赔偿，

不仅对你没意义——为人父母，谁都不希望白发人送黑发人。

孩子也用不到——孩子没了才有的赔偿，对孩子有什么意义？

所以说，给孩子买终身寿险并没有什么用。

再说重疾险部分，

既然是买给孩子的，既然是重疾险，那我们就来看看重疾保障，

我拿到了国内少儿重疾的经验数据，可以供大家参考：

看到了没有，和一流的少儿重疾险相比，

少儿XX福的少儿特定重疾保障非常鸡肋不说，高发重疾还偷工减料。

买了的没用，有用的没有，

“大而全”的保险，往往就是“大而坑”。

单独拿出来来卖，就会显得很糟糕。

捆绑在一起，保费反而贵几倍。

如果再遇到大而全的保险，一定要当心，千万别偷懒。

（5）返还型保险

很多人总想着钱不能白花了，

万一交了一大笔钱，结果平平安安啥事没有，那保险不就白买了。

于是很多公司推出了返还型保险，号称“有病治病，没病返本”。

如果得了病，赔你一笔钱，

没得病的话，到期还能把“保费”返还给你，

“这简直是免费的保险啊！”柱子哥她妈妈给柱子哥买得就是这种。

真买了它，你就上当啦。

让我们来看两款产品，

一款是纯保障的康乐一生2019，每年4940；

一款返还型，安X保，每年10750。

这两款在保障形态相同：得了重疾，赔50万；没得重疾，挂了，也赔50万；

（点开看大图）

如图，真要论保障，安X保甚至没有轻中症，在保障上比康乐一生要差出一截。

问题来了，两者的价格为什么能差出一倍呢？

没错，就是因为安X保可以返还，

这款安X保唯一的“特色”就是：如果70岁没出险，返还已交保费，

那么，这所谓的“返还”划算吗？

我们不妨把返还险的保费（10750）分为两部分：保障部分和增值部分，

保障部分约等于康乐一生的保费（4940），那么增值部分就是5502（10750-4940），

所谓的返还，不过是保险拿这增值部分（4940），利滚利几十年，最后把贬值了不知道多少的本金还给你。

利率有多少呢？

如图，这多交的增值部分，按照每年3%的利率增值，70岁时也足足有35万，而返还的“总保费”却只有32.5万。

看到没，这所谓的返还，连年化3%都给不起，

这还不是最恐怖的，如果之前出险了，返还也就跟着没了，

那买返还险还有什么意义？

以上便是买重疾险的五大坑，但是大家会遭遇的情况形形，坑也很多。与其告诉大家什么产品不好，不如给帮助大家划一个重疾险的标准。

1、重疾险是什么？

所谓重疾险，保的是重大疾病，

比如癌症，比如心脑血管疾病。

一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。

随着现代医疗的进步，得了大病，不等于判了死刑。

但重疾高昂的治疗费，30万-50万起。

像是癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。

而且一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，怎么办？

这就不得不说起重疾险，

一旦得了某些疾病，达到理赔标准，

重疾险会把钱一次性给你，

比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。

这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，

都可以。

2、重疾险怎么挑？

这两年重疾险变化挺快的，各种责任繁多。

于是，公子把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序，我们一一介绍：

1、保额

买重疾险，买得就是保额。重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，

在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。

一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。

所以有个说法叫：

重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，

不无道理。

而且，最近几年有这么一个趋势，

很多产品，都会在特定年龄，多赔一部分保额，

比如钢铁战士一号，60岁前多赔50%，

这类责任非常的优秀，

这意味着买50万保额，在60岁前都有着75万的保障，

在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，非常实用，

如果在保费上也很友好，“加量不加价”。

那么，这个责任就是毫无疑问的加分项，可以考虑。

2、保障期限

保障期限建议保终身，

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，

但是不建议低于70岁。

原因有二：

1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间

55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

2）70岁，意味着家庭责任的终结。

说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，

所以可以把70岁当作界限，最低保到70岁。

当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身。

3、保费

以只赔一次重疾的重疾险价格为例，

30岁男，保终身，30年交的保费在4300—5000之间，再高就有些贵了。

（轻症/中症，多次赔付、身故责任均不含）

这是目前来说，这是重疾险的底价。

因为随着市场的发展，现在已经很少有产品能看出只赔一次重疾的保费了。

以互联网端销售产品为例，从2016年到2018年，重疾险越卖越便宜。

但是从2018到2019年，只赔一次的重疾险的保费几乎没有变化。

说明目前的互联网端销售的产品，基本就是底价了。

4、轻症/中症

所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。

所以，轻症/中症责任建议一定要加上，

银定义的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。

公子把康惠保（2020版）里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一下：

单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤

发现了没，这些病其实都很严重，

并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。

再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。

从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。

正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。

30岁男，30年，保终身的保费在4800-5500之间：

而且友情提醒一下，这些高发的轻症一定要有：

介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上：

5、癌症多次赔/重疾多次赔

很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。

于是便有了多次赔付这种形态。

目前多次赔付主要有两类：

一类是癌症多次赔。

得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。

目前的癌症多次赔明显出现了价格松动，某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%，

最便宜的如康惠保2020，超级玛丽2020MAX，钢铁战士一号，

如康惠保2020，50万保额，30年缴费，30岁男，保终身，

不含癌症二次是5265

含癌症二次是5660

只贵了7.5%。

大家对这个数字可能没什么概念，

这个数字，已经接近癌症二次责任的成本价了。

所以，如果癌症二次责任不贵的情形下，建议尽量选上。

另一类是（不同）重疾多次赔，

得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。

比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。

我们之前测评的备哆分一号、嘉多保，在这个序列里面，

通常加上这个责任，要贵10%-20%的价格。

在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症多次赔相比更为实用，

一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。

二是癌症多次赔的价格降到了地板价，像康惠保2020只贵了8%。

以目前该责任的保费而言，建议有意地将癌症多次赔作为必选项。

6、身故责任

带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。

换句话说，得病赔；没病的话，死亡也赔。

因为人固有一死，所有带上身故责任保终身的话，一定能用上。

可是同样的，保费也要高出30%以上。

这样一来，就不如重疾险和寿险分开来买更划算。

疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。

通常来说，一份百万保额的定期寿险也就一千块。

如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。

7、投保人豁免

投保人，就是买保险交钱那个人。

比如，老子给儿子买，投保人是老子；

丈夫给妻子买，投保人是丈夫。

有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。

但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这个人还要符合健康告知，

其实就相当于给投保人买了小保险，如果投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。

但是自己给自己买，完全牵扯不到这件事情，

因为现在的产品都是自带被保人豁免的，万一得病后续的保费就不用交了。

投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。

接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了

8、重疾数量

为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种，

规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。

而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。

9、等待期

理论上说，等待期越短越好，但是影响不大。

原因有二：

1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；

2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。

10、犹豫期

犹豫期内退保可以0损失，理论上这时间越长越好。

但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？

所以犹豫期，不重要。

在解释清楚上面十点以后，公子给你们打包票：

只要按照上述的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。

接下来，公子会根据上面十点，筛选出目前性价比最优的几款重疾险：

公子针对市面上在售的146款重疾险做了个统计，优中选优，挑出来下面这就款：

（点开看大图）

这八款之中，公子从其中挑保费便宜的和普适性较强的产品介绍一下。

没有介绍的，大家请参考之前的测评文章。

先看基础责任：

113种重疾，赔一次，每次100%保额；

25种中症，赔2次，每次60%/65%保额；

50种轻症，赔3次，每次45%/50%/55%保额。

额外赔付有优势，

50岁前赔付150%的保额，50岁-60岁确诊，赔付160%的保额，买了50万保额可以赔80万，属目前行业内最高。

再看重要可附加责任：

在可选责任中，最重要的无疑是癌症二次责任。

无忧人生2020的癌症二次责任，相对比较完善：

如果首次发生癌症，只要在3年后再次确诊癌症，包括新发、复发、转移/扩散、持续/仍未治好，都可以获得基本保额120%的赔付。

如果首次发生非癌症，比如急性心肌梗塞（赔了50万），只要180天后查出患癌，也可以获得保额120%的赔付，第二次赔60万。

最后看保费：

从基础责任来看，50岁保额，保终身，30年交，

30岁男，无忧人生2020 5505元30岁女，无忧人生2020 4940元。

但是，如果加上癌症二次责任就不算便宜了，

50岁保额，保终身，30年交，

30岁男，加癌症二次是6270，增幅13.89%

30岁女，加癌症二次是6055，增幅22.5%癌症二次责任稍微高了些。

综合上面几点，

对无忧人生2020的定位，应该是女性购买为佳的产品。

男性的话，在目前的产品序列中，有更好的推荐项。

而且无忧人生2020还有个姊妹款优惠宝，责任上非常像，产品定位也非常像，比较适合女性购买，在此就不多赘述了。

在达尔文二号下架以后，超级玛丽2020MAX是目前男性的最佳选择之一。

超级玛丽2020MAX基本责任，

110种重疾，赔1次，50万保额赔50万；

60岁前，赔付150%的保额，50万保额赔75万。

中症25种赔2次，首次赔60%保额，50万保额赔30万；

轻症50种赔3次，首次赔45%保额，50万保额赔22.5万。

在这个设定之下，

50万保额，30年交，保到终身，

30岁男，每年5460元；30岁女，每年5100元。

而超级玛丽2020MAX还有一点特别之处在于，

它不仅能癌症二次赔，急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术两个病，也能二次赔付。

而且无论是癌症二次赔，还是心血管疾病，Max第二次都是赔120%。

一般来说，男性的心血管疾病更为高发，因而男性可以考虑这款，

30岁男，50万保额，30年交，保到终身，

含癌症和心脑血管二次，6320元。

（1）基本保障

100种重疾，赔1次，赔付100%的保额。

此外，如果在投保前10年患重疾，还会额外赔付50%的保额，买50万保额能赔75万；

20种中症，赔2次，每次赔付60%的保额，50万保额能赔30万，

35种轻症，赔3次，赔付比例分别是保额的35%、40%、45%；

50万保额能赔17.5万/20万/22.5万.

50万保额，保终身，30年缴费，

30岁男是5265元，30岁女是4845元。

在同类产品之中，也是一流。

单从基本责任来看，康惠保2020是绝对的五星级产品。

（2）癌症二次保障

首次重疾如果为癌症，间隔3年后，再得癌症赔100%基本保额。

老王得了胃癌赔了50万，3年后老王的胃癌还没好，就还能再赔50万。

首次重疾非癌症，再得重疾只间隔180天。

虽然说不及嘉和保便宜，但也是不错的，

50万保额，保终身，30年缴费，

30岁男是5660元，30岁女是5680元。

（3）特定重疾保障

康惠保2020版可以选择附加男性特定疾病、女性特定疾病、少儿特定疾病。

一旦得了这些病，可以多赔保额，

男女特定重疾多赔50%，50万保额赔75万；

少儿特定重疾多赔100%。50万保额赔100万。

具体从病种来说，包括这些：

加上特定疾病多赔保额责任，

男性贵了5%，女性贵了3.6%，孩子贵了5%-7%。

可以说是非常良心的价格了。

健康保2.0是目前男性购买保费较低的重疾险。

重疾100%保额，赔1次；

中症50%保额，赔2次；

轻症30%/40%/50%保额，赔3次。

从保费上看：

30岁男，50万保额，30年缴费，保终身，

健康保2.0是5199。

有一定竞争力。

而且在可选责任中，尤其建议重疾医疗津贴一项：

因为它太实用了。

在确诊重疾后，每年可以领取10%保额作为医疗津贴金，最多可以领5次，

相当于再增加了50%重疾保额。

比如，30岁的老王买了50万的健康保2.0，附加重疾医疗津贴，

2年后不幸确诊重疾，赔了50万后，确诊当年拿到了5万的重疾医疗津贴；

该重疾治疗后仍需长期治疗，他在第2、3、4、5年，也分别拿到了5万。

到手津贴总计25万，加上重疾赔付的50万，老王一共拿到了75万。

而且男性买这项责任非常合适，

30岁男性，买50万保额为例，保至70岁，30年缴费。

不附加津贴的保费为3257元，附加津贴后价格为4106元，

相当于增加了50%保额，保费贵了25%，

比较划算。（女性这项责任价格偏高，不建议）

想必大家对安邦人寿并不陌生，

被接管后成立的大家保险公司后，超惠保是大家保险公司的第一张牌。

直接把女性保费降到了最低价。

30岁女，50万保额，30年缴费，保终身，是4612元，

保障责任稍少一点，但也够用了，

重疾赔1次，100%保额

中症赔1次，50%保额

轻症赔1次，30%保额

而且轻症/中症还单独拆了出来，可选可不选，

价格甚至击穿了市场公认的底价产品老版的康惠保。

50万保额，30年缴费，保终身，30岁，

男4390，女3770，超越了康惠保男4550，女4110。

如果追求最便宜，毫无疑问选这款超惠保。

最后再唠叨两句：

洋洋洒洒将近一万字，真的想再多写一万字叮嘱大家。

重疾险形态很复杂，

大多数朋友在挑选重疾险时都可能无从下手，

公子这篇文章，希望能帮你们解决这个问题，

消化了公子这篇文章，

你就知道买重疾险要避过哪些坑，你也会搞明白重疾险到底该怎么挑。

如果有问题可以提问。

我看过太多重疾险拯救家庭的故事了，也看过像柱子哥这种不行的案例。努力一把，希望能帮到大家

保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

• 保险购买攻略：

• 全网高性价比保险产品测评+全网最全保险选购攻略：

3. 全网最全意外险选购攻略+全网188款意外险测评

• 保险避坑指南：

写在最后：关注【肆大财子】

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告诉你为什么不要轻易买重疾险！3分钟，让你看清重疾险内幕

很多人买商业保险的时候，根本不知道买的是啥，听完介绍就签字、给钱，合同往抽屉一扔也不研究，等到了理赔的时候发现竟然赔不了？

不论你有没有买保险，都建议你好好看一下这篇文章，这样不仅能让你少踩坑，也能帮助身边的朋友、家人识别保险上的误区与陷阱！

很多人并不明白这三者的区别，今天结合重疾险的产品责任来进行细分一下

根据是否含身故保障，以及合同期满是否返还保费，重疾险可细分为消费型、储蓄型和返还型三种。

结合产品责任我们可以看到：

根据是否含身故保障，以及合同期满是否返还保费，重疾险可细分为消费型、储蓄型和返还型三种。

消费型重疾险：即到期未出险，费用就消耗掉了。

根据是否涵盖身故责任，其又可进一步细分为两类：

• 纯消费型重疾险：不含身故，只有罹患重疾才赔付保额，若到期未出险，费用就消耗掉了。优势是灵活，保障期限、保障内容均可自由选择，比如可选有无轻症、有无豁免责任等。
• 储蓄型重疾险：含身故责任，无论身故还是罹患重疾，都能赔付保额，一般为终身保障。因人终有一死，所以保险后期现金价值会较高，年老也可退保，作为养老金。

要注意的是，

• 返还型重疾险：即大家常理解的“有病给钱，无病返钱”，通常带身故保障和满期金，若是定期保障，合同到期会返还保额或保费；若是终身保障，则可约定在某个时间点，例如88岁，返还保费，但合同依然有效。

一般来说，

因此，大白更推荐大家购买纯消费型的重疾险，省下的钱可以留给其他家庭成员做保险配置，或用于理财、自我投资等。

买重疾险保额怎么来定呢？

，才能起到转移风险的目的。

有数据：18岁以上心血管外科患者平均单次住院治疗费用8.7万元，最高150多万。当然，考虑到有医保能覆盖部分费用，

此外劳动法规定：第19条规定，只要不是因工负伤，患病超过两年，不能从事原工作，也不能从事由用人单位另行安排的工作的，就可解雇。

建议选长期，因为短期没有任何优势。

有两个原因：

①一年期产品前期便宜，但后期保费比较贵，甚至超过长期险；

②一年期产品保障不稳定，产品停售就买不到了，而且每年投保都要重新确认健康告知，一旦不符合，就买不到保障了。

所以大白建议

那定期，到底定多少年比较好呢？

数据统计：以肿瘤为例，45-59岁这个年龄段占到全部癌症病人的1/3，尤其是女性特定恶性肿瘤，该年龄段的病人占全部病人的50%。

除了癌症，45-49岁发生其他慢性病的风险也明显增加，尤其是直接影响投保的心脑血管疾病。如果这段时间保障中断，之后再来买保险，除了会很贵，因为健康问题被拒保的可能性也很大。

参考资料：《2013中国卫生统计年鉴》

所以重疾险选保额、保障时间，我给的建议是给成年人买，经济条件允许，尽量保终身；预算有限，至少保到60岁，经济宽裕后及时补充终身产品。给孩子买，保到其经济独立即可。

至于病种上，25种常见重大疾病，理赔率在

过度追求重疾险是保50种，还是保100种，因为疾病种类越是扩展，后面的发病概率就越低，而保险公司是可能将高额的利润藏在这部分扩展疾病中的；

不过话也说回来，如果你的预算足够，

那我们在实际选择重疾险的过程中，选择重疾险也会有不同侧重。

①对未成年人来说，预算有限，建议购买纯消费型的定期重疾险，保20年或30年。

如果预算足够，再考虑保长期的，或者保终身的。

②对成人来说，建议优先购买保障至终身的纯消费型重疾险；

若预算有限，可购买定期消费型重疾险，转移核心收入期间的风险。

③对老年人来说，建议购买定期消费型重疾险，如保至70周岁；

预算充足的，也可购买保障至终身的消费型重疾险；

预算有限的，可购买保20年的防癌险。

• 在实际选择过程中，无论是少儿、成人、老人，都建议购买带轻症保障责任的重疾险；
• 若看重重疾保障，预算又充足，可以购买多次赔付的重疾险；
• 保险的核心是转移经济风险，若想要储蓄或理财，完全可以选择年化收益更高的投资渠道。

好了关于重疾险的梳理我们今天就梳理到这里，你还有什么疑问呢？欢迎评论区留言交流！

我是大白，每天为你科普保险知识，关注我带你学习社保干货，选对保险不吃亏！

避坑指南：不管你多少岁，都不要轻易买重疾险

说到买重疾险这事，知乎上很多人都有过被坑的惨痛经历！有的朋友找到我，说自己被推荐了“捆绑型”的重疾保险。

捆绑型保险，看似啥责任都有，结果重疾保额却只有10万块。待我讲清楚厉害关系时，他才恍然大悟，直呼上当！还有朋友找我诉苦，说不明白为什么自己买的重疾险那么贵呢？

我让他把保单发来，一看，乖乖，原来是能返钱的“返还型重疾险”。现在，他每年要交2万多块钱，交不起；退保吧，损失又太大，不忍心；

最后只能咬牙交钱，日子过得苦不堪言……还有的朋友就更惨了，知道重疾险容易踩坑，于是他绞尽脑汁，好不容易找到某些保险大V寻求帮助。本想寻求高人指点，却不料“高人”变“商人”，别人满脑子想的，都是如何把他这根“韭菜”割了变现……

总之，凭感觉买重疾险，往往不是正在被坑，就是在被坑的路上！为此我结合多年保险专业经验，和读者朋友们的踩坑经历，整理而出的一些实用重疾险避坑建议。

大家在买重疾险时经常遇到的一些问题，都在这里了。

打算给孩子买重疾险的家长朋友们，注意啦！如果有人推荐含身故责任的少儿重疾险，你一定要谨慎了，小心踩坑！

为什么不建议优先考虑含身故的少儿重疾险？有以下几个原因：第一，身故赔保额的重疾险，价格贵太多。当我们给全家人都买保险时，总保费预算往往就那么多。一旦给孩子的保险买太贵了，大人的保障务必会大打折扣。而在预算有限的前提下，少儿重疾险最好不要带身故，因为含身故价格真的会很贵。

以某少儿重疾险为例，在其他责任都相同的情况下，含身故（赔保额）比不含身故多交1300块，即多支出55%的保费，按照交费期20年来算，需要多交几万块钱。第二，重疾、身故赔付本身不可兼得。买含身故重疾险，不仅花更多钱，而且实际患重疾理赔后，含身故或不含身故赔付的保额是一样的，而且含身故责任的产品，身故保障是不能再赔的。这就是我们常说的，花两份钱，买两项保障但只能赔一种，真的很亏了。第三，未成年人身故保障没有杠杆。什么是杠杆？比如我花1千块买保险，出险时赔我50万，那么这个杠杆是500倍。而给未成年人投保的身故责任，18周岁前出险是没有杠杆的。在18岁前，假如身故出险，保险公司也只是把已交保费原封不动退给你而已。

你一共交了1000，它只赔你1000；你交1万，它只赔你1万。既然只是赔已交的钱，自然谈不上杠杆，也就起不到保障的作用，所以真没必要。第四，从寿险类产品的意义出发，不适合未成年人投保。寿险是给家庭经济支柱设计的一种保险，一个家庭里，夫妻二人可以买，小孩、老人不承担家庭经济责任，都可以不用买。哔哔一句：给未成年人买了寿险的，孩子身故时，赔付也会受监管限制，哪怕买了50万保额，身故保险金也不一定全额赔付。

所以说给孩子买重疾险，真的没有必要选含身故的产品，我们重点考虑重疾保障是否全面，要花小钱办大事：

只讲清楚坑在哪或许还不够。

因为还有很多家长，并不知道我说的这类少儿重疾险长啥样，这样自然没办法“精准避坑”。下面，我简单教你辨认之法——投保时，第一看投保的险种，第二要看产品的保障责任。一般来说，我们不建议投保的，是这两种产品：第一类：【主险终身寿险】+【附加重疾险】的组合型产品这类组合型产品大多在线下保险公司销售，盛行于2016-2019年，其中最典型的是这一款某某福：

（产品名字咱就不放了，免得被冲）

投保险种有3种，其中51万保额的就是终身寿险。这类产品虽然已停售，但是大家可以翻翻家里的保单，看看自己有没有给孩子买过这类保险。如果买了，权当花钱买个教训，以后买保险一定要格外注意防范，避免踩坑。第二类：强制捆绑身故赔保额的重疾险随着国家监管的日趋严格，上述组合型产品目前已经不允许再卖了。但是，保险公司可是有精算师的，只要把主险终身寿险强制捆绑到重疾险合同中，合二为一，问题不就解决了吗？保险公司正是这么做的。如今他们主推的新款少儿重疾险产品，保障责任长这样：

可以看到，投保险种确实只有一份主险重疾险了。但是在保障责任中，身故赔保额已经被强制捆绑进去了。从根本上来说，还是换汤不换药的操作，价格很贵，坑你依旧没商量。

这种号称“有病赔钱，无病返钱”的保险，从底层逻辑上就完美戳中了中国人渴求“保本”的心理，非常具有迷惑性！

在此，我郑重提醒大家——重疾险最大的坑，恰恰藏在“返还”这项责任中。

返还型重疾险，指的是保障到期后仍生存，且没有发生过重疾理赔，就能返还满期保险金的重疾险。满期保险金=年交保费X交费年限，说白了就是总保费。

从责任上看，返还型重疾险，既可以提供重大疾病保障，又能提供保费返还责任。但是，这项返还责任，并不是保险公司白送你的，而是需要多交一大笔钱（注意，是一大笔）；保险公司拿去投资后，多年后再返还给你的。

为了方便你理解，下面我会通过举例子的方式，来讲讲返还型保险到底坑在哪。以支付宝上的2款少儿重疾险为例：一款是纯消费型，叫做【真爱少儿重疾升级版】；

另一款能返还保费，叫做【健康福少儿重疾险（返保费）】。但其实这两款产品在疾病保障上，不能说很像，只能说一模一样：

二者的唯一区别在于：右边的返还型产品，比左边的消费型产品多附加了一份返还型年金险，满期可以返还160%的保费；除此之外是没有任何差别的。再看价格呢？消费型重疾险只需要167.6元，而返还型产品却贵出了3~4倍，每年要交1100多块。多花了几倍的价钱，结果和消费型产品相比，保障期限都是30年，保的责任也都完全一样。明眼人都知道，放着更便宜的消费型保险不买，反而去买返还型保险，其实就是看中了30年后的保费返还。其实，我们大可不必贪这些小便宜。想想改革开放也才三十多年，想要拿到这3万多块的保费返还，你得等到30年之后。

而30年之后的3万多块，真的还如你想象中一样那么值钱吗？30年，说一句沧海桑田也不为过，靠买返还型重疾险，是发不了财的！除了价格这一因素外，返还型重疾险还有个BUG：万一你在中途出事申请重疾理赔了，那么到期后也没得返还了，白白浪费多交的一大笔钱。所以说，返还型重疾险，真的是谁买坑谁！以上，我是拿保30年的少儿重疾险举的例子，很多人觉得这一千多块的保费好像还不是很贵啊？但如果换三四十岁的成年人，买返还型重疾险价格最少得一两万。可以很直白地告诉你，没有哪一款保险可以兼顾好保障和理财的！

如果你不是家里有矿，真的就不要考虑这种产品了。

90%的普通家庭，买消费型重疾，就已经完全足够了。

买保险，很多人都追求一步到位，想一次性把所有该买的保险都买齐。不是说这种需求不对，而是这样买，真的很容易被坑。比如，市面上有些保险公司闻风而动，瞄准你“保障越多越好”的需求，开发出了一种“大而全”的全家桶产品。

简单来说，就是一款主险合同下面，附加了上十份附加合同的重疾险。

除了重疾险外，还囊括了定寿、长期意外、医疗险等多项险种。多达十几种保障一次性买齐，你感到便捷了吗？你想要的安全感有了吗？但很可惜，捆绑型保险坑就坑在，它给你的安全感是虚假的！

虽然捆绑型重疾险的保障责任多达十几种，但并不代表这款保险能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的！例如重疾、身故、全残、疾病终末期，你虽然只要赔了其中一样，其他的就不会赔了。其次，这类捆绑型产品还贵得离谱。因为保障责任多，它每一项责任都收一遍钱，叠加一起，就非常贵；但因为是“全家桶”，你也不方便与其他产品去比较。举个通俗点的例子：你本来只想买个香蕉苹果，结果一顿忽悠之下，给了你一个水果大礼包。不仅价格贵的离谱，可能里面还是烂水果，搁你身上你乐意吗？

另外，扩充一个知识点：目前我国的人身险公司多达89家，每家保险公司，每年都在不断的开发新的保险产品。所以你怎么保证，你在一家保险公司买齐所有保险，而他家每款保险，都是全行业最好的、性价比最高的呢？这是根本不可能做到的。所以，千万不要贪图省事，盲目买这种大而全的保险。建议大家买保险还是要多花点心思、多家对比，只有货比三家才能不花冤枉钱。

如果你担心看中的保险条款有坑，可以随时找我，我来帮你排雷~

支付宝上的健康福重疾险，是知友们平时问的比较多的一类产品。

不仅保障好，最关键的是价格非常便宜，和一般的长期产品相比，价格可能只是后者的一个零头。所以很多人都问我，“一年期重疾险那么便宜，为什么你不推荐我买？”在这里，我需要郑重提醒大家一年期重疾险可能存在的隐患：1、续保不稳定：大部分一年期重疾险一旦停售，是没有办法续保的，比如支付宝上的健康福一年期重疾险，如果在保障期间发生过理赔，就会影响购买其他重疾险；2、保费会越来越贵：一年期重疾险年轻的时候保费很便宜，但是由于它使用的是自然费率，年纪越大，保费越贵。以某一年期重疾险10万保费的续保价格为例：

如果长期投保，累积下来的总保费，可能比买长期的重疾险还贵不少。所以一年期重疾险只适合没钱的时候临时过渡，或者当前重疾保额较低，用来加保，并不适合长期拥有；综合以上两点隐患，我认为当我们预算及其有限的时候，可以购买一年期重疾险；但从长期获得稳定保障的角度出发，还是建议购买长期的重疾险。

“重疾险是确诊即赔的，只要确诊就能马上赔钱治病！”——注意了，这句话正是保险行业流传最广的销售误导之一，已经有无数人因这句话被坑了！虽然我一直都强调重疾险非常重要，平时也极力建议大家最好都配置一份重疾险。但是作为一名保险从业者，绝对不应该在大家最关心的理赔上忽悠大家，向大家承诺重疾险根本做不到的东西。这哪里是在卖保险，而是赤裸裸的欺骗！那么，重疾险究竟是怎么赔的呢？赔付方式有哪些？今天我就帮大家解开这个谜题。其实，重疾险的赔付方式跟所患的疾病有关，按照不同病种的理赔标准，重疾险的理赔方式分为三大类：

第一类，确诊即赔：只要明确诊断该疾病，就能找保险公司申请理赔，这种是赔付方式上最便捷的。而能确诊即赔的疾病，只有几种，常见的有大部分恶性肿瘤（即各类癌症）、多个肢体缺失等。第二类，实施了约定手术才能赔：光确诊大病还不行，还必须先行做了某种手术，才能找保险公司申请理赔。约定手术包括经常听到的器官移植、干细胞移植、心脏搭桥等。第三类，达到疾病约定状态才能赔：光确诊大病还不够，还必须达到了约定的状态，才能找保险公司申请理赔。比如说深度昏迷：它的理赔条件为必须持续深度昏迷96小时。如果持续昏迷时间达不到约定状态，那么当然是不能理赔的。

总之，重疾险并不是所有疾病都能确诊即赔。有的疾病的理赔，会设立较高的门槛，有的甚至看上去非常“严格”。其实重疾理赔有门槛，并不是保险公司为难大家。而是能称为 “重疾” 的，必须是 治愈难、花费高、危害性大 的疾病。

如果得一些小病小痛，就能拿到高额的理赔款，那么大家必定都会去抢着买，赔付率大大上升，保费也会大幅上涨，最后的结果，只能是大部分人都买不起重疾险。当然，重疾险的理赔门槛虽然普遍较高，但是近些年，保险公司新开发的轻症、中症，已经有效降低了重大疾病的理赔门槛，在疾病还处于早期的时候，就能早发现、早治疗、早理赔，更加人性化。比如说恶性肿瘤-重度，按重疾是赔 100% 保额；但较为轻度的恶性肿瘤或者原位癌，也可以按轻症赔，一般能赔至少 30% 保额。而且，轻症、中症赔付后合同继续，以后有重疾，还能继续赔。所以从这个角度考虑，重疾险部分病种理赔条件虽然严格，但是并非不能接受。

当然了，如果你对重疾险还有其他任何问题，也可以随时来找我，我一定会尽我所能帮你解答避坑~

对于成功避开以上五大坑的朋友来说，接下来这部分内容，或许更加重要，一定要看仔细了！第二部分，是针对大家在购买重疾险中的问题，提供的一些挑选建议；

包括但不限于附加责任怎么选？保额买多少？怎么缴费比较划算？……

这些购买中的问题，保证你一次性搞懂！

现在的重疾险，很多都保障80种、100种，甚至120多种重疾。如果只看病种数量，很容易会陷入“病种多=保障好”的误区。其实早在 2007 年，保险行业协会针对 25 种常见重疾制定了统一规范，并要求所有重疾险都必须包含最高发的 6 大重疾。而根据2021年重疾险新定义的要求，重疾险的病种规范再次得到扩充，由原来的25种增加至当前的28种：

（标红为新增的重疾）

根据过往的理赔数据，6 大核心重疾能占到重疾险 80% 的理赔，新定义规定的28种重疾甚至能占到重疾险理赔 95%以上。所以，所有重疾险产品不论病种是多还是少，其实都涵盖了最高发、最核心的保障，大家并没有本质上的差别。另一方面，病种数虽然越来越多，但也可能含有一些凑数的病种，比如埃博拉病毒、疯牛病等，这些疾病在我国非常罕见，根本不可能染病。因此并不能说，100 种重疾就一定比 80 种好，因为它们都涵盖了银规定的28种重大疾病。我们更应该关注的，其实是病种质量。重疾方面有过规定，因此条款上各家都一样；病种质量差别比较大的，可能就在轻症责任上了。当前很多重疾险都有轻症保障，而比较高发的轻症疾病共有12种：

2021年的重疾险新规，只统一规定了最常见的3种：恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死。

也就是说，还有其他9种疾病并不统一，各家保险公司都有“操作”空间。这样一来，很可能有的产品涵盖高发轻症很齐全，有的产品则缺这少那，产品保障参差不齐。所以，在购买重疾险时，我们一定要多关注高发轻症，12种疾病涵盖全不全真的非常关键。

保185种疾病，高发重+中+轻症全覆盖

常常有人问我：我只有XX钱的预算，但现在有两种方案供我选择，我该选哪一个？

方案一，是买30万重疾保额，附加责任我都不要；方案二，是买10万重疾保额，但身故责任、癌症多次赔、心脑血管多次赔我全都要；

请容我考考各位，换做是你你会怎么选？是高保额，还是押注更全面的保障内容呢？其实，这种保额or保障二选一的问题，很多人都遇到过，但遗憾的是很多人并不知道如何正确抉择。

而我的建议是——优先考虑做高重疾保额，附加责任次之。

重疾险，本质是收入损失险，最大作用是弥补收入损失。

假设一下，生活在北京的老王35岁的老李，因为肺移植一共花费了60万医疗费用。所幸医保福利不错，也有商业医疗险，将费用报销得七七八八了。可是家里经济收入全靠老王，但老王已经1年多没有工作了，还要好好修养一段时间。此时家里的生活开支，孩子的教育费用、房贷车贷该怎么办啊？可以预见，即使解决了医疗费用问题，可是这个家庭的经济还是崩溃了。

而重疾险这个时候就可以派上大作用，通常来说：你买的20万保额，就只赔你20万；你买的50万保额，就赔你50万（现在有产品可以额外赔付）。你买了10份重疾险，就赔你10份重疾险的保额之和。在关键时刻，重疾险的保额就是保险公司赔给我们的钱。所以，你说重疾保额重不重要？真的非常重要！

有人说：“重疾保额，买的时候都嫌多，赔的时候都嫌少。”我认为说的很有道理。有数据显示，我国 50% 以上重疾案例，理赔金不超过 15万，有的甚至只有10万块。请试想一下，万一真的发生了不幸，一份只赔10万的重疾险，和一份赔50万的重疾险，两者起到的作用能一样吗？买重疾险，只有选择尽量高的保额，才能在出险时，获得更多的赔付，这也是重疾险的意义所在。

重疾险保额买多少合适呢？理论上建议买年收入的3~5倍，当发生重疾时，即使不能工作，也能保证至少3~5年内不必担心没钱花的问题。当然，具体买多少还是因人而异的，大家根据自己的经济条件决定就好。如果非要给定一个数值的话，建议大家重疾险的保额都至少 30 万起步；如果生活在一线城市，或者期望获得更好的补偿效果，那么建议保额至少 50 万；有更高保额需求的，也可以多买几份，80万、100万都是可以的。

在很多人的印象里，重疾险只保重疾，颇有点“保死不保生”的意味。其实，互联网保险的变化日新月异，重疾险保障责任越来越丰富了。现在很多产品，都可以自由附加一些可选保障责任，以某重疾险为例：

多达好几项的可选责任，都能灵活添加，这也意味着咱消费者有更多的选择权。想要哪一项保障，你就附加上；不想要的责任，你可以不选。更好的把钱花在刀刃上。但是，普通人很难搞明白每项保障责任都保什么，也很难正确的附加这些可选责任。他们普遍认为“保障责任越多，保障越好”，其实并非如此。接下来，我就简单讲一讲买重疾险，遇到各种可选责任该怎么选。首先我们知道，重疾险涵盖的常规责任一般不超过这10项：

根据每项责任的重要性，我将这10项分成了必选、按需选，以及不建议选择三个等级，下面我挑重点帮大家分析。（1）必选的保障责任：重疾、中症、轻症重疾保障是一款重疾险的核心，重要性自然不用多说。不过，重疾的理赔标准可不低，很多人吐槽“人快死了才能赔”。其实重疾本来就是指“会危及生命”、花费特别巨大的疾病，理赔标准高也没什么毛病。而自打中症、轻症责任的出现，重疾险赔付门槛被有效降低了。即使没有达到重疾的程度，但只要符合轻中症理赔标准，也能获得对应比例保险金。总之，中症、轻症如今已是必不可少的核心保障，每款产品都应该涵盖。如果你看中的产品，自带轻中症责任，那么不用管；如果轻、中症责任是可选的，也别犹豫直接勾选上，顺便将轻、中症豁免责任也带上。

（2）需要按需选的责任

不同的附加责任，保障的内容也不同，自然适合不同的被保人勾选。接下来我就讲讲，可选责任究竟如何按需选？①特定疾病保障：根据人群分类来选针对男性/女性/少儿/老人等不同群体，保险公司设计了各年龄段易高发的重大疾病的保障。当不幸罹患合同约定的特定重疾时，保险公司在给付基本保险金时，还会额外给付一笔保险金。目前，不同人群分类，常见的特定疾病也不相同：

如果是给孩子买重疾险，自然要附带少儿特定疾病保障；给男性买，最好针对男性高发重疾，选择特定疾病保障……总之，在投保重疾险时，要按人群的分类，选择性的附加。②恶性肿瘤多次赔：成人可选众所周知，癌症是非常容易复发和转移的重大疾病。有数据显示，在结束治疗后三年左右，癌症复发或转移的发生概率高达80%！现在不少的重疾险产品，都带有恶性肿瘤多次赔付的可选责任，供消费者选择。那么癌症多次赔责任，谁更需要附加呢？为解答这个疑问，我专门找到了中国人癌症发生年龄分布图：

数据显示，未成年人的患癌概率相对较低（除白血病外），而成年人随着年龄增加，患癌概率逐渐增加，到老年阶段达到峰值。所以单纯从数据角度来看，在买重疾险时，更建议成年人附加恶性肿瘤多次赔付。③心脑血管疾病多次赔：男性可选附加这项责任后，对急性心梗、脑中风后遗症等高发心脑血管疾病，重疾险可以多次赔付。有数据显示，男性发生心脑血管疾病的概率相对比女性、儿童更高。所以，给孩子、女性买重疾险，一般建议不附加。如果预算较为充足，且当被保险人为成年男性时，可以考虑附加。④身故/全残保障：预算充足可以选相信不少朋友都在纠结，买重疾险，身故全残要不要附加？其实，这又是一个跟预算有关的问题。附加身故责任的优点是——即使一辈子都没有患上重疾，自然身故后也能赔钱；但缺点也很明显——价格贵了不少，举个例子：

同一款产品，保障责任也都一样。就因为附加了身故责任，保费每年贵2580，20年一共多交5万多块。我相信，不是每个人都愿意负担这个差价的。而且还有一点，赔了重疾保险金后，身故保障就失效了。所以建议大家，如果预算不是特别充足，就不要附加身故责任了；如果特别看重身故保障，你也可以买一份定期寿险作为替代。价钱更便宜，而且定期寿险和重疾险出险了可以分别赔付，互不影响。⑤投/被保人豁免：按人群选择豁免责任指的是发生合同约定疾病后，保费不用交，但是保障继续有效。一般来说，自己给自己投保，被保人豁免是产品自带的，不需要我们添加；如果是给父母/配偶/子女买重疾险，投保人豁免是可选的，大家可以根据需求附加。

（3）不建议附加的责任有①满期返还责任返还责任，简单来说就是到了约定的年龄，保险公司会把已缴纳的保费返还给你。不过满期返是有前提的，就是没有赔付过重疾（不包括轻症/中症），而且附加返还责任，保费至少贵一半，而且发生重疾时，并不能让我们赔更多的钱。返还型重疾险可谓保险中的最大陷阱，割韭菜专用，不建议大家选择。②前症责任前症责任在重疾险中比较少见，实用性并不明确。因此没必要去专门买含前症责任的产品。

多次赔付的重疾险，一向广受消费者关注，呼声颇高。那么什么是多次赔付的重疾险呢？这里我举了一个例子，能帮你快速搞懂它的原理：

老王买了一份 50 万保额的多次赔付型重疾险。第 2 年不幸得了甲状腺癌，顺利拿到 50 万理赔；3 年后，老王又确诊了急性心肌梗死。由于心梗与癌症分在不同组，这份重疾险又赔了 50 万……

相对于单次赔付重疾险的“一锤子买卖”，多次赔付的重疾险保障明显更好，赔完第一组疾病，还能再赔其他组的疾病。

我用一张图给大家总结下：

但是，你可能不知道，虽然很多重疾险都宣传重疾可多次赔付，但其实它们也有区别，也能分出个上、中、下三等马来。——那么，多次赔付型重疾险，如何挑选？怎样才能买到“上等马”？要知道，当前的重疾险，无论保 80 种还是 100 种，最高发的就是以下 6 大重疾：

• 恶性肿瘤
• 急性心肌梗塞
• 冠状动脉搭桥术
• 脑中风后遗症
• 终末期肾病
• 重大器官移植术或造血干细胞移植术

所以挑选多次赔付重疾，不需要过分纠结病种的数量，而要重点关注影响 6 大重疾的获赔概率的因素，即重疾的分组情况；再就是多次赔付的间隔期之间的区别。为了方便大家了解，我选了两款代表产品进行对比：

可以明显看到，A产品的6大重疾分组更加分散，间隔期只有180天；

而B产品相对过于集中，间隔期更长，为1年。比如首次发生终末期肾病，间隔期后再患恶性肿瘤，A产品能赔，B产品不满足分组要求，不能赔。又或者，首次罹患脑中后遗症，间隔期10个月后被查出患恶性肿瘤，那么A产品能赔，B产品不满足间隔期要求，还是不能赔。总结一下就是，多次赔付型重疾险的挑选要注意2点：

第一是分组的选择。恶性肿瘤是最高发的重疾，因此恶性肿瘤最好单独一组；并且尽量选择分组多的，6大高发病种分组比较分散的产品；

第二是间隔期的选择。尽量选择多次赔付间隔期短的产品，比如180天的为最佳。

除此之外，目前市面上还有很多多次赔付“不分组”多次赔的重疾险产品。赔付前次重疾后，后续的重疾多次赔付不是以疾病分组情况为依据，而是具体到每一种疾病。

简单来说，只要是前次重疾之外的其他任何一种疾病，都可以在间隔期后获得多次赔付。因此，如果大家想买多次赔付的重疾险，建议大家这样挑选：重疾多次赔不分组>分组较分散且恶性肿瘤单独一组>分组过于集中或恶性肿瘤不单独分组

买了重疾险，出险了保险公司却不赔，想想都会感到绝望。但其实，大多数保险拒赔的背后，都是因为最初投保时没有如实做好健康告知。健康告知究竟有多重要？我们要怎样正确应对健康告知？

健康告知，是保险公司对所有被保人进行健康情况审查的一种手段。通过这一环节，保险公司能筛选出标体以及非标体，并给出是否承保的结论。而我们买保险时，必须根据已知情况，如实回答问题，这份保险才会有效成立。如果不符合健康告知要求，这份保险你就没资格投保，即使买了后期理赔也难免产生纠纷。

重疾险健康告知，目的在于排除患大病的高风险人群。所以一般来说，以下几类人的健康告知会很难通过，甚至可能被直接拒保：①有重大健康异常的，不能买：比如生大病住过院、做过手术、长期服药等就医行为，以及体检异常，或目前正患有严重疾病或症状；

②有家族遗传病史的，也不能买：遗传疾病是十分确定的疾病，保险公司一般也不愿意承保；

③有过保险经历的：比如被其他保险公司拒保、延期过，或者已经理赔过重疾险的，那么也不能买；

④有可疑骗保倾向的：比如从没买过保险的人，短时间内突然买好几份保险，而且都是比较大额的保单，这种情况下同样不能买；

⑤风险较高的人群：比如喜欢做高风险运动，或抽烟、酗酒、等可能增加患重疾概率的不良嗜好的，不能买。……等等。

反过来说，只要你健康情况OK，没啥不良嗜好，通过健康告知并没有太大问题。

这里再次强调，健康告知直接关系到后续的理赔，请大家一定要重视，做好如实告知，否则很可能被拒赔。

如果你对健康告知把握不好，不知道哪些情况要告知，哪些情况不用告知，可以随时找我，我整理了不同常见病可以正常投保的产品，还会从专业角度手把手教你做好健康告知~

做健康告知的正确态度，总结一下就是“有问必答，不问不答”。简而言之，如果患有健康告知中提及的疾病或症状，那么一定不要隐瞒；如果身体患有某些疾病，但是健康告知中没问到，你也不必急于告知。一般情况下，完全符合健康告知要求，都是能顺利承保的；哪怕因为体检异常、得过某些病不满足健康告知要求，你也别想歪主意。建议尝试一下智能核保和人工核保。

对于部分健康异常的人群，很多保险公司也愿意网开一面。虽然不一定能标体承保，但也是有加费承保、除外责任承保的可能。

其实买保险就像买房一样，我们购买时，往往有多种交费方式可供选择：趸交、5年交、10年交、20年交、30年交，等等。或许，很多人不明白以上各种交费方式之间的区别。为此， 专门我整理了一个对比表格：

可以看到：同一款产品，缴费期越长，每年保费越少，但总保费也会更多，反之亦是如此。对于绝大部分人来说，我更建议选择更长的缴费期限。因为每年交的保费更少的同时，意味着杠杆更高，而且重疾险还有一项十分特殊的责任：保费豁免责任。

• 保费豁免：指的是在交费期间内，投保人/被保人发生合同约定的疾病将豁免余期未交保费，未交保费视作已交，保单合同继续有效。

因为保费豁免只在费期间内生效，所以交费期限当然是越长越好。比如在我们经办的很多重疾险理赔案例中，有很多都是交费仅一两年就出险了的。不仅能获得保险金赔付，甚至还能享受保费豁免，未来20多年的保费都不用交了，真正实现低保费高赔付，充分发挥保险的杠杆作用。不过呢，更长的缴费期限虽然优势多多，但并非适合所有人，有两类人更适合短期缴费。

①现金流比较充裕的很多人之所以选择长期缴费，不是不想快点把费用交清，而是迫于手头没钱。如果是手上现金流非常充裕的“土豪”朋友，请直接无视“豁免责任”，选择短期缴清，毕竟越早交完，是能实打实省下很多钱的。②年龄偏大的，缴费时间有限制一般来说，如果投保年龄偏大，保险公司会对缴费年限有一定的限制。比如说，42 岁投保重疾险，最长只能选 20 年交。另一方面，如果退休后还没交完保费，这时收入也稍微低了些，会有一定的缴费压力。因此，我们建议：年龄偏大的朋友，在投保重疾险时，可以考虑选 10 年、20 年交。早点把保费交完，退休以后也不用再缴费了。

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