人保健康悠享保是保什么的;人保健康悠享保个人医疗保险条款下载

支付宝好医保竟然偷偷“升级”了？然而事情并不简单……

原创： 谱蓝君 谱蓝保

支付宝的“好医保·长期医疗”，自面世以来就一直备受关注和青睐，保费低，保额高，是不少人的性价比优选；

尤其是它的健康告知宽松，甲状腺结节、乳腺结节这些常见疾病提都不提，直接给你标体投保！

恰逢公司有个同事，想要赶在生日前投保，然而投保的时候尴尬了，因为甲状腺结节而被限制了……

对比了一圈之后才发现，原来好医保毫无征兆、悄无声息地“升级”了……

据说还在内测阶段，因此只有一部分人看到新版。估计不久后会全部落实。

谱蓝君今天就先跟大家尝尝鲜：支付宝好医保到底改了啥？还值不值得投？

主要内容如下：

• 有什么变化？
• 还值不值得投？
• 有没有更好的选择？

1

有什么变化？

谱蓝君一打开保险条款，发现医疗险的条款名称都改了。

新版是人保健康悠享保；

（好医保（新版）医疗）

旧版是“健康金福悠享保”。

不过，名字不重要啦，关键还是看保障内容。

谱蓝君整理了好医保新旧版对比：

1、成人保费涨幅10%-20%

新版好医保涨价了！

整体涨幅还可以接受，成人保费涨幅在10%-20%之间，涨幅不算小，但好在本来保费低，所以实际上就涨了几十到一百来块；

小孩儿的还好些，刚出生的宝宝涨了21块钱。

谱蓝君说过，每一分保费都要花在刀刃上，钱涨的不多，但到底涨的值不值？

一起来看看

2、增加1万元重疾津贴

新版增加了1万元的重疾津贴：如果被保人不幸罹患合同规定的100种重疾之一，除了一般医疗和重疾医疗报销之外，新版好医保额外再给你1万元津贴。

虽然1万元对于重疾巨额治疗和康复费用来说，实在不顶什么用，但用作收入弥补还可以顶一两个月；

而且办公室里一个95后的妹纸出了保单，显示这一项保障只需要5块钱。

还不错。

3、外购药不用审核，药品直付

旧版好医保，被保人需要申请并通过审核才能报销外购药物，新版的就不用审核啦。

新版还针对初次罹患癌症的情况，增加了赠送特药服务：

4、质子重离子报销比例由60%升至100%

质子重离子项目是赠险，基本保额是100万，新版由60%报销比例提高至100%；

（新版好医保）

目前国内有提供质子重离子手术的医院仅3家，分别在上海、兰州、淄博；

旧版对就诊医院没有限制，而新版限定在上海市质子重离子医院。

上海经济、医疗科技较为发达，在大家心目中相对先进，大多做得起质子重离子治疗的家庭，都会偏向于去上海就诊，因此想要进这家医院就诊，并非易事。

另外，众安保险的尊享e生2019也有这项增值服务，质子重离子也是100%报销。

5、收紧健康告知

前面给了点小甜头，重头戏来了。

（好医保（原版）健康告知）

旧版好医保的健康告知，应该是谱蓝君见过字数最少的百万医疗险的健康告知了。

甲状腺结节、乳腺结节、肿块、肺结节等这些一般百万医疗险甚至重疾险都会限制的常见疾病和症状，旧版好医保居然大方收容，一概不问。

再来看看新版的健告：

（好医保（新版）健康告知）

新版好医保的健康告知，把旧版限制的病种具体化、或者加入典型症状和指标范围的补充说明，避免因理解不同产生理赔纠纷。

比如，

新版的健告，严格了不少。

6、“既往症”定义明确

好医保原版有对2年内既往症的免责，但这个说法有些模糊，引发不少争议。

（好医保（旧版）“既往症”免责条款）

（好医保（原版）“既往症”释义）

而且对“既往症”的解释也不太专业：“已患的”“疾病或病症”到处都是空子可以钻……

新版就呼啦啦地全改了：

（好医保（新版）“既往症”免责条款）

新版取消了既往症的时间限制，虽然某种程度上算是限制更严，但也减少了很多扯皮的事情。

其实现在市面上大部分的百万医疗险，对既往症的免责规定都是这样的了。

接着，又对既往症给出了明确的释义：

（好医保（新版）“既往症”释义）

好医保这个既往症定义，算严格吗？和其他大部分医疗险对比一下：

（平安e生保的“既往症”释义只有三条）

好医保的既往症多了一种情况：

显然，好医保对既往症的定义更严格、涵盖范围更广。

2

“升级”后的好医保，还值不值得投？

我们说挑选一款百万医疗险，最重要的是看什么呢？

这么看来，价格上涨、健告收紧后的好医保，优势已经没有旧版的那么明显了；

不过增值服务还算可以，续保条件也好，因此总体看来对比很多产品，还是有优势的。

是不是最好的呢？非也。

谱蓝君找了今年比较热销的几款百万医疗险作对比：

直接说结论：

3

总结

好医保，最初凭借支付宝庞大的流量，产品本身宽松的健康告知、友好的续保条件和极低的保费，成功掳走了大批消费者的心。

“升级”后的好医保，虽并不“注水”，但收紧健康门槛、提高保费，就少了很多“非ta不可”的理由了。

不过，凡事有两面性，收紧健康要求和理赔门槛以后，少了很多理赔纠纷、钻空子的情况，产品也会更稳定。

而且，本来就没有完美的保险，只有最适合自己的，大家按需选择。

人保健康理赔纠纷大增，银处罚并多次通报

本报记者 陈晶晶 北京报道

近日，中国银发布的最新保险消费者投诉情况通报显示，2020年四季度，人保健康投诉量达到786件，同比增长176.76%；同时，理赔纠纷投诉量和亿元保费投诉量两个重要指标，人保健康也均处于高位。

有消费者向《中国经营报》记者表示，投诉人保健康至监管部门，主要是因为，人保健康对自身投保的“好医保”产品存在无理由拒赔，并且强制解除合同。

值得注意的是，除了投诉量高企之外，人保健康还多次因为业务违规被处罚。近期，银针对人保健康违规销售分红保险，对其采取了行政监管措施，并禁止其备案新的保险条款和保险费率。

投诉榜“双料状元”

中国银消费者权益保护局《关于2020年第四季度保险消费投诉情况的通报》（银保监消保发〔2021〕6号）显示，人保健康投诉量达到786件，同比增长176.76%，第四季度投诉量在人身保险公司中排名前10。

值得一提的是，2020年第四季度人身保险公司亿元保费投诉量中位数为2.01件/亿元，而人保健康15.94件/亿元，远超中位数，亿元保费投诉量位列人身保险公司第一。此外，人保健康2020年第四季度理赔纠纷投诉量达到610件，同比增长229.73%，理赔纠纷投诉量也在人身保险公司中排第一。

《中国经营报》记者根据监管披露的理赔数据发现，2020年人保健康投诉数量出现大幅上涨，其中理赔纠纷投诉数量占比达到五成以上。监管也多次在公开通报中指出人保健康的理赔纠纷投诉量最突出。

根据银官网数据，2020年第二季度人保健康投诉量达到500件，同比增长21.36%，理赔纠纷投诉量344件，同比增长21.99%；2020年第三季度投诉量达到821件，环比增长64.20%，理赔投诉纠纷达到649件，环比增长88.66%。也就是说，2020年第二季度至第四季度，人保健康消费投诉数量累计达到了2107件，其中，理赔纠纷的投诉量为1054件，比2019年其全年的理赔纠纷投诉1026件还多出28件。

多位消费者告诉本报记者，人保健康理赔纠纷主要涉及“蚂蚁保”平台上销售的“好医保”产品。

某女士与人保健康的保险合同纠纷民事判决书显示，该女士被检查出患有肺腺癌，处于保险合同保障范围内，治疗后便向人保健康请求保险赔付，但是人保健康以其因多年前患有子宫平滑肌瘤、违反健康告知第二条为由，拒绝理赔及解除保险合同。不过，法院认为，作为普通人对于肿瘤的通常认识更多倾向于恶性肿瘤。而子宫平滑肌瘤作为女性常见妇科病患，并未被理所当然认知为“肿瘤”。此案件中的“肿瘤”即为一种概括性的条款，保险公司并没有对“肿瘤”的性质、类型进行提示和合理的解释说明。因询问事项不具体、明确，故法院认为，投保人在投保过程中已经履行了如实告知义务。人保健康以未尽到如实告知义务而解除合同的理由并不成立，最后败诉。

一位专门处理“好医保”理赔纠纷的咨询师告诉本报记者，在他手上还有很多类似上述拒赔案例。据国家统计病学最新统计资料，子宫肌瘤在30岁~50岁的女性发病率约30%，其中以40～50岁发生率最高，约占51.2%～60.9%。“虽然许多女性接受过子宫肌瘤的检查与治疗，但是并不知道这种疾病与‘肿瘤’相关联。同时，‘好医保·长期医疗’的健康告知书中，将肿瘤与瘫痪等重度疾病并列，并没有特地对肿瘤做出提示或解释，这对于投保人来说，是一个很大的隐患。未来可能还会发生更多类似理赔纠纷。”

中国裁判文书网及第三方信息平台天眼查显示，自2020年4月以来，人保健康“好医保”因拒赔导致的诉讼数量明显增多，其中，法院判决人保健康败诉，需要承担的理赔款累计在500万元以上。

值得一提的是，近期有较多消费者发帖投诉称，人保健康“好医保”以及“健康福·重疾险”通过“红包补贴”“一分钱领取保障”等宣传营销活动，诱导购买保险产品，后续人保健康并未向消费者进行保单确认，也无电话回访，便进行自动扣款，存在虚假宣传。

对于“好医保”理赔纠纷以及诱导消费者投保并自动扣费等问题，人保健康回应本报记者采访时表示，“在产品销售过程中，我司严格按照互联网保险销售可回溯的要求开展相关工作，不存在虚假宣传、欺骗投保人的行为。客户在投保过程中以及投保后的保险保单中均能查询购买产品的保险条款，不存在侵害消费者的知情权的情况。在理赔服务过程中，我司严格按照保险合同内容对客户进行赔付，坚决不惜赔、不滥赔。”

保费收入突破300亿

大量的投诉背后，2020年，人保健康取得成立以来的最高保费收入。

数据显示，2021年前三月，人保健康保费收入达到171.90亿元，同比增长37%。而在2020年，人保健康实现保险业务收入322.57亿元，同比增长43.9%。互联网保险业务规模保费126.78亿元，同比增长77.1%。其中，“好医保”系列产品为人保健康贡献的保费收入较大，收获保费收入110.56亿元，有4129万人投保。

按照各类险种收入分析，2020年，人保健康保费收入占比前两位的主要为医疗保险和分红型两全保险，前者保费收入为215.24亿元，占比达到66.7%；后者59.72亿元，占比为18.5%。

具体到个人保险产品经营情况来看，“人保健康悠享保个人医疗保险”（记者注：“好医保·长期医疗”合同条款全称），此项产品2020年保费收入95.96亿元，收入排名第一；“人保健康鑫享如意重大疾病保险”（“健康福·重疾险”合同条款全称）2020年保费收入10.69亿元。而“康利人生两全保险（分红型）”2020年保费收入57.40亿元，收入排名第二。

这意味着，依靠“好医保”以及“康利人生两全保险（分红型）”知名产品，人保健康保费增速明显上升，市场份额和保费规模也有提升。

不过，相比2019年全年仅分出保费27.59亿元，人保健康2020年分出保费有所上升。尤其在2020年，人保健康将互联网渠道好医保长期医疗系列产品安排了一定比例的分保。其中，医疗保险分出保费41.77亿元，同比增长57.1%；疾病保险分出保费1.71亿元，同比增长242%。再保险接收人主要为中国人寿再保险有限责任公司和瑞士再保险公司北京分公司。也就是说，剩余67亿元的“好医保”系列产品，属于人保健康风险自留兜底。

新问责背后的“老问题”

需要注意的是，人保健康保费收入排名第二的“康利人生两全保险（分红型）”踩在了监管“红线”之上。

根据中国银行保险监督管理委员会行政监管措施决定书（〔2021〕4号），早在2011年8月，人保健康获得监管核准开展分红保险试点工作，试点销售的保险产品包括“康利人生两全保险（分红型）”及与其组合销售的“附加康利人生护理保险”；“福满人生两全保险（分红型）”及与其组合销售的“附加福满人生护理保险”。

根据原中国试点批复要求，这是两组“主险+附加险保险”产品，需要两两组合销售。但是人保健康在实际操作中，主险既可以单独投保，也可以与附加险共同投保，因此违反了监管规定。

同时，监管查出，在2018年至2020年6月，人保健康销售的“康利人生两全保险（分红型）”保费收入合计82亿元，其中客户同时购买分红险及健康险的保费收入合计20.8亿元，客户单独购买分红险保费收入合计61.2亿元。

对此，人保健康曾向银提出三项陈述申辩意见，不过，银经过认真复核后对其陈述申辩意见不予采纳，并责令人保健康自接到行政监管措施决定书之日起六个月内，禁止备案新的保险条款和保险费率；自接到行政监管措施决定书之日起，立即开展相关渠道业务清理整顿工作，强化销售行为和销售渠道管控，对存在的问题进行全面自查整改，严肃追究相关人员责任；自接到行政监管措施决定书之日起一个月内报送自查整改报告和相关责任人员的处理情况。

人保健康回应本报记者采访表示，收到行政监管措施决定书后，公司高度重视，已第一时间成立专项工作组，严格按照监管要求做好相关工作。

实际上，根据监管处罚书，人保健康产品违规并非首次。

3月19日，根据人身险部函〔2021〕122号，银人身保险监管部《关于近期开展产品监管“回头看”工作》显示，个别保险公司被多次点名，反映出对产品合规工作仍然重视不够，管控不严。其中，人保健康被通报4次。监管还明确指出人保健康存在剖析问题浮于表面、人员问责流于形式等问题。

如何在支付宝挑选一款适合自己的保险，好医保长期医疗怎么样？

保险的种类可谓繁多，每人都应正确配备几个保险为身体添加身体保障。

其中百万医疗险是大家都应该要买的，只要几百块钱就能获得百万元的保障，简直天上掉馅饼了。

但很多用户对百万医疗险只闻其名，不知其人，也担心投保的时候会出错，今天就来聊聊如何选一款适合自己的百万医疗险。

内容简介

● 如何挑选医疗险

● 好医保长期医疗详细测评

一、如何挑选百万医疗险

在我看来，衡量一款百万医疗险是否够优秀，除了保费以外，还有三个重要因素：

● 保障责任

● 附加服务

● 续保条件

1、保障责任

目前的百万医疗险，保障责任主要分为三大部分：

● 一般医疗

● 重疾医疗

● 质子重离子医疗

1)一般医疗

一般医疗可细分为：

● 住院医疗

● 特殊门诊

● 住院前后门急诊

● 门诊手术

这里的结论是：四类责任都很重要，建议保全。

2)重疾医疗

一般医疗的升级，基本保障内容没什么区别，只不过保额提高了，只要确诊重疾，出现就能获得比一般医疗更多的理赔。

不过需要注意的是，不同的百万医疗险对重疾医疗的界限不一样，有的保险只针对癌症，有的则是100种重疾。

3)质子重离子医疗

这个质子重离子医疗是针对癌症的治疗方法，不过由于是高端技术，治疗费用很大，一般的家庭是无法承担的。

不过好在这个质子重离子医疗不是必需品，还有其他的替代治疗方法，大家可以根据自身情况选择。

2、附加服务

医疗险除了报销医疗费以外，还可以提供价值很高的增值服务。

中国的人口几乎占到全球20%，而医疗资源不足2%，看病不仅贵，而且难。

而医疗险会提供两项重要的附加服务

● 就医绿通

● 住院垫付

1)就医绿通

为客户优先安排全国一流医疗资源，包括远程问诊、专家门诊、检查加速、住院手术安排及配套服务和专家复诊，提升客户就医效率及就医体验。

2)住院垫付

有部分患者有可能遇到的尴尬问题就是，住院押金无法承担而耽误疾病治疗，所以有的百万医疗人性地帮投保者提供住院费用的垫付。

注意：不同百万医疗的垫付范围不同，比如垫付住院押金、垫付住院费用等，大家要擦亮眼睛。

3、续保

续保这个问题大家一定要重视，好的百万医疗险可以说是可遇不可求，而身体健康谁也无法保证，所以能长期续保的百万医疗是最好的。

关于续保问题，我建议大家按照如下3步考虑：

1)优先选择长期医疗险

根据《健康险管理办法规定》第三条：

长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。

比如，好医保长期医疗，保障期限是1年，但是6年保证续保规定，属于长期医疗险。

2)看续保是否需要审核

即使是长期医疗险，满期后也要重新续保。

如果续保需要审核，可能因为身体状况发生改变或者理赔过被拒绝续保。

3)看停售条款

即使续保无需审核，还将面临一道最大的难关，那就是停售。

产品一旦停售，将无法购买。

这种情况下，有些产品会给出投保其他产品的建议，如好医保长期医疗险：

若因不可控因素导致本保险统一执行停售，本公司将不再接受续保，但投保人可以以续保方式(无等待期且无需重新填写健康告知)投保本公司其他医疗保险产品。

有了这样的承诺，也会放心很多。

好医保长期医疗详细测评

产品名：人保健康悠享保个人医疗保险 (网名：好医保长期医疗)

类型：百万医疗险

承保职业范围：不承保高风险职业

首次投保年龄：28天-60周岁

投保渠道：支付宝蚂蚁保险

基本保障情况

适用医院：二级以上公立医院普通部。

一般医疗金： 住院医疗 + 特殊门诊 + 门诊手术 + 住院前7天后30天门诊

重大疾病医疗金：一般医疗险用完以后，合同约定的重大疾病，有额外百万元报销额度。

其他：质子重离子(赔付比例100%，床位费不报)、 重疾津贴1万 、 重疾绿通、垫付功能

单从保障来看，好医保是很好的产品，如果确实符合条款，它是不错的选择。

新冠肺炎危重型特别保险金：10万

等待期：5天

保障内容：投保次日起，5天之后确诊危重型新冠肺炎，可申请赔付10万元。

这款好医保长期医疗产品的5大优点：

1、6年保证续保，这是这款产品最大的亮点。

2、6年内免赔额共1万，100种重疾0免赔

3、质子重离子是治疗癌症的重要手段之一，好医保免费送保障

4、健康告知和其他相比相对宽松，放低投保门槛，很多人都可以购买

5、78个城市提供上门垫付医药费服务，对于上海、北京、广州等这些以外的发展地区也有保障

写在最后

百万医疗险，不限社保内用药，社保报销后，全额报销。

提供就医资源，有效解决“看病难，看病贵”的问题，建议人手一份。

仅仅几百块钱，也许在关键时候，可以拯救你的生命。