中国人寿税优健康险-中国人寿税优健康险为什么没有纸质保单了
助力群众提升保障水平、用好税优政策，平安人寿首批两款税优健康险上市
日前，响应税优健康险惠民政策及消费者健康保障需求，中国平安人寿保险股份有限公司（以下简称“平安人寿”或“公司”）宣布推出公司首批税优医疗险及税优护理险新产品。平安人寿相关负责人表示，公司坚持以人民为中心，着力做好金融“五篇大文章”。此次两款产品的推出，旨在进一步丰富税优健康保险产品供给，扩大产品被保险人群体，增加产品保障范围，为客户提供更丰富的保险保障，让相关税优政策惠及更多人民群众。
税优健康险，即适用个人所得税优惠政策的商业健康保险。我国从2015年起试点推出税优健康险，目前政策效果初步显现。根据相关规定，适用个人所得税优惠政策的商业健康保险允许在当年计算应纳税所得额时予以税前扣除，限额是2400元每年，也可以按月进行税前扣除。近年来，随着国家政策持续加码，税优健康险产品发展提速。相关产品的推出，既有利于更好满足人民群众多样化健康保障需求，降低医疗、护理等费用负担，又能够为百姓带来实实在在的税收抵扣便利。
税优医疗险：涵盖既往症，提供一体化医疗解决方案
为有效降低客户医疗费用负担，平安人寿推出“e万家”医疗险，为客户提供“医疗费用支付+就医服务”一体化医疗解决方案。
据介绍，该产品提供住院医疗费用保障，3年保证续保，将既往症人群纳入医疗保险承保范围，针对既往症人群设置专属保障方案，提高了投保的灵活性。同时，平安人寿依托平安集团医疗健康生态圈优势，对符合条件的出险客户提供全程住院服务，涵盖院前、院中、院后全流程，为客户提供“省心、省时、又省钱”的服务体验。
税优护理险：投保范围广，提供终身护理保障
随着人口老龄化程度不断加深，因年老、疾病、伤残等原因导致失能的问题逐渐引发社会关注。目前，护理险也已纳入适用个人所得税优惠政策的范围，旨在通过保险保障方案助力解决“一人失能，全家失衡”的难题。
平安人寿积极响应政策号召，推出“智盈倍护”护理险，贴合老年人需求助力写好“养老金融”大文章。该保险产品提供终身护理保障，当被保险人发生10种特定疾病或1-3级意外伤残时一次性给付护理金，减轻客户所需护理的经济压力。该产品还将护理保险金、非意外身故保险金、各保单年度末的现金价值写入合同，利益明确更安心。此外，该产品投保年龄上限可至70岁，可选10年交或20年交，客户可根据自己的预算选择定制化保障方案，满足多样化保障需求。
税优健康险持续扩容，惠民力度进一步加大
在政策端，国家大力推动税优健康险健康发展。2023年7月，国家金融监督管理总局发布《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》，将适用个人所得税优惠政策的商业健康保险产品范围扩大到商业健康保险的主要险种，包括医疗保险、长期护理保险和疾病保险。同时，扩大产品被保险人群体，投保人可为本人投保，也可为其配偶、子女和父母投保，鼓励参与者用足用好税优额度，提升自身和家庭健康保障水平。2024年5月，国家金融监督管理总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，要求丰富税优健康保险产品供给，让相关政策惠及更多人民群众。政策引领之下，税优健康险迎来高质量发展新局面。
平安人寿表示，公司将继续坚持“以人民为中心”的发展理念，持续丰富税优健康险产品供给，提升税优健康险产品服务体验，坚持“专业创造价值”，更好满足消费者多样化健康保障需求，增强人民群众的获得感、幸福感和安全感。
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能减税、带病一样可以投保 税优健康险值不值得买？
自7月起，无锡市民可购买“个人税收优惠型健康保险”（以下简称“税优健康险”）抵个税了。新政施行一月，不少市民打电话向保险公司咨询。记者近日走访了我市多家保险公司，对其中的热点问题进行解答。
3家公司已在锡开售
日前，财政部、国家税务总局、日前联合发文，决定推行商业健康保险个人所得税试点政策，由31个试点城市推广到全国范围实施。它的目的是国家希望通过税收优惠的方式鼓励大家购买商业健康险，为基本医保提供补充。这也是目前唯一可享受税收优惠政策的人身险产品。
“不是所有商业健康险都能享受税收优惠，以往投保的普通商业健康险产品也无法转化为税优型产品。”
据中国人寿保险股份有限公司无锡市分公司健康保险部唐杨介绍，只有报批准的特定健康险产品才能享受税收优惠。投保人在购买税优保险产品后都会产生唯一的税优识别码，该识别码是纳税人享受商业健康险个税优惠的主要依据。“纳税人购买一款税优健康保险产品，就根据个人保单上标注的税优识别码享受税收优惠。”
据悉，目前多家保险公司都在抓紧推动该产品落地。中国人寿保险股份有限公司无锡市分公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司无锡分公司、中国平安人寿保险股份有限公司无锡中心支公司已有该类产品销售，均为万能险产品。产品结构为“风险保费+个人万能账户累积”，其中风险保费部分用于医疗消费，个人万能险账户资金累积滚存，有一定保底利率，可保值增值，可用于个人退休后购买商业健康险或医疗费用支出和补偿。
个人风险保费费率通常根据年龄以及是否缴纳补充医疗保险确定，各公司产品设计细则及费率制定略有不同。 但通常若风险保费不超过2400元的，均以总保费2400元的水平进行投保。“年龄越大的风险保费越高，有补充医疗的费率相对低一些。”
据介绍，中国人寿目前在售的个人税优型产品有两款， “国寿个人税收优惠型健康保险（万能型）A款（2016版）”与“B款”相较，A款医疗范围多了“慢性病门诊医疗费用”，且没有医疗费用起付条件，而B款则是个人自付1万元起赔，因此同样条件的个人投保，购买A款比购买B款支付的风险保费要高。“若同样在被保险人无补充医疗保险的情况下，投保A款产品，投保人超过51岁，风险保费已超过2400元，因此需按实际风险保费投保，而B款，要到56岁风险保费才会超过2400元。”
市场：反应不一，有冷淡，有热捧
税优健康险产品可以个人投保，也可通过团险途径由单位集体投保。投保人只需把个人税优识别码提供给税收扣缴单位，便可按月抵扣个税。抵扣额度以每人每年2400元（每月200元）为限。
小A扣除五险一金后，月收入为4000元
若购买保费为2400元的税优产品，则计算个税额度时可按照4000-3500-200=300（元），计算应纳税所得额，并确定税率。
由于我国采用分级累进税率，因此收入越高，减税效果越明显。
在外企工作的张先生，税前月收入2万元
五险一金扣除后，算得的应纳税所得额对应的纳税速算扣除率为25％，那么，张先生每年可省税200×25％×12=600元。他如果投保太平洋寿险个人税优健康保险A1款保障计划一，若他无补充医疗保险，那么他缴纳的风险保费为702元，若有补充医疗保险，则只需缴纳414元，保费剩余部分进入个人万能账户。因此，张先生所交的风险保费大部分可由被减免的个税所覆盖。
若扣除五险一金后，个人月收入为3700元
按适用税率3％算，每年省税200×3％×12=72元。如果减去五险一金后，个人月收入为3500元，则本来就无需缴税，无法享受该项优惠。
因此，有人认为，相对于普通群众来说，税优健康险没有足够的吸引力。
高收入群体毕竟是少数。感觉就是把税钱算到保险里了，实际上有点鸡肋。如果单位集体投的话会参加，个人的话感觉没有需求。
据了解，她平时对各类健康保险产品比较关注，也为家人购买了数份不同类型的商业健康保险。此外，张女士认为保险类产品最应该在人老的时候发挥功用，但税优健康险的性质决定了它仅能服务到工作的纳税者，不涉及想投保时便已退休的老年人群体。
但也有人在有了基本医疗保险、购买的普通商业健康险以外，仍然加购了个人税优型保险作为补充。“普通商业险、社保都是对医保目录范围内的医疗费用进行保障，而税优险可以保障目录范围之外的医疗消费，譬如一些自费诊疗项目、自费的抗肿瘤的药物，弥补了以往产品的空白，可进一步有效提高个人的医疗保障水平。”
专家：应把关注点放到保障上
事实上，税优健康险已在全国31个城市试点了一年多，但与普通健康险的火热景象不同，税优健康险产品在此前的试点中，仍然是叫好不叫座的多。反映多为，抵扣的税金不多，不知道如何办理抵扣手续等。
对此，有专家认为，市民应当更多地把关注点放到该险种的保障功能上，税优政策只是推动补充医疗体系发展的手段。“与普通商业险相比，税优险有其独特的优势，对目前的基本医疗、商业险起了补充作用。”
譬如，这类产品不拒绝带病投保，且范围涵盖普通商业健康险不承保的门诊慢性病和特定门诊。“对有慢性病的人来说应该是好事。”张女士举例道，她有个朋友因慢性病而被数个保险公司拒保，虽然投保税优健康险时无法享受到和健康客户同样的保额，但朋友说即使带病投保也还是可以享受到一些保障、节省一些费用的。
此外，由于税优健康险必须保障个人可每年续保直到退休，且续保保额按照第一年投保时的身体状况决定。这也就意味着，如果投保人30岁投保，身体状况健康，到50岁生病了，51岁续保时，与首次投保时就有既往病史的情况不同，续保后无需降低保额，仍然可以按照20万元的最高限额投保。据悉，税优型产品上线一个月，目前个人投保方面问得多投的少，主要为保险公司内部投保，但业内人士表示，”从风险保费对应的保额来看，税优健康险本身的保障水平还是比较高的。经过一段时间推广后，相信会有不少人积极投保。”
据悉，目前已有数家注重福利体系建设、保险意识强的外资企业已开始与本地保险公司洽谈，通过企业统一代办的个人业务，进入员工投保意愿的征集程序，有望成为个人税优险团险渠道的首批“尝鲜者”。
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