人保健康优享保个人医疗保险-优享医疗险有必要买吗

有医保卡的注意了，这个新上线的功能太实用了

你查过医保卡有多少钱吗？

深蓝君的朋友 A 同学，平时身体健康极少去医院，所以工作了十几年，一直都没用过医保卡。最近去银行排队办业务，反正无聊就在柜员机上查了一下…

不查不知道，一查吓一跳，没想到里面居然有 3 万多块！A 同学当场就惊呆了：

为了解答 A 同学的问题，深蓝君最近做了不少功课，今天就和大家一起分享一下。主要内容包括：

• 除了看病买药，医保卡还能做什么？
• 网红重疾医疗险，能刷医保卡买单？
• 医保卡买保险，这羊毛是否值得薅？

我曾经和大家分享过，医保卡的用途可不仅仅是看病买药，很多省市还单独开发了不同的功能，举几个例子：

• 自由提现：极少部分地区（例如北京），医保卡的钱是可以取出来自由使用的；
• 体检打疫苗：深圳医保卡可以支付自己和孩子的体检或者疫苗费用；
• 购买商业保险：目前已有十多个省市出台了相关政策。

对 A 同学来说，单位每年都有体检，孩子也长大了不需要打疫苗，购买商业保险是更加实际的选择，相信很多人的情况也是类似的。

那么，具体哪些省市可以刷医保卡买保险呢？

由于全国各地社保局的信息公示不一样，深蓝君只能通过多方搜索和反复电话咨询，初步确认以下地区是可以操作的。具体名单如下：

我不敢说这个名单就是 100% 准确的，只是把自己做的一些功课跟大家同步一下，如果你知道其他地区也有类似政策，欢迎留言跟大家分享。

由于这项政策涉及到较多的省市，而且各个地方都有一些特色和差异，所以今天我以 5 个省市为例跟大家分享。

如果你居住在其他城市，想了解详情也可以咨询当地的社保局。全国统一咨询电话是：12333。

以上是 5 个地区政策的简单对比，深蓝君惊喜地发现很多 网红保险（康惠保、慧馨安、e 生保等）都赫然在列。

下面我们先来看看，想用医保卡买保险，需要满足什么条件？

要求 1：有医保卡个人账户

虽然我国医保覆盖率高达 95% 以上，但有些朋友还不是很了解，其实医保包含了 2 个账户：

• 个人账户：属于“自己”的钱，但一般只能支付医药费
• 统筹账户：所有参保人组建一个基金池，谁有需要谁用

一般只要参保，我们就能享受统筹账户的福利，而个人账户并不是每个人都有。举两个例子：

• 深圳政策：深圳户口和职工一档医保有个人和统筹账户，而少儿医保、职工二、三档医保只有统筹账户；
• 上海政策：职工医保有个人账户，而城居保没有。

当然，有个人账户也不代表福利就更好，但是要刷医保卡买保险是必须有个人账户的。

要求 2：医保卡余额足够多

目前大部分城市都要求，医保卡个人账户余额要超过一定金额，才可以用来买保险。例如：

• 浙江政策：余额超过 4000 以上的部分才可以用
• 无锡政策：余额超过 3000 以上的部分可用，且每年限额 2000 元

其实这也很合理，毕竟医保卡的根本作用还是支付医药费，至少要保证卡里面有看病的钱，多出来的才可以用来买保险。

如果你不知道自己的医保卡有多少钱，目前很多城市都可以通过当地社保局网站查询，也可以拨打社保热线 12333 咨询。

要求 3：指定产品才能买

就算卡里有很多钱，也不代表什么都能买。目前各地可投保的险种主要集中在：医疗险、重疾险、意外险。

据深蓝君了解，社保局每年都会公布“准入条件”，如果保险公司想和社保局合作，就要申报备案，通过后才能进入购买目录。

上面 5 个省市中，浙江和无锡的备案产品相对多一点，分别达到了 64 和 29 款。但是除了数量，我们还要看产品的质量，这部分会在后面详细分析。

要求 4：投保手续不一样

用医保卡买保险，较常见的是线下投保，即携带身份证与医保卡到保险公司购买，例如无锡就是这种操作方式。

除此之外，部分地区和产品还支持线上投保，具体又有两种方式：

• 线上直接划扣：例如上海，关注社保指定的几个公众号，绑定医保卡就可以直接购买
• 线上投保，线下报销：以浙江为例，自己在网上投保后，再拿着发票、保单、医保卡到当地医保窗口办理报销

以上 4 点就是我总结出来的投保条件，大家可以看看自己是否符合。

深蓝君认为，社保局联合保险公司推出这项惠民服务，是值得手动点赞的。而在这么多产品中，具体又有哪些是性价比最高最值得买呢？下面我们继续来看看。

通过查看各个地区的产品库，深蓝君最终筛选出一批不错的产品。由于这些产品不能跨地区刷医保卡购买，所以下面只做简单的对比，供大家参考。

1、医疗险对比分析

深蓝君多次跟大家强调，医保是国家给予我们的福利，建议大家都要买。但由于医保存在各种各样的限制，往往只能报销一部分医疗费用，要想获得更好的保障就需要搭配商业医疗险。

下面我们看看 5 个地区的代表产品：

• 上海：上海医保账户住院医疗保险
• 深圳：平安重特大疾病团体医疗保险
• 沈阳：医保账户专属医疗保险
• 浙江：平安 e 生保医疗保险
• 南京：医联保计划-优享 e 生医疗保险
• 非医保产品：众安尊享 e 生旗舰版

国际惯例，直接说结论：

• 浙江「平安 e 生保」：这款产品非常经典，值得推荐。每年 300-600 万的报销额度，基本能满足 90% 家庭的需求；续保不审核健康变化，只要不停售就能一直提供保障；对于健康有异常的朋友，也可以通过智能核保马上得到审核结果；
• 沈阳「医保专属医疗」：这款产品和支付宝的好医保非常相似，保障也是十分充足的。虽然取消了“保证续保”条款，但是和 e 生保一样续保都是不审核健康变化的。如果你想了解更多百万医疗险的测评，也可以点击这里>>>
• 无锡「优享 e 生医疗险」：这款医疗险续保需要审核，而且保费偏贵，个人不太建议购买。捆绑销售的 50 万意外险性价比也不高，同类产品我们测评过很多次了，有兴趣可以点击这里>>>
• 上海「医保住院医疗」：保额只有 10 万，报销范围仅限社保目录外的费用，而且续保需审核，整体来看性价比不高；
• 深圳「29 元大病医保」：和国家医保一样，主要针对社保目录内的费用报销，重点是投保无需审核，价格非常便宜。深蓝君建议，只要有深圳医保都可以买一份。

2、重疾险对比分析

目前各地医保卡可买的重疾险，绝大部分都是 1 年期的，只有少部分产品是长期型。

由于深圳医保不能买重疾险，下面我们看看 4 个地区的代表产品：

• 浙江：太平洋重疾、百年康惠保
• 无锡：新华医惠保
• 上海：上海医保重疾险
• 沈阳：人保重疾险

和上面一样，直接说结论：

因为这种产品存在两大硬伤：

• 保费递增：价格随年龄增长，别只看年轻时很便宜，后面就会越来越贵；
• 续保风险：大多都不保证续保，停售或健康变化都会影响下一年续保，想买也买不到了。

所以对于一年期的重疾险，个人建议大家谨慎考虑，一般是不推荐购买的。

另一方面，部分地区的产品也让深蓝君感到非常惊喜！

这几款重疾险我都已经详细测评过，点击相应的产品名称就能看到具体的分析。如果你想测算自己的保费，在我们的公众号右下角的：“保险严选”里面就能找到康惠保和慧馨安，而其他两款需要联系保险公司。

在《科学投保五大原则》中，深蓝君提出了买保险一定要“先规划，后产品”，从家庭的整体情况来考虑，才能做出科学合理的配置方案。

如果这些产品确实符合你的需求，性价比也很高，那肯定是可以购买的。如果产品一般般，那勉强也没有幸福，我们还是刷银行卡吧。

毕竟医疗险的花费并不高，而长期重疾险是要保障几十年的，更是马虎不得。相对于把医保卡的钱花出去，配置适合自己的保险产品更加重要。

当然保险是一个多次配置的过程，社保局的保险产品每年都在更新。虽然今年没找到合适的，说不定明年就有了，大家要对社保局有信心。

保险姓保，有赖大家。

社保局“医保卡买保险”的政策，无疑有利于提高国民的保障覆盖率，让大家生得起病，病有所医。

今天深蓝君为大家详细解读了 5 个地区的相关政策，限于篇幅，实在无法把所有省市囊括进来。

如果你对其他地区的政策比较了解，非常欢迎留言和大家分享。如果你想了解更详细的信息，也可以拨打当地社保热线 12333 ，详细咨询一下。

希望今天的文章可以给你带来帮助，也欢迎分享给身边的朋友。

如果你还有其他关于保险、社保方面的问题，

也可以关注我们的公众号，直接留言提问即可，欢迎来撩~

平安福2019/国寿福臻享版/泰康百分百D/金诺优享/人保福评测对比

导读：8款储蓄型重疾险大比拼。

上一篇文章我们对比评测了7款消费型重疾险，今天我们来分析8款储蓄型重疾险。

何为储蓄型重疾险，就是既包含重疾责任，又包含身故责任，身故时赔付基本保额。

消费型重疾险，有些也可以附加身故责任，但是一般情况都是赔保费，不是真正意义上的储蓄型。

储蓄型重疾险，患重疾赔重疾，不患重疾赔身故，两者只赔其一，赔了重疾责任，身故责任也就不存在了。

目前储蓄型重疾险，一般有两种形态，一种是主险寿险+附加重疾险的形式，一种是主险就是重疾险的形式，这两种重疾险的实质是一样的。

关于是购买消费型，还是购买储蓄型，没有标准答案，各有优点。

消费型最大优点就是价格便宜，储蓄型无论什么情况都可以赔付一次保额，如何选择，主要是看自己的预算和自己的偏好。

如果预算有限，首先要保证保额的充足，只有充足的保额，才能发挥购买重疾险的最大价值，其次才是选择什么类型。

好了，废话少说，有请8款重疾险闪亮登场。

• 平安福2019
• 国寿福臻享版
• 健康百分百D
• 人保福
• 金诺优享重疾险
• 康乐一生B重疾险
• 海保大金刚重疾险
• 阳光i保终身重疾险（升级版）

按惯例，直接上图：

先说结论：

1.预算有限，想要高保额

推荐康乐一生B，无论是女性，还是男性，这8款里面，性价比最高。

2.追求大品牌

除了复星联合和海保人寿，其他6家保险公司都是知名公司。平安和人寿更是数一数二的大公司。

整体分析：

1.保障责任

8款产品保障责任全部是：重疾+轻症+身故，保障责任都比较简单明了。

在实际的销售过程中，部分产品，像平安福2019、国寿福臻享版等，都可以附加其他产品，比如附加长期意外、附加住院医疗、附加百万医疗等，这些只是附加险，打包销售的一种。

这些附加险，可以附加也可以不附加，单独购买同样可以达到同样的效果，还有可能比附加保障责任更好更省钱。

所以说，一张保单，重疾、意外、百万医疗都包括，并不一定是什么优势，这里是需要明确的。

2.重疾责任

8款产品重疾包含的疾病种类基本上都超过了100种，最少的康乐一生B也达到了80种。

其实，银规定的25种重疾，占到所有重疾理赔的95%以上，至于一款重疾险包含多少重疾病种，意义不大。

很多重疾险，打着升级的旗号，只是多了几种重疾种类，因此涨保费，为此买单是不明智的。

3.轻症责任

除了大金刚的轻症只赔付1次外，其他7款都是多次赔付，大部分3次赔付，最多的是5次。

阳光i保(升级版)是分5组，赔付5次，其他都是不分组。

至于轻症赔付次数，不能简单的说，赔付次数越多，就越好，人一生，能赔付2次，就够倒霉的了，3次的微乎其微。

选择轻症，不看数量，看质量，是不是包含高发轻症，由于重疾的理赔条件比较苛刻，轻症的存在，对于重疾险的选择，是尤为重要的。

我们来看这8款重疾险的高发轻症包含情况，如下图：

因为轻症银没有明确规定，从图上也可以看出，各自保障的也“五花八门”了。

您们“可爱”的平安福2019竟然有5项高发轻症不在保障范围内，你作何感想？如果你认为这5项没有也没关系，那大胆的说出你的爱吧。

这8款中，表现最好的是人保福、金诺优享全包括。

其中的几款都是没有“微创冠状动脉搭桥手术”，这是一种为纠正冠状动脉的狭窄或堵塞，而实际实施的冠状动脉旁路移植手术。

4.身故责任

这个没有什么好介绍的，患重疾赔保额，不患重疾，身故赔保额，两者只赔其一。

至于全残责任、疾病终末期，都是一个道理，和重疾责任、身故责任四种责任只赔其中一项。

说说疾病终末期责任，很多重疾险作为一个卖点拿出来宣传，实际上，就是身故的提前给付，没有想象的那么重要，即使没有疾病终末期责任，身故时一样赔付，唯一的好处，就是比身故时提前几个月给付，只是睁着眼的时候能看到赔付，仅此而已。

至于有人说，能用于治疗，既然都到了疾病终末期了，治疗的意义也不是想象的那么必要了？

5.保费豁免

保费豁免又分为被保人豁免和投保人豁免。

被保人豁免也是挺好理解的，就是被保人所患疾病达到规定的豁免条件，剩余年份的保费不用交了，保障依然有效。

投保人豁免，就是投保人所患疾病达到规定豁免条件，被保人剩余保费不用再交，保障依然有效。

这8款重疾险都包含被保人豁免，豁免条件都是轻症，对于被保人豁免，还是非常有必要的。

这8款重疾险中，有的是自带被保人豁免，有的是附加被保人豁免，也就是说，如果想要附加被保人豁免，是额外加费的。

至于投保人豁免，都是可选项，有的有，有的没有，至于作用大小，根据自己的喜好选择就好了，没有标准答案。

特点介绍：

1.平安福2019

①.运动涨保额，推出的平安RUN计划，只要满足一定的运动标准，基本保额会增加5%-10%不等，客观的说，能达到这个标准的，屈指可数。

②.轻症涨保额，70岁前，每赔付一次轻症，主险寿险和重疾保额增加20%，如果赔付3次，最大可以增长60%保额。

这里需要注意的是，好几种高发轻症平安福2019都是没有的，至于轻症涨保额，实际作用，也可想而知。

2.人保福

人保福在75岁前有10种现代病保障，额外给付30%保额。

比如白血病、骨癌、主动脉手术等，具体请参考合同条款。

3.国寿福（臻享版）和金诺优享

这两款产品，保费都是19年交，这种缴费方式，其实是一种营销策略，给人一种比其他保险产品少交一年的错觉。

有的部分代理人借题发挥，说什么“可以享受少交一年保费的优惠政策”，这样的代理人，真是不知道害臊。

还有的代理人，在推销时，更是宣称：只需要交20年保费，送一辈子的保障。

也真不知道，这样的话术，都是谁教的，把消费者都当傻子了吗？

实际上，这样的投保者还真不少，被所谓华丽的语言迷惑了，觉着自己沾了多大光似的。

4.健康百分百D

最大的特点，就是疾病种类多，多的让你都不知道，这些疾病种类，从哪里筹来的。

重疾种类高达120种，轻症种类高达60种，我们在絮叨一遍，挑选重疾险，关于疾病种类，不看数量，看质量。

重疾不包含25种重疾，轻症不包含高发轻症，至于是一千种，还是一万种，都是浮云。

5.康乐一生B、大金刚

这两款产品都是线上销售，投保方式比较灵活，可以选择定期，可选择保至70/80岁，还可以保障至终身。

大金刚重疾险，保障责任还可以灵活选择，可以选择身故责任，也可以不选择身故责任，同时可以作为消费型重疾险来购买。

结语

保险产品和我们的实物产品不同，它不是快消品，更不是易耗品，而是一张有强监管控制下、保险公司签发的正式法律合同。

既然是法律合同，它就受法律的保护。保险产品的好坏跟保险公司大小、品牌并无非常直接关系。

好的保险产品并不一定贵，贵的保险产品并不一定好；大公司的保险产品并不一定就好，小公司的保险产品并不一定孬。

每家保险公司，都有自己的拳头产品，都有各自的优点。

每款保险产品保障的侧重点不同，针对的人群不同，挑选保险，适合自己的才是最好的。

如果预算有限，在最求保障责任没有缺陷的同时，还要追求性价比，只有性价比，才能买到充足的保额。

重疾险，最重要的就是保额，最重要的就是保额，最重要的就是保额，重要的事情说三遍！

本文就到这里，希望对您有所帮助。

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