年金保险,年金保险产品

别被坑了！关于年金险的2大真相

每到3·15，“打假”、“消费者权益”都是大伙儿关注的重点。

咱们作为保险行业从业者，自然要透露一些“行业内幕”！

就拿近段时间大火的商业养老年金来说，很多人听说买了以后能有3%左右的收益，老了就能妥妥领第二笔养老金，还能入住高级养老公寓？！

这类产品真的如传说中这么吸引人吗？会不会有什么猫腻？今天咱们就来好好聊聊。

很多人不知道的年金险真相

很多朋友买年金险，往往是奔着“稳赚不赔”、老了住养老公寓有专人照料这两点去的；然而事实真的如此吗？

1、年金险“稳赚不赔”？假的！

年金险能通过合同提前锁定长期利率，安全性和收益性都能得到一定保障，这一点是毋庸置疑的；但它的灵活性就得打一定折扣了！

因为，当我们投保时，就得约定好领钱的年龄，这一点也会明明白白写在合同中。

若是在约定年龄之前，想通过减保或者退保的方式取钱，可能就得承担一定的损失：

• 提前减保：现金价值有一定损失，甚至可能会影响以后年金的发放金额。
• 退保：若此时累计保费＞现金价值，说明这一年退保能拿回来的钱比我们交的保费还要少，那我们就得承担一定的资金亏损。

投进年金险里的钱，可以说是一笔长期规划，通常需要10年左右才能获得收益；想要实现稳赚不赔，就得耐心做时间的朋友。

2、买养老年金就能入住养老公寓？不一定！

现在很多保险公司会将一些年金险产品和养老公寓做绑定，宣传“买了某年金险产品就能入住养老公寓”。

如果仔细看，我们会发现，入住养老公寓是有一定门槛的；而且根据保费的高低，能入住的时间长短也是不一样的。

比如买大家慧选，总保费得达到120万，才能长住养老社区；若是只想短暂旅居，那只要25万保费就行了。

所以，为了入住养老公寓而买年金险的朋友，可得先搞清楚相应的保费门槛。

搞清楚这两个真相之后，对于确实想入手一份养老年金的朋友，怎么挑选才更合适呢？第二部分咱们就来展开说说。

想要稳稳的“第二份养老金”

要怎么买？

都说适合自己的才是最好的。那买年金险，自然是先搞清楚自己的需求，再来关注产品。

1、先搞清楚哪种年金险更适合自己

年金险其实有很多类型，主要可以分为下面三种：

• 快返型年金：前期增值快，一般在投保后第5、6年就能开始领钱，适合想早点能拿到钱的朋友。
• 定期年金：资金增值速度也很快，但只能领到指定的时间，比如领到80岁，那从81岁起就领不到养老年金了。
• 终身年金：活多久就能领多久，有些产品还有保证领取时间。例如保证领取20年，万一领了没几年，人就没了，那这20年的钱都是一定能拿到的。

可以看到，这三类年金险各有各的特点，大家可以根据自己的需要，选择合适自己的产品。

2、关注产品的3个重点

买养老年金，怎么判断一款产品好不好呢？我们可以重点关注下面3点。

重点1：每年能领多少钱？

每年能领多少钱，这和投保时的年龄、交多少钱、缴费年限以及产品有关，我们很难给出准确答案。

比如30岁的张女士，每年交3万，共交5年，决定从55岁开始领钱：

若是选成康一号，张女士55岁起每年能领14616元养老金；而选星海赢家龙腾版（计划二），每年则能领到16148元，显然是后者每年领的钱更多。

我们在挑选产品时也是如此，可以优先选择能领钱多的产品。

重点2：领了几年钱后身故，还能拿多少钱？

很多朋友担心：年金险要先投入一大笔钱，最怕的是才领几年钱，人就没了。那交的钱不就白白打水漂了？

有这种顾虑的朋友，可以选择有身故赔偿的产品，这类产品会规定身故后退现金价值、保费或者保证领取期内未领的钱。

特别是有保证领取期的产品，万一被保人在保证领取期间身故，也能100%拿到剩下的钱，在很大程度上能避免被保人因为早亡带来的经济损失。

比如老麦买了能保证领取20年的产品，假设他领了5年的钱就不幸身故，那剩下的15年养老金也会一次性发给受益人。

这样一来，既不耽误活着时领高额的养老金，也能解决有早逝风险的担忧。

龙抬头2.0这款产品就很不错，年化收益率可达4.93%，还有保证领取期20年。但这款产品今天会下架，感兴趣的朋友可以后台咨询了解一下。

重点3：退保能拿回多少钱？

买了年金险后，有些朋友可能会出现急需用钱的情况，那就得通过退保将钱一次性取出来。

现金价值，就关系到我们在这一年退保最终能拿回来多少钱，自然是选现金价值越高的产品越好。

同时，我们也要关注现金价值的持续时间。

现金价值持续的时间越长，对我们就越有优势；但有些产品，一旦开始领钱，现金价值就会为0，即便退保也拿不回钱。

以上就是买养老年金要注意的点，但市面上能同时满足这三个重点的产品很少。想买年金险的朋友，建议还是从自己的需求出发，适合自己的产品才是最好的。

如果比较纠结，不知道选哪个产品，也可以寻求规划师的帮助。

写在最后

我们买年金险，目的是通过强制储蓄和锁定长期利率，为我们的未来提供稳定的养老金保障。

但要注意的是，年金险没有人身保障，不能转移重病、意外带来的风险。

因此，在考虑养老之前，我们最好先把基础的人身保障配置齐全，才能全身心“搞钱”，为日后的养老生活添砖加瓦。

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最新保险报告：健康险潜在消费意愿较高 年金险吸引力有待提升

新京报贝壳财经讯（记者潘亦纯）10月16日，由南开大学卫生经济与医疗保障研究中心、小雨伞、创信联合共同发布的《2023年健康与养老保险保障指数测算研究报告》正式出炉。

报告显示，2023年商业健康保险保费收入已突破9000亿元大关，成为近万亿规模的市场。其中，健康保险保费收入占人身险保费收入的比重为24.00%，占总保费的比重为17.63%。保险密度从2019年的504.70元上升至2023年的640.93元，表明民众对商业健康保险的认可度有所提升。

同时，课题组还收回有效问卷超3000份。分析发现，调研人群无重疾险、商业医疗险购买意愿的分别占5.6%与5.8%，近95%的调研人群有新增购买重疾险或商业医疗险的计划。但从自持商业健康险比例来看，目前未持有商业健康险的人群仅占36.8%，仍然有不少已持有商业健康险的人群具有加保意愿，侧面说明如今商业健康险虽进入存量市场阶段，但潜在消费意愿仍较高。

同时，报告发现，74.0%的调研人群参加了基本养老保险，另有26.0%的调研人群未参加基本养老保险。额外保障水平统计中，企业年金和职业年金的参保比例最大，为31.4%，专属商业保险、个人养老金、商业养老保险的参保比例较低，分别为9.3%、8.5%、10.7%。可以看出，调研人群养老保障主要以基本养老保险为主，养老保障水平较低。

针对现状，报告提出了四大发展展望，包括“加强生态协同，优化养老产品和服务供给”等。

报告称，面对居民日益增长的高层次、高品质的健康医疗保障需求，保险公司需以其为导向，加强商业健康保险的产品创新，不仅是产品责任创新，还可从投保条件、保费优惠、理赔服务等保险活动全流程中提高居民的保险保障满意度与获得感。

同时，针对消费者普遍期待提高年金险的收益和灵活性、降低产品费用、提高保障范围和程度、简化购买流程等方面，建议保险公司着力提高产品的吸引力和竞争力。面向消费者最为看重的医疗服务、生活照料等方面养老需求，机构可拓展社区和居家养老服务，推动形成政府主导、社会参与、市场运作的养老服务体系，实现养老服务资源的共建共享。

编辑 陈莉 校对 柳宝庆