金福人生终身寿险值得买吗、金福人生终身寿险交满20年后收益

太平洋保险金福人生重疾险怎么样？值不值得买？

金福人生系列是太平洋保险主打的重疾险系列产品。

TA是以寿险为主险，重疾险为附加险的一款终身寿险产品。

那么这款产品保障内容如何？适合谁买？跟小檬一起看看吧~

• 太平洋金福人生保障内容
• 对比同类产品性价比如何？适合谁买？

小檬简单整理了以下内容表格：

金福人生的保障跟线下热销产品的形态大致相同：重疾单次赔+轻症20%基本保额赔3次。

金福人生的投保年龄限制为30天-50岁，也就是说未成年也可以投保，想给孩子投保的可以了解下这款产品，接下来我们就来看看TA的保障内容：

1、重疾保障：

重疾是没什么好说的，市面上的重疾险都包含了规定的高发的25种重疾。

金福人生比较可惜的就是，它的重疾险是单次赔付的，在这个价位的产品，重疾多次赔+癌症二次赔付已经是标配了。

2、中/症保障：

跟很多线下产品一样，是缺乏中症的保障的。

轻症的赔付额度是比较低的，就算经过几次升级后，轻症的保障还停留在仅仅是够用的20%保额。

要知道，许多互联网报下的轻症赔付额是在百分之40左右的，性价比较高的产品，像达尔文3号、超级玛丽系列重疾险等等，轻症赔付都超过30%以上。

虽然保障不是很高，但在高发的轻症都是有涵盖的：

里面的保障像视力严重受损、单耳失聪等，一般的重疾险是要求3岁以上发生才能赔付的，金福人生就没有进行规定，这对幼儿来说还是挺实用的，这是值得肯定的。

3、身故保障：

金福人生属于储蓄型的保障，自带身故保障。

如果一辈子不患重疾，平平安安的自然老去，储蓄型的重疾险依然可以拿到保额，可以留给后代一笔财富。

因为最终保额无论以什么形式都会落入消费者的手里，储蓄型重疾险的保费会比消费型的重疾险高上不少的。

4、特色保障：

金福人生最大的亮点就是在人生的不同时期设置了特定疾病额外赔付保额。

1）少儿（0-17周岁）：15种少儿特疾，200%保额；

像白血病、严重川崎病、严重肌无力、重症手足口病、严重脊髓灰质炎等这些高发的重疾都涵盖在内的，保障还是相当不错的，对少儿投保还是挺友好的

2）成年（18-60周岁 ）：失能保险金

被保人因合同约定的重疾导致失能的，无法完成六项基本日常生活活动中的三项或以上，可以获得双倍赔付。

六项日常活动有：进食、穿衣、移动、行动、如厕、洗澡

3）老年（61周岁以上）：10种老年特点重疾，200%保额

市面上针对少儿、青少年、女性等特定疾病保障有不少，特意针对老年人的疾病保障就比较少，因为这个年龄已经进入了疾病的高发区，保险公司的赔付几率会增加。

人们进入老年后身体机能会下降，中风、瘫痪的几率会上升，而且老年人的治疗等费用并不低，所以这项保障还是不错的。

5、保费价格

开头已经说过，金福人生的主险是终身寿险，附加重疾险或意外险。

针对不同的保障，保费也有所不同，如下表所示：

从表格可以看到，保费价格还是比较高的，比较适合预算充足的家庭进行选择。

如果预算不是充足的朋友，可以参考接下来的重疾险产品对比测评~

小檬挑选了一些线下产品和线上产品进行对比测评：

太平洋金福人生与其他重疾险产品对比还是有比较明显的特色，不同年龄段都有不同的特疾可以双倍赔付，不过保费价格还是蛮高的。

直接说一下结论吧~

追求保额高的：超级玛丽3号Max、达尔文3号重疾险

超级玛丽3号Max60岁前的重疾保障为180%，是目前最高的比例，与达尔文3号并列。

超级玛丽3号Max中症/轻症保障在60岁前均能额外赔付15%。

女性投保：横琴人寿优惠宝

横琴人寿优惠宝对于女性投保都非常友好，保费在同类热门产品中最低，且保障也很足。

需要注意的是，优惠宝不含二次心血管赔付。

预算充足，且偏爱大公司品牌产品的话，上述的几款线下保险产品性价比都挺不错。

线上产品的性价比是比较高的，线下保险公司碍于其经营方式以及推广方式的成本较高，是没办法做到跟线上产品的性价比一样高。

线下保险中症保障的缺失是通病，上文也有提到。

不过总的来说，太平洋金福人生还是挺有特色的，不同年龄段都有不同的特疾可以双倍赔付。

如果预算比较充足的朋友，就可以考虑这款产品。

预算有限的朋友，小檬还是建议选择性价比更高的产品，尽量提高保额。

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「太平洋金福人生」值得买吗？

从某个角度说，现在的人们其实挺幸福的。现代技术的发展，生活越来越便利。

而切换到保险层面，感谢竞争，我们的保险产品越来越好，监管也会越来越完善。

这不，太平洋保险新上架【金福人生】，传说很不错。

我们不妨来看看，如果产品的确好，又有大公司品牌背书，对广大投保客户来说绝对是好事。

不管你看到的是什么样的宣传文案，我都希望你每次看到一款新产品或者业务员给你做产品推荐时，都可以抛却那些华丽的东西，回归到实在的保障责任条款。

我们理解任何一个产品都有造势的需要，但与我们息息相关的终归不过具体保障条款。

• 105种重疾，100%单次赔付
• 55种轻症赔3次，每次20%
• 0-17岁，15种少儿重疾额外赔付100%
• 18-60岁，因重疾失能额外给付100%
• 61岁后，10种老年特定疾病额外给付100%
• 身故全残100%（18岁后）
• 轻症豁免

如果不是见多，其实看着挺面面俱到的。

严格来说，不算一种创新，毕竟少儿特疾额外赔付，成人特疾额外赔付，老人特疾额外赔付，之前已经有保险公司尝试过了。

1. 最大亮点：少儿特疾/青壮年失能/老年高发疾病的额外赔付，很符合我们每个年龄段的心理预期，也充分体现了保险伴随终身的温暖。
2. 重疾仍为单次赔付；考虑医疗的飞速发展，未来攻克重疾或者至少有效延长生命线不是大问题，单次赔付总是略有欠缺的。但是一定需要选多次么？未必，我觉得大家可以掌握一个原则，当在保额与单次多次中纠结时，请优先足够的保额，因为保额足够才可以在风险来临时雪中送炭；多次则是保额足够时的未雨绸缪和锦上添花。
3. 轻症赔付比例20%；目前像平安福、国寿福、友邦系列等都即使升级后也还停留在赔付比例20%，但比较有竞争力的产品大都提升到了轻症赔付30%，或者35%，甚至45%。越高自然越好。
4. 没有中症；随着保险公司的竞争，这两年不少公司将部分轻症升级为中症，提高赔付比例；也有的中症是根据临床医学情况重于轻症、轻于重疾来定义设置的。跟我们比较相关或者可以考虑的比如有轻微脑中风、中度帕金森等，赔付比例一般为50%或者60%。所以对于【金福人生】，没有中症也算是一个遗憾。

总的来说，属于重疾单次赔付产品，保障责任不错，也有缺陷。但是，哪个产品是完美的呢？我们要学会在自己的关注点上进行取舍。

一个保险产品，责任好不好是一方面，费率贵不贵则是另外一个很重要的方面。

如果包罗万象，但贵的离谱，最终我们买不起，也是白瞎。

• 0岁男孩50万保额20年缴费，6190元/年
• 30岁男性50万保额20年缴费，15430元/年

哦看似还不错哦。

挑选一个保险产品的时候，不需要着急。一叶障目，不如对比思考一下。

24度君刚看到这个费率时，第一反应是找竞争力较高的产品按照100万保额去测算，自然100万是高的，不禁想，这个产品敢情还真是不错呢。

但是细思，不对。

【金福人生】的产品形态是终身寿险+提前给付重疾，二者不重叠赔付，也就是假设终身寿险50万+提前给付重疾50万，那么最终一定获赔的是50万。

而不管是少儿特疾，还是青壮年失能还是老年高发疾病的额外赔付，都是假定风险发生时的重疾赔付保额。

那么一个没有这些重疾额外赔付的产品，如何加高重疾赔付保额？

储蓄型重疾（带身故责任）+消费型重疾（不带身故责任）！！！

How？

为了方便对比，均选取单次重疾赔付产品：

没看懂？

举个例子：

1. 罹患轻症肝癌，太保金福人生赔10万；Option1赔50*35%+50*30%=32.5万。
2. 罹患重疾肝癌，太保金福人生赔50万；Option1赔50+50=100万。
3. 罹患中度脑中风，太保金福人生赔10万；Option1赔50*50%+50*50%=50万；
4. 少年罹患重症手足口，太保金福人生赔100万，Option1赔50+50=100万。
5. 老年罹患严重帕金森，太保金福人生赔100万，Option1赔50+50=100万。

也就是说：

• 轻症理赔，太保金福人生为基本保额的20%，而option1则是基本保额的65%；
• 中症理赔，太保金福人生因为没有中症，我们假定落在轻症上按照20%理赔，Option1则是基本保额的100%；
• 重疾理赔，不管是少年，中年，老年，如果正好罹患金福人生约定的特疾，二者理赔一致；但除此之外，金福人生都是基本保额，而Option1只要是合同约定重疾，都可以理赔200%基本保额。你说发生特定疾病概率高？还是不指定任何特定疾病概率高？
• 那么费率差别呢：
• 0岁男孩金福人生6190元；Option1 是6088元；
• 30岁男性金福人生15430元；Option1是16278元。

很多时候，我们很容易被精心设计的文案所吸引，还是那句话，我希望你不管看到什么花哨的方案，都可以静下心来，认真的读读条款，对比几家，换换思路。

1. 如果你喜欢太平洋品牌，且并不关注其他疾病，正好关注金福人生所说的各阶段特疾，那么这个产品是可以的。
2. 比如说我，如果给家庭做一个保障方案，当差不多的保费，我可以直接做到100万保额，那么我会优先选择100万保额，而不是去赌万一发生不幸正好落在那几个特定疾病上？谁知道风险什么时候从什么地方以什么方式来呢？
3. 24度君不绑架任何人，每个人选择方案时各有侧重，文中Option1也不是唯一方案，只是给大家提高一个思路，所谓青菜萝卜各有所爱，只要自己买的时候已经充分了解并认可就好。
4. 更多细节的对比或者方案上的考量，不在此赘述，可私信具体沟通。

术业有专攻，愿你遇良人~~

太平洋金福人生全面拆解，值不值得买？

大家好，我是阿龙~

7月份，平安人寿推出了平安福2019Ⅱ，太平洋这边也不甘示弱，推出了新产品金福人生。

金福人生分成人版和少儿版两个计划，保障内容基本相同，少儿版与成人版主要的区别在于身故责任以及少儿版多了少儿特定重疾。

为了让大家更清楚的认识这款产品，今天阿龙就来拆解一下金福人生。

金福人生主险是终身寿险，附加提前给付重疾，被保险人的豁免也需要额外附加。整个计划的基本形态及保障责任如下图所示：

1. 重疾保障

105种重疾赔付1次，赔付基本保额，如果是180天等待期内疾病原因导致重疾，退还已交保费。提前给付重疾跟寿险共用保额，重疾赔付后寿险保额相应减少，如果重疾与寿险保额相同，则合同终止。

此外，金福人生增加了15种少儿特定重疾、10种老年特定重疾额外100%保额赔付，特定重疾列表如下：

18~60周岁的成人如果因为重疾导致失能，同样可以额外赔付100%基本保额。达到失能的条件需要自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常活动中的三项或三项以上，六项基本日常活动指的是：穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡。

其实这个失能额外赔付相当于是成人特定重疾，阿龙在条款里找到下面这些可能导致失能条件的：

这些疾病里，脑中风后遗症、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症以及严重脑损伤，失能只是其中一项条件：

2. 轻症保障

55种轻症，赔付3次，每次20%保额，轻症中对于高发轻症涵盖比较全面。

其中也有一些隐形分组，比如“不典型急性心梗、冠状动脉介入、微创冠状动脉搭桥术、激光心肌血运重建术”四种只能赔付一种。

当然，轻症隐形分组不止太平洋一家，很多公司都有。

3. 身故保障

少儿版18周岁前身故赔已交保费，满18周岁之后，意外身故或等待期后疾病身故赔保额；成人版意外身故或等待期后疾病身故。

4. 豁免

金福人生的被保险人豁免需要额外附加，额外交保费，缴费期内如果发生轻症，可以免交后期保费，合同继续有效。

1. 优势

特定重疾、成人失能额外赔付100%保额。额外赔付分0-17岁、18-60岁以及61岁以后三个阶段，覆盖全年龄段，这个算是金福人生的一大亮点了。

2. 劣势

a. 等待期180天偏长，市面上很多重疾的等待期都是90天的。

b. 轻症赔付比例相对较低，只有20%，且没有中症。现在很多重疾险的轻症赔付比例都是30%以上，有些高达45%，有些重疾险还有中症，赔付比例可以达到50%~60%。

c. 重疾中，原发性心肌病、严重增生异常综合征、严重瑞氏综合症这三种疾病的诊断必须三级及以上医院确诊，如果是二级医院确诊的，可能还需要复检，相当于提高了一点理赔门槛。

客观的说，金福人生还是有不错的亮点的，如果达到相应的特定重疾或失能条件，直接赔付200%保额，只是保费保费比较高而已。

如果预算充足，并且比较在意大品牌，金福人生可以考虑。

那么本期的拆解就到这里结束了，大家下期再见~