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少儿重疾险测评：复星联合健康保障力度第一，平安人寿部分产品性价比待提升？｜南财保险测评

南方财经全媒体记者 孙诗卉 实习生 徐若萱 上海报道 本期南财保险测评选取目前市场上关注度较高的7款少儿重疾险进行测评，旨在为宝爸宝妈们选择少儿重疾险提供建议。

南方财经全媒体集团21世纪经济报道通过“南财重疾险TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”对2021年以来上市的重疾险陆续进行测评。值得一提的是，“南财重疾险TDW模型（少儿版）”正式上线，帮助更科学地完成少儿重疾险测评。

“南财重疾险TDW”为南方财经全媒体集团21世纪经济报道2022年最新推出的重疾险测评模型，并将持续迭代更新。该模型主要选取重疾险十个维度的数十个指标，以综合评分作为因变量，选取多因素作为自变量，运用多元加权分析得出结果。

其中，主要选取的维度包括基础保障、特色保障、投保年龄、身故责任、保险公司风险评级、保费、增值服务等，保障力度作为消费者最为关心的维度之一，在本模型中配比权重最大，约为45%，第二大为保费，约为20%。少儿版模型则在此基础上做了部分适应少儿险的合理调整。

本期选取2021年以来上线的部分少儿重疾险进行测算，以下为具体测算结果：

一、横琴人寿-小飞象少儿重疾险

综合排名第一的是横琴人寿-小飞象少儿重疾险，为2022年新上线少儿重疾险。整体来看，横琴人寿-小飞象少儿重疾险每项指标均处上游。

在保障力度排名中，本产品位列第二,主要加分项包括基础保障责任与可选责任两方面。

基础保障较为周到：轻/中度高发疾病覆盖较为全面，其中中症30种，保障范围较其它产品宽，赔付比例较高；重疾、中症、轻症、身故、少儿特定疾病、被保人豁免均有保障，若在保单前30周年发生重疾，还可额外赔付60%基本保额，如果选择附加重疾多次赔，保额可增至120%。

可选责任灵活性较强，消费者可以根据自身情况决定是否要附加重大疾病津贴保险金、恶性肿瘤-重度关爱保险金等。

保费方面，横琴人寿-小飞象少儿重疾险拿到了满分。在附加重疾多次赔、重疾津贴等全部可选责任的条件下，30万元保额，保终身，保费测算结果为10岁男性年交保额4379.6元，10岁女性年交保额4018.1元。结合保障力度，本款产品性价比较高。

当然这款产品也有一些美中不足，比如等待期较长为180天。

二、复星联合-妈咪保贝（新生版）

复星联合-妈咪保贝（新生版）这款产品综合排名第二，在保障力度上表现可圈可点，得分在7款产品中排名第一。

主要优点在于中症/轻症的不分组多次赔付，且赔付比例较高；此外，对20种少儿特定疾病、5种少儿罕见疾病的保障是该产品的另一特点,少儿特定疾病可额外赔付100%基本保额、少儿罕见疾病可额外赔付200%基本保额。

可选责任方面，复星联合-妈咪保贝（新生版）可选内容较多。二次重疾、少儿意外医疗等，保障更全面灵活，消费者可根据自己的需求附加额外保障。

保费方面，附加全部可选责任，30万元基本保额，保终身，缴费期为20年，10岁男性测算保费3750.6元/年，10岁女性测算保费3666.7元/年，价格较低。

当然这款产品也有一些小瑕疵，一方面复星联合-妈咪保贝（新生版）等待期为180天，等待期较长；另一方面，复兴联合健康风险偿付能力评级为B级。

三、太平洋人寿-少儿金典人生

太平洋人寿-少儿版金典人生综合排名第三，保障力度排名位于第五位。

从基础保障上来看，少儿版金典人生的保险条款相较于太平洋-金典人生产品进行了进一步扩展。在覆盖重疾、轻症、成人特疾、身故保障、前症保障外，加入20种少儿特疾的额外赔付，降低了理赔门槛。

可选责任与金典人生相同，同样为“重疾多次赔”、“被保人豁免”两种，可满足更多人的保障需求，但附加价格较高。

从保费价格上来看，少儿版金典人生缴费期间更为灵活，最长缴费期为29年，且是否附加重疾多次赔价格差异较大。以附加可选责任，保终身，缴费期为19年为例，10周岁男性测算保费6180元/年，10岁女性测算保费5760元/年，价格偏高。

四、平安人寿-少儿盛世福（优悦版）

综合排名第四名的为平安人寿-少儿盛世福(优悦版）。

保障力度得分31.3分，排名第四位。从基础保障看，平安人寿-少儿盛世福(优悦版）重疾/中症/轻症保障有基本覆盖。同时继承盛世福系列特色，在必选责任中拥有高费用特定疾病额外赔，即从保障的120种重疾里选出治疗费用较高的疾病，首次确诊时将额外多赔付50%的基本保额。少儿盛世福（优悦版）高费用特定疾病包括4类8种，涵盖原发性脑癌、严重脑损伤等方面。

在可选责任方面，包含重疾额外赔、陪护保证金两项。可选陪护保险金作用于被保人25岁的保单周年日前，发生轻症、中症、重疾或少儿特疾，符合约定均可获得额外给付。

平安人寿-少儿盛世福(优悦版）保障方面的扣分项在于轻症保障种类较少，只有40种，且赔付比例较低，中症保障略有不足，仅有1次赔付。

保费方面，30万元保额、交费期20年、附加全部可选责任，保终身，10岁男性测算保费5541元/年，10岁女性测算保费5229元/年，价格在7款产品中性价比处于中游。

五、和谐健康-喜乐宝宝

综合排名第五位的为和谐健康-喜乐宝宝。本款产品于2022年2月上线。

优点在于除基本的重疾、中症、轻症保障外，少儿特定疾病保障内容为25种，覆盖较全。且若附加二次重疾可选责任，轻症、中症及重症都可以多次赔付。该产品保障力度得分为28.8分，在这几款重疾险产品中排名第6。

保费测算中，控制变量法测算10岁女性保费3198元/年，10岁男性保费3549元/年，在几款产品中价格最低。

需要注意的是，和谐健康-喜乐宝宝等待期为180天；另外保险公司风险偿付能力评级为B级。

六、平安人寿-少儿盛世福（尊悦版）

平安人寿-少儿盛世福（尊悦版）综合排名第六位，保障力度排名第三。

相较于少儿盛世福（优悦版），本款产品在轻症以及高费用特定疾病两项上进行了数目扩展，保障范围更广。同时保留了“70岁前患轻、中症增加重疾、身故或少儿特定疾病保额”的特色。被投保人70周岁前轻症/中症确诊同可增加重疾/身故/少儿特定疾病保额，叠加最高可达到80%。因此本款产品保障得分略高于少儿盛世福（优悦版）。

这款产品总分低于保障力度排名的原因主要在于保费价格未能为其加分，全部可选责任，30万元保额，保终身，缴费期20年，10岁男性测算保费5901元/年，10岁女性测算保费5559元/年，价格在7款产品中处于均值以上。

七、平安人寿-少儿鑫福星

平安人寿-少儿鑫福星综合排名第七位。这款产品保障力度在这7款产品中排名第七，为19.6分，导致在总分排名中拖了后腿。

基础保障方面，仅包括100种重疾、15种少儿特疾以及身故这三项保障。赔付次数和赔付比例不算亮眼，保障疾病种数也中规中矩。

可选责任方面也仅包含1项陪护责任金，在附加可选责任情况下，其保障力度仍低于本测评其他产品的必选责任。

以下保费测算结果为勾选所有可选责任的保费，保终身，30万元保额，缴费期位20年，10岁男性测算保费4920元/年，10岁女性测算保费4470元/年，价格较低，考虑到保障内容，性价比中等。

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青云卫5号VS小青龙5号VS大黄蜂12号焕新版VS健康福，少儿重疾之争

大家好啊，经历大半个月，2.5%预定利率下的少儿重疾险，热销IP均已上市。

如正文标题所示，京哥将为大家分析这4款产品，最后再给出配置建议。

其实选重疾险没那么复杂，疾病种类和定义不用太过于去关注，占比理赔超过95%的高发疾病，都是行业统一定义，除此之外的疾病大家都囊括的较为全面。

所以你只需要整体看产品保障责任、价格、增值服务、保险公司，再来综合取舍就可以了。

文章分析有点长，如果你不想看复杂的分析，直接跳到最后一部分看京哥给你的结论也可以。

开始发车，坐稳了...

经过多年激烈竞争，少儿重疾险保障责任已趋于饱和，无法再做真正有用的创新升级。

毕竟人一辈子高发的重疾也就是癌症、心脑血管类疾病，保障责任玩的再花，脱离疾病本身没有什么意义。

如下图，为这4款产品的保障责任展示：

说句题外话，在这四款产品中，相比老产品，青云卫5号的变化是最大的，一来松绑了没用并且还有溢价的身故赔付保费责任；二来疾病关爱金提高了重疾赔付比例。其他产品相比老版本，基本没有什么变化。

除了基础的重疾/中症/轻症保障之外，基本都包含了3大核心增强保障。

第一：少儿时期相对高发的特定疾病、罕见疾病翻倍赔付。

这一点，是少儿与成人重疾最大的区分点，其实特定和罕见疾病本身就包含在重疾保障中，只是少儿重疾专门把这些疾病拎出来，做了翻倍赔付的增强保障。

第二：癌症增强和重疾多次赔付保障。

对于孩子来说，一辈子很长，多次重疾可能性更高，同时年龄小价格便宜。所以癌症2次和重疾多次赔付，也基本成了少儿重疾的标配。

这2者的区别可参考文章：数据会说话，癌症2次赔付和重疾多次赔付，哪种更实用？

第三：60岁前额外赔付。

60岁前额外赔付也是少儿重疾核心保障，60岁前因为要工作，如果罹患疾病会造成收入损失，高保额有利于对冲收入损失，发挥重疾险保障价值。

除此之外，如上图所示，必选保障中的其他部分，便是这些年少儿重疾险内卷设计的一些小创新。

这些创新责任仅是锦上添花的作用，并不会对产品选择造成很大影响。

按照保险期间的设置，本可以分为保终身、保至70岁、保30年分别来分析。

但是保至70岁和保30年，京哥不太建议大家去选择，我在之前的文章中分析过，不了解的小伙伴，可以随时私信京哥沟通。

我们直接看保终身的情况，如下图：

在对比前，我想和大家说明，我只对比了以下2种方案。

方案1：基础保障+重疾多次赔付+癌症多次

方案2：方案1基础上+疾病关爱金

我认为少儿买终身的重疾险，实用的重疾多次和癌症多次必须都要加，上文解释过了。

在方案1情况下，结论先行：比较建议选择小青龙5号和青云卫5号。

首先，健康福少儿终身重疾险基本可以pass了，保障上相比其他产品差一些，价格也贵不少，可能就剩下大家认为的大品牌太平洋是一个优势了（注意是太平洋健康，和太平洋人寿不相关）。

再来聊大黄蜂12号焕新版和小青龙5号，这2款产品可以说几乎一模一样，差异很小。

如果真要说最大的差异，就是在上图癌症增强保障第2、3次津贴，大黄蜂12号焕新版都要低10%。

其他的小差异也写出来，但是影响不大，大家参考一下就可以。第一是必选保障中少儿特定/罕见疾病的赔付比例；第二是必选保障中的其他部分有差异；第3是可选保障中重疾多次赔付，同时拥有重疾多次和癌症多次后，间隔期的差异。

反应在价格上，2款产品差异非常小，大黄蜂12号焕新版略便宜，如果是我，会选择知名度和癌症津贴保障更充足一些的小青龙5号吧。（另外下文的增值服务部分小青龙5号也会更好）

为什么不把青云卫5号与上述2款产品直接对比，最大原因是青云卫5号癌症增强保障与其他2款产品的赔付逻辑不一样。

正常情况下，青云卫5号癌症多次赔付保障一直都是比小青龙5号和大黄蜂12号的癌症津贴保障要贵不少。

比如成人重疾险达尔文10号，将癌症增强从达尔文9号类似青云卫5号这种形态，修改为达尔文10号类似小青龙5号的形态。

新的达尔文10号，在预定利率下调的背景之下（本应涨价），因为癌症增强保障降价了，附加癌症增强保障情况下，与之前达尔文9号价格几乎持平。

而青云卫5号此癌症增强的形态附加上之后，并没有比小青龙5号与大黄蜂12号焕新版贵多少。

相比过往青云卫系列，新的青云卫5号在性价比上做了比较大的提升。

这主要得益于青云卫5号松绑了没有用的身故赔付保费责任，降低了保障成本，但是对未来的赔付几乎不受影响。

不仅如此，青云卫5号的现金价值相比另外2款产品也会更高（买不含身故的重疾险，非重疾身故，即使是已经理赔过了中轻症，现金价值都可以退回），如下图所示：

在方案2下，结论先行：建议青云卫5号，其次是小青龙5号或者大黄蜂12号焕新版

首先疾病关爱金保障赔付比例青云卫5号最高，其次是小青龙5号，最后是大黄蜂10号焕新版。

相比大黄蜂10号焕新版，青云卫5号此项保障贵了31%左右，而重疾和轻症分别比大黄蜂12号焕新版多了20%、10%，基本上多出来的保障和价格相当。

而小青龙5号此项保障相对来说溢价就有点高，本身轻症比青云卫5号少10%，但表现在价格上，却比青云卫5号更贵，相比大黄蜂12号，女宝贵了37%，男宝贵了47%。

所以在方案1推荐的基础上，青云卫5号这项保障给力，依旧值得第一位推荐。

而在方案1下我更倾向的小青龙5号，附加上疾病关爱金后，相比大黄蜂12号优势有了一定的折扣，两款产品基本上算是打平吧。

除了保障之外，产品本身的增值服务也是一个小bonus。

先来看看大黄蜂12号焕新版，这款产品增值服务相对比较少，其中最有用的是同保险期间等长的重疾绿通服务，另外就是视频问诊服务，不过限制了仅3年内有效。

小青龙5号，相比大黄蜂12号焕新版丰富了不少，除了重要的重疾绿通和视频医生问诊之外，还有针对少儿高发疾病的专案管理，比较贴心。

青云卫5号的增值服务如下，相比之下，其增值服务更加丰富。

比如有意思的建一个家庭微信群，医生提供在线问诊；门诊就医安排也包含，还有儿童心理咨询、口腔保健、视力检查，这些都是非常非常实用的增值服务。

不过有一个点不太好，其重疾绿通只保到被保人17岁，另外2款产品都是保障终身。

2点小提醒：

1、增值服务权益不属于保险公司给予客户的保证权益，它并不是保险合同；

2、有些服务可能会有地域限制，大家可以提前了解清楚看是否适合自己。

整体来说，青云卫、大黄蜂、小青龙3大少儿重疾ip，在最新的2.5%预定利率时代下，青云卫5号升级调整最大，也是最成功的。

大黄蜂12号、小青龙5号相比老产品，责任几乎没有变化，仅仅是用了最新的2.5%预定利率来定价。

而青云卫5号，责任升级更多，主要体现在必选保障中的其他（参考上文图），还有疾病关爱金赔付比例提高；而在价格的涨幅上，相比大黄蜂12号焕新版和小青龙5号更低。

之所以能做到这种变化，是因为青云卫5号松绑了之前诟病的身故赔付保费责任。这一责任几乎没有用，因为保单后期现金价值远超总保费，非重疾身故情况下没有人会去理赔总保费，肯定是退保拿回现金价值。虽然这个责任没用，但是在定价时还需要考虑它的成本。

青云卫5号相比另外两款产品，价格确实会贵一些，但是性价比差异已经没以前那么大了，加上招商局和中移动背景的承保公司加持，这款产品非常值得入手。

唯一的小遗憾，重疾绿通只能保到孩子17岁，无法终身，如果你不在意这一点，或者你家孩子已经有了终身的重疾绿通服务，那就不算啥。

如果完全不看公司，仅追求极致的性价比，我的小建议如下：

附加癌症增强+重疾多次赔付，选择小青龙5号；

附加癌症增强+重疾多次+疾病关爱金，选择大黄蜂12号焕新版。

总之，三款产品你选择哪一款都不会有大问题，以上分析供大家参考，希望对你们有帮助。

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信回复“咨询”，获取与京哥一对一咨询机会。