健康保险的特殊条款包括哪些,健康保险限制条款有哪些

没有健康告知，得过癌也能买！超宽松的百万医疗和重疾险来了

百万医疗险和重疾险，几乎成了人人必备的两类保险产品。

但它们的健康要求大都比较严格，如果身体不好，就可能被拒之门外。

今天就给大家推荐几款健康告知特别宽松、价格也不贵的保险产品，包括百万医疗险、重疾险、防癌险。

身体不好，有哪些产品可以选？

投保之前，我们要明白：“身体不好”只是笼统描述，具体能不能买，还需要看严重程度。

比如高血压1~2级，依然有机会买到不少优秀产品，而3级高血压，就比较难买。这种情况下，就可以考虑以下产品：

1、没有健康告知的百万医疗险和重疾险

这类产品比较少见，价格一般会比有健康告知的贵一些。续保方面，大多数是1年期不保证续保的，不够稳定。

大家挑选时，也要注意条款，避免保障上有缺失。

2、惠民保

惠民保可以当作“低配版”的百万医疗险，基本没有健康告知，价格非常便宜，几十上百块就能保一年。

3、防癌医疗险与防癌险

只能保障癌症，健康告知也十分宽松，比如不问常见的高血压、糖尿病等。也有很多能保终身的产品，不用担心续保问题。

具体怎么选，可以结合个人需求与预算来考虑：

• 预算足够，可以优先选择「没有健康告知的百万医疗险和重疾险」，也可以考虑「防癌医疗险」与「防癌险」，针对最高发的癌症做好长期保障；
• 预算较少，可以先买一份「无健告的百万医疗险」或「惠民保」，做好大病医疗保障。

不过这些产品大多数是一年期不保证续保的，担心未来失去保障，可以再搭配一份保终身的防癌医疗险。

下面我们分别看看都有哪些好产品。

没有健康告知的百万医疗险和重疾险

推荐这3款

我们先来看没有健康告知的百万医疗险，有两款产品：

可以优先选择蓝鲸百万医疗险，重疾0免赔，保障也更全面。

这款产品不保既往症，比如投保前已确诊了子宫肌瘤，那后续治疗子宫肌瘤的费用，就不能通过这款产品来报销。

介意这点，可以选择众民保百万医疗险，除了5类严重既往症，其他一般既往症都能保。

再来看没有健康告知的重疾险，这类产品非常少，我们选了一款性价比相对不错的：

这款产品一年期不保证续保，共有4个版本，至尊版可买30万重疾保额，30岁也只要六七百块钱一年。

它的基础保障比较全面，重疾、轻中症都有，还有7项额外保障，不过部分保障要求在三级公立医院才能赔。

另外，这款产品明确规定保单生效前已有的疾病，不能赔。

接下来我们看看防癌医疗险和防癌险。

防癌医疗险和防癌险，推荐这6款

我们先看防癌医疗险，有3款可保终身的优秀产品：

直接说结论：

可以优先选择蓝医保•终身防癌医疗险，保障很全面，外购药、质子重离子等保障都写进条款，可以终身续保。

不过它只有在指定的125家指定医院住院治疗才能100%报销，大家购买前可以先看看居住地区有无医院覆盖。

如果居住地指定医院较少，也可以考虑金医保1号Pro父母防癌医疗险，符合要求，三甲公立医院普通部都能按100%比例报销。

如果介意医院限定范围，那可以选择好医保•终身防癌医疗险，二级及以上公立医院都能按100%比例报销。

不知道怎么选择，也可以点击这里【】1V1咨询，有专业人员免费讲解产品、协助投保。

接下来咱们看看防癌险，帮大家筛选了3款产品：

直接说结论：

优先考虑支付宝的健康福•终身防癌险（给付型），保障全面，还自带被保人豁免，患上恶性肿瘤-轻度或原位癌，其他保障依然有效，后面保费不用交了。

如果预算不多，也可以选择超级玛丽9号防癌险（易投版），可以保20年，30岁男买30万保额，分15年交，每年不到800块。

不过这款没有原位癌保障，要注意一下。

此外，有些朋友重疾险保额比较低，想加保但身体情况不允许，也可以考虑买一份防癌险，加强癌症保障。

写在最后

现在，越来越多健康告知宽松的保险面世了。

即使身体不好，还有没有健康告知的百万医疗险和重疾险、惠民保、防癌医疗险、防癌险等选择，不至于在风险中“裸奔”。

不过呢，还是建议大家先尝试核保优秀百万医疗险与重疾险，看看能否通过。

如果觉得比较复杂，也可以评论区留言，预约专业人员的帮助。

今天的分享就到这了，如果对你有用，就在文章右下角点个“赞”，让更多有需要的朋友看到吧：）

关注深蓝保，回复【福利】，可免费领取：

《社保手册》《医保攻略》《保险方案》《防坑攻略》等超级干货资料。

帮助大家「认识保险、买对保险」是深蓝保的初衷，如果你有任何保险问题尽管找我，我将用从业6年的经验给您合适的建议；

通过深蓝保投保的粉丝，一旦出险，我们将全程协助理赔。

监管拟扩大税优健康险产品范围，放松对产品设计、定价等限制

南方财经全媒体 见习记者李晶晶 广州报道

记者从业内获悉，11月11日，银就《关于扩大商业健康保险个人所得税优惠政策适用产品范围有关事项的通知（征求意见稿）》（下称“征求意见稿”）在业内征求意见，拟进一步扩大个人所得税优惠政策适用的商业健康保险产品范围，同时放宽对相关产品形态、定价、经营等的控制权。

征求意见稿明确，拟将税优健康险产品范围扩展到健康险主要险种，包括医疗保险、长期护理保险等。与此同时，不再对税优健康险产品出台标准化条款，除对承保既往症人群的要求外，将产品设计交给市场主体，并强化事后回溯分析，确保定价合理性。

业内分析人士指出，本次放松对税优健康险产品设计、定价等的管制，有利于推动产品健康发展，改善此前“叫好不叫座”的问题。与此同时，也有利于提高商业保险机构对于产品创新积极性，促进商保市场的良性竞争，推动税优健康险的发展。

征求意见稿明确，为推动商业健康保险个人所得税优惠政策惠及更多人民群众，进一步发挥商业健康保险积极作用，有效降低自付医疗费用，丰富对既往症患病人群、老年人群的保险保障，拟扩大税优健康险产品范围、扩大被保险人范围、扩大保险公司选择范围、扩大既往症人群投保条件。

其中，在扩大产品范围、扩大被保险人范围、扩大既往症人群投保条件方面，征求意见稿明确，扩大个人税收优惠政策适用的商业健康保险产品范围，将税优健康险产品范围扩展到健康险主要险种，包括医疗保险、长期护理保险和疾病保险。

其中医疗险的保障范围将进一步延伸至既往症人群，不得因既往病史拒保，或进行责任除外；长护险方面，则鼓励开发针对老年人群、既往症人群等特殊人群的产品，此外，鼓励开发能满足在职人群终身保障需求的产品，探索提供适合居家护理、社区护理和机构护理的支付方式；疾病保险方面，鼓励开发针对低收入人群的产品，加强与健康管理的融合，降低健康风险，减少疾病损失。

值得关注的是，本征求意见稿明确，在扩大税优健康险产品范围的同时，将不再对税优健康险产品出台“标准化条款”，除对承保既往症人群的要求外，将产品设计交给市场主体，允许保险公司结合自身经营能力和市场需求开发保额适度、价格适中、满足多层次保障需求的税优健康险产品，不再要求保险公司赔付不足时返还保费。

但同时为降低保险公司的经营风险，征求意见稿也明确了，保险公司符合特定所有者权益、偿付能力充足率标准的才可开展税优健康险业务，开展税优健康险业务的保险公司应强化事后回溯分析，及时调整经营实际与精算假设的偏差，确保产品定价的合理性。保险公司应做好产品信披和业务报送工作，于每年3月31日前向银报送上一年度税优健康险业务的经营报告。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生对记者表示，进一步放宽对产品形态、定价等管制，将有助改善此前税优健康险“叫好不叫座”的问题，推动税优健康险市场健康发展。

“之前的税优健康险发展与预期大相径庭，叫好不叫座。主要原因在于，产品管制过多”，朱俊生指出，此前税优健康险对产品设计提出了很多要求。比如说允许带病投保且保证续保；每年不低于20万元的给付限额；不得设置免赔额，被保险人符合保险合同约定的医疗费用的自付比例不得高于10%；无等待期；简单赔付率不得低于80%以及万能险方式的差额返还等。

表面上看，这些规定似乎有利于保护消费者利益，提升税优健康险对于被保险人的价值。但问题在于，“天下没有免费的午餐”，费率需要和风险相匹配，保险责任的扩大也一定意味着保费的增加。如果保费不足以覆盖保险责任，商业保险机构一定没有动力推广该产品。

“保险公司担心被保险人的逆选择、道德风险以及个人购买税收扣除的程序复杂，普遍没有在个险渠道销售，而是以团险的形式销售，从而控制风险和降低成本。但在团险销售中，该产品又与之前的企业补充医疗保险有一定的重合，保险公司理想的销售对象往往对税优健康险不具有强烈的需求，从而使得税优健康险的发展没有取得预期效果”，朱俊生表示，本次征求意见稿中对产品形态、定价等的“松绑”，就有效激发市场主体的创新积极性，促进市场竞争，从而通过竞争保护消费者自由选择权利，进而推动商业健康险市场的健康发展。

征求意见稿也明确了，为给市场上消费者更多选择的权利，不再限制消费者只能选择一家保险公司的一款健康险产品，而是可以根据自身需求，自主在多家保险公司选购多种类型的健康险产品。中国银保信的商业健康险信息平台将为投保人建立信息账户，记录投保人投保的所有税优健康险相关信息。

2021年，我国健康险业务保费收入为8447亿元，当年商业健康保险赔款支出为4029亿元，占卫生总费用的5.33%，占个人卫生支出的19.23%。2021年，我国商业健康保险赔付支出中，和医疗支出最相关的医疗险赔付仅为2105亿元，仅占卫生总费用的2.78%，仅占个人卫生支出的10%。

这都说明，商业健康险在解决个人卫生医疗支出方面仍存在较大空间。朱俊生表示，通过税收杠杆，加快发展商业健康险，完善多层次医疗保障体系，通过市场化、多样化、多层次的商业健康险满足人们多元化、个性化的健康保障需求。尤其是在节税力度上面，税优健康险可挖掘进一步空间。

“目前税优健康险按照2400元/年的限额标准在个人所得税前予以扣除。由于税前扣除的额度有限，节税效果不明显，难以实质性提升健康险的需求。国际经验表明，商业健康保险的发展与其税前抵扣的力度息息相关。

朱俊生建议，为了更加充分地发挥市场机制在我国医疗保障体系中的作用，要大幅提高个人购买商业健康险的税前扣除额度，以税收优惠杠杆激发需求，促进商业健康保险的发展。同时，要简化税收扣除的流程，方便实践中的手续操作。

更多内容请下载21财经APP

怎么“带病投保”？附“无健康告知”保险清单！

今天给大家聊聊带病投保这个话题。

听到这个"病”，很多人的第一反应就是：

我一没住院，二没看病，买保险不就是一件简单的事吗？

绝非如此！

会影响买保险，不仅仅是传统意义上的“得病”，还有可能是一些没有任何症状的体检异常。

但不管有无不适，对于“体况”异常的人来说，买保险（特别是重疾险和医疗险）不多不少都会受点影响。

这个时候，投保就是个“技术活”！

如果随便找个产品投了，原本有机会正常承保的，却被加费或者除外保了，那可真是大大的遗憾。

今天，保妹就把买保险怎么争取最好结果的秘籍告诉大家。

即使你已经被保险拒之门外，也不要灰心，咱们产品多，解决方案也多，

投保“无门槛”的保险清单，保妹已经整理了一份放在下文，千万不要错过。

“带病“投保，如何争取最好的结果

带病投保，怎么样才可以争取最好的结果呢？

首先咱们得理清一个概念，怎么样算是“带病”。

这和医生的判断可没有半毛钱关系。

判断买保险是否属于“带病”，关键就是看有没有涉及健康告知。

健康告知就是我们投保的时候，要填写的关于过往病史或者检查异常史的问卷。

某重疾险的健康告知

大到癌症，三高糖尿病，小到检查异常，比如血脂高，尿酸高，脂肪肝，头痛心痛之类的不适症状，都有可能会问到。

问到了，就得根据实际情况说，让保司判断是否可以承保。

之所以说带病投保是个技术活，主要是因为：

不同的产品，健康告知会不一样，核保也会不一样。

即使针对同一个疾病，同类型产品核保需要的信息，还有核保结果，也有可能会不一样。

所以想要争取最好的结果承保，不管是选品上，还是核保的操作上，都得严格把关。

这里保妹给大家5个建议

1，健康告知问到的要如实说，没有问到的，不要多说

划重点，不要管医生告诉你有事没事。

只要问了的，都要说！这是为了在理赔的时候不让保险公司有找茬的机会。不要因为想当然，给自己埋雷。

但是不问的，也千万不要多说。

因为咱们国家遵循的是有限告知原则，只要保司没问，它以后也不能因为查出了自己没问的情况而拒赔。

多说了，就相当于自己给自己找茬，被除外了拒保了，你再投别家的产品，也有可能会有影响。

2，优先选择健康告知宽松，或者核保宽松的产品投保

比如有卵巢癌或者乳腺癌家族史的患者，告知了有可能会被除外，那我们可以选择健康告知不问家族史的产品直接投保，避免核保风险。

比如乳腺结节，普通的重疾险医疗险基本是躲不开健康告知的，告知了大概率会被除外，那我们可以选择核保宽松的产品，乳腺结节1级2级重疾险还有正常承保的机会。

3，投保前不做无必要的体检或者复查

保妹说的可不仅仅是投保前不要体检这么简单。还有一些核保要求复查的，也不要多查。

比如针对妊娠糖尿病的核保，一些产品一般只需要在生完之后复查两项指标——空腹血糖和糖化血红蛋白，复查正常了就能通过核保。

但是有些朋友去医院复查的时候，医生有可能会建议再查一个餐后两小时，如果你是打算买保险的，就千万不要多此一举。

因为一旦查出异常了，就有可能变成真正的糖尿病，而直接保不了了。

另外，如果可以的话，选择复查要求少的产品，也能减少核保风险。

不过当然，很多疾病的核保要求都是行业共识，也没有必要无限尝试，至于怎么拿捏这个尺度，建议还是找个专业的人帮你把控。

4，优先考虑可以智能核保的产品

智能核保就是保险公司针对告知的疾病做一个具体的问询。

只要按照实际情况选择，就可以根据不同的选项直接判断能不能投，不需要人工审核。

某重疾险乳腺结节的智能核保

相比人工审核，选择智能核保的好处是，不会因为综合身体原因而加重你的核保结果。

比如保妹就曾经有个朋友，因为尿酸高，血脂高，脂肪肝等综合情况，选择人工核保的产品，直接被加费了。

但是如果选择线上核保宽松的产品，按照智能核保的标准一个个做核保，都能标体通过。

而且现在很多产品的智能核保都不留痕迹，想要知道这个疾病相对应的核保结果或者核保要求，找个可以智能核保的产品自己试试看就可以了。

5，核保最宽松的产品，也未必是最佳选择，要结合保障责任综合判断。

咱们产品库里面其实也有非常多的“低门槛”或者“无门槛”保险，也就是对健康要求很低，或者无健康告知，直接就可以买的。

但保妹也不建议你们直接奔着这些产品去，为什么呢？

主要是因为，针对非标体健康要求宽松的，不多不少在产品的层面上会有一定缺陷。

要不就是保障少，保费贵，要不就是可持续性很差。

比如前两年就出过很多无健康告知的百万医疗险，尽管投保对健康没有要求，但是免责条款也非常明确，既往症不保。

也有一些能保既往症的，也没有健康告知的百万医疗险，但是都维持不到两年就停售了，不少人也就因此断了保障。

所以即使这些产品可以承保，我们也仅建议仅仅做个补充的作用。

最稳妥的，还是选个保证续保时间最长的百万医疗，把能保的先保证保个二十年，即使有被除外的，也可以找个宽松的能承保的做个补充。

总之，想要最大程度获取更好的结果，还是需要点技巧的。

虽然大部分的核保规则都是行业共识，一些比较明确的严重疾病或者体检异常，是基本跑不了被风控的，

但是一些疑难杂症或者摸棱两可的情况，还是有可以争取的机会的。

特别是常见的非严重疾病，如果有懂行的专业的人帮你把控这些，可以帮你节省更多时间，选到核保结果和保障责任更好的产品。

“无门槛”保险清单

假如不幸买健康险被拒保了，咱们是不是就买不了其他呢？

当然不是，其实市场上还是存在不少“无门槛”的好保险的。

所谓的无门槛，就是没有健康告知，可以"闭眼”投的产品。

保妹总结了以下清单给大家，被重疾险或者医疗险拒之门外的都可以考虑。

1，重疾险

无健康告知——蓝海1号

是个1年期重疾险，15万的基本保额，0-60岁都可以投保，保费很便宜，30岁的人两三百块钱就有。

但是要注意，每年保费会上涨，而且既往症是免责的，也不保证续保。

确实是其他重疾险都买不了，才建议考虑它！

如果只是小问题，像超级玛丽9号，支付宝健康福，人保I无忧，康乐一生2.0易核版，都是告知或者核保比较宽松的，保障责任也更好，可以优先选择。

2，给付型防癌险

无健康告知——暂无

虽然没有无健告的产品，但是被其他重疾拒之门外了，除了蓝海1号，续保稳定的防癌险也是个不错的补充，可以和一年期重疾互补长短。

目前健康告知最宽松的是超级玛丽9号防癌险（易投版），像重疾险不保的糖尿病，心梗脑梗之类的严重疾病，甚至是得过癌症，它也有机会投保。

2，百万医疗险

无健康告知——中华蓝鲸百万医疗险，众安众民保

都是一年期不保证续保的百万医疗险，但蓝鲸百万医疗险的保障责任相比众民保更好一些，免赔也更低一点。

而众民保可以承保部分既往症，可以根据需求做选择。

除了这两款没有告知的百万医疗险之外，像众惠相互普惠版，太平洋悦惠保普惠医疗险，也都是告知非常宽松的，仅有一条。

4，防癌医疗险

无健康告知——永安惠民防癌医疗保险，众安普惠e生百万防癌医疗险

都是不保证续保的产品，且只保癌症，但好处是一些特定既往症也可以赔，可以按需求选择。

5，定期寿险

无健康告知——暂无

毕竟是个杠杆很大的长期险，有健康告知也很正常。

不过好在现在的定期寿险，比如大麦旗舰版A款，同方全球的臻爱2023，都是告知宽松，不问体检异常和既往疾病的产品。

一些容易被重疾除外或者拒保的甲状腺结节，乳腺结节，肺结节大概率也能直接通过。

6，意外险

无健康告知——巡洋舰意外险，大护甲5号家庭版

意外险同样也是对健康要求很低的产品，基本上都能买，而且上述两款产品的保障责任也不错。

如果是单个人的，可以选择巡洋舰意外险性价比更高。

如果是两人或者以上的，可以选择大护甲5号家庭版，可共享保额，一个人的费率，一家人都有保障。

7，小额医疗险

无健康告知——人保家有宝贝学生幼儿保险，平安希望之星学平险

两款都是可报销疾病住院，且报销不限社保，性价比也高的产品，即使身体健康也可以闭眼入。

8，增额终身寿

无健康告知——暂无

好在也有一些优秀的产品，比如金玉满堂3.0，健康告知是比较宽松的，和定寿一样，只问既往疾病。

增额终身寿虽然不是保障类产品，但如果买不到重疾医疗，把钱放增额终身寿也很适合用作疾病储备金。

就相当于有一个一辈子稳健增值的账户，长期复利接近3%，拿钱没有时间限制，同时不会损失保单利益。

9，养老年金

无健康告知——君龙龙抬头2.0养老年金，大家大盈之家2.0养老年金

养老年金对健康的要求也比较少，但保妹说的这两款不但是完全没有要求，而且保单利益也是市场第一梯队的产品。

龙抬头是领取利益高的产品，可以帮你用更少的钱，锁定退休后每年更高的领取金。

大盈之家2.0是类增额寿养老年金，领取前的现价在目前增额寿市场里面也属于第一梯队，完全可以当个增额终身寿用。

上述产品不但“无门槛”，而且对于定寿，意外，增额终身寿，养老年金这些原本对健康要求不高的险种，保妹也是给大家选的保障责任优秀的产品。

想要进一步了解的，可以扫文末二维码找我们。

写在最后

想要获赔顺利，比起挑公司，找熟人，更重要的，还是自己做好投保和理赔的过程。

如果身体有异常，想要在理赔顺利的前提下争取更好的投保结果，除了做好投保和理赔的过程之外，有合适的产品也是非常重要。

一个产品不行，咱们也可以多尝试一下别的。

不过当然，如何把握这个告知和核保的尺度，尽量避开拒保延保的记录，选择核保规则最有利的保险。

有专业靠谱的人帮你把控，可以帮你节省很多无谓的对比，不买错不买贵。

如果你有异常的体检记录或者疾病记录，拿不准如何投保，或者投哪个产品更好的，赶紧联系我们吧！