高端医疗险哪个好;最靠谱的百万医疗险
三款高端医疗险测评：友邦传世无忧（2021）、MSH 经典、MSH精选
来源：尹娜
作者：尹娜
最近帮一位48岁男士规划高端医疗险，他的需求是能覆盖中国大陆地区的公立医院、私立医院，门诊和住院责任都包含。在「友邦传世无忧（2021）」、「MSH经典」、「MSH精选」三款产品中，他最终选择了「MSH经典」。
一是因为相比友邦，万欣和覆盖医院更多，保额更高；二是他的体况比较复杂，投保其他高端医疗险会有较多的除外项目，而MSH经典能保既往症；三是相比MSH精选，没有「含门诊时，就医超过10次，次年涨10%保费」的限制。
下面具体测评这三款高端医疗险产品。
目录：
01 哪家公司服务能力更强？
02 哪款产品保障力度更大？
03 能在哪看病？
04 保费多少钱？
01
哪家公司服务能力更强？
友邦和万欣和在国内的高端医疗服务方面都不错，但万欣和起步更早，是中国市场最早做高端医疗险的公司之一，2005年推出首个由批准的国际健康险产品。
从运营地区看，MSH范围更广。和友邦以亚太区域为主要经营地区不同，MSH是全球运营的健康险公司，为全球200个国家的33万人提供服务。
从直付医疗网络覆盖面看，MSH覆盖的城市和医疗机构更多。MSH的直付医疗网络覆盖全球150多个国家，而友邦覆盖的海外支付机构仅有美国、日本、英国等共16个国家。
▲「友邦传世无忧（2021）」全球医疗网络（不含美国）
在中国MSH的支付网络覆盖80多个一二线城市，有1100多家医疗机构。而目前友邦在大陆地区覆盖39个城市，800多家医疗机构。
在服务方面，友邦和MSH都可以提供就诊咨询、治疗预约、费用直付在内的一站式就医服务。
02
哪款产品保障力度更大？
高端医疗险保障项目一般包括：住院、门诊两大项。对于「友邦传世无忧（2021）」和「MSH精选」，可以自由选择是否包含门诊责任，而「MSH经典」中门诊责任是必选项。
如果只选择住院责任，「友邦传世无忧（2021）」和「MSH精选」都可以设置免赔额，降低保费成本。
01 住院保障
▌1、住院治疗
每年最高理赔多少？
「MSH经典」和「MSH精选」可以选择三挡计划：「中国大陆及港澳台」、「全球除美国」、「全球含美国」；「友邦传世无忧（2021）」可以选择两档计划：「全球除美国」、「全球含美国」。
「MSH经典」和「MSH精选」选择「中国大陆及港澳台计划」保障额度是1000万元，选择全球计划保障额度是1600万元。「友邦传世无忧（2021）」的两款计划保障额度都是800万元。
理赔哪些项目及比例是多少？
三款产品在国内住院都可享受单间病房。
住院食宿费、手术室费、陪床费、医师诊疗费、手术医师费和师费、护理费、重症监护病房费、治疗费、检查费、住院药品费和手术敷料费，都是全额理赔。
住院前后门急诊费用，「友邦传世无忧（2021）」是住院前30天和出院后60天，而MSH的两款产品是住院前90天和出院后90天，保障时间更长。
有限额的理赔项目包括哪些？
「MSH经典」是限额项目最少的，只针对国外紧急救援中的遗体原返和就地安葬限额20万元。
「友邦传世无忧（2021）」对重建手术（矫形改造手术）费、外置医疗设备、重建装置（材料）、康复治疗费、艾滋病、精神病住院治疗费、恶性肿瘤靶向药物基因检测费、临终关怀住院费有报销限额。
「MSH精选」针对意外事故牙科急诊限额4万元，针对住院康复治疗费限额90天，针对临终关怀限额45天。
三款产品都有住院津贴，但性质不一样。「友邦传世无忧（2021）」有「无理赔津贴」，如果发生住院而未向友邦理赔，可以获得每天650元津贴，最长30天；而MSH的两款产品是住院给付津贴，从住院第6天起，每天给付600或1000元津贴，每年最多给30天，与是否理赔无关。
▌2、 特殊门诊治疗
三款产品针对门诊手术费，在门诊进行的肾脏透析治疗、及恶性肿瘤的电疗、化疗、放疗、靶向治疗费用均可全额理赔。
▌3、 紧急治疗
因意外事故导致的门诊紧急治疗，三款产品都可以全额理赔，但「友邦传世无忧（2021）」保障时限是意外事故发生后24小时内。
因意外伤害事故导致的牙齿紧急治疗，「友邦传世无忧（2021）」和「MSH经典」都是全额理赔，但「友邦传世无忧（2021）」保障实现是事故发生后14天内；而「MSH精选」的最高限额是4万元。
▌4、 紧急医疗运送
三款产品都包含全球紧急救援服务，全球紧急救援包括救护车、医疗转运、遗体运返、就地安葬等费用。
▲MSH全球紧急救援案例
「友邦传世无忧（2021）」紧急救援总限额80万元，具体项目不设报销限额；而MSH的两款产品针对救护车和医疗转运全额理赔没有限额，对遗体运返及就地安葬设置限额，「MSH经典」最高理赔20万元，「MSH精选」最高理赔16万元。
▌5、 异地就医交通费补贴
MSH的两款产品赴异地住院，可报销交通费1-4万元，「友邦传世无忧（2021）」没有这项保障。
02 门诊保障
对于「友邦传世无忧（2021）」和「MSH精选」，门诊责任可以选，也可以不选。但对于「MSH经典」门诊责任是必选项。
▌1、 门诊费用
最高理赔多少？
「MSH精选」有门诊限额，如果选择「中国大陆及港澳台」计划，门诊年度最高理赔限额4万元；选择「全球除美国和加拿大」和「全球任何国家和地区」计划，门诊年度最高理赔限额8万元。
「MSH经典」没有门诊限额，保障额度内全额理赔；「友邦传世无忧（2021）」没有门诊限额，但是限制门诊只理赔45次。
理赔哪些项目及比例是多少？
三款产品对医师诊疗费和专家门诊费、处方药费、化疗及检查费、精神疾病、急诊、耐用医疗设备、临终关怀、家庭护理费都是全额理赔。
有限额的理赔项目包括哪些？
对于理疗费、中医针灸疗法、顺势疗法、中医治疗，三款产品都有限额，其中「MSH经典」报销额度最高。
「友邦传世无忧（2021）」限制每年理赔6500元；
「MSH精选」每次最高报销1000-1200元/次，「中国大陆及港澳台」计划每年累计12次为限；「全球除美国和加拿大」和「全球任何国家和地区」每年累计20次为限；
「MSH经典」每次最高报销2000-3000元，每年累计30次为限。
▌2、 体检
「MSH经典」和「MSH精选」每年都可以为成年被保险人提供一次肠道早期病变（常卫清）无创筛查。「MSH经典」还每年提供一次全身体检。「友邦传世无忧（2021）」没有体检或筛查服务。
03 慢性病、先天性疾病和既往症
「MSH 精选」和「MSH经典」对于先天性疾病最高可理赔6万元；慢性病、重大疾病的治疗均可全额理赔。
「MSH经典」还可以承保既往症，比如有甲状腺结节，投保其他产品都会被除外甲状腺结节引发的相关疾病治疗，而「MSH经典」首年保障额度7500元，此后每年递增50%，到第10年保障额度就达到43万元，对于一般甲状腺疾病的治疗都够用了。
「友邦传世无忧（2021）」对于既往症和先天性疾病都是除外责任，不能承保。
04 其他可附加责任
「MSH经典」可附加生育、体检、牙科保障；「MSH精选」可附加体检、牙科保障。「友邦传世无忧（2021）」可附加牙科保障。
03
能在哪看病？
01 医院范围
保障区域方面，「友邦传世无忧（2021）」分为两档计划，MSH的两款产品分为三档计划。保障医院方面，都可以选择「含昂贵医院」和「不含昂贵医院」。
对于三款产品来说，和睦家、明德都是昂贵医院，美中宜和是普通私立医院。
02 哪些医院直付？
凡是医疗合作网络范围内的医院，都是可以直付的。
MSH的合作医疗网络非常广泛，中国大陆的协和国际、上海华山、和睦家等都是多年合作关系，与国际医疗机构的合作更为成熟。
「友邦传世无忧（2021）」的直付医院列表，可以关注公众号后，在对话框输入“友邦高端医疗”获取。
04
保费多少钱？
01 首次投保保费
以48岁男性，选择「全球除美国（加拿大）」或「中国大陆及港澳台」计划，不包含昂贵医院为例来对比。
MSH经典和精选更多年龄对应的保费，可以查看以下图片：
02 续保保费
所有医疗险保费都会随着年龄增长而增长。同时还会根据被保险人的理赔次数来确定下一年度的保费涨幅。
「MSH精选」附加门诊责任后，如果上年度理赔不高于3次，保费不会有额外涨幅；如果上年度理赔4-10次，保费按照标准涨幅（2020年标准涨幅是3%）；如果上年度赔付10次以上，保费在标准涨幅基础上+10% 。
「MSH经典」，如果没有理赔，续保时享受无理赔折扣优惠：最近一个保险年度没有理赔，续保保费0%涨幅；最近连续二个保险年度没有理赔，续保享受5%折扣；最近连续三个保险年度没有理赔，续保享受10%折扣；最近连续四个保险年度以上没有理赔，续保享受15%折扣。
总结
「友邦传世无忧（2021）」住院保障方面限制项目较多，800万保额在高端医疗险中偏低，医院覆盖数量偏少。
「MSH经典」保障额度1000万-1600万，有先天性疾病和既往症保障，有「中国大陆及港澳台」计划；没有理赔续保保费可享受保费折扣。同档计划保费也高于「MSH精选」和「友邦传世无忧（2021）」，适合保费预算充裕、希望享受更好保障责任的中高净值人群。
「MSH精选」保障额度高于「友邦传世无忧（2021）」，可以选择「中国大陆及港澳台」计划，有先天性疾病保障，同档计划保费低于「友邦传世无忧（2021）」和「MSH经典」；缺点是含门诊责任理赔超过10次，下一年度保费会增长10%。
- End -
门诊不排队，住院睡单间，这款高端医疗险很适合给娃买
前几天，同事小米带娃去了趟医院，回来就和我们说：真想咬咬牙，给娃买份高端医疗险。
要知道，上有老下有小，中间有房贷的小米，可是部门公认的省钱达人，平常买桶油都得去各大平台比价的那种。
但就连她也忍不住想花这笔钱，看来真是被儿科折磨惨了，用她的话说：“每次去都要排半天队，又吵又闹还得哄孩子，真的心烦到爆炸！”
确实，不管白天黑夜，儿科永远是医院里最热闹的科室，有不肯打针哇哇大哭的孩子，有声音外放刷短视频的家长，还有带着病毒细菌的咳嗽喷嚏……
那种环境下，真的超级耗神，更别说还得各种跑腿检查、拿药啥的，难怪有人说：带娃去趟医院，比放假调休连上6天班还累。
所以，很多有条件的朋友，会给娃配上一份高端医疗险，为的就是能带娃去公立医院特需部，或者和睦家这种昂贵私立医院看病，不挤不闹更省心。
那可能有朋友要问了，去特需部、昂贵私立医院看病，和普通部有啥区别？
其实，就像高铁商务座和二等座，飞机商务舱和经济舱的关系一样，特需和公立医院普通部，目的都一样——治病救人，无非是过程体验不同。
普通部注重全民普惠，让大家都看得起病；特需在看病的基础上，大幅提升就医体验，比如：
- 不拥挤：车位是充裕的，候诊厅基本是空旷安静的，专家号、病房啥的，也不用再想着求人插队。
- 诊疗更充分：例如面诊，普通部可能三五分钟看完，想多问也不太方便，特需的话，医生有更多时间，可以详细的把孩子的病因、照护细节等告诉我们。
- 硬件好：病房是带沙发独卫的大单间，不用和陌生病友共处一室，安静、隐私，更舒心，也更有利于恢复。
当然，说再多，不如下面两张图片对比来得直观：
可以说，如果有特需，带娃看病这种事，大人小孩都能少遭很多没必要的罪。
要说缺点的话，可能也只有一个——贵！同样的病，去这些地方治，最后的花销，可能是公立医院普通部的3~5倍，甚至更多。
而且这些费用，基本刷不了医保，要么自费，要么靠商业中高端医疗险。
像电视剧里那些富豪，去医院看病，只要亮下黑卡，再签个名啥的，就是用的高端医疗险。
不过这种保险虽然听起来很贵，但普通人也并不是遥不可及，起码只给娃买的话，压力也没想象中那么大。
比如这款很适合孩子的高端医疗险——新燕宝2024。
如果孩子经常要往医院跑，而你所在的城市，医疗资源又比较拥挤，那可能这款产品就比较适合你，花点钱，能省很多事。
下面分别从保障、能用的医院、优缺点啥的，给大家介绍下，先看保障。
看起来有点复杂，咱们稍微整理一下：
首先，它有3种大的版本可选，分别是基础版，附加Kelly升级包版本，附加Birkin升级包版本。
这3种版本，从左到右，保障越来越好，比如：
- 基础版：住院有5千免赔额，公立医院特需部、国际部只能报80%；门诊只有前4次能100%报销。
- 加Kelly包之后：住院0免赔，公立医院特需部、国际部也能100%报销，门诊前8次都能100%报销。
- 加Birkin包之后：在第二个版本的基础上，住院保额再大幅提升，门诊前12次都能100%报销。
每种版本下，又分别有几个不同的计划，它们主要是保额和价格上的区别，相对比较简单，就不过多介绍。
另外，它还有许多可选责任，能拓展体检、疫苗、牙科、生长激素等保障，不过这些都是锦上添花，更适合预算非常充足的朋友。
对大多数朋友来说，有住院和门诊保障，基本就够用了，但上面3种版本和计划，我们要怎么选？
其实，你可以根据想去的医院来看。
新燕宝高端医疗网络很广，像国内知名的三甲公立医院，协和、瑞金；或者高端私立医院，新世纪、和睦家等等，都与它有合作。
这主要得益于它背后的“中间带”，这家公司大家或许没听过，但它其实是国内高端医疗险市场里的超级大佬。
和万欣和（MSH）一样，它也是各大保险公司医疗险的服务提供商，能对接全球顶级的医疗机构，同时也能提供各种优质的增值服务。
如果你想带娃去公立医院特需部，那这款产品，除了北京平谷、密云、怀柔3个地区的医院之外，大陆其他地区的所有公立医院特需部、国际部都能用。
但注意，如果你选择了基础版，这些公立医院特需部、国际部只能报销80%费用，其他两个升级包则可以100%报销。
如果想带娃去和睦家这种私立昂贵医院，不同计划、地区便会有差异，我们整理了北上广深四个城市的可用医院，如下：
（上下滑动查看，红色字体代表住院也可用）
表格内容有限，如果你不在以上城市，也可以点击这里【】，让专业规划师帮忙查询可用医院。
深圳、上海的朋友，如果更看重门诊保障，选择基础版本的计划一就很好，能去4次和睦家，最低3999元就能给娃买上，性价比非常高。
但它门诊年度限额只有5万，考虑到特需挂个号都要几百上千，这额度可能不太够用；而且基础版只有去私立等指定医院才能100%报销，去公立医院特需部、国际部，基本只能报80%。
部分公立医院，如上海市儿童医院特诊部，即使买的基础版计划一，也支持100%报销。
如果想要保障更全，可以选加Kelly包的计划一，6999~8999元，门诊保额增加到10万，次数增加到8次，还可以去不限门诊次数的中间带医疗机构。
中间带医疗机构，包括表中的：中间带医疗·深圳旗舰店，中间带医疗·上海百诺/宜汇门诊部等。
而且去公立医院特需部、国际部之类的看病也都能100%报销了，医院选择面广很多。
北京、广州的朋友，如果想去和睦家，可以考虑选加Kelly包的计划二，门诊、住院保障都很全面，综合来看很划算。
除了保障灵活、能享受特需医疗外，新燕宝2024还有很多优点，比如：
- 私立医院看病直付：不需要整理发票，预支费用之类的，看完对下账单签个字就行了，特别方便。
- 等待期短：只有疾病住院有30天等待期，门诊或者意外导致的伤害都没有等待期，也就是说买完就可以去门诊看病。
- 能保既往症：可以报销如实告知且核保后约定能保的既往症，虽然额度不高，只有2000-1万，但对生过病的小朋友来说，还是很友好。
而且和很多中高端医疗险不同，这款产品可以单独给孩子买，不需要大人捆绑买，更方便，也更人性化。
另外，中间带提供的高端医疗服务也是非常能加分的，它能让孩子享受到国内最为顶尖的医疗资源，比如：
普通人万一遇到大病、罕见病，想挂专家号，排队排上个把月都很常见，但新燕宝2024最快能当天安排就医，一般一周内就能完成就诊。
约的医生，也都是北京、长三角、广深地区的百强、重点医院，层层筛选出来的金牌认证医生，都是在各自领域颇有建树的专家。
对于大病，它还能提供二次诊疗服务，能让权威专家给出更好的治疗手段，也能避免误诊等情况。
真实案例：小A患胃癌，医生给出切除部分胃体的建议，但通过高端医疗险的二次诊疗，专家给出了保留全胃，且效果更好的先进治疗方案，最大程度减少了手术对以后生活的影响。
这也是为什么高端医疗险称得上高端的原因：更先进的医疗方案、更通畅的医疗渠道、更舒适的医疗体验，这些才是真正稀缺的医疗资源。
当然，世上没有完美的产品，新燕宝2024也一样，如果你想给娃买，要注意这些问题：
- 医生、律师买不了：如果夫妻双方都是这两种职业，就不能给娃买。
- 部分疾病有限制：如果想给娃做腺样体切除术以及扁桃体切除术，只能在公立医院普通部和部分指定医院做，要注意就医限制。
- 部分医院有限制：指定的私立医院里，一些医院可能有费用限制，就医前要注意看清楚。
另外，有些医疗费用，在看病前需要先联系保险公司获取预先授权，比如住院治疗、购买或使用一次性耐用医疗设备等。
而且和绝大多数高端医疗险一样，这款也不能保证续保，但也不用太过担心，新燕宝是知名IP，出道5年，续保一直都很稳定。
如果实在不放心，也可以加一两百块，补充一份保20年的百万医疗险，作兜底选择。
这些年，大家都在说“消费降级”，但和孩子相关的东西，大家都舍不得降，相反，还总是希望能给孩子最好的。
像今天说的高端医疗险，本质上就是给孩子更好的医疗资源，万一孩子生病了，我们不用担心挂不上号、等不到病床，不用担心找不到好的医院、医生……
作为监护人，我们也可以省去很多麻烦事，如果孩子常常得往医院跑，预算够的话，买上一份高端医疗险确实很实用。
但这种保险比常见的百万医疗险复杂很多，如果你想了解更多，也可以文末扫码，咨询专业规划师。
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