泰康健康尊享c可以单独购买吗(泰康财富人生c款终身年金保险)

百万医疗之泰康健康尊享C解读

买百万医疗，一定要买大公司产品，这是大家心照不宣的约定，也是百万医疗险购买的一个非常重要选择原则。

泰康人寿尊享系列百万医疗曾一度造就业界百万医疗传奇神话，众多泰康代理人的峥嵘岁月也得益于此。曾经的泰康核保员回忆，自从尊享系列问世后，核保员就开始了暗无天日的加班、加班、再加班，他开玩笑说，部分核保员是被这款产品给累跑的，虽然略带夸张，但也从另一方面如实反映了当时的销售火爆场景。

泰康人寿是在2015年末推出的首款健康尊享产品，2016年末更新为健康尊享B，2017年末升级为健康尊享C，后来又有了尊享D，尊享系列百万医疗就是这么一路走来，一路升级迭代，经久不衰。业界对这款产品有褒有贬，有人抱怨它的续保严格，也有人将尊享称为业界唯一的0免赔终身续保百万医疗产品。那么这款产品到底6适合不适合自己呢？今天我在这里做一个产品解析说明，方便大家更好更全面的理解产品。我还是那句话，买保险是自己的事情，一定要做到全面了解自己的保障需求，了解产品保障能力，做到明明白白，买对赔好。

一、公司实力

泰康人寿隶属于泰康保险集团，集团成立于1996年，是大家熟悉的“老七家”保险公司之一，据泰康集团2019年度信息披露，注册资本为272,919.707万元人民币，截止到2019年底营业收入为203,815百万元人民币。2018年，2019年连续两年位列《财富》世界500强，也是老七家中唯一的一家未上市世界500强企业。截至2019年底，泰康保险集团管理资产规模超过17000亿元，退休金管理规模超3800亿元，拥有各级保险分支机构超4000家、销售队伍80万人，服务个人客户超6000万人，服务企业客户超42万家，政府医保累计中标222个，覆盖119个城市，全国健保通网点数达1800多家。位列中国寿险十强第四位，一度被誉为中国寿险标杆企业，也可谓绝对消费者信得过企业。

二、投保规则

投保年龄：0-64岁

保障期间：1年

等待期：30天

职业限制：高危职业不可投保

续保：承诺续保至99岁

三、产品保障

四、产品亮点

• 承诺续保至99岁

首两次续保需审核，审核通过后可成功续保。第三次及以后续保不会因为被保险人的健康状况变化和理赔而终止续保，不会因为产品停售而终止续保。

非常适合40-64岁年龄段的人购买，在这个年龄段购买重疾险会出现保费倒挂的情况，保费高，性价比低。因为承诺续保，所以只要过了第二次审核，就可以在将来得病后不拖累家庭。

• 社保抵扣免赔额

这个是非常人性化的设计，降低了理赔难度，我们更容易获得理赔。

非因重大疾病保险期间内年度基础免赔额1万，合同期间内从其他途径已获得的非因重大疾病医疗费用补偿额可抵扣免赔额。

举个例子：

小张非因重大疾病住院合理医疗费用1.7万元，社保报销0.8万元，那么年度免赔额就定为1万元，尊享C报销剩余的0.7万元，自费0.2万元。（如果社保不抵免赔额是这样的，社保0.8万元+1万免赔额=1.8万元>1.7万元，没有达到理赔标准，不赔。）

小李非因重大疾病住院合理医疗费用3.7万元，社保报销1.5万元，那么年度免赔额就定为1.5万元，尊享C报销剩余的2.2万元，自费0元。（如果社保不抵免赔额是这样的，3.7万元-社保1.5万元-1万免赔额=1.2万元，报销1.2万元。）

• 不限制公立医院

不限制公立医院，只要是社保定点的二级及以上医院即可。随着国家市场经济的不断发展，众多私立医院靠强实力掌握着不少高端医疗技术和丰富的医疗资源，不限制公私立医院就给我们的就医选择提供了重大便利。市面上绝大部分产品都限制公立医院。

• 齿科服务：
• 在合作网点齿科门诊可享受相应的免费套餐服务
• 健保通服务：

在已经开通健保通服务的医院就医，可享受出院即完成理赔服务。

• 重疾就医服务：

罹患合同约定重疾时，如需专家诊疗，可申请重大疾病就医全程绿通服务（专家门诊，专家病房，专家手术，专家复诊各一次）。

• 泰康医生APP线上就医诊疗服务。
• 重疾0免赔

重疾不设置免赔额

五、缺陷

• 部分费用限额

床位费及膳食费日限额；

重大疾病中恶性肿瘤门诊治疗及肾透析费用年度限额；

重大疾病住院前后门急诊医疗保险金年度限额

非因重大疾病中门诊肾透析费年度限额；

非因重大疾病住院前后门急诊医疗保险金年度限额；

虽然正常情况下在这些限额下也够用，但是万一出现极端情况呢，只能自己掏腰包。

• 捆绑销售

该产品不能单独购买，必须绑定年金险或者大病险才能购买。

• 45岁以上购买需体检

主要目的是为了剔除那些有侥幸心理带病投保的不诚信人。

• 前两次续保需审核

如果前两次续保不符合健康条件，有被拒保风险。

我是一名从业10多年的资深IT客，同时也是一位保险爱好者，钻研各个险种一直在路上，会不定期对外分享保险干货。

如果您有任何疑问，或者本文没能解决您的问题，请留言，我会在第一时间回复。

您的关注是我坚持下去的动力和源泉，如果您喜欢我的内容，请点点关注，谢谢！！！

读者来信｜我踩过的这些坑，希望你能避开

平时聊保险总是我说你们听，这个假期，舞台交给你们。

前几天发布了征稿启示，截至9月30日一共收到了21篇投稿，内容的精彩程度超乎我的预期。

有年轻姑娘患癌后的反思，有机智少年的未雨绸缪，有智慧宝妈无私分享全家的投保方案，也有前人总结自己的踩坑经验，有人拿到理赔欣喜若狂，也有人惨遭拒赔黯然神伤……

每一篇文章都那么动人，因为它背后是一个个活生生的人。

我选了又选，最终留下了8篇稿件。

希望你和我一起，听听他们的故事。

第三篇分享，来自于一位温柔耐心的宝妈。

她和很多人一样，在买保险的过程中走了不少弯路，希望这些坑你可以避开。

2017年3月3日，女儿出生了，望着她小小、红红的脸蛋儿，我们真恨不得把全世界都捧到她的面前。

月子期间，接到很多保险公司的电话，我才知道新生儿出生满28天就可以投保了。催促老公赶紧去办理了少儿互助金，同时也利用产假看其他商业保险。

刚巧一个好友换了工作，在太平洋保险做理赔，于是向她咨询。她的小孩比女儿大3个月，当然买的是自家公司的产品。

我想好友是211的学霸，她选的产品应该没有错的，于是我买了跟好友一样的保险给女儿——太平洋保险的“金佑人生终身寿险（分红型）附加重疾险”。

这是我在购买保险上犯的第一个错误：没有先做足大人的保障，只考虑了小孩。

就在我们手忙脚乱学着怎么带娃的时候，接到了一个不好的消息，老公的父亲确诊为癌症。

那段时间老公在成都与老家之间来回奔波。公公除了新农合医保以外，没有任何保险。前期住院治疗都需要自己垫钱，那段时间我们捉襟见肘。

在确诊不到一年，公公离开了我们。

好在国家政策给力，住院费用报销了85%，但是在医院外买的药品是不能报销的，新农合医保只有农村户口可以购买。

老公的奶奶也是因为癌症离世，我赶紧又咨询了好友，给老公买了一份防癌险——太平洋保险的“爱无忧2.0附加防癌险”。

这是我犯的第二个错误：没有事先了解不同险种的功能，重疾险的保障范围就已经包括了肿瘤，购买重疾后不用单独购买防癌险。

父母之爱子，则为之计深远。

在女儿未满一岁的时候，我又跟风另一位好友给女儿买了一份类似教育金的年金险——“泰康汇赢年金险（分红型）”。同时给老公购买了泰康的“健康尊享C款”百万医疗险。

这是我犯的第三个错误：在没有做足家庭的保障之前先购买了理财类保险，如果家庭失去了收入来源，拿什么来缴纳保费呢？

后面陆陆续续因为行业里朋友的宣传和自己的了解，又购买了一些保险公司的活动产品以及参与了一些不缴纳保费的活动。

至此，我的家庭保障情况统计表如下：

直到今年9月之前，我还以为自己挺有忧患意识，周围除了在保险行业里的真的很少有人买保险。

但是现实很快就来打脸，看了保瓶儿的公众号文章后，我简直醍醐灌顶！

翻出历史文章全部看完，我明白了各种不同险种的性质、关系等，知道了是什么免责条款、退保损失、现金价值，文章看得越多越是担心。

马上翻出所有保单做出了上面那个表格，然后花了两天时间通读了所有保险条款。

我意识到我犯了一个最大的错误：购买保险之前没有认真看合同条款，导致我买的保险根本就不适合。

保险所有的坑我都踩到了，以下是我的家庭保险中存在的问题：

于是在和老公商量以后，我们决定退掉两款保险——女儿的“金佑人生”和老公的“爱无忧2.0附加防癌险”，下一年度换掉老公的百万医疗险。

再分别给我和老公增加一款重疾险和定期寿险。女儿增加一款定期重疾险。

我又开始看保险了，踩过坑总是格外谨慎。

市面产品太多，无法一一甄别，我把保瓶儿推荐的六款重疾险合同全部看完，最终锁定了复星联合健康保险的“达尔文一号”和昆仑保险的“健康保2.0”。

而这两款保险的合同我至少认真读了三遍。

老公看重现金价值，而我更看重保障。

相比于达尔文一号来说，健康保2.0不仅价格更有优势，还多出两次中症保障，所以最终选定“健康保2.0”。

其他保险还在了解中，以上就是我购买保险的经历。

建议大家不管是熟人推荐，还是网上购买保险，都要先列出自己的诉求，家庭可承受的费用。认真仔细的阅读合同条款，理解每一条条款的意思。

因为退保真的非常不划算。祝愿大家都买到合适的保险，永不踩坑。

最后，感谢保瓶儿公众号，现在莹莹的每篇文章我都会读，只有真正热爱这个行业才会写出站在消费者角度上的中肯的文章。

期待莹莹给大家带来更多的好文。

胖莹的一点补充：

慢慢的踩过的坑，真的非常具有代表性。

比如在不明白险种作用的情况下盲听熟人推荐，再比如只顾着给孩子买保险，忽略了家里成年人和老人的保障，以及在预算明明不够的情况下去买理财险。

感谢她那么坦诚的分享，对于保单的总结也是非常详细，一看就是我的读者，骄傲的叉会儿腰。

买保险要想不踩坑，请牢记两个原则：

先大人后小孩！

先保障后理财！

了解清楚每一个险种的作用，确定合理的预算，在此基础上多看多对比，基本上就错不了。

PS文章太长懒得看，加助手baopingerxm进群学更多

深蓝保年度大作，百万医疗险360度无死角测评！

2017 年保险业最大的一个亮点，就是百万医疗险的全面开花，各家保险公司出于各种目的，都会推出自己的百万医疗险。

由于医疗险特别复杂，而且市场上有几十款产品在售，也导致了消费者选择困难，普通人根本就无法判断一款医疗险的好坏。

在之前的文章中，我们详细对比了 30 款医疗险，今天深蓝君就以庖丁解牛的精神，为大家 360 度无死角地来解析医疗险，看看到底如何选择？

具体内容如下：

1、百万医疗险，到底怎么选？

2、庖丁解牛，7 款百万医疗险分析

3、购买医疗险，这几条一定要看！

医疗险是非常个性化的产品，需要根据自己的实际情况来选择，深蓝君总结了一下，建议大家从如下三个维度挑选：

• 保障责任

• 免赔与价格

• 续保条件

下面我们分别来看：

1、保障责任：

我们知道百万医疗险的本质是住院医疗险，就是无论由于什么原因生病住院，扣除 1 万免赔额后，100% 报销。

看起来都一样，实际上里面的学问还是非常大，比如：

门诊责任：有的住院前后门诊能报销，有的不能报销；

单项限额：大部分产品都是 300 万总限额，但是也有一些产品，在癌症治疗存在单项限额；

人工器官：有的可以报心脏支架等人工器官，而有的不能，或者合同条款里面写的很模糊，看条款根本就看不出结果；

外购药报销：有的产品外购药是可以报销的，而有的产品外购药没办法报销。

所以看起来都是百万医疗险，实际上里面的责任千差万别，老实讲普通消费者根本就看不明白，也没办法分别哪款产品好坏，这就是目前的现状。

2、续保条件：

目前的商业医疗险中，绝大多数都是一年期的产品，长期医疗险都很少。所以无论保险公司如何暗示、销售人员如何承诺，只要合同中没有出现“保证续保”四个字，那这款医疗险就 100% 不是保证续保的。

保险公司可以通过停售、或者大幅提高保费，来减少自己的经营风险。现在医疗费用快速增长，在通货膨胀居高不下的情况下，任何不想快速破产的公司，都不会推出长期保证续保的医疗保险。

知道了这个常识，我们在选择产品的时候一定要选择续保条件好的，具体就是续保无需审核、无需健康告知，后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。

甚至有的公司采用捆绑销售的模式，人为刻意地营造百万医疗险的尊贵与稀缺性，甚至续保条件也并不是很好。

3、保费与免赔：

很多人仍然以买菜的心态来买医疗险，其实这种心态是不对的，不能说便宜的就好，也不能说没有免赔额的就好。

如果 0 免赔，那么这款激进的产品亏损的概率极大。表面上是占了保险公司的便宜，实际上这种便宜能占几年，还是一个未知数。

产品的稳定性，远远比占保险公司的便宜重要，所以在价格接近的情况下，我不会在意保费，更不会选择 0 免赔的产品。

从个人的角度来讲，由于深蓝君有深圳医保，所以我对一款百万医疗险的要求就是，在保障合理的情况下，产品稳定性大于一切。

在此之前，深蓝君写过很多医疗险的测评，老实说，写得都快要吐了......

我们努力地想帮助大家选到好的产品，受制于精力和人手的原因，我们认为之前做的东西还有很大的提升空间。

所以这次深蓝君会以庖丁解牛的方式，重新审视百万医疗险，我们会把百万医疗险一块一块地细分，更加方便大家了解到不同产品的差异。

这是我们第一次测评，选择产品如下：

• 众安保险尊享 e 生旗舰版

• 平安健康 e 生保 2018plus

• 中国人寿如 e 康悦 c

• 泰康人寿健康尊享 c 升级版

• 太平人寿超 e 保

• 太平洋人寿乐享百万

• 华夏人寿医保通

1、先谈能不能买，再谈好不好：

深蓝君一直认为，脱离实际谈产品是没有意义的，我们先看能不能买到这款医疗险，然后再看产品好不好。

下面深蓝君对上述几款产品的投保规则，进行了详细的对比，具体见下图：

直接说结论：

如果超过 60 岁：建议重点考虑太平洋乐享百万，这款是无需捆绑销售的，而且支持人工核保，适合身体不健康的老年朋友；

适用医院：尊享 e 生只限定了二级及以上医院，无论公立和私立都是可以的，而其他很多都是限定了二级及以上的公立医院；

捆绑销售：中国人寿的如 e 康悦 c、泰康健康尊享 c 升级版、华夏医保通都是无法单独购买，需要购买相应的重疾险/年金险，才有购买的资格；

续保年龄：续保年龄 80 岁还是 99 岁，在我看来都是一样的，对于 1 年期的医疗险考虑几十年后的事情，太遥远了，我觉得根本不是考虑的重点。

上述四点就是不同产品的基本情况，不同产品规则不同，也是可以理解的。

看完了产品的基本情况，我们再看一下产品核保和续保的对比分析。

1、百万医疗险核保分析：

简单来讲，核保就是为保险公司控制风险，通过核保来确定哪些人不能买，具体见下图：

核保对比结论：

如果身体健康：深蓝君建议直接就购买无需捆绑销售的医疗险就好了，没必要为一款一年期的产品，而付出太大的成本。

如果身体条件不好：比如乙肝、乳腺增生等常见的无需治疗的小毛病，尊享 e 生和平安 e 生保 2018 Plus，都有智能核保的功能，可以立即获得核保结论，关于智能核保的说明可以点击我们的历史文章查看>>>

如果身体条件不好：如果过往存在一些疾病，或者正好想买一款重疾险或者年金险，那么可以考虑捆绑销售的产品，比如中国人寿如 e 康悦 c、泰康健康尊享 c 升级版、华夏医保通。

这种产品是由人工来核保的，无论身体条件怎么样，都可以通过人工一对一处理。值得注意的是，太平洋乐享百万，虽然不是捆绑销售，但是也能人工核保，这款对于身体存在较大问题的朋友，可以重点关注一下。

2、百万医疗险，续保分析：

续保是选择一款百万医疗险的关键，也是很多普通人非常容易忽略的地方，保险公司可以通过停售、续保整体加费来降低自己的风险。

深蓝君建议大家在选择产品的时候，挑选一款续保条件比较好的，我觉得续保条件好至少要满足如下两点：

• 不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率；

• 续保无需保险公司审核。

简单来讲就是，只要我们购买的时候符合健康告知，后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。

我们可以看到，中国人寿如 e 康悦 c 、泰康健康尊享 c 升级版、华夏医保通都是无法单独购买的，需要购买重疾险和年金险，才有购买的资格。

但是这两款产品续保第 1 年和第 2 年居然都是需要审核的，这点从合同条款中已经有了明确的说明。

在所有捆绑销售的产品中，只看续保条件，那么无疑华夏医保通是续保条件最好的；

而在可以单独购买的医疗险中，尊享 e 生旗舰版、平安 e 生保 2018 Plus、超 e 保、乐享百万都是可以的。

很多产品非常讨厌，在合同中不说明产品停售是否影响续保。这也给部分销售人员留下了误导的空间。包括华夏医保通，虽然官方承诺停售仍然可以续保，但是仍然没有写入合同。

深蓝君建议大家谨慎选择续保需要审核的产品，这种续保条件对消费者不太友好。

上面说了那么多，终于讲到一款医疗险的核心了，我们购买医疗险就是为了获得保障，简单来说就是生病住院能够获得尽可能多的报销费用。

虽然都是叫做百万医疗险，但是不同产品的报销限制还是不少的，我们逐一来看：

鉴于基本所有医疗险都在暗示，扣除免赔额 100% 报销，这里产品的共性深蓝君就不详谈了，只说有差别的地方。

1、住院与门诊责任对比：

华夏医保通、乐享百万没有门诊手术的保障，其他产品都是有的。太平超 e 保和乐享百万，住院前后的门诊也是无法报销。这里面尊享 e 生、泰康尊享 c 是做的比较好的。

2、特殊门诊对比分析：

特殊门诊是最容易被忽略的地方，以标杆产品尊享 e 生为例，包含了以下保障：

（1）肾透析

（2）癌症治疗：化疗、放疗、免疫疗法、内分泌疗法、靶向疗法

（3）器官移植后的抗排异

但是有些产品会在这个基础上做减法，如下所示：

上述三款产品都对特殊门诊做了特别约定，有的不保肾透析，有的特殊门诊不保癌症的免疫疗法、靶向治疗。

不保的内容影响到底大不大，有多严重？这个就没办法衡量了，深蓝君只能说，以尊享 e 生为代表的很多产品，都是没有这个限制的。

3、单项赔付的限额：

单项限额就是针对某一类，单独有一个限制的额度，目前很多百万医疗险都是没有单项限额的，而是一个总限额。

但健康尊享 c，虽然重疾医疗保额是 100 万，例如癌症住院最多赔 100 万，但是癌症的特殊门诊却限制 20 万，而乐享百万对材料费的赔付只限 1000 元，深蓝君敢说，是没有多少人能注意到这几点的。

我们写文章的目的并不是为了指出谁好谁不好，只是想把这些信息同步出来，希望普通消费者能有辨别一款医疗险的能力。

很多产品的销售页面都强调，不限社保用药，自费药、进口药都能 100% 报销，这给我们营造了一种错觉，好像所有的费用都能报销。

但事实肯定不是这样的，每款产品都有自己的除外责任，我们具体看一下：

仅以心脏支架为例，心脏支架是心脏介入治疗的主流手段，一些心脏有问题的朋友，对心脏支架应该并不陌生。

可以确定的是，深蓝君看到过尊享 e 生的心脏支架赔付案例，而且合同中责任免除部分并没有把支架列为免责。而乐享百万明确在合同中写明不赔血管支架等人工器官。

另外不同公司的合同书写格式不同，医学用语也不同，甚至分类也不同，想搞明白这个问题真的很难很难，我甚至怀疑保险公司是故意把问题复杂化的。

为此深蓝君电话咨询了不少客服，很多客服都只回答了一些笼统的套话，其中包括某“老五家”的大保险公司客服，告诉深蓝君他也不确定，但是所有人都是可以申请理赔的.....

当时我就无语了，所有公司肯定都可以申请理赔的啊，买了医疗险还不让申请理赔了么？能不能申请和能不能报根本就是两回事！

对于免责条款，分析到这个层面，深蓝君已经尽力了，我们提供的信息也仅供大家参考。

上面对比了那么多，我们再来看看免赔额与增值服务，一个简单的免赔额里面也藏着不小的学问。

1、百万医疗险，免赔额对比

我们可以看到不同的产品对免赔额的处理方式会有所不同，绝大部分产品，社保报销的部分，是不能抵扣免赔额的。

比如治疗费用 20 万，社保报销 10 万，那么大部分医疗险在扣除社保报销后，仍然有 1 万的免赔额，扣除 1 万免赔额后的部分就可以报销。

但是泰康健康尊享 c 是一个特例，社保报销的部分也可以抵扣免赔额。上面的例子中 20 万的费用，扣除社保报销 10 万，那么泰康尊享 c 就没有免赔额了，这是一个加分项。

虽然大部分产品都有 1 万的免赔额，但是这 1 万是可以用小额医疗保险来抵扣的。我们之前也写过专门的测评文章，但太平超 e 保又是一个特殊，就是 1 万的免赔额用其他商业保险也没办法抵扣，这是一个减分项。

2、百万医疗险，增值服务对比

我们知道，保险公司为了增加产品的竞争力，提供了很多的增值服务，其实这些增值服务也是非常值得关注的。

在《保险公司，服务哪家好？》的文章中，深蓝君详细对比分析了绿通的作用，目前很多产品都有提供绿色就医通道的服务。

而尊享 e 生在增值服务这条路走得更远，除此之外还提供了医疗费用垫付、6000 元法律费用、外购药报销等增值服务。

我们知道有一些新药和特效药，医院并不一定有。如果是必须的药品，在医生签字盖章认可后，在社保定点医院购买也是可以报销的。

深蓝君在尊享 e 生的产品宣传页面，找到了如下的说明：

整体来讲，我觉得尊享 e 生是非常不错的产品，属于市场的领导者，并且经过近两年的不断完善，产品保障与体验都做得非常好，而且销量非常大的，我对于尊享 e 生的稳定性持积极乐观的态度。

关于增值服务，这里深蓝君就不详细说明了，大家可以看一下表格就好。

保费是每个人都关心的，毕竟花钱买保障，保费就是从口袋里拿出的真金白银。我们看下今天测评产品的保费对比：

建议大家重点关注有社保的保费，深蓝君一直都强调，社保是每个人的基础保障，我建议每个人都至少购买新农合、城居保、职工医保中的一项。

我们以 30 岁为例，其实普遍的产品价格在 300 元左右，不过泰康的健康尊享 c 价格会稍微贵一点，毕竟社保可以抵扣免赔额，但贵这么多到底值不值，深蓝君也不好说。

通过今天的文章，我们可以清晰地看到，一款看似简单的医疗险，里面涉及的范围是非常广的。

保险销售天然地存在信息不对称的问题，我们不能想当然地认为贵的就一定是最好的，也不能说大公司的产品就一定是最好的，每款产品都有自己的优势和不足。

自 2016 年众安尊享 e 生引爆市场热点后，半年之后各种百万医疗险就一窝蜂地推出，我觉得并不是每款产品都值得购买。

具体怎么选，选哪款，深蓝君没办法给大家一个准确的建议。从我自己的角度来讲，我选择的是尊享e生，大家可以结合自己的需求来选择。

这篇文章是深蓝君写测评以来内容量最多的，所有的内容都是根据公开信息整理，我努力地想确保每个信息的准确性，真的尽力了.....

希望能帮得到你，也欢迎大家分享给有需要的亲朋好友 ：）