健康险到底有没有必要买—买了健康险有后悔的吗

出行意外险究竟有没有必要买

北京日报 | 记者 张悦 李博

每逢假期，不少市民会选择乘火车、坐飞机外出游玩，各种平台常会在市民购票时搭售出行意外险。不同平台推荐的出行意外险产品五花八门，价格不一。出行意外险究竟有无必要购买？意外发生时，哪些责任需要铁路、民航等客运单位承担，哪些又是需要出行意外险来保障的？针对这些高频疑问，记者展开了调查。

案例

车内摔伤没买保险索偿无门

市民毛女士近日乘火车出行遭遇一件烦心事。元旦假期前，毛女士送父母乘坐Z501次列车前往海南旅游。考虑到二老的铺位不在一个车厢，上车后，她忙着找列车长商量调换位置。就在这期间，毛女士的母亲无人陪伴，在车厢内重重摔倒在地板上，左额头磕伤，鲜血直流。

协商解决老人受伤问题时，毛女士被列车长告知，老人受伤属于自己造成，如果没有购买“乘意险”，铁路部门对此事不负责任。毛女士顾不上多说，着急下车送母亲就医。老人左额头缝了七八针，打了破伤风针，医生担心延迟出血，次日还做了头部核磁。

陪老人治疗完，毛女士越想越感到不解。“车上意外受伤，没买保险就不管，有这个道理吗？”她回忆，自己购票时并未注意到平台提示购买“乘意险”。“如果车上出了事，难道有保险就负责，没有就不负责？还是说如果出事，只要买了保险，不管谁的责任，都能获得赔偿？”她还表示，如果几元钱的保险如此重要，就应该加大宣传力度，引起所有购票人的重视。

调查

铁路乘意险：三档保费项目相同保额不一

对于毛女士提到的铁路乘意险，记者进入12306平台，选择任意列车进入购票界面发现，购票人信息下方会出现“铁路保险”提示，上面写有“铁路乘意险 保意外伤害急病身故”。记者点击“选择其他产品”链接，发现这类保险共有三种缴费标准，分别为每人1元的“乘意险·顺意”、每人3元的“乘意险·平安”、每人5元的“乘意险·行运”。

查看保险权益说明，记者发现，三档保费保障的项目相同，均为意外身故/伤残、意外医疗费用、急性病身故和意外伤害住院津贴四项，保障范围都是车站内、列车上。不同的是，保费越高，对应的保额也越高。

火车乘客有无必要购买此类保险？记者拨打12306铁路客服热线咨询，工作人员表示，“乘意险”非强制购买，乘客可根据需要自愿选择。这类保险保障乘客从进站到出站的意外情况，如果未购买保险，发生意外由乘客自己负责。不过，工作人员也提到：“比如出现因电梯故障导致乘客受伤，那铁路部门肯定要负责。”

航空意外险：种类五花八门保障范围不同

记者发现，各大平台搭售的航空意外险五花八门，保额和保障范围各不相同。

记者在携程旅游平台搜索发现，选购国内航班机票时，消费者可在订单页面选择航意航延组合险，也可单独选购航空意外险。组合险共分五个档位，最低40元，最高80元，保障内容包括航空意外、延误、返航备降取消及传染病身故等。航空意外险保障航空意外、意外医疗及行李损失，价格从29元到59元不等。

飞猪平台订单页面也提供保险服务，售卖范围包括航空意外险、航意航延组合险、国内旅游险等，其中航空意外险价格在40元至66元不等。

针对航空意外险的必要性，记者咨询了国航服务热线工作人员。他告诉记者，目前，国航国内机票票价中不包含保险费用，乘客可自行购买相关保险。

释法

旅客出意外承运方同样有责任

如果票价中不含保险费用，那是否只有买了保险，客运单位才会承担赔偿责任？记者查询了多部法律法规并咨询律师了解到，即便旅客未购买保险，对于旅客在途中发生意外造成的损害，除一些特定情况外，承运方同样具有赔偿责任。

《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》第三十二条规定，事故造成人身伤亡的，铁路运输企业应当承担赔偿责任；但是人身伤亡是不可抗力或者受害人自身原因造成的，铁路运输企业不承担赔偿责任。

航空领域也有类似规定。《民用航空法》第一百二十四条规定，因发生在民用航空器上或者在旅客上、下民用航空器过程中的事件，造成旅客人身伤亡的，承运人应当承担责任；但是，旅客的人身伤亡完全是由于旅客本人的健康状况造成的，承运人不承担责任。另外，根据相关规定，旅客自行向保险公司投保航空旅客人身意外保险的，此项保险金额的给付，不免除或减少承运人应当承担的赔偿责任。

北京律协公司法专业委员会律师刘辉介绍，2013年1月1日起，火车票原含有票面金额2%的保险费被取消了，因此，现在的火车票价中实际上不再包含保险费用。

不过，刘辉也强调，无论乘客是否购买意外伤害险，乘客购买车票后，铁路等承运人都有义务保障乘客从进站到出站整个过程的人身安全。除非乘客自伤自残，否则乘客出现意外，承运人需承担侵权赔偿责任。

然而，乘客在乘车过程当中遭遇人身损害，责任的划分还需要具体问题具体分析，不能一概而论。刘辉表示，根据《民法典》规定，如果伤亡是由旅客自身健康原因造成的，或承运人证明伤亡是旅客故意、重大过失造成的，承运人便无需承担责任。

刘辉认为，对于乘客来说，目前市面上的商业保险与承运方的安全保障义务并不冲突，出行时，乘客可根据自己的需要选择险种。

医保，是不是必须要买呢？

在我们的生活中，医保是一个常常被提及的话题。那么，医保是不是必须要买呢？这是一个值得深入探讨的问题。

医保，全称为医疗保险，是国家为保障公民基本医疗需求而设立的一项社会保障制度。它的存在对于个人、家庭乃至整个社会都有着至关重要的意义。

从个人角度来看，医保的重要性不言而喻。首先，生命无常，我们无法预知何时会遭遇疾病或意外。一旦生病或受伤，医疗费用往往是一笔巨大的开支。没有医保的情况下，个人可能需要承担全部的医疗费用，这对于大多数家庭来说都是沉重的负担。尤其是对于一些重大疾病，治疗费用可能高达数十万甚至上百万，足以让一个普通家庭陷入经济困境。而有了医保，就可以在一定程度上减轻医疗费用的压力，让患者能够得到及时有效的治疗。

其次，医保可以提供更广泛的医疗保障。它不仅可以报销住院费用，还可以报销部分门诊费用、药品费用等。同时，医保还可以为参保人提供一些特殊的医疗服务，如慢性病管理、家庭医生签约服务等。这些服务可以帮助参保人更好地管理自己的健康，提高生活质量。

此外，医保还可以为个人提供心理上的安全感。知道自己有医保的保障，在面对疾病时就会更加从容和自信。不用担心因为医疗费用的问题而耽误治疗，也不用担心因为生病而给家庭带来沉重的经济负担。这种心理上的安全感对于个人的身心健康都是非常重要的。

从家庭角度来看，医保也是必不可少的。一个家庭中，如果有成员生病或受伤，没有医保的情况下，整个家庭都可能会因为医疗费用的问题而陷入困境。而有了医保，就可以在一定程度上减轻家庭的经济负担，让家庭能够更加稳定和和谐。同时，医保还可以为家庭成员提供更好的医疗保障，让家庭成员能够更加健康地生活。

从社会角度来看，医保的重要性同样不可忽视。医保可以促进社会公平。在没有医保的情况下，富人可以承担得起高昂的医疗费用，而穷人则可能因为无法承担医疗费用而得不到及时有效的治疗。这种不公平的现象会加剧社会的矛盾和不稳定。而有了医保，就可以让所有的公民都能够享受到基本的医疗保障，实现社会公平。

医保还可以提高社会的整体健康水平。通过医保的保障，更多的人能够得到及时有效的治疗，疾病的传播和蔓延也可以得到更好的控制。同时，医保还可以促进医疗资源的合理分配，提高医疗服务的质量和效率。

然而，尽管医保有着如此重要的意义，仍然有一些人对是否购买医保存在疑虑。一些人认为自己身体很健康，不会生病，所以没有必要购买医保。这种想法是非常错误的。生命无常，我们无法预知未来会发生什么。即使现在身体很健康，也不能保证以后不会生病。而且，一些疾病的发生是没有任何征兆的，一旦发生，就可能需要大量的医疗费用。如果没有医保的保障，个人和家庭都将面临巨大的经济压力。

还有一些人认为医保的报销比例不高，作用不大。这种想法也是片面的。虽然医保的报销比例可能不是很高，但是它可以在一定程度上减轻医疗费用的压力。而且，随着医保制度的不断完善，报销比例也在不断提高。同时，医保还可以为参保人提供一些其他的保障和服务，这些都是非常有价值的。

此外，还有一些人认为购买医保会增加自己的经济负担。这种想法也是可以理解的。但是，我们要认识到，医保是一种社会保障制度，它的目的是为了保障公民的基本医疗需求。虽然购买医保需要一定的费用，但是与可能面临的医疗费用相比，这些费用是微不足道的。而且，一些地区还会对困难群体给予医保补贴，减轻他们的经济负担。

综上所述，医保是必须要买的。它不仅是个人和家庭的保障，也是社会公平和稳定的基石。在我们的生活中，我们应该充分认识到医保的重要性，积极主动地购买医保，为自己和家人的健康保驾护航。同时，我们也应该关注医保制度的改革和发展，为完善医保制度贡献自己的力量。

让我们共同努力，让医保制度更加完善，让更多的人能够享受到基本的医疗保障，过上健康、幸福的生活。