平安爱健康百万医疗—平安100万医疗保险详细说明
惠及3亿人！高血压、糖尿病、结节也能买的百万医疗险
如果有高血压、糖尿病、结节、乙肝等问题，买百万医疗险比较难。
不是被除外承保，就是被直接拒保。
但现在，机会来啦！
一些保险公司专门推出了慢病版百万医疗险。
就连百万医疗险界的网红产品——尊享e生2021也推出了慢病版。
只要符合条件的朋友，都有机会被承保。
今天就来给大家测评一波。
如果身边有这类问题的朋友，一定要给他们看。
据统计，我国现在慢病人群已有3亿多人，占总人口的20%左右。
相当于不到5个人当中就有1个人有慢病问题。
这可是不小的群体啊。
与其说保险公司越来越人性化，不如说他们瞄准了新市场。
目前已有好几个保险公司推出了慢病版百万医疗险。
有的产品没有直接把扩展到慢病人群写在名字里，而是含蓄地在宣传页面表达：
可承保甲状腺1~3级、原发性高血压、2型糖尿病。
比如中国太平推出的太平e保无忧2020升级版。
有的就比较明确了，直接在名字里加上慢病版；
比如平安e生保特定慢病版、爱健康百万医疗险慢病版等。
慢病版市场热闹了。
作为百万医疗险界的鼻祖尊享e生怎能落下？
众安很快也推出了首个带慢病版的百万医疗险：
——尊享e生2021慢病版。
而且是直接在台柱子——尊享e生2021的基础上推出慢病版。
拓展6大慢病人群，对于有高血压、糖尿病、甲状腺疾病、乳腺疾病、慢性肝病、慢性肾病的人群，都有机会承保。
这可是一项惠及3亿人的举措啊。
那这款产品的慢病版保障到底咋样？
对于慢病人群的核保究竟有多宽松？
为了帮大家整明白，我研究了尊享e生2021慢病版跟它正常版有啥区别。
还专门挑选了2款比较有代表性的慢病版产品跟它对比。
同时把常见的5种慢病挨个走了核保。
终于把尊享e生2021的核保宽松程度给大家摸了个底儿。
具体来看看。
尊享e生慢病版跟正常的尊享e生2021有啥区别？
核保肯定不一样，先说保障方面的。
投保规则、基本保障几乎完全一致。
只有4个地方不太一样。
投保年龄：慢病版18-60岁的人群能买。
报销比例：责任内扣除免赔额后，报销比例是90%；
如果是以有医保身份投保，但就诊时未用医保结算，只能报销60%。
一般医疗的免赔额：变成了和重大疾病医疗、恶性肿瘤院外特定药品费用共用1万免赔额。
重大疾病医疗的免赔额：不再是0免赔，变成了和一般医疗免赔额一样的1万免赔额。
这几点变化里，免赔额和报销比例的变化对咱们报销到手的钱会有影响，但其实影响不大。
毕竟是承保风险更高的慢病人群，报销比例低点，可以理解。
要知道，尊享e生2021本身的保障在百万医疗险中就是数一数二的。
在跟尊享e生正常版保持一致的情况下，慢病版的保障也丝毫不差。
该有的保额一点都不少，该有的保障一样也不落下，就连赠送的增值服务也一点都不缺。
重点来啦！
他们在核保上到底有啥不一样？
既然是对慢病人群投保更友好，那就看看常见的5种慢病核保结果有啥不同：
不用看密密麻麻的文字，重点看两边又红又大的关键字就行。
高血压：
正常版需要人工核保；
慢病版直接给出了智能核保，只要满足表格中的条件，可以加费39%承保。
糖尿病：
正常版对于糖尿病不管什么情况都直接拒保；
慢病版对于符合条件的可加费39%承保。
乳腺结节：
如果已手术，慢病版核保结果没啥变化；
如果是未手术，慢病版增加了加费29%承保；
甲状腺结节：
如果是已手术，慢病版核保结果也没啥变化；
如果是未手术，慢病版增加了加费19%承保。
对于结节类的加费承保，慢病版没有把原来的除外承保去掉，而是新增了加费承保。
给你两种选择，让你自己挑，比较人性化。
乙肝病毒携带者：正常版满足一定条件除外承保；
慢病版直接给出加费19%承保的结果。
总结一下：从5个常见疾病的核保情况来看，慢病版确实核保更宽松。
跟正常版相比，原先要人工核保、直接拒保、除外承保的慢病，慢病版满足一定条件，都可加费承保。
果然还是money好使呀。
对于有慢病问题，买不了尊享e生2021的，如果能满足核保更为宽松的尊享e生2021慢病版，加费承保算是不错的选择。
这里要跟大家强调下：
尊享e生2021慢病版主要针对6大类慢病人群核保更宽松；
主要是高血压、糖尿病、甲状腺疾病、乳腺疾病、慢性肝病、慢性肾病人群。
对于有这些慢病的朋友来说，这是个值得试试承保的好机会。
那在慢病版百万医疗险中，尊享e生2021慢病版表现如何呢？
我选了两款比较有代表性的产品：
太平e保无忧2020升级版的标准版和平安e生保特定慢病版。
先来看他们各自的保障如何。
不想看表格，直接来看重点。
3款产品各有特点，但尊享e生2021慢病版表现更为出色。
先来按照跟大家说过多次的挑选五要素来看。
一、保障全不全：3款产品都没有缺失；
尊享e生2021慢病版保障更出色，重大疾病医疗保险多了121种罕见病，特殊门诊多了一项多了门诊激光治疗费，住院前后门急诊直接前后30天。
二、保额够不够：3款产品都够；
但尊享e生2021慢病版保额更多，重大疾病最高有600万。
三、续保条件好不好：三款都是非保证续保，1年期产品；
但尊享e生2021慢病版比较特殊。
开发它的保险公司是众安，众安是一家财险公司，没有资格开发长期医疗险。
为了符合监管要求，1年期的百万医疗险条款中不能有保证续保字样；
众安只是在宣传页面给出了众安承诺：
结合尊享e生对于众安的保费占比来看，产品的稳定性还是很强的，保险公司应该不会让这种拳头产品轻易停售。
所以众安尊享e生慢病版算是3款中续保相对稳定的一款。
四、免赔额方面：3款产品不管是一般医疗还是重大疾病医疗都有1万免赔额；
尊享e生2021慢病版是一般医疗责任、重大疾病医疗责任与恶性肿瘤院外特定药品费用共用1万免赔额，更容易达到。
五、增值服务方面：3款里，只有平安e生保特定慢病版对于院外靶向药不是直接包含，而是作为可选项能附加，另外还缺少医疗垫付；
只有尊享e生2021慢病版增值服务最全还比较多。
针对慢病版百万医疗险，还有一点要特别关注，它的报销比例。
慢病版百万医疗险的报销比例自然要比正常买的100%报销比例要低。
但如果太低，就直接影响咱们最后报销到手的钱。
3款产品中，只有尊享e生2021慢病版和太平e保无忧2020升级版的报销比例说得过去，按90%比例报销；
而平安e生保特定慢病版的报销比例就略低了，按照70%比例报销。
比如咱们生病花了5万元，医保报销2万元，还有3万元，除掉1万免赔额，还有2万块钱要报销。
按照90%报销比例，这2万块钱就能报销18000元。
按照70%报销比例，这2万块钱就只能报销14000元。
差距出来了。
另外，如果你是以医保身份投保，就医时没有用医保结算的，3款产品的报销差距更明显。
3款产品：尊享e生2021慢病版、太平e保无忧2020升级版、平安e生保特定慢病版各自的报销比例依次是60%、50%、42%。
还是上边的例子，咱们来算算：
5万元没有经过医保报销，除去1万免赔额，还有4万元；
尊享e生2021慢病版按照60%比例能报销2.4万元；
太平e保无忧2020升级版按照50%比例能报销2万元；
平安e生保特定慢病版按照42%比例能报销1.68万元。
哪款产品报销更实在大家一目了然。
想想也是，尊享e生2021作为众安保险公司的台柱子，百万医疗险界的扛把子，它的慢病版自然也要争气。
在保障方面，尊享e生2021慢病版在同类型产品中很给力。
那它的核保呢？
还是直接来看3款产品对于5种常见疾病的部分核保结果：
直接来看结论：
三款慢病版对于常见5种慢病核保，各有自己的侧重点。
在高血压和糖尿病上：
太平e保无忧2020升级版条件更宽松，尊享e生2021慢病版要求次之；
平安e生保特定慢病版看似条件很少，但描述比较模糊，实际核保会比较严，而且不支持智能核保，不符合健康告知的其他情况直接拒保，不支持核保。
乳腺结节和甲状腺结节上：
平安e生保特定慢病版有机会正常承保。
尊享e生2021慢病版可以加费承保，太平e保无忧2020升级版要么正常承保，要么除外承保。
在乙肝病毒携带者上：
尊享e生2021慢病版最为宽松，满足条件可加费19%承保；
其他两款要么除外承保，要么不支持核保。
对于以上5种疾病，尊享e生2021慢病版核保条件都很明确；
支持在线智能核保，直接给出核保结果；
满足条件的话，基本都能加费承保。
因为每个人的身体情况不同，核保也不能一概而论。
所以，大家可以根据自己的情况，选择对应的产品。
看看哪款更适合自己。
百万医疗险从2016年流行起来至今，深受大家喜爱。
低保费高保额，解决看病风险，很实用。
但如果它仅仅限定健康人群才能买，未免格局有点小。
而众多慢病版百万医疗险的推出，无疑给了百万医疗险更大的发展空间。
同时也让更多人有机会将保险这个工具真正利用起来。
研究完慢病版百万医疗险，我发现，不管是站在网红百万医疗险的肩膀上，还是跟同类型慢病版百万医疗险PK，尊享e生慢病版都有着不错的表现。
一方面给3亿多慢病人群提供了更好的承保选择；
另一方面，也为行业竖起了新标杆。
我们也期待，未来会有更多更好的百万医疗险出现。
让更多的人能真正享受到保险的善意。
平安百万医疗险测评来了！都保20年，更推荐这两款
第992篇产品测评
前不久，平安又出了一款能保证续保20年的百万医疗险--心医保，保障不错，也受到了很多朋友的关注。
到目前为止，平安一共有3款20年期的百万医疗险，分别是心医保、长相安以及平安e生保长期医疗（以下简称平安e生保）。
但不少人都有类似的纠结，比如这些产品到底怎么选，具体区别在哪，今天我们就来全方位测评这3款产品，看究竟哪款更值得选？
本期内容如下：
- 产品保障对比，哪款更全面？
- 免赔责任对比，哪款更宽松？
- 健康告知对比，哪款更容易买到？
产品保障对比，哪款更全面
百万医疗重要的保障主要有3个方面，分别是基础保障、外购药、续保条件、下面我们就来逐个对比看看。
第1轮PK：基础保障
我们整理了这3款产品的基本保障和一些实用增值服务：
从基础保障来看，3款产品的基础保障都相对全面，但有以下几处保障有所差异，需要关注一下：
- 免赔额：3款产品免赔额都是1万，但前2款没发生理赔的情况下，每年可减1000，也就是说，假设前5年都没出险，免赔额会降为5000元，即降低了理赔门槛。
- 重疾津贴：患重疾后可以一次性给1万，除了平安e生保没有这项保障，其他2款都有。
- 增值服务：费用垫付能帮助减轻经济压力，就医绿通能帮助更好预约专家门诊，心医保和长相安都有对应服务，而平安e生保没有。
3款产品中，心医保针对13种女性特定疾病的治疗，可以直接0免赔报销，像常见的多囊卵巢综合征、重度贫血等都包含在内。
除此之外，它还自带女性特定手术津贴、乳腺癌术后重建术保险金，相较其他2款产品来说，对女性保障更全面。
因此，从基础保障来看，心医保≥长相安＞平安e生保。
第2轮PK：外购药保障
治疗癌症的特效药，很多医院没有，需要到院外购买，且价格昂贵，而百万医疗的外购药保障，就能用来报销这部分费用。
下面来看3款产品的外购药保障对比：
总的来说，3款产品的外购药保障都不错，最高可以100%报销，而且都能保百万一针的“天价抗癌药”奕凯达和倍诺达。
要注意的是，平安e生保的外购药保障没有写进主条款，是以附加险的形式存在，而且限制治疗期最长3年，即确诊癌症3年后，这项保障就没有了，这一点不如心医保和长相安。
因此，外购药方面，心医保＝长相安＞平安e生保。
第3轮PK：续保条件
续保条件决定着我们能否获得比较稳定的医疗保障，这3款产品的续保条件如下：
可以看到，3款产品续保都很稳定，在20年的保证续保期内，无论产品停售，还是中途发生过理赔，都可以直接续保。
20年期满后，3款产品都要由保险公司重新审核，审核通过后可续保。
如果产品没有停售，心医保和长相安保证续保满期后，被保人超过80岁（含）就不让续了。比如从65岁开始，保证续保20年，满期时已经85岁，超过了规定的80岁，就不能续保了。
相对而言，平安e生保则对年龄没有明确限制，这一点比较友好。
从续保条件来看，平安e生保＞心医保=长相安，平安e生保略有优势，但总体差别不大。
免赔责任对比，哪款更宽松
百万医疗的免责条款也非常重要，决定着这些产品不保什么。
我们梳理了3款产品的免责条款，也对比了一些重要免责内容，一起来看看：
3款产品免责都比较类似，只在以下2处细节上有些差异：
- 人工器官：平安e生保只报3种人工器官，心医保和长相安则可报4种，除了心脏瓣膜、人工晶体、人工关节以外，人工血管也能报。
- 性病：平安e生保对、、HPV均免责，心医保和长相安则仅对前2项免责，相对来说更宽松一些。
从免责条款来看，心医保=长相安＞平安e生保。
健康告知对比，哪款更容易买到？
买百万医疗险，除了关注保障好不好以外，还要看看自己的身体情况是否符合健康告知，这决定了我们能不能买。
可以看到，在3款产品中，长相安的健康告知相对更为宽松，其他2款产品，在某些问询上会相对严格。
比如心医保，对女性疾病的健康要求更多一些，会问到8种常见的女性疾病。
而平安e生保则是对高血压和一年内的检查异常要求更加严格，除此之外，肝病的问询也更多，其他产品一般不问的多囊肝也会涉及。
从健康告知来看，长相安＞心医保＞平安e生保。
每个人的身体情况都不一样，可选择的产品也会有所差异，如果大家有健康告知中问到的情况，可以尝试智能核保，能通过就可以买。
如果患有三高、结节等疾病，拿不准是否能够投保，可以点击这里【】找我们帮忙。
总结
总的来说，3款产品PK下来，心医保和长相安会相对更有优势一些，男性朋友这2款都可考虑，买谁都一样。
女性朋友，能通过健康告知的情况下，建议优先选择心医保，整体保障更加全面、性价比也更高，如果因女性疾病买不了，长相安也是个不错的选择。
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五款医疗险测评：人保健康好医保0免赔表现亮眼 金医保、蓝医保、长相安保障力度得分接近|南财保险测评（第87期）
南方财经全媒体记者 孙诗卉 实习生 杨瑞 、雷蕾 上海报道
本期南财保险测评选取五款在售医疗险产品，使用“南财医疗险TDW ( Ten Dimensions Weighted ) 模型”分别进行详细测评，旨在为消费者选购医疗险提供参考。
此次的保费测评标准为：按年缴费，有社保，选择所有可选择责任，各选取20岁男性和20岁女性首次投保的保费价格作为测评的保费。
本期的医疗险测评产品为：人保健康—好医保长期医疗险6年版（0免赔）、人保健康—好医保长期医疗保险（旗舰版）、人保寿险—金医保、太平洋健康—蓝医保、平安健康—长相安长期百万医疗。
以下为具体计算结果：
综合排名第一的是人保健康—好医保长期医疗险6年版（0免赔），保障力度排名第五，星级指数✮✮✮✮。
综合排名第二的是人保健康—好医保长期医疗保险（旗舰版），保障力度排名第一，星级指数✮✮✮✮。
综合排名第三的是人保寿险—金医保，保障力度排名第二，星级指数✮✮✮＋。
综合排名第四的是太平洋健康—蓝医保，保障力度并列排名第二，星级指数✮✮✮＋。
综合排名第五的是平安健康—长相安长期百万医疗，保障力度并列排名第二，星级指数✮✮✮+。
本期将对这五款产品进行详细解读：
一、人保健康—好医保长期医疗险6年版（0免赔），星级指数✮✮✮✮
本期两款人保健康的好医保分别摘得冠亚军，亮点不少，其中值得关注的是，两款产品均升级了0免赔、续保条件较为宽松且在价格方面也拥有不错的竞争力。
好医保·长期医疗保险在去年6月进行了一次全面升级，除了将原来的1万免赔额，直接升级到0免赔，此外，还在许多方面进行了升级。
首先，新产品将1万元的免赔额取消，改成了1万元（含）以下部分赔付比例30%，理赔门槛大大降低。
其次，升级后的好医保，将院外购药赔付详情写进条款，只要药品满足条款规定，不论是一般疾病用的药物，还是肿瘤药物，院外购药都能赔付。
另外，升级版本的“住院前后门急诊医疗费”报销天数，由原来入院前7天，增加到入院前30天，被保人可以有更多的报销空间。
不过，除了以上升级的部分，也有一些条款变得更加严格，例如，旧版的好医保，床位费是普通单人标准间病房价格为限，但新版限制不超过公立普通部双人间病房价格。
其他部分依旧保持不变，一般住院医疗保险金保额200万元，重大疾病住院保险金保额400万，包含100种重疾。赠送恶性肿瘤特药服务，癌症特药不设目录限制，满足条件可申请100%报销。
费用方面，按年缴费，选择所有可选择责任，选取20岁男性和20岁女性保费价格作为测评的保费，测算得到20岁男性或女性每年均需交167元。
二、人保健康—好医保长期医疗保险（旗舰版），星级指数✮✮✮✮
好医保长期医疗保险（旗舰版）是中国人保和蚂蚁保最近联合新出的一款产品，亮点在于0免赔额，终身保证续保。这是行业内首款同时兼具“0免赔额”和在特定心血管及癌症上最高终身续保的百万医疗险，因此被称为旗舰版。
据了解，此次新上线的好医保·长期医疗（旗舰版）集合了过往产品的特色，这份产品由三份保险组成：人保健康的悠福保医疗险、悠爱保医疗险、金福至臻重疾险。
从保险内容来看，悠福保是一份保3种疾病的防癌险+11种心血管类疾病的医疗险，保证终身续保；悠爱保是一份百万医疗险，保证续保20年；金福至臻是一份重疾险，包含100种重度疾病，不保证续保。
从亮点来看，“0免赔额”分为两种情况，第一种是癌症及11种心血管疾病，经社保报销且符合理赔条件的，赔付比例100%；第二种是一般疾病，经社保报销，1万元及以下部分按照30%比例赔付，超出1万元的费用按照100%比例赔付。
在续保方面，也分为两种情况，一般医疗20年保证续保，逐年续保最高可续保至100岁；另一种是癌症及11种心血管疾病终身保证续保。和目前市面上绝大多数能终身保证续保的医疗险相比，好医保·长期医疗（旗舰版）疾病覆盖范围更广，不仅仅包括癌症，还包括11种心血管疾病。
从基础保障内容来看，保障内容涵盖住院医疗、门诊手术、特殊门诊和住院前后门急诊，保险金额400万。
从保费来看，按年缴费，选择所有可选择责任，选取20岁男性和20岁女性的保费价格作为测评保费，测算得到20岁男性或女性每年均需交210元。
三、人保寿险—金医保，星级指数✮✮✮＋
四、人保寿险的金医保、太平洋健康的蓝医保和平安啊健康的长相安长期百万医疗综合得分和保障力度得分接近，不过在细分项目中各有侧重，可以根据不同的需求选择。
基础保障方面，金医保年度保额400万，在保证续保期间内给付总限额800万。一般医疗保险金、轻中症疾病医疗保险金年度限额均为200万，共享免赔额1万。重症医疗保险金年度限额400万，包含120种重大疾病。住院前后门急诊医疗费的报销天数包含住院前30天和出院后30天内。
与其他医疗险不同的是，金医保还附加了轻中症医疗保险金，与一般疾病医疗保险金类似，四大基本费用包含齐全，涵盖住院医疗、特殊门诊医疗、门诊手术医疗、住院前30天和出院后30天内门急诊医疗费用。且同样有200万保额。
可选责任方面，金医保有三种选择：院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金、特定重大疾病关爱保险金、重大疾病住院津贴保险金。院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金包含157种特药，2种CAR-T药品也囊括在内，保额200万，0免赔，100%赔付。特定重疾关爱保险金可报销20种特定重大疾病，在保险期间内，按照合同约定一次性给付保险金10万，并且可与120种重疾关爱保险金叠加赔付。投保时若选择了重疾住院津贴保险金，被保人因重疾住院时，可申请津贴200/天，每保单年度60日为限。
总之，投保人可以根据需求自行选择，比较灵活。
此外，金医保各年龄段保费相对都比较便宜，有社保情况下，首年最低保费145元，家庭投保还可享受优惠折扣，2人投保可享95折、3人享9折，4人及以上享85折优惠。
费用方面，按年缴费，选择所有可选择责任，选取20岁男性和20岁女性的保费价格作为测评保费，测算得到20岁男性每年需交219元，20岁女性每年需交209元。
四、太平洋健康—蓝医保，星级指数✮✮✮＋
基础保障方面，一般住院医疗保险金年度限额200万。重疾医疗保险金年度限额400万元，包含120种重大疾病。除此之外，蓝医保还提供特疾医疗保险金，共包含55种疾病，年度保额200万，扣除1万/年的免赔额后，100%报销。保证续保期内，一般医疗、特疾医疗、重疾医疗、特定药品（可选）共享限额800万元。
可选责任方面，蓝医保包含特定药品、特需医疗、重疾保险金等可选责任，消费者可以根据需求自行选择。其中，特定药品的指定药品清单包含130种药品，保额200万，0免赔，医保目录外药品100%赔付。
特需医疗包含5种疾病，可以报销在二级及二级以上公立医院的特需部、VIP部及国际部的医疗费用，0免赔额，100%报销。
重疾保险金有1/2/3/4/5万元的保额可选，根据投保时选择的保额不同，每年需缴纳的费用也不同。涵盖120种重疾，确诊后一次性赔付保额。
值得注意的是，蓝医保可投保年龄为五款产品中最为宽泛的，一直到65周岁均可投保，而同类产品一般限制在55周岁至60周岁。
费用方面，按年缴费，选择所有可选择责任，重大疾病保险金选择最高的5万元，选取20岁男性和20岁女性的保费价格作为测评的保费，测算得到20岁男性每年需交304元，20岁女性每年需交299.5元。
五、平安健康—长相安长期百万医疗，星级指数✮✮✮+
总体来说，平安健康—长相安长期百万医疗表现中规中矩，在各方面没有明显短板，星级指数✮✮✮+。
长相安长期医疗险的基础责任包含了一般医疗保险金、55种特定疾病医疗保险金和120种重大疾病医疗保险金及重疾津贴，覆盖住院医疗、门诊急诊、住院前后30天门诊急诊医疗保险金等。其中，一般医疗年度限额200万，免赔额首年1万/年，之后若前一年无理赔则下一年免赔额递减1000元，最低减至5000元。重疾医疗年度限额400万，一般赔付比例100%。此外，长相安还有重疾津贴保险金，保额1万元，保证续保期内仅赔付一次。
可选责任方面，长相安提供了特定药品费用医疗、重症监护病房住院津贴、少儿门急诊医疗三类可选责任。
特定药品清单中包含100种药品，包括了两种CAR-T药品，0免赔，医保结算赔付100%，未经医保结算赔付60%。重症监护病房住院津贴800元/天，每次限30天，每年限90天。少儿门急诊医疗保险金总赔付限额5000元，其中20种指定疾病门急诊免赔额100元/次，意外门诊0免赔。医保范围外药品报销30%，医保范围内通过医保结算的报销80%，未通过医保结算报销50%。
在增值服务方面，长相安长期医疗险在投保后可获赠特药/住院垫付、陪诊/住院陪护、全球找药、家庭医生等健康管理服务，方便实用。
费用方面，按年缴费，选择所有可选择责任，选取20岁男性和20岁女性的保费价格作为测评的保费，测算得到20岁男性或女性每年均需交230.4元。
南财保险测评栏目介绍：
21世纪经济报道通过“南财保险TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”对当前在售的重疾险、医疗险陆续进行测评，旨在为消费者提供参考。
（注：本测评不涉及产品推荐，具体产品请以合同条款为主，详细信息请联系相关保险公司服务人员。）
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