金福人生重疾险包括哪些;金福人生保险怎么样值不值得购买

太平洋人寿｜金典人生重疾险，不足之处有5点

中国太平洋人寿保险成立于2001年11月，注册资本人民币84.2亿元，是中国太平洋保险（集团）股份有限公司旗下专业寿险子公司，市场份额与保费收入都位于国内寿险业前列。

2021年重疾险新旧规交替，太平洋人寿也推出了新规重疾险金典人生，升级是否给力呢？

太平洋人寿金典人生在产品形态上依然是单次赔付的重疾险，120种重疾1次赔付，给付100%保额，60种轻症5次赔付，给付20%保额，6种前症1次赔付，给付10%保额。可以通过附加险方式将重疾单次赔付升级成分组多次赔。

（1）引入6种前症保障责任，6种癌前病变手术可获得理赔，涉及、肝、膀胱、肾、、十二指肠，只是病种不多，且赔付比例不高，仅为10%保额。虽然不是前症首创，但相对于它的前辈也是从无到有的突破。

（2）20种成人特定重疾可以获得额外100%保额赔付。其中“重大器官移植术或造血干细胞移植术”是最高发重疾中发病率排行第四的，且有6种特疾在28种重疾新规统一定义的高发重疾之列。这项责任替代了其前辈金福人生重疾导致失能及老人特疾额外赔付1倍保额的地位，各有千秋。

（3）轻症病种覆盖全面，28种统一定义的高发重疾对应轻症全都有覆盖，没有缺失。

（1）没有中症保障，其他大公司产品即便以前没有中症保障的都在新规后纷纷增加了中症保障，缺失这项保障责任确实有点落伍了。

（2）轻症赔付比例低，仅为20%保额。

（3）轻症隐形分组严重。60种轻症病种，隐形分组高达10组，组内病种只赔其一，隐形分组之多，实属罕见，病种覆盖全的优点在这样的分组情况下，大打折扣。以原位癌条款为例：仅对“恶性肿瘤——轻度”和“原位癌”两项中的其中一项承担保险责任，给付其中一项保险金后，对另一项特定疾病的保险责任也同时终止。

（4）费率偏高，如果还想购买附加险升级成重疾分组多次赔，30岁男性客户50万保额，年保费直奔二万去了。

（5）缴费期短，最长只有19年，对部分想要高保额的客户可能带来较大的保费支出压力。

太平洋人寿金典人生重疾险在前症、成人特疾、轻症病种覆盖全上有亮点，但光芒难以掩盖没有中症、轻症赔付比例低分组严重、费率偏高等不足，相对于仍然坚守重疾单次赔付的大公司，愿意将产品打入多次赔付行列也算可贵，但没有很充裕的预算，需要好好斟酌。保险不买贵，不买错，有更多疑问或保障规划配置需求，欢迎联系交流。

往期推荐：

羊羊探险（微信公众号）原创

太平洋金福人生测评：这款单次赔付重疾险好贵

7月份不断有新产品面世，太平洋金福人生重疾险就是其中之一。

太平洋金福人生分为少儿版和成人版两个版本，今天奶爸先给大家介绍金福人生成人版。

太平洋金福人生成人版的产品结构与相类似，都是终身寿险作为主险，重疾险作为附加险的一款产品，那么金福人生表现如何呢？

接下来奶爸就带大家来一起看看金福人生重疾险成人版：

• 太平洋金福人生保障内容分析
• 金福人生对比知名公司重疾险产品
• 金福人生对比市面上主流重疾险产品
• 太平洋金福人生值不值买？

先给大家上金福人生重疾险的保障内容图：

金福人生重疾险是一款单次赔付终身重疾险产品，带有身故保障，轻症3次不分组每次赔付20%的保额，可附加被保人/投保人豁免条款，包含特色年龄保障。

特定年龄保障

（1）成人失能额外给付保险金：18-60周岁，因重疾导致失能，且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，可以额外赔付100%保额。

（2）10种老年特疾额外给付保险金：61周岁以后，患确诊10种老年特定疾病，额外个给付100%保额。

但如果被保人61岁后患上的重疾并未在约定的10种重疾内，那么被保人并不能享受额外赔付，最终只能获得基本保额的100%赔付。

规定的10种老年特疾都是较为高发的重疾，覆盖性比较好。成人失能额外保障看似保障力度很高，但消费者却要掏出不少的保费。

相比目前市面上主流的重疾险，包含中症，身故保障，保费价格上比金福人生便宜了不少。

接下来我们就来看看金福人生重疾险成人版对比同类重疾产品的情况。

太平洋保险应该是大家所熟知的保险公司，线下网点多，代理人多，与目前平安人寿、中国人寿同为保险行业中知名公司品牌。

那么太平洋金福人生对比其他知名公司产品表现如何呢？

1.性价比最高：泰康健康百分百D

泰康健康百分百D轻症保额最高，而且附带轻症豁免功能，保费是这几款产品中价格最低的。

2. 附加保额高：平安福19Ⅱ

平安福19Ⅱ重疾保额会在轻症赔付后增加20%，3次轻症赔付，最高可提高重疾/身故保额的60%，重症与轻症都带有运动奖励，完成任务即可提高保额。

太平洋金福人生保费价格上与价格最高的平安福基本一致，不过金福人生包含不同年龄的特定保障，平安福19Ⅱ可以提高保额，这两款价格最高的产品各有各的产品亮点。

那么，太平洋金福人生对比目前主流的单次赔付重疾险，它的表现如何呢？

奶爸拿了同为单次赔付带有身故的产品与金福人生作比较：

• 复星联合康乐一生2019
• 光大永明达尔文超越者
• 瑞泰超级玛丽全民版

1. 性价比最高：复星康乐一生2019

在带有身故责任上，康乐一生2019作为单次赔付重疾险，拥有超高性价比，保费与同类产品对比便宜20%-30%左右。

而且保单前10年重疾可赔付130%，轻症3逐次递增赔付，包含强大的中症保障。

详细测评可点击右方链接：

2. 轻症后重疾增加保额：瑞泰超级玛丽全民版

超级玛丽全民版清蒸后，重疾保额增加30%，是不是有一点平安福的味道呢？

但是超级玛丽全民版轻症保障需额外附加而且每次需要180天的间隔期，目前轻症带有间隔期的产品少之又少。

3. 价格最高：太平洋金福人生

大家从图中可以看出，太平洋金福人生不管对比知名公司品牌还是对比主流产品，它的保费价格上都是较高的。

附加了两项特殊额外保障，保费却高了一截不止。

太平洋金福人生重疾险保费价格较高，并不适合有一定预算的人购买，保险是用来规避风险的，不能成为我们经济的负担。

作为新上线的产品，金福人生还停留在等待期180天，轻症只有20%的赔付，不包含中症保障，而且价格比同类产品还高不少。

从产品保障来说，与现阶段的大多数产品都落后了不少，不过如果热衷于大公司产品的客户来说，不同年龄段特殊保障额外赔付还是比较不错的。

关注公众号：奶爸保（naibabao88），买保险，不花冤枉钱！

点击“了解更多”↓，获取更多保险资讯！

一款连环坑、坑中坑的重疾险

​太平洋金福人生少儿版，是太平洋人寿推出的一款针对未成年人的终身寿险，其附加险为单次赔付型终身重疾险。产品形态算是少有的复杂，看似感觉很创新，实质为差异化设计让人无法分辨性价比。本篇把太平洋这款复杂到极致的，又超贵的重疾险拆分一下，看看是否贵得有道理。

一、产品形态与费率

优选保点评：

太平洋金福人生少儿版的产品形态属于非常传统的主险终身寿附加重大疾病责任的险种。在不同年龄段“赠送”的额外保障属于创新，对客户更友好。属于产品亮点。价格方面，太平洋这款相对于市场主流的含身故责任的单次赔付的重疾险，总体贵约70%，0岁50万保额，20年缴费，如果换成其他保障责任相当的产品，20年总保费能节省约7.5万。那么，下面要重点看看金福人生自带的创新保障是否值这7.5万的保费。

二、排坑

坑1——产品形态

太平洋这款产品，身故责任必须与重疾保障同时购买。身故责任与重疾保障共享身故责任的基本保额，且身故责任的基本保额必须大于身故责任。这意味着什么？举个例子：

金福人生少儿版50万保额的纯重疾险，如果可以不与终身寿险一起买，单独买这个重疾险的话每年保费是2850元，缴费期是20年。这样看还不错，但是你必须一年多花3366的保费去买，51万保额的终身寿，然后才有资格买这款重疾险。

花了两份的钱，买了终身寿险和重疾险，但是如果触发了重疾条款赔了50万，那么，身故责任只剩下1万，两者是共享保额，赔其一后同时终止保障。

也许会有人会说：“一生没病没灾，太平洋能赔51万啊！”

如果一个0岁宝宝一生没病没灾，把这20年多交的这个钱做一个3%的保守型投资。只要他活过了平均预期寿命，其总收益，大体上也超过50万了。详情见下表

如果你不买金福人生少儿版强制捆绑的终身寿险，把这笔钱换成3%的投资，90岁时能够得到72万元的回报。

坑2——贵

太平洋金福人生与产品形态类似的，主流高性价比产品相比，整体费率高约70%

坑3——“赠送”的额外责任。

之前曾经提供过一个方法来判断一份保险中的具体条款的性价比，也就是把不好直接比较价格的条款单独拿出来，寻找与这个条款责任最相近的保险计算价格。再进行比价。

用这个方法分析金福人生少儿版，用0岁男性，50万保额，20年交作例子。得出了如下结论：

1、18岁前少儿特疾100%额外赔付

目前市场上性价比较高的某保险在男性，0岁，五十万保额，交20年保30年时，少儿特疾100%额外赔付加少儿罕见疾病200%额外赔付时，其成本为：155元。

2、18至60岁重疾失能100%额外赔付

金福人生这个条款非常不好比较，要求是因重疾导致的失能，失能本身就是一个非常小概率事件，然后太平洋又在这个小概率事件之前又附加一个小概率事件，必须先发生重疾，然后导致的失能才能赔付。这还没完，条款中又加了一句：非意外导致的重疾。

我们用一款远大于金福人生少儿版这项失能保障的产品来做个参考。0岁投保50万保额终身重疾险，选择20年缴费，每年保费是1875元。这样的1875元带来的是无论疾病还是意外，只要是重大疾病就能赔50万，不用等到失能就可以赔50万。

3、61岁之后老年特殊重疾100%额外赔付

无论老年特殊重疾险有多少种，它都属于重大疾病的范畴内，这一项完全不用去考量了，上面第二条已经加了50万终身重疾险了。可以说是从0岁到100岁所有的重大疾病都额外赔付100%保额。也就是，说到顶了，太平洋金福人生少儿版的额外保障价值1875元。而和市场主流的含身故责任的单次赔付型保险比，金福人生少儿版贵了至少2500一年。

三、总结

1、优势：大品牌，线下机构多。附赠的条款在不介意价格的情况下有吸引力。

2、劣势：贵，产品形态僵硬且非常不友好，附赠的条款缺乏性价比。

四、写在最后

我们一向秉承一个观点：钱可以花，可以多花，但是也不能这样浪费，你有太平洋金福人生少儿版的保费，为什么不买100万甚至120万保额的终身重疾险呢？基于这样的观点，我们才会在浩如烟海的产品库中不厌其烦地寻找高性价比的产品，与此同时把时下热门的低性价比产品里的坑一一排除。不忘初心，方得始终，与诸君共勉。

最后感慨一句：太平洋金福人生是一款值得二刷的产品。