众安百万医疗险是真的吗—众安百万保险骗了多少人

百万医疗是最大的骗局？

如果在投资的时候，有人告诉你可以用几百块钱撬动一个几百万的杠杆，你一定会觉得这是骗局，但是在保险领域，真的有险种可以达到1：10000的比例，例如百万医疗险。

但百万医疗真的毫无缺点嘛？肯定不是的，它是存在一定的局限性的，接下来就带大家一起了解百万医疗~

Part 1 百万医疗的意义

百万医疗可以用最低的保费，覆盖最大的费用风险，就像阿基米德说过“给我一个支点，我就能撬起地球”，我想百万医疗就是我们普通人撬动百万医疗费的支点吧！

其实百万医疗险的历史并不久，而且也是近年来才得到了逐步的规范。2015年太平的康悦/超e保开启了百万医疗的时代，2016年进入一个快车道，平安、众安、人寿等纷纷进入，百万医疗险成为中国个人医疗险保费来源最高的一个群体。

Part 2 百万医疗的责任

每一款百万医疗险都有自己不一样的点，今天我就给大家讲一下百万医疗险的经典责任：

经典保障背景

百万医疗险的保障范围经典描述都是中国大陆，二级以上公立医院的普通部。也就是：

1）中国大陆，是不包含港澳台的；

2）二级及以上公立医院，就涉及到大陆医疗机构的分类了。

① 按所有权性质分类：a）营利性质医院：所得收益可用于投资者经济回报；b）非营利性质医院：为社会公众利益服务而设立运营的医疗机构，不以营利为目的。

② 按医院级别区分：共有三级十等：a）三级医院：甲乙丙特等(目前还没有三级特等医院，三级甲等是最好的)；b）二级医院：甲乙丙；c）一级医院：甲乙丙。

那如何判断一家医院是不是公立医院和它的等级呢，是需要去当地的卫生健康委员会官网查看的，以北京市为例，进入北京市卫生健康委员会官网，选择便民服务-医疗结构信息查询，输入想要查询的医疗机构名称就可以查看了，我查了一下协和医院的，如下图是三级公立医院，符合条件；

3）现在部分公立医院是有特需部和国际部的，但是百万医疗只能覆盖普通部，需要注意哦~

经典保障责任

目前市面上百万医疗产品的经典保障责任是常规的住院费用与特殊门诊费用。

1）常规的住院费用：这个是很好理解的，就是因为住院产生的费用，包含治疗费、手术费、床位费等等，但是要注意有一些小分项是有自己的要求的，例如床位费等；

2）特殊门诊：特殊门诊是指一些无需住院但花费极高的项目，主要包括① 住院前后门诊（与本次住院有关，前后30天或7天内的门诊费用）；② 门诊特殊治疗：门诊癌症治疗、肾透析、器官移植门诊排异反应、门诊手术。

扩展保障责任

为了在同质化的百万医疗险中脱颖而出，很多产品会在保障区域、特定疾病、治疗方式等方面进行保障责任的扩展，下面介绍一些常见的扩展责任。

1）保障区域的扩充：

① 部分疾病可至海外就医：例如平安e生保2020可以选择加购亚洲海外特定医疗责任；

② 医院要求为二级以上医保定点医院：例如复星联合乐享一生，注意医保定点医院不一定是公立医院的；

2）特定疾病的扩充：

① 全面或恶性肿瘤可扩展至公立医院特需部：例如安盛天平卓越守护，可选择附加；

② 特定疾病一次性给付：例如太平医保无忧2020版；

③ 特定疾病0免赔额

④ 特定疾病核保通过（甲状腺、糖尿病、高血压等）

3）治疗方式的扩充：

① 扩展质子重离子：是癌症治疗方式的一种，之后会单独写一篇癌症治疗方式的普及；

② 扩展院外用药

常见问题定义

1）百万医疗免赔额：免赔额就是起赔线，目前百万医疗免赔额多为5000-10000，也就是自费超过免赔额的部分才是可以赔付的；社保报销不能抵扣免赔额，多数只能用现金自费或其他商业保险报销，

2）有无社保：现在医疗险都是按有无社保分费率的，实际对于百万医疗差不了多少钱，如果有社保身份买的，但没有走社保报销就只能按比例赔付，一般是60%；所以如果是异地社保等可以直接选择无社保费率。

3）等待期：保险生效后，整体或某项责任无法报销的时间期间，一般医疗险为30-90天，有以下三种可能的描述：

① 等待期内发生的医疗费用，不予承担

② 等待期内发生的医疗费用不赔付，这个病都不赔付

③ 等待期内发生的此次医疗费用，不予承担

Part 3 百万医疗局限性

或许说到这，你已经知道百万医疗的保障责任是否适合自己了，但我还是要说一下局限性：

1）只包含住院和特殊门诊责任，且有1w元左右的免赔额，所以对相对高频的日常门诊和自费小于1w的住院（社保报销后小于1w）是不包含的，所以只有严重疾病面临高费用的适合才会用上；

2）只包含公立医院普通部：这就涉及到医疗资源的问题，尤其是一线城市这个问题就更明显，可能公立医院普通部排队住院手术要三个月甚至更久，但真的面对癌症等严重疾病的时候，你会等三个月吗？还是会花钱去国际部等呢？

3）保证续保性较差 ：目前大多数百万医疗险都是一年期产品，有部分可以保证续保，但最长的也就是20年；

4）对身体状况要求较高：一些比较常见的问题也会面临除外的风险。

综上：百万医疗险解决的是基础医疗品质下非常高的医疗费用风险。

Part 4 如何挑选百万医疗

我觉得在挑选百万医疗险的时候，要考虑的问题及考虑优先级如下：

① 稳定性：稳定压倒一切，包括保证续保和医疗险公司的稳定性；

② 产品责任：合适的保险责任，与自身需求相匹配

③ 费率：最后比较相关费用，毕竟百万医疗的费用能差多少呢，300和500对我们的影响并不大。

今天的百万医疗就聊到这，如果适合自己的话，那就不要犹豫给自己配置一份。下期我们聊中端医疗~

因宣传欺骗投保人等四项违规 众安保险被罚145万元

·曝光台·

8月2日,银公布行政处罚决定书,众安在线财产保险股份有限公司(下称“众安保险”)因自营网络平台宣传销售页面欺骗投保人等四项违规事由,合计被罚145万元。值得关注的是,目前众安保险商城依旧有多款保险产品以“首月x元享百万保额”等标语为宣传吸引投保人,容易引起消费者误解。保险业内人士提醒,消费者通过网络办理保险业务时,不要轻易被此类信息迷惑,一定要认真查看保险合同内容,避免引起销售纠纷。

■新快报记者 刘威魁

众安保险官方平台仍有误导宣传语

据罚单显示,众安保险存在“自营网络平台宣传销售页面欺骗投保人”“第三方平台宣传销售页面欺骗投保人”“未按照规定使用经批准或者备案的保险条款”“保险费率和编制或者提供虚假报告、报表、文件、资料”等四宗罪。其中,众安保险自营网络平台宣传销售的“尊享e生医疗险2017”“尊享e生旗舰版”“女性尊享百万意外险”等5种产品的宣传销售用语与条款或事实不符。此外,众安保险通过第三方网络平台销售“重疾险”“600万医疗保障”的宣传销售用语与事实不符。

对此,众安保险相关负责人向新快报记者表示,上述监管检查中发现的是公司2018年前后业务中的相关问题,众安保险已全面完成了整改工作。

然而,新快报记者近日登录众安保险商城官方平台发现,仍有多款保险产品以“首月2元享百万保额”等标语为宣传吸引投保人,容易引起消费者误解。如众安保险一款“众安百万医疗险””宣传“首月2元”,进入投保页面才有小字提醒“次月起13元起/月”。

新快报记者仔细查阅《保险条款》、《费率表》等多个文件发现,所谓“首月2元”的众安百万医疗险缴费方式分为“月交保费(12期)”和“年交保费”两种;花这2元钱意味着,消费者已经和保险公司达成了一个最高可达46521元的年度保险协议。

以记者的投保条件为例测算保费看,按宣传为“首月保费2元”的月交方式支付保费,之后的11个月,每月还需要缴纳保费30元,合计年保费为332元,比一次交清的年交保费308元还要多出24元,这意味着投保人未获得保费优惠。

“首月×元”等虚假宣传并不少见

事实上,曾采用上述方式促销保险的互联网平台、保险公司绝不止众安保险一家,只要在搜索引擎上搜索“保险首月×元”即可搜出大量相关内容。如水滴保险经纪(原保多多保险经纪,下称“保多多”)就于去年12月因“首月3元”等活动,被定义为虚假宣传而遭监管点名,涉及保单192万笔、保费1.7亿元。彼时,银消保局指出,保险机构销售页面显示“首月0.1元”“首月3元”“会员日补贴”等内容,实际是将全年应交保费扣除首月0.1元或3元的保费后,将剩余保费均摊至后11个月,消费者并未得到保费优惠。

剑指此类顽疾,银已经出招。2020年,银先后发布《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》《互联网保险业务监管办法》,重点要求强化信息披露,充分保障消费者的知情权、自主选择权和公平交易权。多位业内人士分析认为,未来,众安在线等以互联网平台为渠道的保险销售误导现象有望被遏制,投保人的合法权益将被进一步保障。

因消费者在实际操作中容易被“免费”“1元”“3元”“600万”等信息迷惑,忽略合同条款内容。保险业内人士提醒,通过网络办理保险业务时,一定要认真查看保险合同内容,不要轻易点击确认。如有需要购买保险的,一定要到正规网站进行购买。发生消费纠纷时,消费者可拨打12378、12315或者向当地消协组织寻求帮助,依法维护自身合法权益。

助力警方抓获诈骗团伙的众安保险却被质疑套路太深

“医疗险首月仅需0.6元”“重疾险首月10元！”网上冲浪的时候，总能刷到这样的保险产品广告。然而这种保险的套路颇深，一旦你以极低的价格支付第一个月保费，第二个月起价格马上“翻倍”,达到数十元甚至上百元，更让人感到气愤的是，被套路的消费者竟然以老年群体居多。

最近就有一位60多岁的大伯上电视控诉众安保险的套路太深。据《南京零距离》节目报道，今年6月，冯先生在看小说的时候看到了一款众安保险广告，宣称“每月1.6元，赔付总限额600万”，而且还有明星代言。心动之下，立即点击了投保链接，并按照提示一步步输入了自己的相关信息，最终支付1.6元购买了这份众安百万医疗险。然而，等到了7月份，他突然发现自己的银行账户被众安保险扣了365元的保费，8月份也同样被扣了365元保费。

当他询问客服的时候却被告知当初投的是基础版，但投完保没有多久就进行了保障计划变更，所以保费上涨。

事实上，这种让保险公司“高兴”，让消费者“伤心”的业务被叫做“魔方业务”,即保险公司通过免费赠险或以低保费、低保额、高免赔的保险来吸引客源，进而引导其“升级”成常规投保。自带互联网基因的众安保险更是将这一“潜规则”运用的炉火纯青，黑猫投诉平台数据显示，截至10月14日，以“众安保险”为关键词的相关投诉达到11250条，其中多条投诉涉及宣传“首月×元”但次月保费激增。

值得注意的是，众安此举既是损害消费者权益，也是在违规的边缘试探。2023年11月6日，监管部门发布了《关于短期健康保险产品有关风险的提示》，在销售短期健康保险时应对产品的免赔额、免赔责任、赔付比例、退保约定、保费缴纳方式等重要内容，向消费者进行清晰告知和提示。不应使用“保费低至（最低）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X万”等词汇进行不当宣传。

讽刺的是，10月10日，紫牛新闻报道称，近期众安保险配合上海市公安局长宁分局、上海反诈中心破获短信诈骗案件。那么众安保险的“魔方业务”算不算是另外一种意义上的“诈骗”呢？

而这种灰色模式下，众安保险已经尝到了不少甜头，保费规模不断扩张。2021年至2023年，众安在线保费收入从203.7亿元增长至295.01亿元。今年前9个月，众安在线所获得的原保险保费收入总额约为人民币254.96亿元，同比增长10.93%。

虽然保费大涨，但近几年，众安保险的盈利能力并不稳定。

2017年至2019年，众安在线连续三年亏损。2020年和2021年，众安在线成功“翻身”,连续两年盈利。不过2022年，众安在线再次亏损13.56亿元。2023年，众安在线实现归母净利润大增40.78亿元，但其中的37.84亿元为一次性投资收益”。今年上半年，该公司再度“增收不增利”，实现保险服务收入150.88亿元，同比增长19%；归母净利润0.55亿元，同比下降75.11%，净利润下降主要是因为保险分部的净利润下降。（内容来源|知谭财经）