人寿百万安心疗保险怎么样 中国人寿百万安心医疗
花几百块，捡了个几百万的大便宜？网红“医疗险”暗藏啥秘密
上游新闻·重庆商报记者 郭欣欣
“1年只花200多元，保障一般医疗金300万，癌症医疗金600万！”、“不限社保用药、不限疾病种类、不限治疗手段，放心就医用药”、“再加90元，特需病房也能报销......”这种价格低得令人咋舌的保险产品，一夜之间迅速蹿红，成为保险市场的“网红”险种。
记者不完全统计，这种以低保费、高保额为主要特征的“百万医疗险”，从互联网巨头率先试水，到大小公司一拥而上，类似“同款”产品骤然增加到30多款。对于消费者，每年几百元的投入，是否真能撬动百万级杠杆？高保额的背后，是摸得着的实惠，还是“朦胧的安全感”？
与以往动则几千上万的投入相比，这类挂钩百万级的医疗险产品堪称“白菜价”。
在一所高校工作的杨小姐向记者展示了这个月刚投的一份保单。杨小姐今年32岁，丈夫36岁，还有个1岁多的儿子，选择的是众安保险旗下的“尊享e生”基础款，两个大人分别为376元，小孩756元，全家总共1508元。
从合同上看，保障的范围相当广泛。其中包括，300万的一般医疗保险金、300万的恶性肿瘤保险保险金、5万元的重大疾病保险金、10万元的疾病身故与全残保险金、1万元的轻度疾病保险金、5万元的特定严重疾病保险金、1万元的意外医疗费用。
如果再多交几十元，升级成“优选版”、“精选版”，医疗费用保障还会高出80万左右。
由于自带互联网基因，这种产品通过智能核保，花费不到一分钟的步骤回答相关问题，便可以得到核保结果，“就像在手机上逛淘宝，选好了还可以用花呗支付。”
买的人多不多？据众安保险官网披露，这家阿里巴巴集团、平安保险和腾讯投资组建的互联网保险公司，销量一直处于行业前列。到2017年底，“尊享e生”用户数已超过100万，平均年龄在35岁，其中70%保民的年龄在40周岁以下，“80后”成为购买的主力人群。
在保险回归保障的背景下，健康险成为各险企转型的发力点，其中百万元保额的医疗险成为最受追捧的“网红”爆款。据记者不完全统计，目前已经有30多家保险公司和互联网企业推出类似产品，开发的产品达到30余款。
记者梳理看到，这里面，既有上市险企等大型公司，也有中小型险企。上市险企中，人寿财险推出了百万安心疗、平安健康推出了平安e生保，太平人寿推出了太平超e保等。非上市险企中，阳光保险推出了爱健康，安联财险推出了臻爱医疗险2017等等。
从保额来看，“百万医疗险”单份保额从50万元到数百万元不等，高则可达千万元级别。总体来看，目前各险企将“百万医疗险”设置为50万元、100万元、200万元、300万元、500万元、600万元等6档。
随着企业开发的产品越来越多，抛出保额也是一路走高。有险企已将“百万医疗险”的保额提升至2000万元。这款由大型集团公司推出的高端医疗保险，分为单人型、夫妇型、亲子型、家庭型四种被保险人的参保方式，“可提供最高2000万元保额的高端医疗保障，享有覆盖全球范围的顶尖医疗网络和资源，并且中国内地享有药品直送服务。”
现在每年只需投入几百元，可以报销住院医疗费用高达百万，免赔额外100%赔付，自费药也能报销，几乎揽下了一般家庭大病住院的高额医疗费用，保险的杠杆非常诱人。
多家产品公布的介绍中显示，尤其是在门诊手术和住院手术期间发生的自药费、进口药、抗排性治疗，ICU病房费，门诊肾透析等费用，多能进行100%赔付。有些产品还能免赔额外100%一站式报销，又可以提供各种就医绿色通道。这些特点对于年轻的消费群体来说，社保之外再配置一款“百万医疗险”作为补充，能解决家庭中相当一部分的疾病费用问题。
值得注意的是，虽然性价比高，并非没有隐藏的缺陷，记者多方咨询了解到，最主要的就是续保问题。从市面上的产品来看，除了人保健康与蚂蚁金服针5月份刚推出一款6年保证续保的产品以外，目前绝大部分产品的保险期，都仅为一年，因此有无保证续保条款，可获得的保障差别很大。
我市一家财险公司产品部负责人告诉商报记者，很多治疗费用昂贵的大病，治疗时间通常都是在一年以上，“在确诊之后还面临治疗、理疗、复查的漫长过程。”该负责人说，如果保单中没有保证续保条款，意味着被保险人在当年发生大病后，第二年再续保可能会被拒。这样的话，后续的医疗费用就难以得到保障。
另外，在业内看来，几百甚至上千万的保额，噱头的色彩更加浓烈些。平安保险一名业务员秦小姐认为，这类产品属于费用报销型的医疗保险，申请理赔时需要提供原始发票，理赔金额与实际医疗费用支出挂钩。以目前的医疗成本，要在公立医院，一年花掉几百万的医疗费，出现的几率非常小。
近日，针对增长势头迅猛的“百万医疗”类短期医疗险，保险监管层对保险公司销售“百万医疗”类短期医疗险提出监管要求。
在销售环节，必须向投保人明示产品本质是短期医疗险，保险期间为1年，厘清“连续投保”和“保证续保”的区别，提示不可抗辩条款适用规则；必须明示产品存在停售或升级换代等“类停售”风险，可能导致全部或发生过赔付的投保人不能连续投保。
其次，在核赔环节，明确核赔细则。保险公司需通过内涵描述及外延列举等方式，对理赔依据的“近因原则”给予全面具体界定，增加制式规则，减少人工核议，最大限度减少理赔灰色地带。
在理赔环节，必须做好落地服务，配足专业人员，提高查勘全面性和精准度，做到应调尽调、应赔尽赔、杜绝滥赔，既要维护被保险人合法权利，又要避免骗保骗赔。
实际上，随着我国中产阶级消费升级需求持续扩大，医疗险市场迎来了快速增长期。的统计数据显示，从2007年-2017年，健康险其年均复合增长率为27.6%，高于寿险和意外险。众安调研数据显示，2015年-2017年中端医疗险市场规模分别在5亿、12亿和80亿，占当年健康险市场保费比例由0.2%提升到1.8%，占比大幅上升意味着巨大的发展空间和潜力。
众安健康险事业部产品总监谈腾跃分析，健康险将是中国保险业最具活力的市场，中端医疗险又是整个健康险领域发展最快、活力最大的一个业务条线。2018年中端医疗险市场规模将达到200亿，2020年还会进一步扩容，达到800亿。
国寿特安心：可附加特需版责任的百万医疗险
原创 保参谋
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对百万医疗尚无概念，请点击阅读
医疗险和重疾险，我们不一样！
百万医疗：要怎么选？
百万医疗：宽限期就是“救命期”
百万医疗：一年一个新版本的“玄机”
百万医疗：续保条款才是命门
百万医疗险：有医保和无医保的差别
01
概述
百万医疗险经过这几年的竞争，在产品责任方面几乎趋于相同，只是在续保周期上有所差异。今天测评的产品为：中国人寿特安心百万医疗险。这款产品分为优选版和尊享版两个版本，区别在于保额不同。另外还可在原版本的基础上，附加特需责任。
点评：
1-特需责任（特需部、国际部、VIP部），普通医保是不予报销费用的；
2-如果觉得自己确实需要，也开始可以选择特需版的，尤其给孩子投保的时候。
02
住院医疗费用
点评：
1-该产品包含一般住院和重疾住院产生的医疗费用；
2-具体的住院医疗费用条款中都有明确的约定，条款中有的都报销，没有也就不会报销；
3-另外这款产品有轻症一次性给付保额，还可选重疾津贴和特需部保障。这就相当于在医疗险里面附加了重疾给付责任。
03
续保条款
点评：
1-这款产品投保年龄最高为65岁，保障期为1年，非保证续保；
2-续保时，投保人需在保险期届满后的30天内申请续保，并缴纳保费，经保险公司审核同意后，方可续保；
3-该产品超过年龄、产品停售，也都不能续保。
04
住院前后门急诊
点评：
1-住院前30天和出院后30天产生的门急诊医疗费用也是报销的。
2-住院前后1个月的门急诊都给予报销，这个责任也算不错。
05
质子重离子医疗保险金
点评：
1-被保人初次确诊恶性肿瘤，并在指定医疗机构接受质子重离子治疗所产生的质子重离子医疗费用按比例报销；
2-质子重离子医疗费用涵盖以下内容：
06
特定药品医疗保险金
点评：
1-被保人初次确诊恶性肿瘤，并在指定药店购买特定药品产生的费用给予报销；
2-特定药品报销比例为：社保内用药，经社保结算，100%报销，未经社保结算，60%报销；非社保内用药，均100%报销。
07
轻症保险金
点评：
1-若被保人初次确诊附加合同约定的20种轻症中的任意一种，可一次性给付约定的轻症保险金；
2-轻症保险金最高可一次性给付1万。
08
重疾保险金（可选）
点评：
1-被保人初次确诊附加合同约定的80种重疾中的任意一种，可一次性给付约定的重疾保险金；
2-重疾保险金为可选责任，最高可给付10万。
09
特需保障（可选）
点评：特需保障为可选责任，在特需住院医疗费用中，住院床位费为1500元/天，最高可赔付120天。
10
免赔额及赔付比例
点评：
1-免赔额1万元，重疾0免赔；
2-不限社保，经社保结算后100%报销，而未经社保结算报销60%的费用；
3-但如果是异地就医且已申请过社保报销，但没获批的情况下，保险公司的赔付比例可以调整为80%。
本文结束
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如果你想具体了解这款产品的条款内容，或者还有其他保险疑问，可私信保参谋或者留言评论。
花几百块，捡了个几百万的大便宜？网红“医疗险”暗藏啥秘密
“1年只花200多元，保障一般医疗金300万，癌症医疗金600万！”、“不限社保用药、不限疾病种类、不限治疗手段，放心就医用药”、“再加90元，特需病房也能报销......”这种价格低得令人咋舌的保险产品，一夜之间迅速蹿红，成为保险市场的“网红”险种。
记者不完全统计，这种以低保费、高保额为主要特征的“百万医疗险”，从互联网巨头率先试水，到大小公司一拥而上，类似“同款”产品骤然增加到30多款。对于消费者，每年几百元的投入，是否真能撬动百万级杠杆？高保额的背后，是摸得着的实惠，还是“朦胧的安全感”？
价格低 三口之家一年仅需1500多元
与以往动则几千上万的投入相比，这类挂钩百万级的医疗险产品堪称“白菜价”。
在一所高校工作的杨小姐向记者展示了这个月刚投的一份保单。杨小姐今年32岁，丈夫36岁，还有个1岁多的儿子，选择的是众安保险旗下的“尊享e生”基础款，两个大人分别为376元，小孩756元，全家总共1508元。
从合同上看，保障的范围相当广泛。其中包括，300万的一般医疗保险金、300万的恶性肿瘤保险保险金、5万元的重大疾病保险金、10万元的疾病身故与全残保险金、1万元的轻度疾病保险金、5万元的特定严重疾病保险金、1万元的意外医疗费用。
如果再多交几十元，升级成“优选版”、“精选版”，医疗费用保障还会高出80万左右。
由于自带互联网基因，这种产品通过智能核保，花费不到一分钟的步骤回答相关问题，便可以得到核保结果，“就像在手机上逛淘宝，选好了还可以用花呗支付。”
买的人多不多？据众安保险官网披露，这家阿里巴巴集团、平安保险和腾讯投资组建的互联网保险公司，销量一直处于行业前列。到2017年底，“尊享e生”用户数已超过100万，平均年龄在35岁，其中70%保民的年龄在40周岁以下，“80后”成为购买的主力人群。
扩容快 超30家企业竞推“百万医疗险”
在保险回归保障的背景下，健康险成为各险企转型的发力点，其中百万元保额的医疗险成为最受追捧的“网红”爆款。据记者不完全统计，目前已经有30多家保险公司和互联网企业推出类似产品，开发的产品达到30余款。
记者梳理看到，这里面，既有上市险企等大型公司，也有中小型险企。上市险企中，人寿财险推出了百万安心疗、平安健康推出了平安e生保，太平人寿推出了太平超e保等。非上市险企中，阳光保险推出了爱健康，安联财险推出了臻爱医疗险2017等等。
从保额来看，“百万医疗险”单份保额从50万元到数百万元不等，高则可达千万元级别。总体来看，目前各险企将“百万医疗险”设置为50万元、100万元、200万元、300万元、500万元、600万元等6档。
随着企业开发的产品越来越多，抛出保额也是一路走高。有险企已将“百万医疗险”的保额提升至2000万元。这款由大型集团公司推出的高端医疗保险，分为单人型、夫妇型、亲子型、家庭型四种被保险人的参保方式，“可提供最高2000万元保额的高端医疗保障，享有覆盖全球范围的顶尖医疗网络和资源，并且中国内地享有药品直送服务。”
续保难 这些潜在风险要看清
现在每年只需投入几百元，可以报销住院医疗费用高达百万，免赔额外100%赔付，自费药也能报销，几乎揽下了一般家庭大病住院的高额医疗费用，保险的杠杆非常诱人。
多家产品公布的介绍中显示，尤其是在门诊手术和住院手术期间发生的自药费、进口药、抗排性治疗，ICU病房费，门诊肾透析等费用，多能进行100%赔付。有些产品还能免赔额外100%一站式报销，又可以提供各种就医绿色通道。这些特点对于年轻的消费群体来说，社保之外再配置一款“百万医疗险”作为补充，能解决家庭中相当一部分的疾病费用问题。
值得注意的是，虽然性价比高，并非没有隐藏的缺陷，记者多方咨询了解到，最主要的就是续保问题。从市面上的产品来看，除了人保健康与蚂蚁金服针5月份刚推出一款6年保证续保的产品以外，目前绝大部分产品的保险期，都仅为一年，因此有无保证续保条款，可获得的保障差别很大。
我市一家财险公司产品部负责人告诉商报记者，很多治疗费用昂贵的大病，治疗时间通常都是在一年以上，“在确诊之后还面临治疗、理疗、复查的漫长过程。”该负责人说，如果保单中没有保证续保条款，意味着被保险人在当年发生大病后，第二年再续保可能会被拒。这样的话，后续的医疗费用就难以得到保障。
另外，在业内看来，几百甚至上千万的保额，噱头的色彩更加浓烈些。平安保险一名业务员秦小姐认为，这类产品属于费用报销型的医疗保险，申请理赔时需要提供原始发票，理赔金额与实际医疗费用支出挂钩。以目前的医疗成本，要在公立医院，一年花掉几百万的医疗费，出现的几率非常小。
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监管层对“百万医疗险”提出监管要求
近日，针对增长势头迅猛的“百万医疗”类短期医疗险，保险监管层对保险公司销售“百万医疗”类短期医疗险提出监管要求。
在销售环节，必须向投保人明示产品本质是短期医疗险，保险期间为1年，厘清“连续投保”和“保证续保”的区别，提示不可抗辩条款适用规则；必须明示产品存在停售或升级换代等“类停售”风险，可能导致全部或发生过赔付的投保人不能连续投保。
其次，在核赔环节，明确核赔细则。保险公司需通过内涵描述及外延列举等方式，对理赔依据的“近因原则”给予全面具体界定，增加制式规则，减少人工核议，最大限度减少理赔灰色地带。
在理赔环节，必须做好落地服务，配足专业人员，提高查勘全面性和精准度，做到应调尽调、应赔尽赔、杜绝滥赔，既要维护被保险人合法权利，又要避免骗保骗赔。
实际上，随着我国中产阶级消费升级需求持续扩大，医疗险市场迎来了快速增长期。的统计数据显示，从2007年-2017年，健康险其年均复合增长率为27.6%，高于寿险和意外险。众安调研数据显示，2015年-2017年中端医疗险市场规模分别在5亿、12亿和80亿，占当年健康险市场保费比例由0.2%提升到1.8%，占比大幅上升意味着巨大的发展空间和潜力。
众安健康险事业部产品总监谈腾跃分析，健康险将是中国保险业最具活力的市场，中端医疗险又是整个健康险领域发展最快、活力最大的一个业务条线。2018年中端医疗险市场规模将达到200亿，2020年还会进一步扩容，达到800亿。
上游新闻·重庆商报记者 郭欣欣
