人保福骗局 人保福保险

中国人保 | 人保福2020：还是老配方，缺点有5个

人保福2020是人保福的升级版本，产品结构上采用了终身寿险+附加提前给付重疾险的方案搭配，本质上就是重疾险自带身故责任。属于中国人民人寿保险股份有限公司的重疾产品。

人保福2020其实就是一款重疾单次赔付，轻症赔付3次的终身型重疾险，自带现代疾病保障、身故/全残责任以及被保人豁免，保障责任很简单，下面我们来看看责任框架。

人保福2020的设定其实跟以前的产品没什么区别，除了现代疾病保障属于新责任以外，现在很多公司的重疾险产品，很多都搭配上了，恶性肿瘤二次赔付，心脑血管疾病二次赔付等等比较新颖、实用的保障，人保福2020依旧坚持着重疾单次+轻症的配置，有点墨守成规了，下面我们看看具体条款。

• 等待期长

人保福2020的等待期条款其实还算可以，等待期内的发生轻症，只是将相应责任除外，保险继续有效，这样子就不需要担心如果等待期出险轻症，合同终止，难以再买保险的尴尬境地。

就是等待期的时间长了，有180天，更加短的等待期是90天,相差3个月其实并没什么影响，但是对于在合同生效的120天出险除轻症以外的责任，那么180天等待期就不能赔付，合同终止，90天的就可以得到相应的赔付。在同样的条件下，等待期越短，对于消费者来说，越有利。

• 轻症责任弱

人保福2020对于轻症的保障疾病有50种，不分组赔付3次，保障的病种不少，次数也算合理，那为什么还说它弱呢？

1. 高发轻症并没有覆盖全面，25种同一定义的重疾，涵盖了理赔的95%以上，其对应的轻症就是高发轻症，也占了轻症理赔的一大部分，其中没有覆盖到的高发轻症有：“早期肝硬化”、“中度昏迷”、“中度阿尔茨海默病”、“轻度面部烧伤”对于保障50种轻症的产品来说，确实有点不应该了。
2. 赔付比例较低，人保福2020的轻症赔付比例只有20%，是行业里最低的设置了，目前30%属于市场的平均线，更高的可以达到50%，同样的50万保额，相差10%就差了5万，相差了30%，那就是15万保险金了。
3. 没有自带豁免责任，现在大多数重疾险产品，如果是重疾、中症、轻症多次赔付的产品，很多都自带重疾、中症、轻症的豁免责任，人保福2020虽说只有轻症责任是多次赔付的，也没有自带对应的豁免责任，需要额外附加才能实现，豁免责任就是发生轻症的时候，后续的保费时不用缴了，如果第一年就发生了轻症，那么后续十几二十万的保费都不用缴了，对消费者来说，是个很实用的责任，如果我们选购这类豁免需要额外购买的产品时，如果操作失误或者忘了，那就没有了。

• 部分疾病定义严苛

严重的1型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗，宽松的理赔条件是只要胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，且已经持续性地接受外源性胰岛素注射治疗连续 180 天以上即可申请理赔。

人保福2020则是在这个基础上，还需出现3种并发症中的一种，才能够理赔。增加了赔付条件，理赔难度自然就会增加。

轻微脑中风：指被保险人因非意外原因实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，属于高发重疾脑中风后遗症的轻症，在轻症理赔中占比较大的一部分，不得不重视。宽松的理赔条件是“180天后仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力3级或3级以下的运动功能障碍”；“自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上”两种条件，发生其中一种，即可以获得理赔。

人保福2020的理赔条件只有满足肌力条件的选择，如果是满足另一个条件，那就不可以获得理赔了。

微创冠状动脉搭桥手术：宽松的理赔条件是冠状动血管造影检查确诊狭窄或堵塞并且实施了微创冠状动脉搭桥手术即可获得理赔。

人保福2020要求更加严格，需要在这基础上额外要求“血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支冠状动脉狭窄超过 70%”并且要专科医生确认该手术的必要性。假如未达到这个情况医生也建议要做手术呢？例如两支冠状动脉狭窄只有45%或者单支的只有65%，做还是不做，做了没得申请理赔，不做可能危及生命。

• 其他关注点

1. 在其他重疾产品中属于重疾的“出血性登革热”“胆道重建手术”被下放至轻症责任中，简单来说就是在其他重疾产品中，发生这两种疾病可以赔付100%保额，在人保福2020只能赔付20%，相差了80%。
2. 轻症责任存在隐形分组，在重疾产品中属于比较常见的现象了，简单来说就是同一隐形分组中，赔了一种，其他就不赔了。

人保福2020的新责任”现代疾病保障“是一个亮点，但是整体来说，保障属于一般，费率却不低，人保福2020的产品形态是单次重疾+轻症这种比较传统的配置，根据前文的责任框架，14550可以让一个30岁的男性买到50万保额，20年缴费，这一个价格可以让这个男性选到一款重疾多次赔付的，并且包含中症、轻症的产品。如果不是非人保不选的情况，市面上还是有很多的优秀产品可供选择搭配的。

来源丨深浅保，全网同一ID

人保公司的网购保险有多少陷阱

本人女儿2019年12月22日因为摔倒导致头痛，次日县医院MRI检查结论为“颅内蛛网膜囊肿或脑软化灶可能，请结合临床”，医生建议去大医院就诊。

然后1月份的时候陆续去过川大**医院及重庆**医院就诊。当时就只是拿的县医院的片子并没有检查，医生也说的是大概率是“蛛网膜囊肿”也不排除脑软化灶，建议做一个增强MRI，交钱之后排队到1个月之后，因为医生说过不管是哪一种疾病都可以观察，而且就诊的过程中女儿的头痛症状逐步减轻，直至消失，就退钱了没有在大医院进一步检查。

然后全国疫情达到高峰。之后女儿无任何症状也未就诊。

于2020年3月1日通过支付宝购买了人保公司的“健康福•重疾险”及好医保。

直到2020年9月28日在重庆**医院MRI确诊为“左侧顶部蛛网膜囊肿”并于11月3日行全麻开颅术。

复印到病历报告之后按照人保公司要求邮寄了案件资料，短信显示12月3号人保公司收到资料，开始走流程。

接下来的情况就让人觉得有些诡异了

我于2020年12月23号接到电话对方称是人保公司委托的调查员，要到我家调查本案件情况，又于24号下午17点9分收到短信告知本案件已结案且发来链接，一小时后调查员到家我问他为什么已经结案，你还要调查？对方称不清楚，他只是代表公司进行调查并接受了调查询问。

一问：你人保公司在调查员还没有调查的情况之下为什么就这么草率的结案？次日我看了结案链接，上面没有讲述拒赔理由，打人保健康热线对面问我是以哪一条索赔，我就说开颅术，最后给出的理由是开颅术是指因外伤，我女儿这个属于疾病拒绝理赔。虽然是因为摔倒才发现的，但是我并不能证明我女儿是因为外伤引起的，那么只得作罢。你公司是在欺负老百姓理解不了保险条款吗？！你们是专业人士该不该赔，该以哪一条赔，你们不知道吗？如果我说我不知道以哪一条赔，那么就可以直接结案拒赔了？

仔细读了保险条款之后，第17条规定脑囊肿可以赔付，那么我就申诉了。

直到今天12月30日，人保公司打电话来说，他们调查了重庆**医院，我带女儿于2019年1月就诊的病历上确诊了“蛛网膜囊肿”，在医院的时候医生并没有给我病历一类的东西，医生在电脑上打的什么字我并不知晓且上面的字会影响到今天的赔付，我只知道和相信当时医生给我说的：娃娃脑子没有出血，不管是哪一种病都可以继续观察。”而且没有重新照片并不能确定是哪一种病。

二问：同样是三甲医院同样是专科医生，检查报告和医生写的病历，为什么判定的就要以病历为准。这样你们就认定在买保险之前已经确诊又一次拒绝赔付？

三问：你们毕竟是专业人士，整个过程中适合及依据赔付的理由并没有告知，如果是我没有读到第17条，不管时间上合不合适是不是就直接结案拒绝赔付？

买保险的时候各种广告各种吹嘘，赔付的时候以各种敷衍各种理由拒赔。

老百姓买保险他只是为了多一个保障，能在遭遇困难的时候能得到援手，你们能不能在盈利的同时不要让老百姓的合法权益得到蔑视和不公，保险它不应该只是一种不讲诚信的商人盈利手段。

感谢大家耐心的看完我想要说的，以上所言绝无虚假隐瞒。

麻烦各种大V专业人士支支招我这种情况能不能得到赔付？感谢！

人保寿险人保福评测：大公司出品，值得信赖吗？

人保福是人保寿险（中国人民人寿保险）推出的一款终身型单次赔付重疾险。人保福除了具备基本重疾险保障，还带有现代病特别保险金。

人保寿险也是一家比较知名的保险公司，人保福是人保寿险的主打产品之一。不过，大公司产品往往也不便宜。

那奶爸今天就来带大家看看这款人保福：

• 人保福的基本分析
• 人保福与其他大公司产品对比
• 人保福与其他热门重疾险对比
• 奶爸总结

（1）重疾保障：100种重疾单次赔付保额。

（2）轻症保障：50种轻症不分组无间隔期赔付3次，赔付20%保额，市面上大部分产品的轻症赔付比例都在30%以上，人保福在这方面并没有优势。

10种高发轻症都在保障范围内，在高发轻症方面的保障还是不错的。

（3）身故/全残责任：被保人18岁前身故/全残，赔付已交保费；18岁后赔付保额。

（4）豁免权：可附加被保人和投保人豁免。市场上很多重疾险都自带被保人豁免，被保人豁免这项功能相对来说还是挺实用的。

（5）特色保障：75岁前，确诊10种现代病，赔付30%的保额。

其中，脑癌、白血病、骨癌、终末期肾病、主动脉手术、慢性肝功能衰竭失代偿期、重型再生障碍性贫血等7种，都在25种高发重疾之列。

这10种现代病都是包含在100种重大疾病中，如果确诊，相当于赔付130%保额。

（1）追求保额可增长：平安福19II。平安福19II重疾赔付保额+运动奖励+轻症后额外赔付。

（2）追求保障更全面：华夏福（加倍版）。华夏福（加倍版）带有中症保障，20种中症2次赔付50%保额，是四款测评产品中唯一带有中症保障的。

（3）追求特色保障：华夏福（加倍版）和人保福。华夏福（加倍版）享有106种特疾多次赔付；人保福保障投保人75岁前，若确诊10种现代病，可额外赔付30%保额。

（4）保费最低：华夏福（加倍版）和国寿福（至尊版）。如果被保人为优标体，华夏福（加倍版）在大公司的产品中，还是比较便宜的。

（1）追求重疾、中症赔付的朋友可以考虑渤海人寿的嘉乐保重疾险。嘉乐保重疾保障在被保人60岁前都可赔付150%保额，25种中症不分组赔3次，赔付50-60%保额，是四款产品中保额最高的产品。

（2）看重轻症保障的朋友可以考虑复星联合健康的康乐一生2019。康乐一生2019轻症赔付35%-45%保额，赔付额在测评产品中最高。

（3）特色保障：人保福。75岁前确诊10种现代病可获得额外30%保额赔付。10种现代病中包含了7种高发重疾。

（4）光大永明的超级玛丽旗舰版plus可附加心血管疾病的额外35%基本保额，需要心血管疾病方面保障的消费者可以考虑。

（5）保费最低：渤海人寿的嘉乐保和复星联合健康的康乐一生2019。

总体来说，人保福相比同类型产品，其缺少中症保障，而且价格并不便宜，没有什么太大优势。

奶爸认为，每一款重疾险适合配置的人群各不相同，如果预算充足，追求知名品牌，奶爸建议考虑对比其他大公司同类产品；如果预算有限，可以考虑市面上性价比更高的产品。

其实大小公司都在银监会的监控下有序经营并日益发展。相比起大公司，小公司们为了争取到更多的客户和积累更好的口碑，往往会提供更优质的服务和性价比更高的产品。

在挑选产品的时候，公司的品牌不是我们优先考虑的，最重要的是产品的保障。

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