网上众安百万医疗保险可靠吗【我被众安保险骗了300万】

保费只需几百元，保额高达数百万，网红“百万医疗险”靠谱吗

◆经济导报记者 戚晨

最高600万保额，突破医保限制，癌症无免赔，保住院和门诊，进口药报销———某保险公司推出的一款“百万医疗险”打出这样的广告语。

近段时间以来，“百万医疗险”正成为“网红”。投保人每年只需要支付数百元保费，即可享受少则百万、多则数百万甚至千万元的医疗保障。

如此低廉的保费，却能享受高额的保障，这样的医疗保险产品究竟靠谱不靠谱？

前后赔了37万

在微信朋友圈看到某款保额400万元的短期医疗险后，济南市企业职工陈明在2017年年底花费362元购买了这款保险产品。而2018年单位查体，查出陈明的甲状腺有癌变趋势。

有了医院的病历和确诊通知书，陈明投保的保险公司通过绿色通道在7日内安排了三甲医院的手术。随后，陈明向保险公司提交了相关证明资料申请垫付。保险公司审核通过后，3个工作日内，工作人员上门垫付医药费。

整个治疗过程，保险公司共计垫付了4次，累计达37万元。

“当时也是觉得便宜，还有医疗保障，就买了这款产品。没想到赔付迅速，而且赔付金额也是按照合同约定的比例。”陈明向经济导报记者表示。

“高额”确有水分

同样投过此类高保额医疗险的45岁事业单位职工李萍则表示，她的合同中约定有1万元的免赔额，即如果住院治疗花费不到1万元，则费用由被保险人自行承担。“基本上，生病住院的费用，医保就可以覆盖到，而且短期住院的花费一般也超不过1万元，因此这类保险并不适合所有疾病。”

李萍认为，职工医保规定的政策范围内住院医疗费用报销比例为85%，居民医保为70%。如果加上大病救助的报销，总报销比例最高可以达到90%以上。而按照“百万医疗险”的约定，是在扣除医保报销后针对自付部分给予赔偿。如此看来，实际补偿与“百万补偿”显然有一定距离。

李萍认为，得重疾是有概率的，真正把赔付金额拉高到1000万（最高）实际意义不大。因此，购买此类保险不能仅仅“盯”着高额的赔付，而应该认真研究一下合同，到底哪些疾病可以赔付，哪些不在范畴内。

“一方面由于消费者投保非常便捷，在支付宝、微信和其他互联网平台可直接选择产品，在线完成投保；另一方面，无需体检，投保人只需如实填写健康告知即可。因此，‘百万医疗’类短期医疗险产品愈加受到消费者的青睐。”新众安金融健康互联网平台营销总监柯华告诉经济导报记者。

柯华透露，在服务方面，不少医疗保险把附加的一些绿色通道服务、医疗增值服务也加入了“百万”的范畴，比如预约知名专家门诊、快速提供三甲医院手术预约等，这些服务项目就占了十几万的额度。如此算来，“百万医疗险”的赔付中确实有些水分。

问题在续保等方面

“尊享e生医疗险17版，保费136元起，最高保额600万元，不限医保，续至80岁”“男性百万高发癌症险，保费6元起，最高保额100万元”……诸如这样的商业推介，在一些保险公司的网站或App平台上醒目可见。

“此产品保障期多为1年，保费在一两百元之间，保额在百万元之上。可对门诊、住院、手术等费用进行赔付，也可针对社保指定之外的用药给予赔付，主要在网络销售渠道发售。”一位从事过传统保险销售的资深保险销售顾问对经济导报记者表示，目前并没有一款短期医疗险标注能够一直保证续保，某险企针对上线的“百万医疗险”承诺6年保证续保，已是当前市面上的最长时间。

“虽然对续保做出了约定，即满足条件的消费者在保险期满时可以申请继续投保，但问题在于续保的条款和费率可能会跟前一保险期间不同。”上述资深保险销售顾问透露，不少互联网保险公司用短期健康险的概念，偷换了长期健康险的概念，在宣传方面存在误导。

经济导报记者在调查中发现，目前“百万医疗险”暴露出的问题，主要集中在续保、免赔额等方面。

柯华认为，随着投保人年龄增加，其患病风险概率也在上升，险企可以通过产品大幅涨价来规避这一风险，甚至下架相关产品，这就使得消费者面临无法续保的风险。

市场需求有“痛点”

“尽管险企通过提高赔付限额提升了产品的吸引力，但多数‘百万医疗险’规定必须在公立医院就医，且费用是发生在一年内的，因此实际发生百万、千万医疗费用的概率并不高。”保险专家齐林对经济导报记者表示，“从这个角度看，超高保额只是一个噱头。”

齐林认为，“百万医疗险”的目标客户群体其实是收入稳定的人群，他们在医保之外急需这样高性价比的产品去覆盖医疗风险。

“如今，微创、靶向治疗等新型医疗技术的发展，使得医疗费用大幅上升。像一些癌症，一年的各种治疗费用加起来，很可能会超过100万元。”柯华认为，选择“百万医疗险”的投保人更多是想买一份心安。

“‘百万医疗险’大多由互联网保险公司推出，这也是此类公司一贯的市场打法———找准市场需求痛点，以低保费、高保额吸引那些有保险需求却纠结于高保费的中青年群体。”中国新经济发展研究院金融学院副院长何英盛对经济导报记者表示，这类产品走红背后是居民对看病贵的忧虑，以及对于当前医疗类保险保费高、保额低的不满足。

降低对它的期望值

随着我国中等以上收入群体消费升级需求的持续扩大，医疗险市场迈入高速发展阶段。众安保险调研数据显示，2015到2017年，中端医疗险市场规模分别在5亿元、12亿元和80亿元，占当年健康险市场的比例由0.2%猛升至1.8%。

而针对“百万医疗险”的出现，近期银发布《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，对“百万医疗险”提出具体监管意见，明确禁止保险公司在设计这类保险时，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念夸大产品功能，扰乱市场秩序。

那么，消费者该如何选择？柯华建议，一般来说，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险可谓基础保障“四大件”。从健康险市场来说，刚需产品应该是具备直付或垫付医疗费用功能的医疗险。至于“百万医疗险”，需要从实际出发，降低对它的期望值。

山东新华律师事务所律师孙伟告诉经济导报记者，在投保“百万医疗险”时，首先要选择正规网站和互联网渠道，认真阅读保险条款和投保须知等；同时要评估自身保险需求，不要只看重保额高低，还须认真了解拟投保产品的保障范围、期限、免赔额度、除外责任、续保须知等重要内容。

助力警方抓获诈骗团伙的众安保险却被质疑套路太深

“医疗险首月仅需0.6元”“重疾险首月10元！”网上冲浪的时候，总能刷到这样的保险产品广告。然而这种保险的套路颇深，一旦你以极低的价格支付第一个月保费，第二个月起价格马上“翻倍”,达到数十元甚至上百元，更让人感到气愤的是，被套路的消费者竟然以老年群体居多。

最近就有一位60多岁的大伯上电视控诉众安保险的套路太深。据《南京零距离》节目报道，今年6月，冯先生在看小说的时候看到了一款众安保险广告，宣称“每月1.6元，赔付总限额600万”，而且还有明星代言。心动之下，立即点击了投保链接，并按照提示一步步输入了自己的相关信息，最终支付1.6元购买了这份众安百万医疗险。然而，等到了7月份，他突然发现自己的银行账户被众安保险扣了365元的保费，8月份也同样被扣了365元保费。

当他询问客服的时候却被告知当初投的是基础版，但投完保没有多久就进行了保障计划变更，所以保费上涨。

事实上，这种让保险公司“高兴”，让消费者“伤心”的业务被叫做“魔方业务”,即保险公司通过免费赠险或以低保费、低保额、高免赔的保险来吸引客源，进而引导其“升级”成常规投保。自带互联网基因的众安保险更是将这一“潜规则”运用的炉火纯青，黑猫投诉平台数据显示，截至10月14日，以“众安保险”为关键词的相关投诉达到11250条，其中多条投诉涉及宣传“首月×元”但次月保费激增。

值得注意的是，众安此举既是损害消费者权益，也是在违规的边缘试探。2023年11月6日，监管部门发布了《关于短期健康保险产品有关风险的提示》，在销售短期健康保险时应对产品的免赔额、免赔责任、赔付比例、退保约定、保费缴纳方式等重要内容，向消费者进行清晰告知和提示。不应使用“保费低至（最低）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X万”等词汇进行不当宣传。

讽刺的是，10月10日，紫牛新闻报道称，近期众安保险配合上海市公安局长宁分局、上海反诈中心破获短信诈骗案件。那么众安保险的“魔方业务”算不算是另外一种意义上的“诈骗”呢？

而这种灰色模式下，众安保险已经尝到了不少甜头，保费规模不断扩张。2021年至2023年，众安在线保费收入从203.7亿元增长至295.01亿元。今年前9个月，众安在线所获得的原保险保费收入总额约为人民币254.96亿元，同比增长10.93%。

虽然保费大涨，但近几年，众安保险的盈利能力并不稳定。

2017年至2019年，众安在线连续三年亏损。2020年和2021年，众安在线成功“翻身”,连续两年盈利。不过2022年，众安在线再次亏损13.56亿元。2023年，众安在线实现归母净利润大增40.78亿元，但其中的37.84亿元为一次性投资收益”。今年上半年，该公司再度“增收不增利”，实现保险服务收入150.88亿元，同比增长19%；归母净利润0.55亿元，同比下降75.11%，净利润下降主要是因为保险分部的净利润下降。（内容来源|知谭财经）

「关注」“百万医疗险”成网红产品，到底靠不靠谱？

近日，天津保监局加大对“百万医疗”类短期医疗险的监管力度，一时间，此前销售火爆的“网红”保险产品“百万医疗险”再次抢镜。什么是“百万医疗险”？它为何能迅速成为“网红”？消费者投保要防范哪些风险？

所谓“百万医疗险”，是一种年度报销金额上限达100万元甚至更高的短期医疗保险产品。不仅保额高，还不限社保用药，自费药、进口药、靶向药以及床位费、住院费、特殊门诊费等，都在保障范围内，每年保费低至几百元。据悉，2016年8月份，众安在线首推“百万医疗险”尊享e生，随后多家健康险公司包括人保健康、平安健康、新华人寿等相继推出类似产品，且受到市场热捧。

高赔付吸引众多消费者

据了解，目前“百万医疗”类短期医疗险产品保额有100万元、300万元、600万元不等，最高保额是国华人寿推出的“小米千万医疗”产品，保额高达1000万元。这些产品普遍大同小异，均提供一般疾病和意外医疗保险金，还为100种重大疾病医疗支付保险金，不限治疗时间，突破医保限制的住院费、手术费、药品费、特殊门诊、住院前7天和后30天门诊，都在保障范围内，保障期限1年且可续保。

举个例子，上海某企业职员陈先生，在2017年11月份花费262元购买了保额400万元的短期医疗险，当年12月份，陈先生被确诊肺癌早期。因为有投保，保险公司通过就医绿色通道帮助陈先生在5日内预约到某三甲医院肿瘤专家，10天后入院安排手术。随后，陈先生向保险公司提交了相关证明资料申请垫付，险企审核通过后，1个工作日内上门垫付医药费，整个治疗过程，保险公司共垫付6次，累计35万元。

一方面由于消费者投保非常便捷，在支付宝、微信和其他互联网平台可直接选择产品，在线完成投保；另一方面无需体检，投保人只需如实填写健康告知即可，因此“百万医疗”类短期医疗险产品愈加得到消费者的青睐。记者在随机采访中发现，不少人表示已购买过此类保险。

无法续保是重要风险

低保费、高保额，一年期的“百万医疗险”真的可以一直续保吗？据了解，这类产品一般标注可连续续保，或是有年限的保证续保。按照原中国2006年颁布的《健康保险管理办法》规定，“保证续保条款是指在前一保险期届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定”。也就是说，保证续保必须满足条款和费率不变。连续续保则是条款上可将已经发生理赔过的病症列为既往症，使其在新保单年度成为除外责任，同时费率也较上年会有动态调整。

在查阅了正在销售的相关产品后，记者发现，目前并没有一款短期医疗险标注能够一直保证续保，某险企针对上线的“百万医疗险”承诺6年保证续保已是目前市面上最长时间。

有业内人士直言，随着投保人的年龄增加，其风险概率也在上升，那么险企可以通过大幅涨价，规避高风险人群来购买，甚至可下架相关产品，这就使得消费者或将面临无法续保的风险。

与此同时，还有部分短期医疗险对于一般医疗保险金部分设置了不低的免赔额，普遍在1万元左右。所谓免赔额，是指在本合同保险期间内，应由被保险人自行承担，保险合同不予赔付的部分。可以理解为，如果投保了一份保额为100万元的医疗险，保险条款约定有1万元的免赔额，如果被保险人发生意外，住院治疗花费不到1万元，保险公司是不予赔付的。

“尽管险企通过提高赔偿限额提升了产品吸引力，但由于多数‘百万医疗险’规定必须进入公立医院就医，且赔偿是发生在一年内的医疗费用。因此，实际发生百万、千万医疗费用的概率并不高，从这个角度看，超高保额实质上只是一个噱头。”有保险专家表示。

不过，有专家认为，“百万医疗险”的目标客户群体是收入稳定，有房贷、车贷等家庭负担的人群，他们急需这样高性价比的产品去覆盖医疗风险。更有市场人士分析认为，近年来医疗技术快速发展，新型医疗技术的发展正在影响医疗费用的大幅上升，一些癌症治疗需要的靶向药费用相当高，再加上手术费、住院费和其他费用，一年的治疗费用很可能会超过100万元。

消费者投保需慎重

从目前情况看，“百万医疗险”能否经得住市场的考验，还有待观察。

对“百万医疗险”的监管正逐渐加码。近日，天津保监局对保险公司销售“百万医疗”类短期医疗险提出3点监管要求。第一，在销售环节，阐明产品属性。必须向投保人明示产品本质是短期医疗险，保险期为1年，厘清“连续投保”和“保证续保”的区别，提示不可抗辩条款适用规则；必须明示产品存在停售或升级换代等“类停售”风险，可能导致全部或发生过赔付的投保人不能连续投保。第二，在核赔环节，明确核赔细则。通过内涵描述及外延列举等方式，对理赔依据的“近因原则”给予全面具体界定，增加制式规则，减少人工核议，最大限度减少理赔灰色地带。第三，在理赔环节，提高专业能力。做好落地服务，配足专业人员，提高查勘全面性和精准度，做到应调尽调、应赔尽赔、杜绝滥赔，既要维护被保险人合法权利，又要避免骗保骗赔。

在天津保监局发出监管意见后，5月4日中国银也发布《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，对“百万医疗保险”提出具体监管意见，明确禁止保险公司在设计这类保险时，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。

因此，消费者在选择“百万医疗”类短期医疗险时，需要擦亮眼睛。业内人士提醒消费者在投保“百万医疗险”时，首先要选择正规网站，认真阅读保险条款和投保须知等；同时要评估自身保险需求，不要只看重保额高低，还需认真了解拟购买保险产品的保障范围和期限、免赔额度、除外责任、续保须知等重要内容，以免发生理赔纠纷。

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