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阳光健康久久重疾险，大品牌真的值得买吗？

随着生活节奏的加快和环境变化的加剧，重大疾病的发病率逐渐上升，给许多家庭带来了沉重的经济负担。因此，为自己和家人准备一份重疾险，显得尤为重要。

有不少朋友在考虑重疾险时，除了保重疾及轻中症，还想包含身故责任，以及重疾可以多次赔付的。

今天就给大家介绍一下这个阳光人寿旗下的健康久久重疾险主打责任较全面、责任灵活搭配。

看看这款产品的保障内容。

咱们来聊聊这款保险的亮点。

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（1）保障全面，赔付条件明确

183种疾病保障：从轻症到重疾，阳光健康久久给你全方位的保护。

123种重疾：赔付100%保额和现金价值中的较大者。

30种中症：赔付60%保险金额，累计赔付次数上限为3次。

30种轻症：赔付30%基本保险金额，累计赔付次数上限为5次。

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（2）包含少儿专属，宝贝健康加倍守护

25种少儿特定疾病：白血病、川崎病等，额外赔120%保额。

10种少儿罕见病：罕见病赔付200%保额。

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（3）保费豁免，减轻负担

确诊轻症或中症：后续保费不用愁，保险公司帮你免。

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（4）可选保险保障灵活

身故或全残保险金：提供两个方案选择，方案一为已满18周岁的被保险人提供基本保险金额及现金价值的较大者赔付；方案二赔付累计已交保费及现金价值的较大者。

第二次重大疾病保险金：选择此项后，若被保险人在首次确诊3年后、60周岁前确诊其他重疾，可再赔付120%基本保险金额。同时，首次确诊重大疾病后豁免后续未交保费。

最后我们俩看看保费部分，以30岁，身故赔付保费的情况来投保：

男性的保费是7650元/年

女性的保费是7550元/年。

这个价格和目前市场是上其他前列的产品相比，同样的年龄投保，保费基本是5500左右，保费相差的还是有点多。

阳光健康久久重疾险作为一款面向市场的保险产品，虽然提供了一些基本的保障，但在当前竞争激烈的保险市场中，它确实存在一些局限性。缺少额外赔付：与市场上一些提供首次重疾额外赔付的产品相比，阳光健康久久重疾险没有提供这一可选保障，这可能在一定程度上减少了它对客户的吸引力。

癌症多次赔付缺失：癌症多次赔付是许多重疾险产品的亮点之一，阳光健康久久在这方面的缺失可能让一些特别关注癌症保障的客户感到不足。

保费相对较贵，在保障内容相对一般的情况下，如果保费价格较高，这将直接影响产品的性价比。

综合考虑保障内容和保费价格，阳光健康久久重疾险的性价比可能不如市场上的其他竞品。

但对于信任并喜欢大品牌的消费者来说，阳光健康久久重疾险不失为一个不错的选择。

买保险赠10年健康管理服务，阳光发布三款重疾险

2021年1月31日，在新旧重疾定义切换的焦虑中，在炒停售与反炒停售的争议中终于落下帷幕，零点钟声响彻，欢迎来到重疾险新时代！

不用去纠结新旧重疾定义下，哪种更容易薅保险公司羊毛，因为在一个人口红利减退，消费者日益成熟、竞争逐渐加剧、重疾定义更符合实际的时代，险企对于消费者的争夺势必升级，消费者地位注定会获得实质性提升，其需求也一定会得到更好的满足。

新重疾定义时代首日，这种趋势已经开始显现。以阳光人寿力推的三款新产品计划“阳光保终身重大疾病保险产品计划”“阳光护少儿版重大疾病保险产品计划”“阳光护成人版重大疾病保险产品计划”为例，单纯从费率来看，相对于旧定义产品，同样的人、同等保额下，几乎没有上涨。同时，由于部分甲状腺癌被列入轻症，阳光将节省的费用以及公司让利转化成为了更加丰富的功能，例如轻症、中症保费豁免功能；例如，针对老客户推出尊享版产品计划，主力年龄段基本保额增加50%；再例如，长达10年的健康管理服务。

阳光人寿的意图是明显的，针对客户，尤其是老客户，锁定价格，保持竞争优势，同时以更丰富的服务，吸引客户投保。相对于市面上大多数重疾险配套的一年期、需单独付费的健康管理服务，阳光人寿试图从高品质的健康管理服务入手构建竞争壁垒，提高与客户的交互频次。而这或许就是重疾新定义时代，重疾险市场竞争的命门所在。

重疾新定义首日，阳光连推3款新重疾险，老客户加量不加价

2021年2月1日，重疾新定义过渡期终结后的首日，各险企提前备案的新定义重疾险产品纷纷正式亮相，产品背后所透露的是不同险企不同的经营目标与经营理念，大中小型险企各有考量。

中型险企中，阳光人寿上架的三款新定义重疾保险产品计划颇有代表性，分别为“阳光保终身重大疾病保险产品计划”“阳光护少儿版重大疾病保险产品计划”“阳光护成人版重大疾病保险产品计划”。

就产品计划本身而言，其主要特点如下：

特点一：三款产品计划各有侧重，保障全面，覆盖重、中、轻症

从产品设计看，三款产品计划分别针对不同年龄阶段客户的不同需求，有着不同特点。其中“阳光保”突出保险杠杆功能，而“阳光护”兼具保险保障和保险储蓄功能。

从产品责任看，“阳光保”涵盖轻症、中症、重疾合计180种疾病，可多次赔付，其中轻症最多可获赔6次，每次赔付25%基本保额；中症最多可获赔3次，每次赔付50%基本保额；重症及身故方面，重症责任主约赔付1次为限，附约最多可赔付2次，每次100%基本保额；轻症、中症赔付后，后续保费可豁免。

阳光护方面，“少儿版”提供包含轻症、中症、重疾在内的180种疾病保障，特别包含16种高发的少儿特定重疾保障，30周岁前确诊可在获得重大疾病保险金的同时还可按100%基本保额获得少儿特疾保险金的赔付；“成人版”在46周岁以前投保与少儿版享有同样轻症、中症及重疾保障责任。

特点二：引入运动增加赔付额度概念

“阳光保”设置运动指标，当客户在一定时间内的步数达标后，还可相应的增加赔付额度，鼓励客户动起来，保持良好的健康状况。

具体来看，在轻症方面，客户连续15个月运动达标可增加1%赔付额度，连续20个月达标则增加3%；中症方面，连续15个月、20个月运动达标的赔付额度相应增加3%、5%；重疾方面， 连续15个月、20个月运动达标的赔付额度相应增加5%、10%。

据介绍，客户行走步数的监测，通过授权即可直接读取微信步数，无需借助其他终端或APP，提升消费体验。

特点三：老客户投保，主力年龄段基本保额增加50%，加量不加价

为了回馈老客户，阳光人寿还推出老客户专享的阳光保尊享版、阳光护少儿尊享版和成人尊享版，在罹患重疾的主力年龄段，新增50%基本保额的重度恶性肿瘤保险金，若客户不幸在60周岁之前罹患重度恶性肿瘤，可获基本保额150%的赔偿给付。

在保费方面，尊享版从设计端将产品费率与基础版产品保持基本持平，不增加客户交费压力。

特点四：期满可给付，客户易于接受

2020年以来，代理退保乱象肆虐，尤其是人身险产品因具有较高的现金价值，容易成为不法分子下手的目标，但盲目退保后，一旦发生风险却再无人兜底。

针对这一现象，“阳光护”成人版和少儿版均明文标注，可选择保至一定年龄后满期给付，少儿版最短可选择30年领取，领取“主约基本保额*交费年期”。期满领取后，重疾保障仍持续终身。

特点五：服务升级，产品几乎不涨价

根据银保监要求,旧定义重疾产品须于2月1日全部停售。随后，市场掀起了一股炒停售潮，纷纷宣称在保障不变的情况下，新产品将涨价20%，而阳光人寿三款产品计划，不仅做到各种疾病形态全覆盖，保费也几乎没有上涨。

客户附加权益，健康管理服务长达10年，根植集团医疗产业布局，阳光新品以服务求破局

上述特点还只是根植于产品本身，实际上，阳光人寿此次新推的三款新重疾产品计划最大“卖点”还在于客户附加权益，长达10年期的健康管理服务——阳光医无忧健康管理计划。

自1994年重疾险引入国内后，我国已经成为世界上最大的重疾险市场，市面上的产品也有上千种，同质化问题进一步凸显。当产品端创新空间不断被挤压，市场竞争压力开始逐步从产品端传导至服务端。于是各家公司纷纷开始推出健康管理服务，从单一的提供支付，转向提供解决方案，以建立竞争优势。

2020年暴发新冠疫情，也在某种程度上加速了这一进程，在线诊疗的接受度越来越高，大健康产业蓬勃发展，保险公司得以更好的整合各类资源，为客户提供更便捷、更丰富的医疗服务。

阳光医无忧健康管理计划的推出，很明显正是看到这一趋势，其针对当前医疗资源紧张、服务不均，以及市面上保险健康管理服务周期较短的现状，整合全国1100多家公立三甲医院优质资源，覆盖全国30个省份，285个城市，诚意满满。

一是期限长。市面上健康管理服务通常周期较短，为一到两年左右，无法满足客户长期的健康管理需求，而“阳光医无忧”的服务周期长达十年，并且，若客户在服务期内发生重大疾病理赔且保单终止的，仍可续享3年除家属陪护津贴以外的所有服务，剩余期限大于3年的则剩余期限保持不变，为客户提供长久而稳定保障。

二是服务全。“阳光医无忧”不仅覆盖重疾治疗，也覆盖日常诊疗需求，其提供6大功能，包括私人医生签约，7*24小时一对一线上图文视频问诊、线下就医协助预约三甲医院专家号、快速安排重疾住院等，对于疑难杂症，客户可通过“阳光医无忧”申请国内权威专病专家的二次诊疗意见，获得全面的治疗方案。

除此之外，“阳光医无忧”还创新性地加入重疾住院家属赔付津贴，在重疾理赔后，可额外提供被保险人及家属在其重疾住院期间（含前后3天）所产生的护工、交通、住宿及餐饮费用的报销。

三是无需额外付费。“阳光医无忧”完全作为客户附加权益，消费者购买阳光保、阳光护保险产品计划即可免费享有，既不需要客户额外付费，也不需要代理人自掏腰包。

健康管理服务有效的弥补了重疾险使用频次不足、感知弱的缺陷，这不仅是险企增加市场竞争优势的手段，更是实现更好客户经营的手段。当然，为客户提供高品质的服务并不是一件简单的事情，从深层次来看，阳光人寿敢为人先，实现健康管理服务期限和内容的双突破，还得益于阳光保险集团广泛的医疗产业布局。

保险+医疗的产业协同，让阳光人寿在健康管理服务方面更加如鱼得水，例如其投资建设的阳光融和医院，完全自建自营，2016年开业以来，先后通过代表医院服务和管理的最高水平的JCI、HIMSS6两项国际权威医疗认证，2019年更是通过国内三级甲等综合医院评审，成为山东省唯一一家拿下三项国内外医疗殊荣的大型综合性医院。

客户分层时代，大中小型险企策略分化，阳光人寿加速提升客户经营能力

自1994年重疾险在国内诞生以来，不到30年间，中国已经发展成为世界上最大的重疾险市场，超3000款产品，累计承保近2亿人次，累计赔付约180万人次，赔付金额超过1000亿元。

经历长期的消费者教育之后，消费者对重疾保险的认知和需求也逐渐发生了天翻地覆的变化，很多人已经拥有了第一张重疾险保单，保险公司思考的重点，已经从如何让消费者接受重疾险，转向如何让消费者加保——据悉，目前很多客户的重疾险保额依然较低，仍具有较大的加保空间。

当市场从增量转向存量，激烈的市场竞争之下，消费者的市场地位势必获得实质性提升，只有那些真正能够满足消费者需求、打动消费者的产品，才会有市场。保险业的“以客户为中心”从一种口号，向一种现实过渡。

市场环境的转变，对保险公司的客户经营能力提出了更高要求，尤其是在重疾新定义时代，不同的险企的客户经营能力，也决定了其不同的产品策略，以及价格策略。

过去，大中小型公司的产品往往都大同小异，但重疾新定义时代，随着竞争的加剧，险企能力的分层，差异化的产品策略将得以更多呈现。

例如，在此轮新旧重疾定义的切换中，因为疾病分级概念的引入，35-45周岁主力年龄人群的重疾发生率实际有了显著下降，但此前因为很多小公司已经通过互联网渠道将价格战玩到极致，在新重疾定义实施后，反而只能选择“涨价”；头部险企，因为消费者逐渐成熟，则不得不有限度的放弃过高的品牌溢价，追求更优的性价比；而中型市场主体，也到了必须彰显自身竞争优势的阶段，在消费者、市场和公司目标的三角之间进行充分权衡。

近年来，为应对新环境，阳光人寿积极壮大精算产品团队，逐渐建立起体系化产品研发体系，从过去的“盯市场同业”转向“盯消费者需求”，根据公司实际，直击消费者痛点，不断推陈出新。

产品方面，2020年其摒弃头部公司利用“交三保十”缩短保障期限策略，主打增额终身寿，充分发挥保险公司牌照优势，为客户提供中长期的选择，锁定保单利益；重疾险产品则主打满期给付与保障终身的特点，也收效甚佳，并将在2021年继续延续这一策略。

2020年疫情的严重冲击之下，阳光人寿业务虽然也受到一些影响，但其新业务价值仍实现了正增长，公司稳步发展。2021年1月份，阳光人寿业务表现亮眼，新单期交同比增长超过80%，新业务价值同比增长超过90%。特别是个险渠道，在2020年末队伍动作不变形，业务正常收官的基础上，2021年1月实现新业务价值同比增长41%，实属难能可贵。

产品策略调整的背后，阳光人寿对于客户的认知也在逐步深入，客户分层理念逐步落实到位。此次其推出的3款新产品计划，即体现了其不同年龄、不同需求的客户分层理念。面对普通和高端客户截然不同的服务侧重点，阳光人寿更多差异化的产品和服务也正在酝酿之中。

< END >

南财保险测评（第61期）｜医疗险五款产品阳光财险爱健康、平安E家平安各具亮点

南方财经全媒体记者 孙诗卉 实习生 陶雨晴 上海报道

本期南财保险测评选取五款在售短期医疗险产品，使用“南财医疗险TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”进行评测，旨在为消费者选购短期医疗险提供参考。

本期的医疗险测评产品为：人保健康-欣e保互联网医疗保险计划二、阳光财险-爱健康互联网百万医疗险、国寿财险-百万安心疗（重疾升级版、互联网专属）尊享版、泰康人寿-泰康瑞心医疗保险（互联网）、平安产险-平安E家平安·百万医疗险（升级版）（互联网版）个人版。

此次的保费测评标准为：各选取30岁男性和30岁女性的保费价格作为此次测评的保费，部分产品额外增加了可选附加险的保费。

以下为具体测算结果：

综合排名第一的是阳光财险-爱健康互联网百万医疗险，综合得分8.07，保障力度得分36，排名第一，星级指数：✮✮✮✮。

综合排名第二的是平安产险-平安E家平安·百万医疗险（升级版）（互联网版）个人版，综合得分7.71，保障力度得分31.2，排名第二，星级指数：✮✮✮+。

综合排名第三的是国寿财险-百万安心疗（重疾升级版、互联网专属）尊享版，综合得分7.42，保障力度得分25.9，排名第四，星级指数：✮✮✮。

综合排名第四的是人保健康-欣e保互联网医疗保险计划二，综合得分7.32，保障力度得分30.01，排名第三，星级指数：✮✮✮。

综合排名第五的是泰康人寿-泰康瑞心医疗保险（互联网），综合得分6.66，保障力度得分22.28，排名第五，星级指数：✮✮+。

本期将对这五款产品进行详细解读：

一、阳光财险-爱健康互联网百万医疗险，星级指数：✮✮✮✮

阳光财险推出的这款爱健康互联网百万医疗险，综合得分及保障力度得分均排名第一。其中，综合得分8.07，保障力度得分36。

在本次测评的5款产品中，爱健康互联网百万医疗险区别其他短期医疗险的核心加分项在于其重疾住院保额高、特色保障全面。

基础保障部分，一般住院医疗中特殊门诊、门诊手术、住院医疗、住院前后门急诊等四项基本责任均涵盖，年度限额300万元，免赔额1万元。重疾医疗年度限额600万元，覆盖100种重大疾病，且投保人可享受0免赔额。

特色保障部分内容相对丰富，提供保额300万元的质子重离子100%报销，以及报销70种抗癌特药、恶性肿瘤院外靶向药费用。

增值服务方面，爱健康互联网百万医疗险包含医疗垫付、重疾绿通等服务。

保费方面，以含可选责任——异地转诊公共交通费用报销及恶性肿瘤院外特定药品费用医疗保险金、有社保、首次投保为例，30岁男性或女性均为292元/年，保费指标得分在五款产品中最高。

二、平安产险-平安E家平安·百万医疗险（升级版）（互联网版）个人版，星级指数：✮✮✮+

平安产险推出的这款平安E家平安·百万医疗险（升级版）（互联网版）个人版综合得分及保障力度得分均位列第二。其中，综合得分7.71，保障力度得分31.2。

从基础保障看，平安E家平安·百万医疗险（升级版）（互联网版）个人版同样包括一般住院、重疾住院、住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术。该产品覆盖年龄段较长最高至65周岁。其中，一般住院1万元免赔额，不限社保，100%报销，保额300万元。若确诊了合同约定中的120种特定疾病，免赔额0元，保额为300万元。此外，还有境内上市特定药品费用保险责任累计保险金额为300万元，100%报销，涵盖120种药品（含CAR-T创新疗法用药）。

质子重离子保障方面，保额100万，膳食费、护理费、医生费、检查检验费、治疗费、药品费等100%赔付；但不包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法和肿瘤靶向疗法所产生的医疗费用。

增值服务包括就医绿通、肿瘤特药、费用垫付等。值得注意的是，因新冠产生的医疗费用在保险责任范围内，除免除责任条款约定的情况之外，无论是因普通疾病还是意外，造成的一般医疗在一万元免赔额以上的，还是因重大疾病治疗产生的医疗费用均可全额申报，但普通门诊不在理赔范围之内。

保费方面，以包含有社保、首次投保为例，30岁男性或女性均为331元/年，保费得分高于5款产品的均分，较为实惠。

三、国寿财险·百万安心疗（重疾升级版、互联网专属）尊享版 星级指数：✮✮✮

国寿财险·百万安心疗（重疾升级版、互联网专属）尊享版综合得分7.42分，排名第三；保障得分25.90，排名第四。

基础保障方面，本产品一般住院保险金额年度限额330万元，在5款产品中最高，免赔额为1万元。重疾保险金覆盖100种重大疾病，保额330万元，与一般医疗费用保险责任共用免赔额。值得注意的是，住院前后急诊医疗涵盖住院前7天和住院后14天，在5款产品中最短，相较于其它产品表现有所扣分。

特色额外保障方面，质子重离子与重疾医疗共享330万保额,与一般医疗费用保险责任共用免赔额。增值服务包括肿瘤特药。保费方面，以不含可选责任、有社保、首次投保为例，30岁男性或女性均为581元/年，为5款保险产品中费用最高。

四、人保健康-欣e保互联网医疗保险计划二， 星级指数：✮✮✮

人保健康欣e保互联网医疗保险计划二综合得分7.32，排名第四；保障力度得分30.01，排名第三。

欣e保互联网医疗保险整体计划设置较为灵活，有两个保障计划可选，能够满足不同的就医需求。本次测评选取包含质子重离子的计划二为测评对象。

本款保险计划二基础责任包含了一般住院、重疾住院、特殊门诊和门诊手术等，同时可选责任中包括质子重离子医疗保险金100万元，重度疾病保险金保额1万元。重度疾病方面保障相对不足。计划二中一般住院保额300万元，免赔额1万元。覆盖年龄段为出生满28天至65周岁，在5款产品中年龄区间最长。

本款产品在住院前后门急诊方面表现良好，报销范围涵盖住院前30天后60天，理赔条件更宽松。但质子重离子医疗保险金仅赔付60%。

本款产品保费以含可选责任、有社保、首次投保为例，30岁男性305.9元/年，30岁女性308.8元/年，保费得分低于5款产品的均值。

五、泰康人寿-泰康瑞心医疗保险（互联网）， 星级指数：✮✮+

泰康人寿推出的这款泰康瑞心医疗保险（互联网），综合得分6.66，保障力度得分22.28，两项得分均排名第五。

从基础保障看，尽管泰康瑞心医疗保险（互联网）包含一般住院、重疾住院、住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术，但其一般住院、重疾住院保额均为200万元，在同类产品中不占优势。其中，一般住院1万元免赔额，100%报销，以有基本医疗保险或者公费医疗身份投保但未以参加基本医疗保险或者公费医疗身份就诊并结算，按照60%比例赔付。108种特定疾病（包括28种重度疾病）及质子重离子医疗免赔额0元。其中，重疾医疗年度限额200万元，质子重离子以基本保险金额400万为限。投保年龄为出生满30天至60周岁，覆盖年龄区间较短。

特色保障方面，本款产品还包含就医绿通。

保费方面，以有社保、首次投保为例，30岁男性或女性均为251元/年，略高于5款产品的保费得分均值。

六、总结

总体来说，本次测评的5款短期医疗险综合评分均位于合格线以上，表现不错。排名前2的产品特色保障较为丰富，各具亮点；从保费方面看，除人保健康-欣e保互联网医疗保险计划二和国寿财险-百万安心疗（重疾升级版、互联网专属）尊享版略低于均线外，其他三个产品保费得分均位于均线以上，整体来说性价比较高。考虑到短期医疗险共同缺点在于产品不保证续保，第二年需重新投保，存在因身体健康状况变化以及产品停售等因素带来的无法延续保障风险，可以根据具体需求选择相应的产品。

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