人保健康金福的利弊 人保健康的健康福怎么样

人保健康金福百万医疗险，有4个坑

人保健康金福是由中国人民保险承保的一款百万医疗险，基本形态为100万一般医疗保险金+100万恶性肿瘤医疗保险金，主要有以下几个坑：

一、续保条件严苛

这款产品属于是一年期非保证续保百万医疗险，投保人续保需要经过保司审核同意后方可续保。且保险期间届满前180天内确诊合同约定重疾，保险公司承担相应责任后，合同直接终止，不再接受续保。

通常来说，百万医疗险为了吸引消费者，都会把“续保条件”设置为：“不因身体状况改变而改变承保”和“不停售无条件续保”。但是人保健康金福在这一点上明显不够友好。

二、保费贵

主力销售年龄26~30岁一次缴清保费为276元。相对其他百万医疗产品，其没有决定性的优势。且后续保费上升曲线较陡峭，对高龄投保不够友好。这种定价标准，只能说跟自家的好医保住院医疗险都不在一个层次上，更不用与其他公司的产品对比了。

三、健康告知多

人保健康金福百万医疗险的健康告知除开糖尿病、甲亢等常见疾病外，非常见疾病问及精神类疾病、法定类传染病（包含甲类及乙类）、职业病等，若被保人为女性，现在或曾有某些疾病如多囊卵巢综合症或有相关症状也不符合健康告知。

一般而言，百万医疗是通过“宽进严出”+“提高免赔额”进行营利的，不过显然，人保健康金福并不想走这条路。

这里顺便解释一下“宽进严出”，就是放宽投保限制，通过“既往症免赔”减少理赔量。

四、保障相对落后

住院医疗费用不包括陪床费、医生诊疗费、救护车使用费等目前市场的医疗险标配。除此之外被炒作的异常火热的“质子重离子治疗方案”，也不在人保健康金福百万医疗险的保障范围内。

写在最后：

我们一向认为，一款好的医疗险应该有如下三条标准：

足够便宜——让所有人买得起

核保足够宽松——让所有人能买得进

理赔足够友好——让所有人能赔得到

所以，为什么不买普惠医疗险？

延伸阅读：

随机消灭一半人类的医疗险

「好医保」凭什么成为爆款?从国内“看病贵”难题说起

截至2022年，我国医保参保率超过95%，但很多人依然感觉到看病的“贵和难”。

从相关数据看，2022年咱们国家个人看病的支出费用比例是27%，距世卫组织倡导的15%~20%有一定差距。

这意味着，一旦遇上大病重病，就算有医保报销，很多人还是难以负担医疗费用。

因此近些年，能够报销个人医疗费用的商业医疗险越来越火，与医保成了黄金搭档。

其中人保健康开发的「好医保」系列产品，成为大家的热门之选。

在竞争如此激烈的医疗险市场中，「好医保」凭什么能成为爆款且热度不减？

今天就来跟大家一起聊聊，主要内容如下：

• 从无到有，好医保是怎么成为爆款的？
• 竞争激烈，好医保如何稳定“爆款”地位？

从无到有，「好医保」如何成为爆款？

要想知道「好医保」成为爆款的原因，就得先知道它是怎么来的，与国内的医疗难题又有啥关系。

最近人保健康联合蚂蚁保、南开大学卫生经济与医疗保障研究中心，发布了《中国商业医疗险发展研究蓝皮书》（下称《蓝皮书》），深度剖析了医疗保障制度及商业医疗险的发展变迁。

在这份报告中，我们能够窥探到「好医保」整体的发展路线，以及它成为爆款的原因。

好医保系列产品均为商业医疗险，属于商业健康险的一种。结合研究内容来看，国内的商业健康险市场分为4个发展阶段：

1、萌芽期（1982~1997年）

建国后的医疗保障制度主要是两种情况：

企业职工的医疗费用，由企业承担；农民自愿上缴一部分钱给集体单位，医疗费用由集体单位承担。

这使得企业负担持续加大，且容易造成医疗资源浪费。到1978年改革开放后，便开始探索制度转型，确认个人缴费责任。

这期间医疗保障制度的作用减弱，商业健康险便也有了市场需求，开始登上历史舞台。

其中比较重要的节点是1982年，中国人保试点开办上海市合作社职工医疗保险，可谓是当下商业医疗险的雏形。

2、成长期（1998~2008年）

1998年12月，城镇职工医疗制度改革推广至全国。

然而医改并不成功——医院、医疗逐渐市场化，民众看病反而越发困难，医保基金的支出压力也越来越大。

2003年的“非典事件”将上述缺陷全面暴露，新一轮医保制度改革也随之开启。

在这几年中，医改的“不成功”让国家进一步看到了商业健康险的重要性。所以这一阶段，相关政策越发完善：

资料来源：政策文件，《蓝皮书》项目组整理

2005年，经监管批准，中国人保牵头成立了第一家健康保险公司——中国人民健康保险股份有限公司，也就是咱们熟知的人保健康。

3、发展期（2009~2015年）

2009年，新医改方案正式落地实行。

虽然新医改后居民医疗负担明显减轻，但由于医保报销比例、范围的限制，“看病贵”的医疗难题依然存在。

2014年，国务院出台《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，将商业健康保险定位于“社保保障体系的重要支柱”，为商业健康险发展提供了强力的政策支持。

随后到来的2015年，是商业健康险发展的关键之年：

• 深圳市重特大疾病补充医疗保险，可谓是惠民保的雏形。
• 原下发税优健康险相关文件，2016年初第一款税优健康险上市。
• 泰康人寿推出与年金险捆绑销售的“健康尊享”，开启了代理人销售百万医疗险的浪潮。

商业健康险，开始进入百花齐放的新阶段。

4、新发展时期（2016~至今）

2016年，国务院发布《“健康中国2030”规划纲要》，强调了商业健康险在医疗保障体系中的补充地位。

税优健康险、惠民保和百万医疗险齐头并进，成为了商业健康险的三座大山。

其中百万医疗险以“保费低、保额高、保障全面”的优势，与另外两者迅速拉开距离，成了最多人所选择的商业健康险。

之后产品越来越多，“好产品”的标准逐渐统一，却也暴露出百万医疗险的两个问题：

• 保障与续保无法兼得：1年期的百万医疗险续保有着被拒保的风险；保证续保的3、5年期产品保障都比较一般。
• 免赔额：固定1万，每年都要重新计算，没达到就报销不了，理赔有一定门槛。

这就导致本来是“买百万医疗险来解决看病贵的问题”，结果变成了“百万医疗险的续保和理赔也成了问题”。

基于此，2018年市场上第1款保证续保6年的产品——「好医保•长期医疗」诞生，由人保健康联合蚂蚁保推出，一经上线便成为爆款：

• 满期续保：产品满期后，即便是健康有变化或者理赔过，也可以正常续保。
• 6年共享1万免赔额：保障范围内，6年内免赔额共1万，理赔门槛大大降低。
• 月缴：得益于蚂蚁保平台的特殊性，在互联网产品中开创性地支持月缴缴费方式。

关于“满期续保”这一点，在今年也得到了验证：

第一批满期的人，无论是否理赔过，都能续保产品《人保健康健康金福互联网个人医疗保险》，依然是6年保证续保，保障的全面性与费率水平跟之前的产品一致。

就这样，作为第一款吃螃蟹的百万医疗险，「好医保」一炮打响，攻占了市场流量高地。

同类型产品剧增

好医保如何稳定“爆款”地位？

有需求就会有市场，有市场就会有竞争。快速发展几年后，百万医疗险市场就陷入了内外受冲击的状态，“好医保”自然也逃不过。

外部冲击，主要是惠民保与税优健康险的冲击。

从《蓝皮书》的研究来看，2020年惠民保产品大批涌现，在最高峰的9月几乎平均每天都有一款新的产品上线。

几十块的价格、对健康没什么要求、保障跟百万医疗险类似……突出的产品特点加上各地政府的推动，惠民保瞬间在全国范围内火了起来。

截至2022年12月底，全国各地共推出246款惠民保产品，总参保人次达2.98亿。

而税优健康险一开始只在部分城市试点，保障比较一般，且给自己买才能抵税，存在诸多限制。

到2023年7月，监管部门出台相关政策，扩大了税优健康险的范围，抵税功能也从“只有自己买才能抵税”，变成了“给家人买也能抵税”。

之后热度直线上升，购买的人也多了起来。

至于内部，则是百万医疗险同质化加重，“好医保产品”必须求变。

毕竟冲击之下，不做出改变，结局只有被淘汰。

人保健康与蚂蚁保找到了两条路，顺利将“好医保”打造成了业内的金牌IP，牢牢把握着热度：

1、丰富产品类型

保证续保6年和20年的产品统统管上，保终身的防癌医疗险也不放过，所以大家如今在支付宝上能看到众多好医保系列产品。

部分热销好医保产品，《蓝皮书》项目组整理

同时「好医保•终身防癌医疗险」也升级为税优健康险，具备了抵税功能。

显然，人保健康与蚂蚁保正试图将“好医保”变为一种可传播的符号，让大家一想到医疗险，就想到“好医保”。

2、升级“续保时间”和“免赔额”

就像第一次推出6年版好医保时一样，继续在这两点上推陈出新：

• 续保时间：新推出的「好医保•长期医疗（旗舰版）」，将癌症及心血管疾病共14种疾病的保障单拎出来，保证终身续保，其他一般疾病20年保证续保。
• 免赔额：「好医保•长期医疗（旗舰版）」，连同升级后的6年期好医保•长期医疗（0免赔），都是0免赔。

1万免赔额的产品，只报销超过1万的医疗费用，0免赔则不同。

以「好医保•长期医疗（旗舰版）」为例，它的癌症及心血管疾病保障没有免赔额，100%报销，一般医疗保障在保险期间内，1万以内可以报销30%，1万以上报销100%。

回看「好医保」系列产品的发展历程，除了保障越来越全面，还在大家都关心的续保、免赔额问题上持续改进升级，才能应对内外部冲击，始终占据着爆款地位。

在《蓝皮书》中，研究团队也对保险公司开发商业医疗险做了三方面的建议：

• 将保险和健康医疗服务结合起来，增强产品实用性。
• 开发更全面的综合性保障产品，同时可以针对不同人群开发特定产品，满足用户更多的需求。
• 留住现存用户，挖掘潜在用户，从而扩大增长。

这些建议，其实就是好医保系列产品一直在践行的方式，也是它能持续发展下去的关键。

在蚂蚁保上买医疗险的人，都在想什么？

「好医保」的爆火，除了产品自身能打外，也离不开蚂蚁保平台的流量。

截至2023年12月31日，蚂蚁保平台服务的用户数量超过6亿，可以说是颇具代表性的互联网保险代理平台。

这些在蚂蚁保上买保险的人的想法，不只是对好医保有价值，对其他百万医疗险的升级发展也有重要参考意义。

在《蓝皮书》中，研究团队公布了用户调研数据——医疗险消费生力军，大部分位于二线及以上城市。

在缴费方式上，超65%的人都选择月缴，尤其是0~35岁年龄段，月缴人数占比达到71%。

资料来源：《蓝皮书》项目组整理

以此来看，保险公司应该利用好互联网渠道，让自家产品更容易在一二线城市传播。随着人口减少，未来大城市虹吸现象会越发明显，消费主力不会有太大变化。

同时可以开发一些支持月缴的产品，以更小的缴费压力来吸引更多的人。

研究团队也基于第七次人口普查数据并参考各年龄段人群占比，做了一次问卷调查，详细了解了用户想法。问卷参与人数超2000人，样本覆盖全国除港澳台外的所有行政区，涵盖中青年、白领中产各类人群。

数据较多，我们将重要内容整理成了表格：

可以看到，调查问卷按照有无持有商业医疗险保单分人群调研，一类是已经买了保险的精准人群，一类是需求不强的潜在人群。

已购买医疗险的精准人群，在产品保障、增值服务和保费优惠条件等方面，都有更多元化的需求。

从增值服务的差异能看出，已购险者对就医体验、就医质量有更高要求，所以在产品增值服务上会有更多的需求。

从保费优惠的需求差异则能看出，购买了商业医疗险的人，对价格会更敏感。

这就为保险公司提供了商业医疗险的开发和升级迭代的方向，从而更好留住这些精准用户。

至于未购买的潜在人群，保障存在明显空白。

一方面是对医疗风险认知不足，认为有医保情况下，自身经济足以覆盖风险，另一方面是对保险接触较少，信任度低。

显然，针对这部分人，保险公司要思考的应该是怎么提升大家对保险的信任度、认可度。

总的来说，无论是精准人群还是潜在人群，都有自己的需求。从市场需求入手去反观自家产品的保障、提升销售人员素质、提升用户理赔体验，才是百万医疗险持续发展的关键。

写在最后

从《中国商业医疗险发展研究蓝皮书》中能看到，商业健康险的兴起并非一日之功，而是多方努力的结果。

在这个过程中，百万医疗险以保费和保障的综合优势，从商业健康险中脱颖而出。

而「好医保」则是抓住了大家对百万医疗险的关键需求，从保证续保的时间、条件以及免赔额入手，赢得了更多人的信任，成为了百万医疗险中的大爆款。

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