康健华尊百万医疗险条款—康健华尊保险

新华保险理赔案例：一个案例看懂医疗险搭配

呼和浩特的樊某，2018年10月给孩子投保了新华保险的“多倍保障青少年重大疾病保险”，同时附加小额医疗“附加住院无忧医疗保险”，保额1万，还附加了百万医疗“康健华尊医疗保险（费率可调）”，保额400万。

2024年3月，樊某的孩子因为肾脏疾病到首都儿科研究所附属儿童医院治疗，治疗花费4万余元，医保报销2万余元。

2024年7月，樊某到新华保险客户服务中心提交理赔，最后获赔医疗理赔金近2万元。其中，“附加住院无忧医疗保险”报销1万元，“康健华尊医疗保险（费率可调）”报销剩余7千余元，再加上社保报销，樊某几乎不用自己花钱。

现在市面上的医疗险种类众多，简单来讲，医疗险主要包括小额医疗和百万医疗。小额医疗保险通常针对日常小病提供医疗保障，保额一般为1万元；而百万医疗保险则侧重于大病保障，保额超百万，但一般有1万元的免赔额，门槛比较高。两者在保障范围上并不冲突，因此可以同时使用。

平时住院产生的小额费用，一般可以用小额医疗险来报销，使用概率高，所以它一般也会用来作为百万医疗险的补充。而百万医疗险是保额高，可以实实在在地报销高额医疗费，面对大病，能真正让家庭看得起病。就如上述这个真实的案例，更建议大家同时购买小病医疗和百万医疗保险，以实现更全面的医疗保障。

测评了7款「大公司」百万医疗险，值得买的就这3款！

第977篇产品测评

不少朋友留言表示，想要看大公司的百万医疗险测评。毕竟百万医疗险，可是关乎着救命钱，所以有点“大品牌情结”确实也很正常。

而线上及线下的大公司热门百万医疗险，都说自己保障齐全，值得入手，事实果真如此吗？

这期文章，我们就来测评7款大公司的百万医疗险，一起来看下哪款值得选。

本期测评的百万医疗险为以下7款：

买百万医疗险，得留意这3点

虽然都叫百万医疗险，都宣称能报销住院治疗费，但百万医疗险的保障并不都一样，所以千万不要闭眼买产品。

在入手百万医疗险前，一定要知道以下3大产品的挑选要点：

• 基础保障：这是百万医疗险的核心内容，可报销住院治疗、特殊门诊等费用，产品的基础保障一定不能有缺失。
• 外购药：有些药必须要用，但在医院不一定能买到，比如价格昂贵的抗癌药，所以挑选百万医疗险时，要选择外购药报销比例高，可购药品多的。
• 续保条件：百万医疗险投保要求严格，身体状况变差，就很难继续投保。建议挑选保证续保时间长，且续保稳定性强的产品，避免未来身体状况变差后买不到产品。

另外，增值服务也可以多留意下，住院垫付、就医绿通等功能还是比较实用的。

下面我们就从这几方面入手，看看这些大公司百万医疗险，哪款值得考虑。

4大基础保障，是否齐全？

我们先来看下百万医疗险最重要的4大基础保障：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。这些都是较容易发生的就医场景，也最实用。

比如，尿毒症的治疗，就可能包括了住院手术、门诊肾透析等，如果有一份保障齐全的百万医疗险，这些费用就都能纳入到理赔报销范围里。

我们整理了这7款百万医疗险的基础保障：

可以看到，如E康悦（盛典版）、太平共享盛世、泰享年年2022、康健华尊4款产品在基础保障上有一定缺陷：

• 住院前门急诊天数短：如E康悦（盛典版）、太平共享盛世、泰享年年2022，对于住院前的门急诊天数，仅保7天。而目前主流的百万医疗险，都已经能保前后30天了。
• 限制保障范围：对器官移植后的门诊抗排异治疗，如E康悦（盛典版）只能报销肾移植的。也就是如果进行了肝移植手术，之后在门诊进行抗排异，这款产品不能报销。
• 部分治疗费有限额：泰享年年2022对于特殊门诊癌症治疗、肾透析有年度限额。比如在特殊门诊进行癌症治疗，治疗费超过了年限额20万，超出的部分就不能继续报销。

此外，康健华尊不保门诊手术，在门诊做的白内障、脂肪瘤手术等，不能报销。虽然这类手术花费少，但理赔报案后，也是能抵扣一部分免赔额，所以这个保障还是要有的。

也可以发现，这7款产品在保证续保期间的赔付总额相当高，确实都能报销上百万的医疗费。

排除掉4款保障缺失的百万医疗险后，我们再用余下3款还不错的产品来对比外购药保障。

外购药保障，哪款表现更好？

目前的主流百万医疗险，都会有外购药保障，可报销在医院外购买的抗癌药。

所以建议大家买百万医疗险时，如果其他方面保障都类似，可优先选带外购药的产品。

我们来看看这3款百万医疗险，在外购药保障方面表现如何：

可以看到，这些产品的外购药保障都不错，可100%报销，至少都能保证续保20年，也都有近年来很火的细胞免疫特效药。

而好医保（旗舰版）的抗癌外购药可终身保证续保，如果想要更稳定的外购药保障可考虑这款。

如果你想知道自己的百万医疗险外购药有哪些，或是想投保优秀的百万医疗险，可以来后台找我们，预约专业的规划师帮你分析。

既然这3款产品在基础保障，外购药上都很给力，那它们都能保证续保多久呢？是否能为我们提供长时间的稳定保障？

保证续保期，越久越好

对于保证续保时长，可理解成，在保证续保期内，无论身体变差、理赔过还是产品停售，我们都可以续保。所以，保证续保期，要越久越好。

我们来看下这3款产品，都能保证续保多久，保证续保期满后又该怎样续保呢？

这些产品都可保证续保20年，但好医保（旗舰版）特殊一些，它的一般医疗保障也是可保证续保20年，但癌症和11种心血管疾病保障，可终身保证续保。

那一些朋友就会疑问到，如果20年后好医保（旗舰版）的一般医疗保障不让续保了，该怎么办？这种情况下，癌症和心血管疾病保障依旧会持续，只需交该保障的保费即可。

建议大家，如果产品保障类似，就尽量选择保证续保更久的产品。避免未来身体变差，或是年龄偏大了，无法投保新产品，导致缺失了百万医疗险保障。

此外，这3款产品也都有质子重离子保障，以及就医绿通、费用垫付等增值服务，保障还是很充足的。

那我们到底该选哪款呢？一起往下看看详细的产品测评吧。

大公司百万医疗险，只推荐这3款

我们将表现优秀的心医保、好医保（旗舰版）和蓝医保的主要保障内容整理出来，具体情况如下：

首先，这3款产品都是很值得选的，我们来详细了解下产品：

看重更久的保证续保期，可以考虑好医保（旗舰版），这款产品的癌症和11种心血管疾病可保终身。也就是说哪怕是90岁因为癌症住院治疗，也能进行报销。

但它的续保保费较贵，比如30岁投保，70岁时续保保费是5106，而蓝医保则仅需3840。而且它还对椎间盘突出、颈椎病等常见病免责。介意这两点的话，可以看看另外两款产品。

蓝医保、心医保也能保证续保20年，而且价格便宜，免责条款也少。但55岁以上的朋友得通过体检和人核，才能买到这两款产品。

所以，56~60岁的朋友，可考虑好医保（20年），它不在对比表内，但也是很不错的产品。不需要体检和人核，乳腺结节三级也有机会买。但要注意，它只能报销90%的外购药费用。

如果是60岁以上的朋友，想要买蓝医保或心医保，建议在做体检前，先买一款百万医疗险。如果通过了体检和人核，可以再退掉；假设没通过，也有兜底保障。

写在最后

我们可以发现，大公司的优秀百万医疗险，还是很多的。这些产品保障都蛮充足，确实值得选择,如果想理解更多的也可以看看这个

但归根结底，产品优不优秀，还是得从自身保障来看。只有保障充足，百万医疗险才能发挥它真正的功用，大品牌终究只是用来锦上添花而已。

如果你不知道哪款产品最适合自己，或是身体有些小毛病，不知道自己能买到哪款产品，可以来后台找我们预约咨询。

如果今天的分享对你有用，就请给文章点个赞，让更多有需要的朋友看到吧。

有任何问题，欢迎留言：）

关注深蓝保，回复【福利】，可免费领取：

《社保手册》《医保攻略》《保险方案》《防坑攻略》等超级干货资料。

帮助大家「认识保险、买对保险」是深蓝保的初衷，如果你有任何保险问题尽管找我，我将用从业6年的经验给您合适的建议；

通过深蓝保投保的粉丝，一旦出险，我们将全程协助理赔。

放大招！可以续保20年的百万医疗险上线了

大家久等了！

上月保10年、保15年的长期医疗险相继上线，这月平安又推出了一款保证续保20年的百万医疗险。

一家接一家放大招，长期医疗险的市场一下热闹开了，给大家的选择也更多了。

要不要现在就下手呢？

我们好好聊聊。

先把新鲜热乎的产品给大家端上来：

它的名字叫平安e生保·长期医疗（费率可调）

保障内容：

平安e生保长期医疗一般医疗金200万、重大疾病医疗金400万

特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊，也没有任何缺失。

其中，一般医疗险的住院前后门急诊是前7天后30天，而平安e生保长期险则是前30天后30天，算一个小亮点。

如果确诊为规定的重疾，还可以享受两次专家门诊和1次住院安排。

它最大的亮点在于：保证续保20年！

平安e生保长期医疗虽然是一年期保险，但可以保证续保20年。

这一点，白纸黑字地写在了条款里。

在它之前，续保期最长的产品，也只能续保6年，比如好医保、超越保；

上个月出的新华康健华尊，可续保10年；

太平洋安享百万，可保障15年；

平安e生保长期医疗虽然出来得晚，但续保期最久。

它的最高承保年龄是55岁，如果续保20年，就是75岁。

这个75岁可是大有学问。

根据权威数据显示，中国的人均预期寿命在76—77岁间；

左右滑动查看更多

其中，50—80岁是疾病最高发的阶段；

这个年龄段，刚刚迈入老年阶段，体质变弱，胳膊腿也不灵活了，很容易生病。

所以这时最需要一份保障。

数据来自《各年龄段疾病高发年龄统计》

但这个年龄的人，身体多多少少都有点毛病，买百万医疗险不大好过；

好不容易买上了，可能没几年就理赔了，理赔后就很难再续保，还要时时担心产品停售，和能不能再买其他医疗险。

但如果这时成功投保了e生保长期险，管它理赔出险、产品停售，你都可以安安心心撑过疾病最高发的年龄段。

再瞧瞧价格：

单纯看45岁前，平安e生保长期医疗的价格是目前3款长期医疗里价格最低的；

10岁前，甚至比一般的百万医疗险还要便宜。

这些不是最关键的。

最关键的一点在于，平安e生保长期医疗的费率是可调的。

用费率的灵活性换取续保的长期性。

一些朋友表示，如果乱涨价，我们也吃不消啊！

别担心，它并不是想调就能调，得按条款走：

多久调一次？

第1次调整要在上市3年后；

之后每次调整的间隔时间不短于1年。

什么情况下可以调？

要么出险人数过多，赔付率高于85%；

要么比同类的长期医疗险平均赔付率减10%要高；

要么医疗制度发生重大变化。

调多少？

每次调整不超过调整前费率的30%。

而且，它们每次费率调整之前，都必须在保险公司官网上公示30个工作日。

把调整的办法、原因、决策流程以及最后的调整结果讲清楚。

大家到时多关注就好。

所以如果买了平安e生保长期医疗险，前3年是按现有的费率来交；

上下滑动，清算你的费率

而3年后，可能就会按当时的市场和运营情况来调价。

但这里埋了个——它的费率表只算到55岁后的第3年。

55岁买了，交保费1408元、56岁交1841元、57岁交1892元。

那58岁交多少？费率表里根本没有！

它的底价完全是个未知数！

监管只约束了涨价规则，但没约束底价！

所以58岁后的保费可能是2100元、也可以是10000元，主动权完全在保险公司手里。

但如果那几年生过病，理赔过，可能就无法再买其他医疗险，还是得回来买它；

如果嫌贵，只能放弃保障。

大家买保险，图的是心安。

现在有这么一个不确定因素，多多少少让人觉得不够安心。

希望保司可以尽快对此做一个解释，或者给一份57岁后的费率表，让投保人放心。

在产品设计上，平安延续了自己对“走路”的执念。

设了一项“HRC费率优惠”，达标的人，保费最高可以打8折。

不过，难度系数特别大！

要同时满足这些条件才行：

1、没发生过理赔；

2、健康告知全部达标；

3、上传体检报告；

并且BMI在18-24内、血压、血糖、血常规达标；

CT、B超、甲状腺、乳腺、前列腺检测也都没问题；

4、一年有250天以上，每天走路超过8000步！

最后一条日行8000步以上，除了专业运动员外，大家可能要借助摇步机了。

我上淘宝搜了搜，惊奇的发现不少摇步机广告上，都出现了“平安”的名字。

嘿嘿，难道这是保险公司另类的“致富之道”？

这个保费优惠，大家随缘吧。

不必强求。

平安e生保长期医疗作为长期医疗险的出头鸟，难免会有瑕疵。

下面我们来扒一扒：

很多百万医疗险，重大疾病都做到了0免赔；

平安e生保长期医疗无论是普通疾病，还是重大疾病，都是每年1万免赔额。

百万医疗险的等待期，一般都是30天，保证续保10年的康健华尊也是30天；

而平安e生保长期医疗的等待期则是90天，安享百万也是90天，大大地拉长了等待时间。

所以买了这两款产品的朋友，在这90天内，尽量不要去体检和看医生。

先说住院垫付。

看一场大病并不便宜，像癌症、心脑血管疾病基本都要十几万，几十万。

有多少个普通家庭能直接拿出来？

估计看病时要砸锅卖铁四处借钱，然后等看完病报销后，再四处还钱。

如果想要医疗垫付，可以考虑带一份含住院垫付的百万医疗险。

再说院外靶向药和质子重离子。

癌症是最高发的重疾。

而院外靶向药和质子重离子是目前治疗癌症最先进最有效的方法。

在这两篇文章中，我们有和大家详细地聊过它们的重要性。

买了百万医疗险，得了癌症还是不能报销！

一个疗程就要花31万！开扒史上最壕横的医院

缺乏了它们，癌症患者在治疗时就要吃不少苦头了。

如果想要质子重离子，得自费，或加一个含质子重离子的百万医疗险；

如果想要靶向药服务，可以加一款肿瘤特效药医疗险。

比如说横琴药无忧和泰康药神保。

它们的基础版价格很便宜，但只能保十来种发病率较高的癌症，保障并不全；

如果想要更全面的保障，可以选择它们的升级版；

尤其是药神保升级版，包含了目前大陆上市的全部防癌险。

但这样价格就贵多了，像60岁的人买药神保2280元一年；

而一般的百万医疗险，60岁的人买也就一两千。

相比之下，还不如直接买一款能报销靶向药的百万医疗险更划算。

平安e生保长期医疗保障期1年，保证续保20年。

但是20年期满后，就需要保险公司重新续保审核；

但审核通过不通过的标准，条款里没有明说。

也就是说，如果20年保障期内有过理赔或健康有了问题，那么保障结束后，可能会面临续保不了的窘境。

最后我们再来看看哪些人能买，哪些人不能买。

它的核保相对严格。

有一点需要女性朋友们注意，就是你“这一年内有没有月经失调”。

如果有的话，就要走智能核保。

关于它和一些常见疾病的智核结果，我做了张表格，大家可以对照着看看。

1、月经失调应该是不少女性的老朋友了。

如果你有去医院检查过，确定没有卵巢肿瘤、脑垂体或肾上腺等疾病，也没有住院，是可以标体承保；

2、高血压二级以下（收缩压<160mmHg，或舒张压<100mmHg）的朋友，可以除外承保；

3、肺结节一直很难买保险，如果做过活检或手术治疗，确定没有不典型增生、原位癌或癌，可以除外承保；

4、甲状腺结节不是大病，如果你已经做了手术，病理检查结果为良性，就可以标体承保；

5、乳腺结节也是女性常见病，如果病理检查结果为良性，且痊愈至今满1年；没有并发症、后遗症，复查双侧乳腺B超/钼靶正常；也没有复发，就可以标体承体；

6、脂肪肝分轻度和重度，如果你没有被诊断为重度脂肪肝，也没有有肝功能异常的住院史；

BMI<30，不是嗜酒如命的酒鬼，或被诊断为酒精性脂肪肝，就可以标体承保

7、乙肝病毒携带者、乙肝小三阳也是可以除外承保的，但乙肝大三阳就没戏了。

8、还有焦虑症、抑郁症、适应障碍、精神或行为失常、慢性疲劳综合征等精神疾病，其他公司大多是拒保，但平安e生保长期医疗可以除外承保；

对精神疾病患者可以说是很宽容了。

除了以上病种外，健康告知中还涉及其他病，大家买前一定要看仔细些，有任何问题可以留言。

最后给大家的建议是：

• 已经买了百万医疗险的朋友，不用急着换。

这3个产品只是出来打头阵的，后面肯定还会有保障期更久、增值服务更好的产品出来，到时再下手更好。

• 对于还没买百万医疗险的人，尤其是50-55岁的人群，可以考虑这款20年的平安e生保。

如果担心靶向药的问题，可以再附加一份肿瘤特药险；

如果觉得价格贵，或者想要质子重离子和垫付功能，也可以买一份含靶向药和质子重离子的百万医疗险。

作为长期医疗险的3个先行者，平安e生保长期医疗等产品在完美度上是不足的。

但它们勇当出头鸟的精神仍然值得夸赞。

因为吐槽它不好的前提，是还能续保。

保障再好的产品，如果在疾病最高发的年龄段，不能续了，会更揪心。

所以啊，还是很谢谢它们打开了长期医疗险的先河，让大部分人可以享受更长期稳定的保障。