保险健康告知(百万医疗保险健康告知)
今天给大家聊聊带病投保这个话题。
听到这个"病”,很多人的第一反应就是:
我一没住院,二没看病,买保险不就是一件简单的事吗?
绝非如此!
会影响买保险,不仅仅是传统意义上的“得病”,还有可能是一些没有任何症状的体检异常。
但不管有无不适,对于“体况”异常的人来说,买保险(特别是重疾险和医疗险)不多不少都会受点影响。
这个时候,投保就是个“技术活”!
如果随便找个产品投了,原本有机会正常承保的,却被加费或者除外保了,那可真是大大的遗憾。
今天,保妹就把买保险怎么争取最好结果的秘籍告诉大家。
即使你已经被保险拒之门外,也不要灰心,咱们产品多,解决方案也多,
投保“无门槛”的保险清单,保妹已经整理了一份放在下文,千万不要错过。
“带病“投保,如何争取最好的结果
带病投保,怎么样才可以争取最好的结果呢?
首先咱们得理清一个概念,怎么样算是“带病”。
这和医生的判断可没有半毛钱关系。
判断买保险是否属于“带病”,关键就是看有没有涉及健康告知。
健康告知就是我们投保的时候,要填写的关于过往病史或者检查异常史的问卷。
某重疾险的健康告知
大到癌症,三高糖尿病,小到检查异常,比如血脂高,尿酸高,脂肪肝,头痛心痛之类的不适症状,都有可能会问到。
问到了,就得根据实际情况说,让保司判断是否可以承保。
之所以说带病投保是个技术活,主要是因为:
不同的产品,健康告知会不一样,核保也会不一样。
即使针对同一个疾病,同类型产品核保需要的信息,还有核保结果,也有可能会不一样。
所以想要争取最好的结果承保,不管是选品上,还是核保的操作上,都得严格把关。
这里保妹给大家5个建议
1,健康告知问到的要如实说,没有问到的,不要多说
划重点,不要管医生告诉你有事没事。
只要问了的,都要说!这是为了在理赔的时候不让保险公司有找茬的机会。不要因为想当然,给自己埋雷。
但是不问的,也千万不要多说。
因为咱们国家遵循的是有限告知原则,只要保司没问,它以后也不能因为查出了自己没问的情况而拒赔。
多说了,就相当于自己给自己找茬,被除外了拒保了,你再投别家的产品,也有可能会有影响。
2,优先选择健康告知宽松,或者核保宽松的产品投保
比如有卵巢癌或者乳腺癌家族史的患者,告知了有可能会被除外,那我们可以选择健康告知不问家族史的产品直接投保,避免核保风险。
比如乳腺结节,普通的重疾险医疗险基本是躲不开健康告知的,告知了大概率会被除外,那我们可以选择核保宽松的产品,乳腺结节1级2级重疾险还有正常承保的机会。
3,投保前不做无必要的体检或者复查
保妹说的可不仅仅是投保前不要体检这么简单。还有一些核保要求复查的,也不要多查。
比如针对妊娠糖尿病的核保,一些产品一般只需要在生完之后复查两项指标——空腹血糖和糖化血红蛋白,复查正常了就能通过核保。
但是有些朋友去医院复查的时候,医生有可能会建议再查一个餐后两小时,如果你是打算买保险的,就千万不要多此一举。
因为一旦查出异常了,就有可能变成真正的糖尿病,而直接保不了了。
另外,如果可以的话,选择复查要求少的产品,也能减少核保风险。
不过当然,很多疾病的核保要求都是行业共识,也没有必要无限尝试,至于怎么拿捏这个尺度,建议还是找个专业的人帮你把控。
4,优先考虑可以智能核保的产品
智能核保就是保险公司针对告知的疾病做一个具体的问询。
只要按照实际情况选择,就可以根据不同的选项直接判断能不能投,不需要人工审核。
某重疾险乳腺结节的智能核保
相比人工审核,选择智能核保的好处是,不会因为综合身体原因而加重你的核保结果。
比如保妹就曾经有个朋友,因为尿酸高,血脂高,脂肪肝等综合情况,选择人工核保的产品,直接被加费了。
但是如果选择线上核保宽松的产品,按照智能核保的标准一个个做核保,都能标体通过。
而且现在很多产品的智能核保都不留痕迹,想要知道这个疾病相对应的核保结果或者核保要求,找个可以智能核保的产品自己试试看就可以了。
5,核保最宽松的产品,也未必是最佳选择,要结合保障责任综合判断。
咱们产品库里面其实也有非常多的“低门槛”或者“无门槛”保险,也就是对健康要求很低,或者无健康告知,直接就可以买的。
但保妹也不建议你们直接奔着这些产品去,为什么呢?
主要是因为,针对非标体健康要求宽松的,不多不少在产品的层面上会有一定缺陷。
要不就是保障少,保费贵,要不就是可持续性很差。
比如前两年就出过很多无健康告知的百万医疗险,尽管投保对健康没有要求,但是免责条款也非常明确,既往症不保。
也有一些能保既往症的,也没有健康告知的百万医疗险,但是都维持不到两年就停售了,不少人也就因此断了保障。
所以即使这些产品可以承保,我们也仅建议仅仅做个补充的作用。
最稳妥的,还是选个保证续保时间最长的百万医疗,把能保的先保证保个二十年,即使有被除外的,也可以找个宽松的能承保的做个补充。
总之,想要最大程度获取更好的结果,还是需要点技巧的。
虽然大部分的核保规则都是行业共识,一些比较明确的严重疾病或者体检异常,是基本跑不了被风控的,
但是一些疑难杂症或者摸棱两可的情况,还是有可以争取的机会的。
特别是常见的非严重疾病,如果有懂行的专业的人帮你把控这些,可以帮你节省更多时间,选到核保结果和保障责任更好的产品。
“无门槛”保险清单
假如不幸买健康险被拒保了,咱们是不是就买不了其他呢?
当然不是,其实市场上还是存在不少“无门槛”的好保险的。
所谓的无门槛,就是没有健康告知,可以"闭眼”投的产品。
保妹总结了以下清单给大家,被重疾险或者医疗险拒之门外的都可以考虑。
1,重疾险
无健康告知——蓝海1号
是个1年期重疾险,15万的基本保额,0-60岁都可以投保,保费很便宜,30岁的人两三百块钱就有。
但是要注意,每年保费会上涨,而且既往症是免责的,也不保证续保。
确实是其他重疾险都买不了,才建议考虑它!
如果只是小问题,像超级玛丽9号,支付宝健康福,人保I无忧,康乐一生2.0易核版,都是告知或者核保比较宽松的,保障责任也更好,可以优先选择。
2,给付型防癌险
无健康告知——暂无
虽然没有无健告的产品,但是被其他重疾拒之门外了,除了蓝海1号,续保稳定的防癌险也是个不错的补充,可以和一年期重疾互补长短。
目前健康告知最宽松的是超级玛丽9号防癌险(易投版),像重疾险不保的糖尿病,心梗脑梗之类的严重疾病,甚至是得过癌症,它也有机会投保。
2,百万医疗险
无健康告知——中华蓝鲸百万医疗险,众安众民保
都是一年期不保证续保的百万医疗险,但蓝鲸百万医疗险的保障责任相比众民保更好一些,免赔也更低一点。
而众民保可以承保部分既往症,可以根据需求做选择。
除了这两款没有告知的百万医疗险之外,像众惠相互普惠版,太平洋悦惠保普惠医疗险,也都是告知非常宽松的,仅有一条。
4,防癌医疗险
无健康告知——永安惠民防癌医疗保险,众安普惠e生百万防癌医疗险
都是不保证续保的产品,且只保癌症,但好处是一些特定既往症也可以赔,可以按需求选择。
5,定期寿险
无健康告知——暂无
毕竟是个杠杆很大的长期险,有健康告知也很正常。
不过好在现在的定期寿险,比如大麦旗舰版A款,同方全球的臻爱2023,都是告知宽松,不问体检异常和既往疾病的产品。
一些容易被重疾除外或者拒保的甲状腺结节,乳腺结节,肺结节大概率也能直接通过。
6,意外险
无健康告知——巡洋舰意外险,大护甲5号家庭版
意外险同样也是对健康要求很低的产品,基本上都能买,而且上述两款产品的保障责任也不错。
如果是单个人的,可以选择巡洋舰意外险性价比更高。
如果是两人或者以上的,可以选择大护甲5号家庭版,可共享保额,一个人的费率,一家人都有保障。
7,小额医疗险
无健康告知——人保家有宝贝学生幼儿保险,平安希望之星学平险
两款都是可报销疾病住院,且报销不限社保,性价比也高的产品,即使身体健康也可以闭眼入。
8,增额终身寿
无健康告知——暂无
好在也有一些优秀的产品,比如金玉满堂3.0,健康告知是比较宽松的,和定寿一样,只问既往疾病。
增额终身寿虽然不是保障类产品,但如果买不到重疾医疗,把钱放增额终身寿也很适合用作疾病储备金。
就相当于有一个一辈子稳健增值的账户,长期复利接近3%,拿钱没有时间限制,同时不会损失保单利益。
9,养老年金
无健康告知——君龙龙抬头2.0养老年金,大家大盈之家2.0养老年金
养老年金对健康的要求也比较少,但保妹说的这两款不但是完全没有要求,而且保单利益也是市场第一梯队的产品。
龙抬头是领取利益高的产品,可以帮你用更少的钱,锁定退休后每年更高的领取金。
大盈之家2.0是类增额寿养老年金,领取前的现价在目前增额寿市场里面也属于第一梯队,完全可以当个增额终身寿用。
上述产品不但“无门槛”,而且对于定寿,意外,增额终身寿,养老年金这些原本对健康要求不高的险种,保妹也是给大家选的保障责任优秀的产品。
想要进一步了解的,可以扫文末二维码找我们。
写在最后
想要获赔顺利,比起挑公司,找熟人,更重要的,还是自己做好投保和理赔的过程。
如果身体有异常,想要在理赔顺利的前提下争取更好的投保结果,除了做好投保和理赔的过程之外,有合适的产品也是非常重要。
一个产品不行,咱们也可以多尝试一下别的。
不过当然,如何把握这个告知和核保的尺度,尽量避开拒保延保的记录,选择核保规则最有利的保险。
有专业靠谱的人帮你把控,可以帮你节省很多无谓的对比,不买错不买贵。
如果你有异常的体检记录或者疾病记录,拿不准如何投保,或者投哪个产品更好的,赶紧联系我们吧!