商车险二次费改出台，车主们又要省钱了

小心开车，不仅能保障自己和他人的安全，还能让你的钱包更加丰满。

9日，保监会宣布进一步扩大保险公司自主定价权，下调商业车险费率浮动系数下限，通过市场化手段进一步降低商业车险费率水平。简单来说，具有良好驾驶习惯和安全记录的车主们，要省钱了。

怎么改？

根据保监会最新印发的《关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》，此次官方根据全国各地不同情况下调了自主核保系数和自主渠道系数费率下限。

例如，在北京等26个地区，自主渠道系数浮动下限从0.85下调到0.75，自主核保系数保持不变，浮动下限仍为0.85；在深圳保监局辖区，自主渠道系数和自主核保系数浮动下限均从原来的0.75下调到0.70。

看不懂不要紧，容我细细道来。

自主核保系数，是指保险公司在一定范围内自主设置的一些商业车险核保系数，可分为“从人”和“从车”两个方面。“从人”包括驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别等；“从车”包括行驶里程、约定行驶区域、车型、绝对免赔额等。

自主渠道系数，则是保险公司根据购置保险的渠道设计系数。如保险公司可以根据自身对电话、网络、中介等营销渠道的内控管理和成本核算情况设置渠道系数，在一定范围内自主制定渠道定价策略及系数。

由于商业车险保费是由基准保费乘以费率调整系数而成，而费率调整系数由无赔款优待系数、交通违法系数、自主渠道系数和自主核保系数四项相乘所得。因此，前述两项系数费率下限下调，就意味着消费者有可能享受更多保费优惠。

省多少？

说了这么多，大家关心的问题想必只有一个，改革后能省下多少养车费？

事实上，在2015年启动的第一阶段商车险改革工作中，官方便力推将车损险保费由此前的单一保额或新车购置价转变为综合考虑某一车型的车辆价值、安全性和维修经济性等多种风险因素确定。此举使大部分地区驾驶习惯良好的低风险车主享受商业车险最低折扣率由改革前的0.7下调到0.4335，也就是4.3折左右。

二次费改，“红利”加码。

据中新社国是直通车了解，在本阶段改革实施后，根据前期内部测算，商业车险最低折扣率将进一步下调至0.3825，部分地区低至0.3375，个别地区甚至更低。这意味着，具有良好驾驶习惯和安全记录的车主在一家经营稳健的保险公司投保，保费可能下浮20%左右。

此外，从中长期看，官方还将推动保险公司产品和服务创新。保监会财产保险监管部主任刘峰透露，中保协已开发完成车损险全面型示范条款、机动车出境综合商业保险示范条款、机动车第三者责任保险法定节假日限额翻倍示范条款等三个新的行业示范条款并公开发布。另有新能源车示范条款等正在进行研究开发。

为啥改？

知其然，还要知其所以然。监管部门为啥这么关注车险？

数据显示，截至2017年3月底，全国机动车保有量首次突破3亿辆，其中汽车达2亿辆；机动车驾驶人超3.64亿人，其中汽车驾驶人3.2亿人。商业车险条款费率改革涉及广大车主的切身利益，一直是外界普遍关心的话题。

社会有需求，车主有诉求，行业有追求。自2015年6月开始，保监会便推动商业车险费率改革在全国范围内逐步试点实施，其内容主要是修订商业车险示范条款，完善商业车险定价方式。

据刘峰介绍，首轮改革目前已取得阶段性成果。2016年底，中国商业车险车均保费较改革前下降5.3%，减少保费供给250亿元人民币；商业车险投保率为77%，同比提升4个百分点，车险投诉量占财产险投诉量的比重同比下降3.5个百分点。

而此次第二阶段费改继续调整商业车险保费公式中的自主系数，在通过市场化手段进一步降低商业车险费率水平，减轻消费者保费负担的同时，还将更好地体现费率杠杆的奖优罚劣作用，引导消费者谨慎驾驶。

业内人士预计，未来出险风险低的“好车主”将成为各大保险公司着力争夺的客源，这对于加大车主安全驾驶意识具有显著促进作用。同时，更低的保费还将吸引车主投保更丰富全面的险种，从而进一步提升保障程度。

(王恩博)