多家险企探索车险UBI 能否颠覆传统模式仍有争议

在车险费改深入推进的当下，UBI(基于驾驶行为而定保费的保险)概念持续保持着高热度，这似乎正是实现车险产品创新以差异化竞争的上佳途径。

由广汽集团控股的众诚保险近日在年报中披露，其在广丰品牌及广汽员工车试点推广UBI产品，研讨明确未来研发方向。

目前，国内涉足UBI市场的公司为数已经不少，但对于UBI的应用前景，业内有不同声音，看好者认为这将颠覆传统模式，看淡者则认为无论驾驶行为如何，最终影响保费的还是车辆出险情况，因此，万变不离其宗，UBI难以颠覆车险模式。争议之外，大家一致认可的是，当前，我国对UBI的探索还处在起步阶段。

UBI探索

为探索UBI，众诚保险与深圳市索菱实业股份有限公司(下称“索菱股份”)开展合作。

据众诚保险相关负责人介绍，双方的合作主要基于高级驾驶辅助系统的UBI试点项目，双方共同开展在乘用车和商用车领域的UBI项目试点工作。

此次项目的试点用户将首选广汽集团内部车辆，众诚保险作为主导，提供试点资源，并进行核保、承保以及相应的保险服务，索菱股份负责提供试点所需的硬件设备，以及UBI大数据云平台。“换而言之，众诚保险通过使用索菱股份提供的‘硬件+软件+云平台’中关于车辆使用情况、驾驶行为等一系列数据，可更精准地评估车辆本身的风险，为车主量身定制风险管理方案，从而降低车主用车成本。”众诚保险负责人表示。

该负责人透露，众诚保险与索菱股份的合作是该公司特色经营产品战略落地的重要一步，其正在筹划以车为中心和以人为中心相结合的车险创新产品申报，以在车险激烈市场竞争中逐步构筑差异化优势。

众诚保险总裁吴保军日前公开发言表示，欧美等发达国家已经与互联网和车联网打通，充分利用互联网和车联网的数据和大数据分析方法，对客户的需求和风险进行更深入分析，在此基础上推出的UBI产品非常个性化和契合客户需求。“反观国内，目前UBI产品还处于探索的阶段。”他表示。有业内人士分析认为，众诚保险可能正是希望在起步阶段切入UBI市场，并希望借助新技术和产品创新，加上其拥有的股东优势来实现逆袭。

事实上，目前已有多家险企涉足UBI的探索。例如，太平洋产险2016年完成对美国UBI车险服务商Metromile5000万美元的投资，成为其战略投资者和战略合作伙伴。人保财险车险部总经理方仲友曾公开表示，车联网促使创新保险商业模式，可能引发车险革命；平安产险董事长兼CEO孙建平表示，在四五年前该公司就已开始研究UBI，终端载体也经历了从车载盒子到手机的转变，一人一车一价的能力已经具备，只待合适的时机到来。

挑战在哪里？

尽管UBI已然成为当下车险领域的一颗新星，不少保险公司也在积极开展相关研究，不过整体来看，目前UBI并未在车险领域掀起大波浪，传统车险仍居于一统天下的地位。UBI对车险行业而言到底是颠覆还是补充？UBI大面积推广存在哪些问题？

一位业内人士指出，车险产品基本差不多，空间主要在定价里面，需要思考的是，定价领域的模糊点和精算点在哪。该人士指出，对线下服务要求高的车险仅靠费改或者“互联网+”获得前期稳定快速发展尤其弯道超车的概率较低。

“无论开车快还是慢，急刹次数多还是少，这些都不能成为影响保费的决定性因素，归根结底还是要看出险情况。”某财险公司负责人对记者表示，他认为，目前UBI对车险定价的意义有限。这一观点在另一财险公司车险负责人处也得到了认同。而在记者对车主的采访中，也出现了类似观点。车主王先生就对记者表示：“我喜欢开快车，频繁变道，但我连续好几年也不出险，难道我的保费应当比那些开车很肉却发生过事故的人更贵吗？”显然，他更倾向于以出险情况来决定保费的高低。

在一个大型互动平台上，多位业内人士对推广UBI面临的挑战进行了深入讨论。其中一个普遍提及的观点是，UBI不单是一个保险产品，而是涉及到汽车厂商、保险公司、消费者以及其他服务商的一个全产业链的事，推动UBI需要全产业链在一个共同驱动因子下开展合作，而目前这一驱动因子尚未被挖掘出来。

一位在推动UBI项目的业内人士表示，实践中有几个难题，一是部分车型没有OBD数据接口或不开放接口，而数据采集对于UBI来说至关重要；二是车企对这类数据很在意，不愿提供给保险公司；三是消费者对此类产品也存在较大疑虑，尤其是一些认为自己驾驶技术很好但相关数据可能并不好看的车主。

另一位业内人士指出，UBI的核心是数据，包括数据的采集、传输、分析和使用等环节，目前在数据采集和传输方面还面临着硬件设备以及理念的门槛，后面两个环节尚无落实的基础。因此，UBI的推广还有很远的路要走。

采访中，被访对象比较一致的观点是，如果采集到足够的数据并对此进行分析和挖掘，险企可能找到某一类重点客群从而改善经营状况，这或许是未来UBI推广的一个方向。例如，太保产险就将赔付率较低的女性客户作为重点客群，推出相关服务来争取市场，2016年，该公司的女性客户从154万人增至362万人。

UBI未来将对我国车险行业产生怎样的影响？其未来将是传统车险的颠覆者还是补充者？对这些问题，业内有不同的声音，有人认为这将颠覆传统车险模式，也有人认为UBI最多能成为一种创新和补充。不过，大家一致认可的是，目前，UBI尚正处在发展初步阶段，有争议很正常，其未来的发展也值得拭目以待。

(冷翠华)