相互保险，不一样的保险

●消除经营者和消费者之间的利益博弈，降低运营成本

●能让投保人与保险人相互监督，降低风险

●能延长分享经济链条，降低消费成本、提高经济效率

●有助解决小微企业融资难、融资贵问题

2月15日，众惠财产相互保险社宣布开业，这是保监会自2015年1月23日出台《相互保险组织监管试行办法》、2016年6月22日正式许可筹建首批相互保险社试点机构后，批准开业的第一家相互保险社。

相互保险组织方式在发达国家有100多年的历史，在我国由于政策限制，除了原黑龙江农垦局改制试点的阳光农业相互保险公司、农业部主管的中国渔业互保协会、保监会在浙江宁波慈溪试点的农村互助保险联社外，多年来政策上一直没有再“开口子”，因此众惠保险的成立具有特别的意义。

相互保险是什么，为什么引人关注？

相互保险就是在平等自愿的基础上，以互助共济、共摊风险、共享收益为目的，会员缴纳的保费汇聚成风险保障资金池，当灾害损失发生时，用这笔资金对会员进行弥补的互保行为。

众惠相互董事长李静表示，公司由546名企业及自然人共同发起设立。“众惠为这546名会员提供财产保险、信用保证保险、人身意外险、健康险等产品，会员兼具投保人和公司管理者双重身份，同时享有公司的经营盈余，对公司共享、共治、共有。”

相互保险为何引人关注？

“保险公司利润越高，说明他们‘让’给投保者的利益越少。”北京消费者李鹏的看法在社会中有一定代表性，“相互保险制消除了经营者和消费者之间的利益博弈，降低了运营成本。保险市场早该引入这条‘鲶鱼’，推动传统的股份制公司提高产品性价比。”

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来教授认为，传统股份制保险公司的股东和客户之间有一定利益冲突，这也是拖赔惜赔的根源。而相互制公司的经营者和消费者身份统一、利益一致。

首都经贸大学保险系教授庹国柱认为，除了降低运营成本，相互保险公司的投保人与保险人能更好地相互监督，积极防灾减损，降低风险发生几率并减少信息不对称带来的道德风险。

以宁波慈溪农村保险互助保险联社为例，从产品看，农房保险20元保费保额1万元，意外伤害保险10元保费保额1万元，费率远低于市场上的商业保险。此外，由于会员之间相互督促，更好地发挥了保险的“事前风险管理”功能，宁波遭遇“苏拉”“海葵”台风后，均未发生理赔。如此“互助”到位，深得民心，截至2016年9月，该互助保险联社已覆盖9个村、2万多人口。

目标群体都有谁，相互保险发展空间有多大？

除了众惠相互外，保监会批复的首批3家相互保险社中，信美人寿主要针对发起会员等特定群体的保障需求，发展长期养老保险和健康保险业务，汇友建工则针对建筑领域的特定风险保障需求，开展工程履约保证保险、工程质量保证保险等新型业务，3家公司的业务都具有细分市场的特点。

“互联网、金融科技的支撑，使相互保险获得了更高效精准的运营手段。”李静认为，目前在互联网平台上，大家可以跨地域获得信息、撮合交易，提高了保险服务精准性和可及性。“比如我们为‘货车帮’服务，货物运输及司机风险记录、货物交易和资金支付等情况，都一目了然。这使保险产品定价、风险管理等更为高效。互联网有快速聚集同质群体的功能，并通过规模经济分散风险，这是未来相互保险能长足发展的基础。”

对于相互保险聚集同质群体的潜力，业内人士指出“不可低估、大有可为”。“分享经济的本质就是聚合一批有同样需求的人。服务内容相同、保障需求相似，同时又掌握风险大数据，有组团搞‘相互保险’的基础。”庹国柱认为，相互保险能借助“互联网+”进一步延长分享经济的链条，降低消费成本、提高经济效率。

此外，小微企业普遍面临的“金融饥渴”，也为相互保险的发展提供了机遇。李静介绍，众惠相互的546名会员中半数资产规模在500万元以下，“有的就是饮料批发网店，或者货车司机，处于创业阶段，需要有财产、人身保障，更需要融资支持。”据了解，目前众惠已经与中信银行、光大银行签署战略合作协议，会员可凭信用保证保险获得这些金融机构的贷款支持。“这是一个平台，让小微企业抱团取暖，解决融资难、融资贵问题。”

“假保险”是怎么回事，该怎么管？

截至2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。中金公司研报预计，中国相互保险市场前景广阔，预计10年后相互保险市场份额有望达到10%，市场空间达到7600亿元左右。

市场前景可期，但市场规范却仍滞后。

由于相互制和股份制存在显著差异，现行《公司法》《保险公司章程指引》等法律法规对相互保险形式并不完全适用，使相互保险公司在发展中面临很多不确定性。朱铭来认为，立法短板应及时弥补。

此外，目前市场上不乏打着“保险”的幌子，进行非法集资的“互助平台”，影响公众对相互保险的认知：以互助计划名义通过多种形式向社会公众承诺赔偿给付责任，或诱导社会公众产生获取高额保障的刚性赔付预期；打着“保险创新”“互联网+保险”等名义进行虚假、误导宣传；以互助计划名义收取保险费并非法建立资金池……“诱饵”很具有迷惑性。

针对“假保险”，保监会从2016年底启动了专项整治活动，按规划于近日对违规平台和项目依法采取差别化处置措施。

“保险机构必须有监管部门的资质认定并遵循保险监管规则，比如偿付能力、准备金、人员资质等，否则就只是互助组织、互助模式。”朱铭来指出，要警惕互助机构以“保险”名义进行营销。

“现在这些网络互助，既没有法律规范，也没有精算技术标准，非常不靠谱。比如一个人交9元就可以得到30万元的赔偿，没有数据基础，完全是一种欺骗，消费者要擦亮双眼。”庹国柱提醒。