几百块保费拿下百万医疗险？这些选购要点需先知道

■廖木兴/图

　　“一人生病，全家拖垮”的现实情况屡见不鲜。新快报记者了解到，除了罹患末期癌症的极端困境外，更普遍的是需要长期治疗的慢性病，它们和普罗大众如影随形，往往成为家庭经济的沉重负担。因此，在大众价格范围内，选择一款足以覆盖高额医疗费用的健康医疗险很有必要。

　　高额医疗险所解决的，是针对没达到重疾赔付标准，但需长时间住院治疗，且耗时烧钱的“看病贵”难题。在智能核保条件下，未来覆盖更广阔的相关群体。

　　■新快报记者 余世鹏

　　涵盖住院医疗与特殊门诊

　　“2016年‘百万医疗险’蜂拥而出，这是健康险领域的重大事件。”平安健康险营销总监兼销售中心副总经理尚教研对新快报记者表示，医疗险真正走入寻常百姓家，对多数中等收入家庭，与疾病承受能力较差的消费群体是重大利好。

　　此外，业内人士表示：“随着经济增长与国民健康素质的提高，国内险企在新的重疾经验发生率表运用下，未来的保费递减与保额递增是必然趋势。”

　　目前市场上的高额医疗险，直观印象是“保费很低，保额巨高”，且保障内容基本涵盖主要大病。

　　以一位30岁有社保的消费者选购相关保险的视角来举例，如泰康的“健康尊享B”，年保费是601元，住院医疗保障和特殊门诊保障年度限额50万，终身限额 300万。而平安e生保（2017版）年保费只有307元，一般医疗与恶性肿瘤医疗保险金年度额度有100万与300万两档可选。还有更低的，众安的“尊 享e生”年保费只需279元，一般疾病最高有100万保障，恶性肿瘤的医疗费用保障可到200万，且终身无限额。

　　保障内容方面，也各有亮点。“健康尊享B” 包含恶性肿瘤门诊放疗与化疗费用，限额高达10万。而“尊享e生”比健康尊享B多了100万的恶性肿瘤医疗保险金，且保障恶性肿瘤的门诊放疗、化疗、免疫 治疗、内分泌治疗、靶向治疗等多方面。除了保额优势外，平安e生保（2017版）还有普通住院与恶性肿瘤住院前后7天的门急诊费用，另外的亮点就是“癌症 就医绿色通道服务”，即在初次癌症确诊后，从挂号到住院，会为被保险人安排一次国内顶尖的肿瘤医院就医。

　　怎么选购？关注免赔额里的“玄机”

　　这么多产品，要选择哪一款呢？选择健康险的重点，除了保费保额与保障范围外，更重要的是免赔额度限制与续保条款规定，尤其是续保条款。

　　一般高额医疗险的免赔额大多在1万元。例如上述的三款产品的免赔额均为一万元，但内容却不尽相同。

　　其中，“尊享e生”的一万块免赔额可以从其他商业医疗保险报销费用中抵扣，但不能从社保报销的费用中抵扣，即社保报销后还会有1万块的免赔门槛。

　　“平安e生保”的一万块免赔额中，社保个人账户金额可计入免赔额抵扣，但社保统筹或公费医疗报销部分不能计入免赔额，在其他商业保险已报销部分及自付部分，只要符合该险种赔付条件的，都可以计入免赔额。

　　而保费相对最高的“健康尊享B”，一万块免赔额则可以从社保报销中抵扣。

　　“续保条款”最重要 不一定都能续保

　　对消费者而言，衡量医疗险是否值得购买的标准，并不是保额保费的数字对比，而是续保条款的优劣。

　　“大多产品不会无条件续保，这也不现实。”太平洋保险一经纪人告诉新快报记者，续保都是有条件的，只不过各个产品的续保条件不一样，有些是一旦出现理赔就拒保，有些是要看理赔后会不会导致被保险人身体状况出现明显下降。

　　“更多时候，并不会直接拒保，而是在保费上进行合理调整。所以消费者在购买之前要仔细辨别续保条款，以免出现不必要的纠纷。”一家庭保险规划师表示。

　　前述产品的续保实际上也各有不同，由此可看出分辨续保条约时应注意的关键点。其中，“健康尊享B”的续保条件最简单。除了保留调整续保保费权利外，如果在 投保头两年内出现理赔，下一年续保要经过核保，保险公司可以根据情况拒保。但如果第三年成功续保，则从第三年起直到99岁，都不会因理赔而拒绝续保。但 是，健康尊享B”不可单独购买，还需捆绑一份年缴保费1.5万十年期的年金险出售。

　　而“尊享e生”的合同明确指出：“本合同为非保证续保合同。投保人连续投保本合同须经保险人审核同意。”但该产品相关资料显示：“只要没有未如实告知，续保时不因被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费”。

　　平安e生保（2017版）的合同也写到：“不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。”但是， 如发生“产品停售”或“被保险人身故或超过99岁”将不接受续保。针对“产品停售”这条，该产品资料表示“保险产品会不断升级，老客户可以直接升级续保新 产品，没有等待期也无需重新健康告知。”

　　行业观察

　　“带病投保” 禁区在放开

　　实际上，“百万医疗险”的平民化，也给此前因健康条件不够而被拒保的人群带来福音。

　　2015年，保监会发布《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》（以下简称《办法》）。税优健康险的最大的突破是，保险公司“不得因被保险人既往病史拒保”。也就是说，允许“带病投保”。

　　健医科技CEO曹白燕指出，完全符合卫生部标准的健康人群已经不足3%，如果要做标准人群，将丢失97%的市场。

　　“健康险的发展不再是单一的保险产品。以后的趋势更多的是‘药物+保险’或‘医院+保险’此类衔接。”复星联合健康保险专业人士对记者表示，该公司会充分 利用自身丰富的医疗资源，与医院一起探讨国内医疗险创新合作方式。其中非标准健康人群会是重点关注的产品对象，在前期调研基础上，接下来会针对特殊人群开 发出针对性产品。

　　此前阳光人寿推出的税优健康险产品，高血压、糖尿病、冠心病等慢性疾病也可获赔。不过，市民要想“带病投保”还需要满足一定条件。比如，投保时被确定为既往症人员的被投保人，投保时须已连续缴纳个人所得税满1年等。

　　平安保险也推出了“带病投保”产品。例如，其“平安控糖保”，明确表示“2型糖尿病患者及高危人群均可购买”。该产品保障范围涵盖了糖尿病酮症酸中毒、高 血糖高渗综合征、糖尿病乳酸性酸中毒住院责任，以及失明、截肢、肾衰竭等7大慢性并发症诊疗费用，保障金额为5万-10万元。