支付账户实名制“抓大放小” Ⅱ、Ⅲ类账户或成监管重点

被称为“史上最严支付新规”的央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》实施已满一月。上周，央行更是因通联支付、银联商务两家支付公司“未落实商户实名制”等违规行为对其做出罚款过千万的严厉处罚。业内人士表示，如此巨额罚单尚属首次，央行此举或是向支付行业发出严肃处理的信号。

有别于“商户实名制”，针对个人网络支付账户，业内人士透露，央行充分考虑到绝对数量巨大的未实名账户存量及小额、高频的第三方支付特征，在检查《办法》执行情况时，或对额度高达10万和20万的Ⅱ类和Ⅲ类账户进行严查，而对于金额较低、通常被用于收发红包和小额支付的Ⅰ类账户（限额1000元），采取了相对更为宽容的监管政策。

Ⅱ类和Ⅲ类账户或成监管重点

近年来，随着智能手机的普及和电子商务的持续引爆，特别是“互联网+”的逐步渗透，第三方支付交易规模呈指数增长。易观国际发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2016年第1季度》数据显示，2016年第1季度中国第三方支付移动支付市场交易规模达59，703亿元人民币，环比增长5.34%。

面对爆炸式发展的支付行业，央行为保障金融消费者的合法权益，于去年年底发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，并于7月1日正式推行。

《办法》规定，第三方支付机构为客户开立支付账户时必须实行实名制管理，并且要求对个人支付账户进行分类管理，根据验证信息的完善程度将账户种类分为三类。Ⅰ类账户只需1个外部渠道验证客户身份信息，终身可交易金额额度为1000元。Ⅱ类账户需3种及以上外部渠道验证客户身份信息，交易限额相应提升为10万元/年（不含提现和还本人信用卡）；而Ⅲ类账户的客户则需5种及以上渠道进行实名认证，Ⅲ类账户交易限额则为20万元/年（不含提现和还本人信用卡）。

实施以来，社会各界对此反应不一，一方面，支付新规对防范支付风险、保护当事人合法权益有着积极作用；另一方面，不少用户对在第三方支付平台上上传身份证、银行卡等实名认证资料仍保持谨慎甚至拒绝态度，而包括支付宝、微信支付、QQ钱包等支付平台不断跳出的实名认证提醒甚至是强制性拦截使得用户的支付效率与用户体验大打折扣，如不少网友反映收发红包受到限制，不能愉快地抢红包成为一大痛点。

业内人士透露，考虑到小额高频支付的特点，央行在对实名制完成情况进行检查时，并未采取“一刀切”的方式，而是兼顾用户的体验和感受，照顾市场变化和不同用户的需求：对于支付机构的Ⅰ类账户给予了一定的时间和空间；涉及较多金额的Ⅱ类和Ⅲ类账户则成为监管重点，被加以严格限制，以保障用户的资金安全。

中国支付清算协会副秘书长王素珍日前撰文指出，支付账户实名制不是目的，是反洗钱和反恐融资的基本法律要求，是提升支付服务安全性、普惠性的一种手段。而网络支付账户实名制将是一项长期、持续的工作，需要支付清算协会、支付机构和广大支付用户相互配合，携手推进，平稳过渡。

腾讯财付通落实数亿用户实名认证

事实上，自《非银行支付机构网络支付业务管理办法》颁布后，包括腾讯财付通、支付宝等各支付机构纷纷采取措施积极推进实名制。如今年3月起，腾讯财付通旗下的移动支付产品微信支付和QQ钱包，不但结合门户网站、视频网站、官方微博等公开宣传渠道向互联网用户宣传实名制知识，而且持续通过公众号提醒、系统消息等方式通知用户，引导用户完善个人身份信息，完成账户升级。

《办法》正式实施以来，腾讯财付通对非实名用户账户的支付、转账、收款、理财等功能进行了严格限制，强制要求用户积极实名认证，为自己的支付行为筑起安全保障。目前，微信支付主要通过在钱包中添加本人银行卡、上传证件、运营商验证等方式帮助用户完成实名认证。QQ钱包在派发红包奖励的同时，陆续向用户发送QQ钱包公众号和QQ弹窗信息，并在“常见问题”中设置了多个实名认证入口。

业内专家指出，第三方支付行业乃至整个互联网金融的蓬勃发展，都与政策的引导和宽容的监管环境密不可分。支付账户实名制是第三方支付业务规范发展的基础，关系到行业未来发展。如果在严抓中高风险的同时，给低风险预留更多创新发展空间，不但可以防范、管理风险，而且将更好地促进行业发展与金融创新。