消费金融如何引领P2P资产端创新？

与2015年火热朝天的景象不同，2016年的P2P行业可谓是寒意阵阵。从岁末年初出台的《监管指导意见征集稿》到21部委的联合摸底排查备案，盘整之年的P2P行业迎来了多事之秋。

一如严冬中孕育严冬洗去了P2P行业的浮华，也在孕育着下一次大规模发展的希望。然而，对于P2P而言，进一步发展的桎梏核心在于优质资产的获取，优质的资产不仅能够降低逾期与坏账率，而且能有效降低平台的运营成本，是平台业务规模进一步扩张的坚实基础。

在资产创新层面，方兴未艾的消费金融以巨大的潜力成为了资产端创新的新宠。从宏观来看，在出口、投资两大动力持续熄火的情况下，刺激消费成为国家稳增长的主要内容之一。根据央行公布的数据显示，截止2015年10月底，我国住户消费性贷款余额达18.2万亿，在全部贷款中占比达19.6%，与欧美发达国家50%左右的比例相比，目前中国的消费信贷的比重仍然明显偏低，未来消费金融有着巨大的发展空间，特别是还远未充分发展的信用消费金融领域。

消费金融巨大的市场潜力，引发了银行、电商、分期网站各方力量的热潮涌动。对P2P行业而言，更需要专注于细分垂直领域，夯实内功，在消费金融细分垂直领域打造自己的独特优势。如何在潜力巨大的消费金融市场内分得自己的一杯羹呢？

案例一：打造“消费金融+融资租赁”跨界新模式

消费金融领域的资产创新无处不在，譬如最近花果金融与易饭物联合作【易计划】，就是消费金融细分领域下的创新案例之一。

作为北京网贷行业的老兵之一，花果金融在互联网金融创新、筛选优质资产端方面有着敏锐的市场前瞻性及独特的理解。易饭物联作为自动售卖行业的领军者，则从2010年起便专注于自动售卖设备的研发与创新，更在2013年推出了国内首台“冷链+自动加热”贩卖设备。

此次花果金融联手易饭物联联袂推出的【易计划】是以易饭物联所研发的自动售货设备为底层资产，易饭物联通过转让其设备租赁的收益权来实现对投资人的收益回报。而自动售货设备则是未来消费金融中极具创新潜力以及风口性质的场景消费中的核心设备之一。全球知名投资机构凯雷提供的数据表示，人均GDP达到1万美元是自动售货设备需求爆发的临界线。可以预见的是，随着中国人均GDP的增长，都市快节奏生活对于便利的需求不断提高，自动售货设备行业在中国将拥有广阔的发展前景。从某种意义上来说，花果金融与易饭物联的合作开拓了“消费金融+融资租赁”跨界合作的新模式。

案例二：区域化+大数据打造农村消费金融新场景

消费金融中另一极具想象力的场景是农村耕作场景下的消费金融，虽然农村信用征信体系由于中国天然的农村属性基本属于空白领域，但是由于消费信贷拥有小额分散的特性，能有效通过小批量的资金快速积累农村金融用户的信用大数据，最终为农村消费金融的风险控制模型提供数据支持。据内部人士透露，花果金融对于消费信贷的见解是基于农村消费金融的立体化场景，其中至少包括农业生产者、生产资料供应商以及作为资金供应端的花果金融。在此场景里，农业生产者拥有生产资料—土地，从事农业生产活动，这保证了还款来源是特定的；农业生产者在平台得到信贷额度之后，不能跨区域消费，只能在其所在地特定范围内消费；而农业生产者进行消费的时候，由平台直接将资金支付给供应商，作为借款人的农业生产者不接触资金，这就保证了借款用途是特定的。这个场景的底端，是对农民生产资料、其所处的生产关系、社区状况等数据的全面掌握，有了这些数据，平台就能给农民进行准确画像，并建立一套信用体系，通过这套信用体系对农民进行授信。获得授信之后，农民就可以根据所获得的授信级别，在区域内的商家直接进行消费。

花果金融通过区域化的方式，以大数据积累为核心的农村消费金融新场景，创新性在于区域化后的大数据拥有极强的指向性，有效避免了农村整体征信体系缺乏的问题，这一创新的金融产品能有效改善农村地区由于信用体系缺失所带来的融资难、融资慢的问题。

消费金融拥有的众多场景决定了P2P行业在消费金融领域创新空间是巨大的，但也由于消费金融场景的特殊性，决定了不同消费金融场景中P2P行业切入方式以及创新模式将有着很大的区别，针对不同场景中的资金流向以及场景构成摸索出效率最佳的方式，有效提升资金使用效率，是P2P行业在细分垂直领域成功的关键。花果金融在智能售卖设备领域以及区域农村消费信贷金融领域摸索出的创新模式是完全基于对行业深度认知的基础之上，对于P2P行业在其他消费金融细分垂直领域的创新拥有较大的参考价值。