两类存款利率加点上限将下调！银行人士：影响不大

日前有消息称，协定存款和通知存款自律上限将迎来调整。

(资料图片仅供参考)

《每日经济新闻》记者从华东某城商行人士处获悉，该行收到口头通知，协定存款和通知存款自律上限调整将自5月15日起执行，其中国有银行（特指工、农、中、建四大行）执行基准利率加10BP，其他金融机构执行基准利率加20BP。

"通知存款和协定存款都是按照基准利率办理，本来办理的人就不多，这次调整后应该更少了。"某国有大行一分行业务主管告诉记者。

通知、协定两类存款利率加点上限迎调整

记者了解到，近日，相关部门下发通知，自2023年5月15日起，对银行通知存款、协定存款利率加点上限进行调整。其中，国有大行执行基准利率加点不超过10个BP，其他金融机构执行基准利率加点不超过20个BP。

即加点上限分别降至0.1%和0.2%。

对于存量客户，通知明确，停办不需要客户操作，智能自动滚存的通知存款，存量自然到期。

何为通知存款？通知存款是活期存款的一种，但利率高于活期，指客户不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款业务。个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。

某大行产品说明显示，该行通知存款分为"约定转存"和"非约定转存"两种，其中约定转存是在原通知存款的基础上增加自动转存的功能，根据与客户的约定，自动结息，并将本息合计金额自动转存为新的通知存款。

而协定存款属于对公业务，是指单位客户按照与银行约定的存款额度开立结算账户，账户中超过存款额度的部分，银行将其转入人民币单位协定账户，并以优惠利率计息的一种单位存款。

"办理通知存款和协定存款的客户不多，可谓凤毛麟角。"某国有大行某分行业务主管告诉记者，从实际情况来看，个人存款还是整存整取多。"除非近期使用资金，但说不上什么时候会用的，并且超过5万的，我们才会建议存通知。"

"协定存款的话，要账户余额超过50万的部分才能按协定存款利率计息。"该分行业务主管表示，办理协定存款的客户更少。

业内人士：产品"非主流"，此番调整影响不大

根据央行官网，现行1天和7天通知存款基准利率分别为0.8%、1.35%，协定存款基准利率为1.15%。

记者查询发现，国有大行1天、7天通知存款年利率大多分别为0.45%和1%，部分股份行的利率稍高，分别可达0.7%和1.25%，起存金额为5万元。

不过，某大行APP显示，5月11日，该行1天、7天通知存款年利率分别"最高可至"1.2%、1.75%。根据提示，实际上"利率区间"分别为0.45%~1.2%；1%~1.75%。

此次调整，对银行影响几何？

业内认为，由于协定、通知这两种存款产品属于"非主流"，占银行存款业务比重较低，故此番调整对行业影响不大，主要是呵护银行资金成本的信号意义。

"由于业务一线没有这两种存款产品的议价权限，实际存量客户就是按照基准利率办理的，加上办理的人少，起存门槛高，因此影响不是很大。"前述大行某分行业务主管表示，银行前台可以按照相关文件要求，对整存整取业务利率进行"+BP"的操作，而协定、通知存款则不行，"柜台就按基准利率办。"

虽然协定存款和通知存款由于自身"门槛高利率低"，业务量较少，或许此次自律上限调整并不会对银行存款业务构成冲击，但结合近期的一系列动作，尤其是5月份以来，多家银行集体官宣下调人民币存款挂牌利率，意味着银行"息差保卫战"进入深水区。

一季度上市银行净息差收窄，银行打响"息差保卫战"

不断承压的净息差，使得银行业多轮下调存款挂牌利率。据悉，今年一季度上市银行净息差为1.7%，与上季度相比下降7bps，主要是由于资产端收益率下行幅度较大。一方面高规模贷款投放下，新发放贷款利率持续下行，且贷款重定价拖累贷款端收益率，另一方面存款定期化趋势及存单利率上行使得银行负债端也承压。

据银保监会数据，2022年末商业银行净息差为1.91%，同比下降了0.17个百分点。

记者注意到，去年四个季度末商业银行的净息差水平均低于2%，处于历史低位。

光大证券提到，2019年以来，监管部门在改善银行负债成本方面作出了一系列努力，重点就银行高成本、主动性负债方面出台了相关政策。包括但不限于：打击带有靠档计息特点的创新存款产品、对结构性存款实施"压量控价"、加强互联网存款管控、规范协议存款业务、存款利率报价机制改革压降利率点差、MPA考核引导银行下调部分定期类存款利率上限、存款挂牌利率下调等。

政策在改善银行体系负债成本方面起到了一定效果，但并未对协定存款、通知存款等类活期创新存款形成有效约束，对公活期存款利率仍然居高不下。2022年，上市银行企业活期存款付息率为1.02%，其中大型银行为0.96%，股份制银行为1.19%，分别较2017年上升30和42bp，明显高于活期存款基准利率。

协定存款、通知存款等作为"类活期"存款，则成为了此轮存款成本管控的"后手牌"。