清华五道口金融学院调研花呗“账单助手”：引导理性借贷 逾期率同比降3.7%

你的花呗开通过"账单助手"功能吗？近日，清华大学五道口金融学院研究团队发表的一份田野调查报告显示，及时的账单提醒能有效改善消费行为，引导理性借贷。该报告的实验对照数据发现，开通花呗"账单助手"的用户月消费金额会减少19.6%，逾期率会同比降低3.7%。

这份名为《信息干预与消费信贷行为研究》的报告（以下简称《报告》），以花呗"账单助手"为调研对象，由王正位老师团队历时两年的跟踪分析完成。

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近几年来，消费对我国经济发展贡献不断提升，消费金融也随之快速发展。2016年到2021年之间，我国短期消费贷款总规模提升了89.4%。因此，王正位老师认为，研究和引导理性的消费信贷使用习惯，就具备重要的现实意义和学术价值，"我们发现信息提醒是一种有效的方式。"

王正位老师提到的信息提醒，是花呗于2021年上线的"账单助手"功能。用户可以使用"账单助手"管理自己的信贷消费，设置花超提醒，当每月消费超过了主动设置的预算后，付款时花呗会即时弹出提醒，避免冲动消费。此外，"账单助手"在展示当月账单进度的基础上，还会把未来需还款额度按月展示，让用户非常清晰的掌握未来每个月的借贷账单。该功能为整个消费信贷行业的首次尝试。

《报告》经过对花呗"账单助手"长达两年的跟踪实验发现，"账单助手"的提醒提高了用户对个人消费的敏感度，使其更加合理规划消费计划，平均减少了19.6%的月度总消费。这说明，账单提醒能够鼓励个人慎重评估眼下的消费决定。

这一结论在去年双十一期间就曾得到验证。为避免消费者对双十一期间非理性消费行为感到后悔，"账单助手"的"双十一小账单"为用户实时精准统计双十一期间消费情况，并展现其近三年双十一的消费金额。重庆蚂蚁消金公司的数据显示，共帮助4200万用户进行消费管理。

"账单助手"的提醒也能引导消费者更合理地分配消费种类。实验对比发现，使用账单提醒的用户，在文化娱乐、酒店旅游、家居家装等娱乐和享受型消费上均有一定程度的减少，而更愿意把钱花在交通出行、生活用品等必需品领域。

据了解，"账单助手"推出的受约挑战引导用户设置比如"少喝奶茶咖啡"、"少吃炸鸡汉堡"等特定场景下理想消费金额，帮助用户自我管理。截至目前已经有580万用户实现特定场景中交易笔数和交易金额的降低。

更理性的消费，也推动了更良好的还款行为。更自律和理性的消费自然缓解了还款压力，让用户在消费过程中形成量入为出、保持良好信用记录的习惯。《报告》显示，实验组用户的逾期率相比对照组显著降低了3.7%。也就是说，假设对照组的逾期资产规模为100，则使用了账单助手的实验组用户逾期资产规模为96.3，同比降低了3.7%。

王正位老师认为，"账单助手"这样的工具，能够直接、有效引导个人理性消费、科学使用信贷工具。而对消费信贷提供方来说，也可以提升资产健康度、降低坏账率，达成服务机构和消费者的双赢。

公开数据显示，截至目前已经有2亿用户开通"账单助手"功能。大部分用户会自主设置自己的理想金额，其中超过7成用户实际花销均不超过自己设置的理想金额，有较好的理性消费意识和信贷工具管理能力。