失能老人护理钱从哪来？银保监会：身故保险金可以提前折价给付

华夏时报 记者吴敏 北京报道

为推动保险行业发挥专业能力，丰富保险产品供给，加快发展商业长期护理保险，满足人民群众特别是失能老年人的长期护理保障需求。3月31日，中国银保监会印发《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》（下称《通知》），决定自2023年5月1日起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务（下称"转换业务"）试点，试点期限暂定两年。

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这意味着，人身保险公司可以将原本在身故等保险责任发生时才能给付的保险金，通过保险金折价的方式提前给付给被保险人。在北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云看来，开展转换业务不仅可以为失能老人提供长期护理保障需求，还能加快长期护理保险发展。

身故保险金可作为护理保险金提前给付

所谓转换业务，是指人身保险公司根据投保人自愿提出的申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，通过科学合理的责任转换方法转换为护理给付责任，支持被保险人在因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金给付。

从国际经验看，利用人寿保险的存量准备金开展转换业务，不仅可以满足人民群众差异化个性化的长期护理保障需求，也是在短时间内增加商业长期护理保险供给的有效路径，创新了保险服务的内容和形式，有助于增强人民群众对长期护理保险的理解和认识。

那么，人寿保险如何转换为长护险的护理支付责任？《通知》给出两种责任转换方法，分别是保单贴现法和精算等价法。

具体而言，保单贴现法适用于申请办理转换业务时，被保险人已经进入到约定的护理状态。该办法下，人身险公司将以身故金折价的方式，将原本在身故时才能给付的身故保险金，提前作为护理保险金给付到被保险人。《通知》提到，鼓励人身保险公司使用保单贴现法开展转换业务试点。

而精算等价法适用于申请办理转换业务时尚未进入约定护理状态的被保险人。该方法下，人身保险公司将人寿保险的部分保单价值转换为长期护理保险的保单价值，并以转换后的长期护理保险保单价值计算长期护理保险保额；在办理转换业务后，如被保险人进入约定的护理状态，人身保险公司按转换后的长期护理保险保额进行给付。

需要指出的是，不论是采用保单贴现法还是精算等价法，选取的保单需要是普通型人寿保险，并且，如果采用保单贴现法，还需满足在销售时未附加其他人身保险产品、保险金额平准、保单合同生效时间超过两年等要求。

开展转换业务将对投保人和保险公司产生哪些影响？首都经贸大学保险系副主任李文中在接受《华夏时报》记者采访时曾表示，对于被保险人来说，购买的寿险产品被赋予了一项的重要选择权，被保险人可以根据自己的实际需要决定是否将寿险保单的死亡给付或者满期生存给付转换为护理服务给付。这样的寿险产品能够更好地满足消费者的保障需求，给他们带来更大效用。

"对于保险公司而言，寿险保单赋予被保险人转换选择权后，一旦被保险人行使该项选择权意味着在寿险公司在寿险业务之外又多了一项长期护理保险业务，以较低的成本拓展公司的业务空间与业务规模。"李文中说道。

在杨泽云看来，转换业务本质上是拓展了保险责任和范围，放宽了保险金领取条件，特别是对于已经进入约定护理状态的被保险人而言，相当于提前领取了保险金。对于保险公司来说，则增加了保险公司的现金流出，因为其本质是拓宽了赔偿给付保险金的条件。但也会增加保险公司收入，即转换费用。

未来或将扩大转换业务适用产品范围

随着我国人口老龄化加速，老年人对长期护理保障的需求在大幅增长。据国家卫健委披露，截至2021年底，我国60岁以上老年人口已达2.7亿，其中失能人数在4500万左右。

早在2020年，中国银保监会就曾联合12部委印发《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，其中提出"研究建立寿险赔付责任与护理支付责任转换机制，支持被保险人在失能时提前获得保险金给付，用于护理费用支出"。

实际上，长期护理保险自2016年6月人社部开始主导试点以来，就迅速在全国范围铺开。据国家医保局披露的数据，截至2022年3月底，政策性长护险已覆盖49个城市、1.45亿人，累计有172万人享受了长护险待遇。

尽管长护险的发展迅速，但与重疾险、医疗险等险种相比，人们对长护险的认知度较低，市场缺口也较大。去年9月，中国保险行业协会与瑞士再保险瑞再研究院联合发布的《中国商业护理保险发展机遇——中国城镇地区长期护理服务保障研究》报告就曾估算，2021年我国城镇地区老年人的长期护理服务总需求约为1.4万亿元，保障缺口约为9217亿元，约占护理服务需求的65%。

在护理支付层面，目前家庭支出仍是失能老人支付护理服务费用的主要来源，占所有可用资金的96%，而长期护理保险试点的基金支出占比仅在3%左右。

"当前我国人口老龄化发展速度很快，并已经开始进入深度老龄化社会，未来老龄人口的长期护理压力非常大，发展转换业务有利于丰富长期护理服务供给，尽可能缓解这方面的压力。"李文中说道。

杨泽云亦表示，试点业务转换也会让居民更多了解长期护理风险及其保险产品，从而推动长期护理保险的发展。

中国银保监会有关部门负责人在答记者问时指出，在现阶段人民群众长期护理保障需求增长、商业长期护理保险供给不足的情况下，充分利用存量寿险产品开展转换业务，能够在短时间内有效提升长期护理保险供给能力，缓解失能人群护理费用压力，同时也创新了保险服务的内容和形式，有利于增强人民群众对长期护理保险的理解和认识，推动行业为进一步发展长期护理保险积累经验。

根据试点要求，人身保险公司应当根据《通知》要求科学设计试点方案，向银保监会报送试点方案并完成相关产品备案后，即可实施。试点方案至少包括业务运营、客户服务、宣传推广和产品管理等方面支持转换业务试点的可行性分析等。

同时，《通知》也明确要求参与试点的人身保险公司应当建立转换业务运营体系及内部管理机制，加强业务培训和合规性考核，做好数据积累分析、信息披露和试点进展报告。

银保监会表示，下一步，将密切跟踪试点开展情况，规范业务经营，加强监督管理，切实维护保险消费者合法权益。同时，及时总结试点经验，健全监管制度，研究扩大转换业务适用的产品范围，推动转换业务稳健发展，引导人身保险业为积极应对人口老龄化国家战略贡献行业力量。